7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Kon Tum được thành lập theo quyết định 131/NHNN-QĐ ngày 30/8/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; là đại diện pháp nhân của Agribank, có con dấu riêng, được tổ chức và hoạt động theo điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của Agribank; trụ sở giao dịch tại số 347 (số cũ 88) đường Trần Phú, phường Thắng Lợi, thành phố Kon Tum, tỉnh Kon Tum.
Ngay sau khi thành lập Agribank Kon Tum đã gặp không ít những khó khăn, với cơ sở vật chất kỹ thuật ban đầu còn rất nghèo nàn, điều kiện làm việc thiếu thốn và hạn chế. Nhận bàn giao khi tách tỉnh với số dư nợ hữu hiệu ít ỏi 4 tỷ đồng nhưng phải nuôi đội ngũ cán bộ công nhân viên 224 người, bình quân dư nợ 18 triệu đồng cho một CBCNV.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có Quyết định số 214/QĐ- NHNN ngày 30/01/2011 về chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam do Nhà nước làm chủ sở hữu. Theo đó Agribank Kon Tum thay đổi đăng ký kinh doanh vào ngày 05/09/2012 nội dung thay đổi tên Chi nhánh từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum
thành tên Công ty Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum.
Về công tác cán bộ, do yêu cầu quy hoạch cán bộ của Agribank và của tỉnh Kon Tum, Agribank Kon Tum đã ba lần thay đổi về mặt nhân sự trong Ban lãnh đạo. Lúc mới thành lập, Giám đốc là ông Trần Sỹ Đồng là người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của chi nhánh, là đại diện pháp nhân của Agribank Kon Tum. Ngoài ra có hai Phó giám đốc là ông V Văn Lâm và ông Nguyễn Văn Bình được giao trách nhiệm phụ trách các khâu công tác nghiệp vụ ngân hàng.
Đến năm 1998 ông Trần Sỹ Đồng được chuyển sang giữ cương vị mới Giám đốc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kon Tum; đồng thời ông Nguyễn Đức Hưởng được bổ nghiệm làm Giám đốc Agribank Kon Tum theo Quyết định số 212/QĐ-NHNo-02 ngày 08/05/1998 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank. Từ tháng 10 năm 2002 đến nay, Giám đốc Agribank Kon Tum là ông Trần Ngọc Ân.
Như ta đã biết Kon Tum là một tỉnh miền núi, kinh tế phát triển rất chậm, các doanh nghiệp Nhà nước phần lớn làm ăn thua l , doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ kinh doanh lớn rất ít. Không n m ngoài tình hình chung của tỉnh, hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn nhiều lúng túng, Chi nhánh phải thường xuyên nhận vốn điều hoà từ ngân hàng cấp trên do nguồn vốn huy động tại địa phương không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay.
Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong suốt thời gian qua, nhưng với sự cố gắng nổ lực của Ban giám đốc và đội ngũ cán bộ công nhân viên Chi nhánh, sự h trợ từ ngân hàng cấp trên và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phương, Chi nhánh đã khẳng định được mình trong cơ chế thị trường đầy biến động, góp phần tăng trưởng kinh tế của tỉnh nhà và thực thi có hiệu quả các chính sách tiền tệ tín dụng của Nhà nước, chuyển dịch cơ cấu
kinh tế nông nghiệp nông thôn. Uy tín của Chi nhánh từng bước được cũng cố và thực sự trở thành người bạn đồng hành của nông dân.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
a. Sơ đồ tổ chức
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Agribank Kon Tum)
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy tại Agribank Kon Tum
b. Quyền hạn và nhiệm vụ của các phòng ban
Bộ máy làm việc của Agribank Kon Tum gồm có các phòng chức năng và mạng lưới các chi nhánh trực thuộc như sau:
- Phòng Tín dụng: Thực hiện công tác thẩm định, cho vay, thu nợ; nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất giải pháp cho từng loại khách hàng vay; thẩm định các khoản vay vượt quyền phán quyết và chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng đối với các Agribank loại 3 và Phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn.
