7. Kết cấu của đề tài
2.2.5 Thông tin và truyền thông
Hệ thống thông tin nội bộ
Tại BIDV Quy Nhơn, công tác bảo mật thông tin, bảo vệ dữ liệu cũng đã đƣợc đảm bảo, mỗi CBTD đều có một tài khoản, mật khẩu riêng trên hệ thống quản lý ứng dụng tập trung, hệ thống hoạt động trên giao diện trình duyệt website, CBTD dễ dàng tìm thấy bất cứ ứng dụng hỗ trợ tác nghiệp nào mà BIDV TW cung cấp chỉ bằng một cái click chuột. Ngoài ra tùy theo vị trí công việc, chức năng nhiệm vụ mà mỗi CBTD đƣợc phân quyền sử dụng những chƣơng trình, ứng dụng nhất định và trong mỗi trình ứng dụng cũng sẽ đƣợc phân một khâu nhất định có liên quan tới mảng nghiệp vụ của mình. Các trình ứng dụng này thƣờng xuyên cập nhật, thay đổi để phù hợp với công tác quản lý cũng nhƣ quy định của pháp luật.
Đối với thông tin nội bộ, toàn bộ các chi nhánh, phòng giao dịch, trụ sở của BIDV Quy Nhơn đều có kết nối mạng nội bộ, có hệ thống chat và gửi file trực tiếp từ ngƣời ngày đến ngƣời khác, có hệ thống văn phòng điện tử, hệ thống email. Hệ thống thông tin liên lạc nội bộ luôn hoạt động ổn định và hổ trợ kinh doanh tốt; các bộ phận phối hợp công việc thông qua hệ thống thông tin nội bộ thuận lợi và tính bảo mật cao. Các văn bản, quy định cũng đƣợc truyền tải đầy đủ thông qua website nội bộ của BIDV TW và thông qua văn phòng điện tử cấp chi nhánh văn bản sẽ đƣợc chuyển tới cán bộ và phòng có liên quan để tiếp tục xử lý, đồng thời cũng nhờ ứng dụng này mà việc tra cứu các văn bản, quy định có liên quan dễ dàng, nhanh chóng và tiện lợi.
62
Nguồn thông tin bên ngoài
-Cổng thông tin tín dụng CIC
Đối với nguồn thông tin bên ngoài, thì nguồn thông tin chính hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng hiện nay tại BIDV Quy Nhơn là nguồn thông tin của cổng là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC), đây cũng là nguồn dữ liệu bên ngoài chủ yếu của đa số các NHTM hiện nay. Cùng với sự phát triển của ngành Tài chính ngân hàng, trong 10 năm trở lại đây chất lƣợng của cổng thông tin CIC cũng đã đƣợc cải thiện đáng kể, cơ bản đáp ứng đƣợc các yêu cầu ngày càng cao của hệ thống ngân hàng.
-Xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp
BIDV Quy Nhơn quán triệt 100% khoản vay đều phải đƣợc XHTD nội bộ, đây là động tác giúp định lƣợng RRTD một cách cụ thể và trực quan nhất làm cơ sở để lãnh đạo chi nhánh đƣa ra các phán quyết tín dụng, đây là chƣơng trình giúp CBTD tổng hợp tất cả các nguồn thông tin thu đƣợc trong quá trình thẩm định doanh nghiệp bao gồm thông tin định lƣợng và định tính. Sau khi tổng hợp chƣơng trình sẽ cho ra các kết quả định hạng tín dụng của KH vay đó, căn cứu vào kết quả XHTD nội bộ, CBTD đề xuất chính sách cấp tín dụng và tiếp thị doanh nghiệp tƣơng ứng với xếp hạng của KHDN đó
Bảng 2.5 Bảng điểm xếp hạng tín dụng nội bộ
STT Xếp hạng Thang điểm Ghi chú
1 AAA 92,4 – 100 KH rất tốt, tiếp thị, lôi kéo cấp tín dụng 2 AA 84,8 – 92,3 KH rất tốt, tiếp thị, lôi kéo cấp tín dụng 3 A 77,2 – 84,7 KH tốt, rủi ro tín dụng thấp 4 BBB 69,6 – 77,1 KH tốt, tiếp thị, duy trì cấp tín dụng 5 BB 62,0 – 69,5 KH bình thƣờng, cân nhắc cấp tín dụng 6 B 54,4 – 61,9 KH bình thƣờng, hạn chế cấp tín dụng 7 CCC 46,8 – 54,3 KH có vấn đề, hạn chế cấp tín dụng 8 CC 39,2 – 46,7 KH có vấn đề, hạn chế cấp tín dụng 9 C 31,6 – 39,1 KH có vấn đề, không cấp tín dụng 10 D < 31,6 KH có vấn đề, không cấp tín dụng (Nguồn: Quy định về định hạng tín dụng KHDN)
63
Ƣu điểm của hệ thống chấm điểm này là rất tiện ích vì chƣơng trình đƣợc xây dựng tự động, bao gồm nhiều yếu tố định lƣợng và định tính giúp đánh giá tổng thể doanh nghiệp dựa trên các thông tin mà CBTD thu thập đƣợc. CBTD chỉ việc điền các thông tin cần thiết và kết quả đƣợc xử lý tự động. Hệ thống đƣa ra các chỉ tiêu rõ ràng và thống nhất, điểm của mỗi tiêu chí đƣợc xác định thông qua các trọng số nên tạo điều kiện dễ dàng cho CBTD trong việc đƣa ra các đánh giá tổng hợp về mức độ rủi ro của từng KH cụ thể, giảm đáng kể yếu tố chủ quan, cảm tính của CBTD trong quá trình phân tích, đánh giá. Chƣơng trình này có thể áp dụng cho tất cả các KHDN nên việc so sánh mức độ rủi ro giữa các doanh nghiệp đƣợc tiến hành dễ dàng, từ đó có nhiều cân nhắc, lựa chọn doanh nghiệp trong việc ra quyết định cung cấp tín dụng. Tại BIDV Quy Nhơn, đa phần các doanh nghiệp đang quan hệ tín dụng xếp hạng từ BBB trở lên, đối với các doanh nghiệp mới phát sinh quan hệ tín dụng hoặc từ các ngân hàng khác chuyển sang do chƣa có lịch sử quan hệ tín dụng nên thƣờng đƣợc định hạng là BB, BIDV Quy Nhơn vẫn thiết lập quan hệ tín dụng và chính sách cấp tín dụng sẽ đƣợc áp dụng vào kỳ định hàng tiếp theo (6 tháng/lần).
Nhƣợc điểm của hệ thống XHTD nội bộ cũng chính là rủi ro cố hữu của hoạt động cho vay - yếu tố con ngƣời. Đứng trƣớc những áp lực về chỉ tiêu, áp lực trong điều hành tín dụng từ lãnh đạo, năng lực chuyên môn hay rủi ro về đạo đức nghề nghiệp … CBTD vì lý do này hay mục đích khác đều có thể tác động lên các chỉ tiêu mang tính chất định tính trong chƣơng trình từ đó thay đổi kết quả định hạng của doanh nghiệp dẫn đến quyết định cấp tín dụng không chính xác gây rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng.