6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.2.6.2. Nhóm nhân tố bên trong
Chính sách lãi suất
Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Chất lƣợng tiện ích và mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh. Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại….
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng,
chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình. Vì vậy, dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.
Hoạt động marketing ngân hàng
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng... cho phù hợp. Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu của thị trường từ đó để có các biện pháp hơn đối thủ cạnh tranh nhằm giành ưu thế về mình.
Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng
Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗi Ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trong lòng thị trường. Một Ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động; từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh. Một Ngân hàng có một bề dày lịch sử với danh tiếng, cơ sở vật chất, trình độ nhân viên cao… sẽ tạo ra hình ảnh tốt về Ngân hàng, gây được sự chú ý của khách hàng từ đó lôi kéo được khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình.
Chất lƣợng cán bộ và cơ sở vật chất thiết bị
Có thể khẳng định rằng, hoạt động nhận tiền gửi có phát triển tốt hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ, nhân viên và cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng. Dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Nếu như trong quá trình giao tiếp với cán bộ, nhân viên ngân hàng mà khách hàng cảm thấy an toàn về trình độ nghiệp vụ của các cán bộ và cảm thấy an toàn khi giao dịch với ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽ tìm đến. Đồng thời, việc ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm
vi và quy mô hoạt động để phục vụ chính xác, nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng thì sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc mở rộng các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn.
1.2.7.Sự cần thiết mở rộng huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế. Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm. Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại. Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế.
Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng.
Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện. Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại. Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước...nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.
Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác. Ngân hàng đi vay để cho vay. Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay. Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng. Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ. Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ
kinh doanh của mình.
Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn. Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng. Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng. Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ. Chính vì vậy càng khẳng định tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường. Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng. Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng. Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao dịch với ngân hàng. Trong nền kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh. Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác. Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống. Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi...Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
1.3. Kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
1.3.1.Kinh nghiệm của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang
Đa dạng hóa phuong thức huy đọng vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt các cong cụ lãi suất để thu hút tiền gửi từ dan cu và doanh nghiẹp. Kết hợp phuong thức truyền thống và hiẹn đại, phát triển hình thức tiền gửi tiết kiẹm khác nhau nhu tiết kiẹm bọi thu, tiết kiẹm phát lọc, tiết kiẹm thuởng, tiết kiẹm tích lũy tái tam, tiết kiẹm tích lũy tái hiền, tiết kiẹm lãi truớc, nhóm sản phẩm tiết kiẹm online “Háo hức rút lọc xuan, Canh Dần them may mắn” nam 2008
Hoàn thiẹn tiẹn ích cho khách hàng: Mọt tài khoản thanh toán của khách hàng đi kèm tiẹn ích: truy vấn tài khoản từ xa qua homebanking, SMS, F st I bank, phát triển mạnh với viẹc triển khai mọt loạt các dịch vụ gia tang mới nhu: mở rọng khả nang thanh toán, đang ký vay vốn trực tuyến... Ngoài ra, sản phẩm F st, MobiPay - dịch vụ ngan hàng qua điẹn thoại di đọng.
Thanh toán tiền cho các cong ty lien kết nhu FPT, Prudential, Jetstar, CocaCola... làm gia tang giao dịch của khách hàng qua ngan hàng.
Đẩy mạnh phát hành và đa dạng hóa sản phẩm thẻ theo tính nang phục vụ khách hàng nhu: Thẻ F st Access, Techcombank Visa, thẻ tiết kiẹm đa nang F stTVNi, thẻ trả truớc Reve Visa Internet, Thẻ đồng thuong hiẹu Vietnam Airlines Techcombank Visa, Thẻ đồng thuong hiẹu Vincom Center Loyalty, Techcombank Smile.
1.3.2.Kinh nghiệm của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Long An
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh thực hiện khá tốt, nên chi nhánh đã tích cực và nhanh chóng đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là hoạt động tín dụng. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng đã cung cấp vốn một cách đầy đủ, hợp lý, cấp vốn cho nhiều đơn vị kinh tế trên địa bàn. Cùng với sự phát triển của vùng kinh tế trọng điểm phía Nam và thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Tân An có vị trí quan trọng là đầu mối giao thông về đường bộ, đường thuỷ nối liền thành phố Hồ Chí Minh với các tỉnh như: Đồng Nai, Bình Dương, Long An có tiềm năng về quỹ đầu tư đất xây dựng, mật độ dân số còn thưa thớt, được bao quanh bởi các sông rạch lớn, môi trường còn hoang sơ nên đã nhân lên lợi thế và vị trí kinh tế của mình. Đạt được thành tích trên là do:
(i) Ngân hàng đã xây dựng và mở rộng mạng lưới tuyên truyền, quảng cáo tạo điều kiện cho khách hàng, linh động điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép.... chính nhờ tăng cường hoạt động huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động của chi nhánh luôn hoạt động khá ổn định.
(ii) Ngân hàng từ khi thành lập đã có nơi làm việc khang trang. Các quỹ tiết kiệm được đảm bảo, nhân viên được làm việc trong điều kiện hiện đại từ đó làm tăng năng suất lao động của nhân viên được làm việc trong điều kiện hiện đại từ đó làm tăng năng suất lao động của nhân viên, tăng thêm lòng tin của khách hàng vào sự phát triển của Ngân hàng, đây là một yếu tố có tác dụng hấp dẫn khách hàng đến với Ngân hàng.
(iii) Nguồn vốn huy động ngày càng phát triển bền vững, Ngân hàng có được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng trên địa bàn. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã và đang hoạt động với những kết quả khả quan. Ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản, đổi mới phong cách làm việc, tận dụng Marketting trong kinh doanh, thực hiện thanh toán đúng chính xác đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng .... tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, khi đến giao dịch với Ngân hàng. Ban lãnh đạo luôn nhạy bén sáng tạo trong chiến lược kinh doanh, luôn nắm chắc kinh nghiệm chung của toàn ngành thực hiện đúng, chấp hành các thể lệ tín dụng.
1.3.3.Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần phát triển mạng lưới ngân hàng và đặc biệt là tận dụng công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm huy động vốn. Ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa các sản phẩm, triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn đi kèm các ưu đãi như cơ hội trúng thưởng, điểm thưởng hay quà tặng khi sử dụng thẻ của ngân hàng.
Thực hiện việc giảm phí dịch vụ cho các khách hàng có gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng xây dựng đội ngũ chuyên viên để triển khai các dịch vụ tư vấn về đầu tư, tài chính hỗ trợ cho khách hàng.
Ngân hàng cần phân cấp khách hàng để có các chính sách và hình thức huy động phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng và phải tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác.
Tiến hành việc kết với các doanh nghiệp nghiệp lớn trên địa bàn để chi trả lương cho đơn vị đồng thời có thể tiếp cận và mở rộng đối tượng khách hàng đa dạng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương 1 đã khái quát được tổng quan chung về ngân hàng thương mại và nguồn vốn của ngân hàng thương mại; hoạt động huy động vốn, khái niệm về hoạt động huy động vốn; trình bày rõ được hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, các hình thức huy động vốn; các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Đây chính là những kiến thức nền nảng và là cơ sở để triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Mộc Hóa, tỉnh Long An sẽ được trình bày trong chương 2 của luận văn này.
CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An