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp: Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của Agribank; cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn cũng như điều hòa vốn kinh doanh.
- Phòng Dịch vụ & Marketing: Thực hiện công tác quảng bá, xây dựng và khuếch trương thương hiệu Agribank. Xây dựng và thực thi kế hoạch chăm sóc khách hàng, giải quyết các vấn đề phát sinh khiếu nại liên quan đến dịch vụ của Ngân hàng. Phát triển sản phẩm, dịch vụ mới. Phát hành thẻ, quản lý và vận hành hệ thống máy ATM của Ngân hàng.
- Phòng Hành chính - Nhân sự: Xây dựng các quy định lề lối làm việc; đề xuất định mức tiền lương; thực hiện công tác quy hoạch đào tạo cán bộ; công tác thi đua khen thưởng; văn thư; lễ tân và một số công tác hành chính khác liên quan đến cán bộ công nhân viên và tài sản của chi nhánh.
- Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và các văn bản hướng dẫn của NHNo Việt Nam; giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước về bảo đảm an toàn trong hệ thống tiền tệ, tín dụng và hoạt động Ngân hàng; giải quyết đơn thư khiếu tố liên quan đến hoạt động NHNo trên địa bàn.
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Nhiệm vụ hạch toán kế toán; hạch toán thống kê và thanh toán; thực hiện các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thanh toán, tiết kiệm cho khách hàng; xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính; thực hiện các khoản nộp Ngân sách theo luật định; thực hiện thanh toán trong và
ngoài nước, chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ; xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quỹ tiền lương đối với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn.
- Ph ng Điện toán: Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh quản lý; bảo dưỡng và sửa chữa máy móc thiết bị tin học; chấp hành chế độ báo cáo thống kê; cung cấp số liệu thông tin báo cáo theo quy định của hệ thống Ngân hàng; xây dựng những chương trình phần mềm ứng dụng có hiệu quả đồng thời hướng dẫn, tập huấn tin học cho CBCNV chi nhánh theo định kỳ.
Mạng lưới các Chi nhánh Ngân hàng trực thuộc bao gồm: + Agribank - Chi nhánh huyện ĐăkGlei (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh huyện Ngọc Hồi (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh huyện ĐăkTô (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh huyện Đăk Hà (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh Quyết thắng (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh Quang Trung (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Chi nhánh huyện Sa Thầy (Chi nhánh loại 3) + Agribank - Phòng giao dịch Lê Lợi
+ Agribank - Phòng giao dịch Thắng Lợi
Các Agribank Chi nhánh loại 3, phòng giao dịch thực hiện nghiệp vụ huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn b ng đồng Việt Nam, đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp ủy quyền; hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Agribank; chấp hành báo cáo thống kê theo quy định.
2.1.3. Cơ cấu lao động của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum
- Đến ngày 31/12/2014 TSC giao chỉ tiêu định biên là 251 lao động cho Chi nhánh, tuy nhiên số lao động hiện có là 243 người. Trong đó: nữ là 126 người, chiếm tỷ lệ 52%; Dân tộc thiếu số 17 người, chiếm tỷ lệ 6,99%/ tổng số cán bộ.
Về cơ cấu lao động theo nghiệm vụ: cán bộ nhân viên là công tác tín dụng chiếm tỷ lệ: 31,02%/ tổng số cán bộ, kế toán chiếm tỷ lệ 31,84%/tổng số cán bộ, thủ quỹ, kiểm ngân chiếm tỷ lệ 6,94%/tổng số cán bộ. Về cơ bản bố trí lao động chủ lực là tín dụng, kế toán chiếm tỷ lệ cao của Agirbank chi nhánh tỉnh Kon Tum là hợp lý, phù hợp với hoạt động của ngân hàng.
