6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam
Trong thời gian qua Vietinbank đã thực hiện tốt công tác quản lý RRTD, nên việc phát sinh nợ xấu đã giảm hơn trƣớc, tuy nhiên để việc phòng
ngừa hạn chế RRTD đạt hiệu quả cao, tác giả xin nêu một số đề xuất sau:
a. Hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng đối với hoạt động cho vay CNKD
- Xây dựng văn bản một cách đồng bộ, có hệ thống tạo hành lang cho hoạt động tín dụng: Ban hành, hƣớng dẫn đầy đủ kịp thời các văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng để thực hiện đúng theo qui định của hệ thống Vietinbank và của NHNN; Thƣờng xuyên bổ sung, hoàn thiện các chính sách, chế độ, quy trình tín dụng… cho phù hợp với hoạt động thực tiễn và các qui định của VietinBank và của NHNN; Thƣờng xuyên rà soát các văn bản đã ban hành liên quan đến công tác tín dụng để đảm bảo tuân thủ đúng qui trình ban hành văn bản, tính pháp lý, thời hiệu hiệu lực cũng nhƣ sự phù hợp về nội dung giữa các văn bản chỉ đạo hoạt động tín dụng với các văn bản chỉ đạo khác còn hiệu lực của NHNN Việt Nam.
- Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý đối với CNKD
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn về đầu tƣ tín dụng. Nên khi xây dựng chính sách tín dụng phải dựa vào quy mô và tính chất của nguồn vốn, dựa vào lĩnh vực tài trợ của Chi nhánh, vào kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên, dựa vào chính sách tài chính và tiền tệ của nhà nƣớc, vào cơ sở lựa chọn các loại hình tín dụng của Chi nhánh để xây dựng chính sách cho vay phù hợp, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
- Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng về ngành nghề lĩnh vực đầu tƣ, thời hạn cho vay, địa bàn hoạt động.
+ Khuyến khích cho vay các ngành nghề là thế mạnh, hạn chế các ngành nghề kém phát triển tại địa phƣơng, đảm bảo việc tăng trƣởng tín dụng đi đôi với chất lƣợng tín dụng.
+ Xây dựng chính sách khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với CNKD:
Xem xét loại bỏ những thủ tục không thực sự cần thiết nhằm tiết kiệm chi phí cho khách hàng.
Xây dựng phƣơng thức thu hồi nợ linh hoạt, chi nhánh có thể linh hoạt thực hiện việc thu nợ bằng nhiều cách nhƣ thực hiện thu nợ bằng chuyển khoản, CBTD thu nợ trực tiếp tại nhà khách hàng...
Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất vay vốn đƣợc coi là công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng, VietinBank Phú Tài cần áp dụng một chính sách linh hoạt theo từng đối tƣợng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh, từng thời kỳ cụ thể. Mức lãi suất hợp lý hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài lòng với lợi ích của khách hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của khách hàng hiệu quả, vừa đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu RRTD cho Ngân hàng. Một số giải pháp cụ thể nhƣ sau: Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm, có uy tín thì đƣợc hƣởng một mức lãi suất ƣu đãi thấp hơn. Điều này vừa giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng vừa khuyến khích khách hàng tích cực kinh doanh hiệu quả, trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn cho Ngân hàng; Đối với khách hàng mới (đang có quan hệ tín dụng tại ngân hàng khác hoặc lần đầu vay vốn), Chi nhánh cần có chính sách ƣu đãi lãi suất trong khoảng thời gian đầu cũng nhƣ nhiều ƣu đãi khác kèm theo nhƣ quà tặng bằng hiện vật, hiện kim, các sản phẩm dịch vụ khuyến mãi khác (Bảo hiểm, dịch vụ SMS Banking, phát hành miễn phí thẻ ghi nợ.v.v…); Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh mà Chi nhánh có những chính sách ƣu đãi về lãi suất, vừa thực hiện đúng chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc, vừa kích thích các CNKD trong ngành nghề đó phát triển và ngƣợc lại; Đối với những khoản vay, đối tƣợng khách hàng có mức độ RRTD cao, Chi nhánh nên đƣa mức lãi suất cao hợp lý để phòng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát tín dụng.
b. Một số kiến nghị khác
- Cần điều chỉnh tốc độ tăng trƣởng tín dụng cho phù hợp hơn với khả năng vốn tự có của mình để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn ở mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định.
