6. Tổng quan vấn đề nghiên cứu
1.2.1. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngânhàng
a. Phân loại theo phương thức cho vay
- Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngƣời vay đƣợc chi trội trên số dƣ tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoản thời gian xác định. Giới hạn này đƣợc gọi là hạn mức thấu chi.
- Cho vay trực tiếp t ng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phƣơng án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tƣơng đối phổ biến của khách hàng không có nhu cầu sử dụng thƣờng xuyên, không có điều kiện để đƣợc cấp hạn mức thấu chi.
- Cho vay theo hạn mức: Đây là hình thức mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính.
- Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng , theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.
b. Phân loại theo hình thức bảo đảm
Khách hàng có thể đảm bảo bằng nhiều loại tài sản khác nhau, có thể bảo đảm bằng chính tài sản hình thành t vốn vay của ngân hàng hoặc bảo đảm bằng uy tín của mình.
- Cho vay cầm cố: Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết.
- Cho vay thế chấp: Trong hình thức cho vay này, ngƣời vay phải chuyển các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng
năm giữ trong thời hạn đã cam kết.
- Cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành t vốn vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhƣng không có tài sản bảo đảm, hoặc tài sản không đƣợc đáp ứng theo yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản đƣợc hình thành t nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật bảo đảm .
c. Phân loại theo thời hạn khoản vay:
Theo tiêu thức này ngân hàng có thể quản lý tốt hơn về mặt thời gian của các khoản vay nhƣ là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ… qua đó các ngân hàng có thể quản lý tốt hơn khả năng thanh khoản của chính mình.
- Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và đƣợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung và dài hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn t 12 tháng đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đƣợc sử dụng để đầu tƣ, mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh…T 5 năm trở lên và thời hạn tối đa có thể lên đến 20–30 năm là cho vay dài han.Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đƣợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phƣơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.