Trình độ chuyên môn: Thạc sỹ: 17 cán bộ chiếm tỷ lệ 6,94%/tổng số cán bộ, đại học: 198 cán bộ chiếm tỷ lệ 80,81%/ tổng số cán bộ.
Trình độ chính trị: Cao cấp chính trị: 15 cán bộ, chiếm tỷ lệ 6,12%/tổng số cán bộ.
Trình độ ngoại ngữ: Đại học: 12 cán bộ chiếm tỷ lệ 4,89%/tổng số cán bộ. Trình độ tin học: Đại học: 11 cán bộ chiếm tỷ lệ 4,49%/tổng số cán bộ.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Kon Tum
a. Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn của NH là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của NH. Trong nền kinh tế thị trường, các DN đều muốn mở rộng hoạt động kinh doanh. Muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì NH cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn, vì thế bất kỳ NH nào cũng rất chú trọng đến hoạt động này. Vấn đề đặt ra là phải huy động được nguồn vốn đa dạng với giá rẻ để đảm bảo tính cạnh tranh của NH.
Agribank Kon Tum do có được sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo và sự cố gắng n lực phấn đấu của toàn bộ cán bộ nhân viên nên chi nhánh đã
đạt được nhiều thành tích đáng kể trong những năm gần đây. Điều này được thể hiện qua bảng kết quả sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Agribank Kon Tum
ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Năm Tăng trƣởng (%) 2012 2013 2014 Năm 2013/ 2012 Năm 2014/ 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
- Theo đối tượng 2.440 100% 2.879 100% 3.224 100% 18% 12% + Tiền gửi dân cư 2.008 82% 2.312 80% 2.640 82% 15% 14% + Tiền gửi các tổ chức 432 18% 567 20% 584 18% 31% 3% - Theo kỳ hạn 2.440 100% 2.879 100% 3.224 100% 18% 12% + Không kỳ hạn 512 21% 690 24% 678 21% 35% -2% + Có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.487 61% 1.714 60% 1.724 53% 15% 1% + Có kỳ hạn 12 - <24 tháng 441 18% 468 16% 822 26% 6% 73% + Có kỳ hạn 24 tháng trở lên 0 0% 7 0% 0 0% 100% 100% Tổng nguồn vốn huy động 2.440 2.879 2.879 18% 12%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 2012-2014)
Tổng vốn huy động của Chi nhánh các năm gần đây vẫn tăng trưởng ổn định với tốc độ cao. Tổng nguồn vốn huy động thực hiện 31/12/2014 là 3.224 tỷ đồng, so với năm 2013 tăng 345 tỷ đồng, tốc độ tăng là 12%.
- Nguồn vốn phân theo đối tượng:
+ Tiền gửi dân cư đạt 2.640 tỷ đồng, so với năm 2013 tăng 328 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 82% / tổng nguồn vốn huy động.
+ Tiền gửi Tổ chức kinh tế: Đến 31/12/2014 là 504 tỷ đồng + Tiền gửi các tổ chức tín dụng: Đạt 8 tỷ đồng;
+ Tiền gửi Kho bạc Nhà nước: Đạt 72 tỷ đồng. - Nguồn vốn phân theo kỳ hạn :
+ Tiền gửi không kỳ hạn đạt 678 tỷ đồng
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1.724 tỷ đồng + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đạt 823 tỷ đồng
Công tác huy động nguồn vốn có tính chất quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum trước mắt cũng như lâu dài. Do vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đã tập trung triển khai các giải pháp huy động vốn, đặc biệt chú trọng nguồn tiền gửi dân cư tại khu vực Thành phố, thị trấn, các khu vực có tiền đền bù; tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Uy tín của Agribank Kon Tum trên địa bàn cao nên đã tạo được niềm tin cho khách hàng khi đến gửi tiền tại ngân hàng, nhiều thời điểm lãi suất huy động của Chi nhánh thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác nhưng Chi nhánh vẫn giữ được nguồn vốn ổn định; bên cạnh đó mạng lưới chi nhánh rộng khắp cũng là một nguyên nhân quan trọng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động.
b. Hoạt động cho vay
Là hoạt động có chức năng quan trọng và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại, nó không những cho thấy bản chất của ngân hàng thương mại mà còn cho thấy nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất Chi nhánh. Việc sử dụng vốn cho vay để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với toàn Chi nhánh.
