6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1.2. Những nhân tố bên trong
Công nghệ thông tin
Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng các kênh phân phối điện tử và bổ sung sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, BIDV từng bước đạt thành công, mang đến nhiều sản phẩm Ngân hàng linh hoạt, đảm bảo hỗ trợ hiệu quả hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, quản trị hệ thống.
Hệ thống BDS của BIDV được vận hành an toàn, ổn định và bao trùm hầu hết các hoạt động nghiệp vụ, cơ sở dữ liệu tập trung, giao dịch trực tuyến. Dịch vụ Ngân hàng điện tử đã đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích với các dòng sản phẩm: E-mobile Banking, Internet Banking. Để nâng cao tính bảo mật cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng BIDV đã cho phát hành và thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV và đa dạng hóa các sản phẩm thẻ như Visa, MasterCard, ... Điều này đã góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu BIDV qua đó thu hút được nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi để sử dụng dịch vụ.
Chất lƣợng nhân viên Ngân hàng
Tập thể cán bộ của BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa luôn phát huy tinh thần đoàn kết, đồng thuận, thống nhất trong việc xây dựng, giữ gìn và bồi đắp giá trị văn hoá. Lãnh đạo Chi nhánh luôn quan tâm xây dựng văn hoá doanh nghiệp và đề ra những nguyên tắc ứng xử làm kim chỉ nam cho hoạt động. BIDV đã triển khai Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử trong toàn hệ thống. Xây đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp có kỹ năng ứng xử tốt, có ý thức chấp hành pháp luật, có tinh thần vì cộng đồng, vì khách hàng và vì sự trường tồn của ngân hàng. Quan tâm đúng mức và có chính sách đãi ngộ, thu hút nguồn nhân lực, đồng thời tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh có văn hoá, khuyến khích được sức sáng tạo của các
thành viên, gắn kết người lao động với ngân hàng bằng các cơ chế động lực hiệu quả.
Danh tiếng và uy tín của BIDV
Thành lập từ ngày 26/4/1957, BIDV tự hào là định chế tài chính lâu đời nhất trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam, có uy tín và giá trị hàng đầu Việt Nam; một trong 2.000 doanh nghiệp lớn và quyền lực nhất thế giới; 400 ngân hàng lớn nhất thế giới (theo xếp hạng của Forbes và Brand Finance 2017).
BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng. BIDV là ngân hàng Thương mại Cổ phần có quy mô tổng tài sản thuộc top đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng; nhân lực đạt trên 25.000 người; mạng lưới rộng khắp với hơn 1.000 chi nhánh, phòng giao dịch trên 63 tỉnh, thành cả nước với nhiều điểm giao dịch bán lẻ theo chuẩn quốc tế cùng các khu trải nghiệm dịch vụ tài chính hiện đại; hơn 56.000 điểm kết nối ATM/POS và nền tảng hơn 11 triệu khách hàng là các tập đoàn, tổng công ty, doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân.
Trong 5 năm trở lại đây, BIDV giữ vị trí cao trong khối ngân hàng Thương mại Cổ phần tại Việt Nam về quy mô huy động vốn dân cư, quy mô tín dụng bán lẻ với mức tăng trưởng bình quân giai đoạn này tương ứng là 30%/năm và 50%/năm. Các chỉ số đánh giá chất lượng của các tổ chức có uy tín như Moody’s, Standard & Poors (S&P), Nielsen Việt Nam… đều được cải thiện, thể hiện vị thế ổn định và vững chắc của BIDV trên thị trường tài chính trong nước cũng như trong khu vực.
2.2.2.Chính sách huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
2.2.2.1. Về lãi suất
Chính sách lãi suất huy động tiền gửi được Chi nhánh áp dụng linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN trong từng thời kỳ; các đơn vị tại Hội sở đã có sự phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh trong giai đoạn lãi suất biến động mạnh, hoạt động báo cáo diễn biến lãi suất huy động trên địa bàn được Chi nhánh nghiêm túc thực hiện, nhờ vậy mà nhiều giai đoạn lãi suất huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh đảm bảo cạnh tranh.