- Cần quan tâm hơn nữa trong việc xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh của mình, đặc biệt là các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi cho các khách hàng mục tiêu.
- Bên cạnh việc phát triển hoạt động đa năng , nên lựa chọn tập trung tới thị trƣờng và khách hàng truyền thống của mình trong đó cần đặc biệt chú trọng đến khách hàng của các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Thƣờng xuyên rà soát lại các quy chế, văn bản phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh có sự điều chỉnh thực hiện kịp thời.
- Thực hiện tốt công tác dự báo và định hƣớng tín dụng cho các chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tinh trạng khi rủi ro tín dụng xảy ra ở nhiều chi nhánh mới có những khuyến cáo.
- Phân định rõ ràng trách nhiệm, chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận, từng cán bộ, không kiêm nhiệm giữa các bộ phận, nhất là bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quan hệ khách hàng phải đƣợc phân định tách bạch, nhằm nâng cao năng lực điều hành, năng lực quản lý, ý thức trách nhiệm của từng cán bộ, nâng cao tính chuyên nghiệp hƣớng tới mục tiêu của một ngân hàng đa năng và hiện đại.
- Thƣờng xuyên rà soát lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để có những điều chỉnh cho phù hợp về phƣơng pháp chấm điểm, hệ thống chỉ tiêu, trọng số.
- Nâng cao chất lƣợng của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Hiện tại công việc của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ chỉ dừng lại ở mức kiểm tra, giám sát tính tuân thủ trong quá trình hoạt động của chi nhánh. Do đó cần
phải nâng cao chất lƣợng của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ tiến tới đánh giá đƣợc mức độ cũng nhƣ khả năng có thể xảy ra rủi ro, để cảnh báo cho phòng ban thực hiện tác nghiệp. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống, bố trí các cán bộ có kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng làm kiểm tra chuyên sâu về tín dụng, có kế hoạch thƣờng xuyên hơn trong kiẻm tra kiểm soát.
- Tích cực xử lý nợ tồn đọng để thu hồi vốn, đồng thời hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh để tăng tỷ trọng các khoản cho vay sinh lời.
- Trong công tác đào tạo, cần chú trọng hơn trong công tác đào tạo nguồn nhân lực, nhất là đội ngũ cán bộ quản lý. Phải thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích RRTD cho cán bộ. Thực tế về quản lý RRTD cho thấy không có phƣơng pháp phân tích ƣu thế nào có thể thay thế đƣợc kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong quản lý RRTD. Do đó công tác đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ tác nghiệp là cực kỳ quan trọng trong việc phòng ngừa và hạn chế RRTD của Chi nhánh..
- Về công nghệ thông tin, cần chú ý đẩy mạnh hơn nữa quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, trên cơ sở nền tảng công nghệ cao sẽ phát triển đƣợc nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại để cung cấp cho khách hàng. Đồng thời có thể thu thập đƣợc thông tin khách hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, trong đó có RRTD. Hiện nay việc áp dụng dự án Core banking tại VietinBank còn mới mẻ nên chƣơng trình còn phát sinh nhiều lỗi, việc hoàn thiện chƣơng trình nhằm thuận lợi trong giao dịch cũng là một yếu tố quan trọng giúp hạn chế rủi ro nói chung và RRTD nói riêng.