Với vai trò là một Ngân hàng lớn, bên cạnh việc tuân thủ thực hiện chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng của NHNN, Agribank luôn linh hoạt theo sát tình hình thị trường để điều chỉnh hoạt động tín dụng cho phù hợp nh m đảm bảo an toàn và hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của NH. Agribank Kon Tum đã ây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng ở mức phù hợp, giao và kiểm soát trần dư nợ cho các chi nhánh, giảm chi tiêu
tăng trưởng dư nợ đối với chi nhánh có nợ xấu cao, đặc biệt kiểm soát tăng trưởng dư nợ ngoại tệ cho vay trung dài hạn nh m tuân thủ các tỷ lệ an toàn thanh khoản cho ngân hàng.
Bảng 2.2. Tình hình cho vay tại Agribank Kon Tum
ĐVT: Tỷ đồng; % Chỉ tiêu Năm Tăng trƣởng (%) 2012 2013 2014 Năm 2013/ 2012 Năm 2014/ 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
- Theo thời gian 4.289 100% 4.929 100% 5.503 100% 15% 12%
+ Ngắn hạn 2.398 56% 2.702 55% 2.793 51% 13% 3% + Trung hạn 463 11% 593 12% 801 14% 28% 35% + Dài hạn 1.428 33% 1.634 33% 1.909 35% 14% 17%
- Theo ngành kinh tế 4.289 100% 4.929 100% 5.503 100% 15% 12%
+ Nông nghiệp, lâm nghiệp 1.283 30% 1.582 32% 1.859 34% 23% 17% + Công nghiệp 827 19% 1.018 21% 1.221 22% 23% 20% + Xây dựng 517 12% 416 8% 444 8% -20% 7% + Thương mại, dịch vụ 1.378 32% 1.284 26% 1.412 26% -7% 10% + Ngành khác 284 7% 629 13% 567 10% 121% -10% - Theo thành phần kinh tế 4.289 100% 4.929 100% 5.503 100% 15% 15% + Cá nhân, hộ gia đình 1.729 40% 2.062 42% 2.466 45% 19% 20% + DNNN 534 12% 340 7% 326 6% -36% -4% + Công ty TNHH 521 12% 778 16% 774 14% 49% -0,5% + Công ty Cổ phần 1.328 31% 1.637 33% 1.841 17% 23% 12% + Doanh nghiệp tư nhân 177 4% 112 2% 96 2% -37% -14%
Tổng dƣ nợ 4.289 4.929 5.503 15% 15%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 2012-2014)
Tổng dư nợ của Chi nhánh mấy năm gần đây từ 2011 đến 2013 vẫn tăng trưởng ổn định. Tổng dư nợ đến 31/12/2014 đạt 5.503 tỷ đồng, tăng so với đầu năm là 573 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 12%.
- Dư nợ phân theo thành phần kinh tế:
trọng 45%/tổng dư nợ.
+ Dư nợ DNNN năm 2014 đạt 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6%/tổng dư nợ. + Dư nợ DNTN, Công ty TNHH, Công ty CP năm 2014 đạt 2.711 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 49%/tổng dư nợ.
Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong các lĩnh vực phục vụ nông nghiệp nông thôn. Tính đến ngày 31/12/2014 dư nợ cho vay NNNT đạt 5.379 tỷ đồng, chiếm 97,74%/tổng dư nợ của Chi nhánh.
- Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân giai đoạn 2012 -