Tuy nhiên, trong một số giai đoạn, điều hành lãi suất còn chậm so với thị trường, chính sách lãi suất của BIDV tuy có linh hoạt hơn so với Agribank nhưng vẫn còn kém cạnh tranh so với các NHTM khác. Để có thể đánh giá lãi suất tiền gửi tiết kiệm của BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An ta có thể so sánh với các ngân hàng khác cùng địa bàn như sau:
Bảng 2. 4: Lãi suất tiền gửi tại các ngân hàng trên địa bàn huyện Mộc Hóa
Đơn vị tính: % Ngân hàng 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng 24 tháng BIDV 4,8 5,0 5,5 5,8 5,8 6,9 7,0 Agribank 4,5 4,8 5,2 5,8 5,8 6,5 6,8 Vietinbank 4,8 5,0 5,5 5,5 5,8 5,8 6,8 Vietcombank 4,5 4,8 5,1 5,5 5,5 6,5 6,5 Sacombank 5,4 5,4 5,4 7,4 7,8 8,0 8,6
Nguồn: Tổng hợp của tác giả, 2019
Theo biểu lãi suất huy động đối với khách hàng cá nhân của BIDV cập nhật đến tháng 31/12/2019, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng được ngân hàng này áp dụng ở mức lãi suất 4,8%/năm, kỳ hạn 2 tháng là 5,0%/năm, các kỳ hạn 3 tháng là 5,5%, 6 tháng, 9 tháng là 5,8%/năm… và các kỳ hạn trên 12 tháng nằm trong khoảng 6 - 7%.
Cũng trong thời gian đó, các ngân hàng cùng quy mô cũng có mức lãi suất tương đương. Nhưng đối với các ngân hàng nhỏ thì sự cạnh tranh bằng lãi suất này ngày càng quyết liệt.
2.2.2.2. Về quy định tiền gửi
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An tuân thủ phải thực hiện nghiêm chỉnh các nội dung trong quy chế tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
BIDV cho phép các công dân từ 15 tuổi trở lên có thể mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Còn đối với tiền gửi tiết kiệm, các công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và từ 15 đến 18 tuổi không bị hạn chế hành vi dân sự hoặc không mất năng lực hành vi dân sự đều được phép mở.
Quy định về đối tượng gửi tiết kiệm: Công dân Việt Nam là người cư trú và người không cư trú được gửi tiền tiết kiệm bằng Việt Nam Đồng. Công dân Việt Nam là người không cư trú được gửi bằng đồng ngoại tệ.
Về hình thức gửi tiền: Tuân thủ theo quy định của ngân hàng nhà nước, BIDV chia thành hai loại cho mỗi cách phân loại: tiền gửi có kì hạn và không kì hạn, tiền gửi thuộc một chủ sở hữu và nhiều chủ sở hữu, tiền gửi trực tiếp và tiền gửi online.
Quy định về lãi suất: Lãi suất và phương pháp tính lãi của BIDV tuân thủ theo quy định của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ.
Quy định về đồng tiền và phương pháp nhận lãi: Là cách thức mà người nhận tiền và ngân hàng thỏa thuận khi gửi.
Các quy định khác tuân theo quy định của NHNN.
2.2.2.3. Về phân phối mạng lưới
Mạng lưới điểm giao dịch của Chi nhánh tại trụ sở chính đến nay cũng được trang bị hiện đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Ngoài trụ sở chính của chi nhánh, BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa còn có 4 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Vĩnh Hưng, PGD Tân Thạnh, PGD Bình Phong Thạnh, PGD Thạnh Hóa. Ngân hàng cũng xây dựng được phương thức phục vụ tiên tiến nhanh chóng phù hợp với sự phát triển của Ngành, cán bộ có tác phong giao dịch, thái độ phục vụ văn minh lịch sự tôn trọng khách hàng. Do vậy đã góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ, số lượng khách hàng trong những năm qua.
2.2.2.4. Hoạt động quảng bá và truyền thông
Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và đầu tư có hiệu quả vào các chương trình kinh tế trọng điểm của huyện, các lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng, các dự án du lịch, …góp phần vào quá trình công nghiệp hoá – hiện đại hoá của thị xã Kiến Tường và huyện Mộc Hóa. Đồng thời luôn nhiệt tình tham gia các chương trình xã hội như đóng góp xây dựng các quỹ đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ đồng bào bão lụt, xây nhà tình nghĩa, nhận phụng dưỡng
suốt đời bà mẹ Việt Nam anh hùng.