Tóm lại, việc hạn chế RRTD nói chung và trong cho vay CNKD nói riêng không chỉ ở mỗi biện pháp của Chi nhánh mà còn cần có sự phối kết
hợp với Hội sở VietinBank cũng nhƣ các cấp các ngành, sự chỉ đạo điều hành của Chính phủ, của NHNN. Với sự phối kết hợp của cán bộ các ngành và sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chức tại ngân hàng, tình trạng RRTD chắc chắn sẽ đạt kết quả cao hơn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chƣơng 3, tác giả đƣa ra các giải pháp hạn chế RRTD trong cho vay CNKD, tập trung xử lý các vấn đề có tính lâu dài ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng và hạn chế tối đa khả năng xảy ra RRTD tại Ngân hàng qua đó nâng cao hơn nữa chất lƣợng tín dụng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của VietinBank trên địa bàn; Đồng thời kiến nghị các cơ quan hữu quan một số vấn đề nhằm tạo ra môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh doanh hiệu quả.
KẾT LUẬN
Sự lành mạnh của hệ thống ngân hàng ở mọi quốc gia luôn là cơ sở của sự ổn định tình hình kinh tế - xã hội, là tiền đề, điều kiện khai thác nguồn lực phát triển kinh tế. Bên cạnh đó nhà nƣớc ta cũng quan tâm việc thực hiện chủ trƣơng cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh tín dụng đầu tƣ, góp phần thực hiện kích cầu vì sự năng động kinh tế theo công cuộc công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nƣớc. Do vậy quản lý và giám sát các hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn là ƣu tiên của mọi quốc gia, của các cơ quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng nhà nƣớc, NHTM.
RRTD có thể xảy ra với bất cứ ngân hàng nào, đối với NHCT mà cụ thể là VietinBank Phú Tài cũng không phải là một ngoại lệ. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu và đã đạt đƣợc những kết quả rất đáng khích lệ đối với công tác hạn chế RRTD trong cho vay CNKD. Mặc dù vậy, hậu quả của RRTD trong cho vay CNKD vẫn còn cao, ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Từ việc tiếp cận những lý luận cơ bản về hạn chế RRTD trong cho vay CNKD của NHTM, luận văn đi vào đánh giá thực tiễn công tác hạn chế RRTD trong cho vay CNKD tại Chi nhánh, qua đó rút ra những thành tựu đạt đƣợc và tồn tại cũng nhƣ nguyên nhân các tồn tại của công tác hạn chế RRTD trong cho vay CNKD tại Chi nhánh. Từ lý luận và thực tiễn trên, luận văn đƣa ra các giải pháp cụ thể để hạn chế RRTD trong cho vay CNKD trên cơ sở những quan điểm định hƣớng và mục tiêu trong giai đoạn sắp tới.
Tuy vẫn còn những hạn chế nhất định, nhƣng hi vọng đề tài nghiên cứu này sẽ góp phần đƣa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh KCN Phú Tài đạt đƣợc nhiều bƣớc tiến trong công tác hạn chế RRTD trong cho vay CNKD, từ đó cải thiện chất lƣợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của tỉnh nhà.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] TS. Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
[2] Hoàng Anh (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay Hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
[3] Đoàn Sơn Anh (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
[4] Võ Thị Hoàng Anh (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
[5] Công ty TNHH KPMG (2013), Khảo sát về Ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013.
[6] Phạm Thị Hiền (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
[7] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh.
[8] Luật các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng 6 năm 2010.
[9] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định s ố 493/2005/QĐ- NHNN, ngày 22/4/2005 về Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức Tín dụng.
[10] Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài,
[11] Thông tƣ số 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro
[12] Lê Thị Thanh Thủy (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Châu – Tp Đà Nẵng,
Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
[13] Ngô Thị Thanh Trà (2010), Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. [14] Lê Thị Cẩm Tú (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân,
hộ gia đình tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng.
Website:
- https://www.vietinbank.vn/ - http://www.binhdinh.gov.vn/ - http://skhdt.binhdinh.gov.vn/