Các hoạt động quảng bá của Chi nhánh hiện nay chưa mạnh, các chương trình quảng bá sản phẩm chủ yếu qua các hình thức truyền thống như treo băng rôn, điều này thực sự chưa thu hút được khách hàng.
2.2.3.Kết quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
2.2.3.1. Quy mô huy động vốn
Về số lƣợng khách hàng gửi tiền
Lượng khách hàng gửi tiền của BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An được thể hiện cụ thể qua bảng số liệu từ năm 2017 - 2019
Bảng 2. 5: Số lƣợng khách hàng gửi tiền tại BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: Khách hàng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tốc độ tăng trƣởng (%) 2018/2017 2019/2018 Khách hàng là cá nhân 516 642 712 24,42 10,90 Khách hàng là TCKT 23 27 37 17,39 37,00 Tổng cộng 539 669 749 24,12 11,96
Nguồn: BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
Qua bảng 2.5 ta thấy số lượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng có sự tăng trưởng mạnh trong gia đoạn 2017 - 2019 và lượng khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân. Số lương khách tăng lần lượt qua các năm tương ứng là 539 khách hàng năm 2017, 669 khách hàng năm 2018 và tăng lên 749 khách hàng vào năm 2019. Bên cạnh những chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng chi nhánh còn phân công tiếp cận đến từng hộ gia đình kèm theo việc đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng. Chi nhánh phân công chăm sóc khách hàng cho từng nhân viên vào dịp lễ Tết sinh nhật đều có nhân viên thăm hỏi tặng quà và nhằm giữ chân khách hàng cũ, cũng như phát triển khách hàng mới trong đó khách hàng cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng số lượng khách hàng gửi tiền tại BIDV – Chi nhánh Mộc
Hóa, tỉnh Long An, điều này cho thấy ngân hàng tập trung huy động chủ yếu từ nguồn dân cư, phù hợp với mục tiêu đề ra.
Về số dƣ nguồn vốn huy động
Bảng 2. 6: Số dƣ huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng; % Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 (+/-) % (+/-) % Vốn huy động 700 713 882 13 1,86 169 23,70 Tổng nguồn vốn 727 750 940 23 3,16 190 25,30 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 96,29 95,06 93,83 - -1,29 - -1,23
Nguồn: BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
Năm 2014 NHNN hạ trần lãi suất huy động từ 6% xuống còn 5,5%. Đối với tiền gửi có kỳ hạn dưới 6 tháng và bãi bỏ trần lãi suất đối với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên và duy trì cho đến nay. Lãi suất huy động liên tục giảm trong thời gian qua đã gây không ít khó khăn cho các ngân hàng nói chung và BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An nói riêng trong hoạt động huy động vốn tuy nhiên với sự nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng quy mô huy động vốn của mình. BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An đã đạt được mục tiêu tăng trưởng trong huy động vốn. Giai đoạn 2017 - 2019 số dư huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng, cụ thể năm 2018 số dư huy động vốn đạt 713 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 1,86% so với năm 2017. Năm 2019 đạt 882 tỷ đồng, tăng 169 tỷ đồng tương đương với mức tăng 23,70% so với năm 2018. Điều này cho thấy chi nhánh đã hoàn thành vượt mục tiêu đề ra, góp phần gia tăng tổng nguồn vốn từ hoạt động huy động vốn cho chi nhánh. Điều này đã góp phần làm cho số dư huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng qua các năm.
Lượng vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng cơ cấu nguồn vốn nhưng có sự tăng tưởng chưa đồng đều. Cụ thể từ con
số năm 2017 là 96,29% nhưng đến năm 2018 giảm nhẹ đạt 95,06% và đến 2019 tiếp tục giảm nhẹ còn 93,83%. Trong giai đoạn này tổng dư nợ của chi nhánh có sự tăng trưởng khá tốt, nhưng số dư huy động vốn trước đó vốn dĩ đã rất thấp chỉ cân đối với tổng dư nợ gia đình hướng ban đầu của chi nhánh là tập trung phát triển cho vay. Vì vậy số dư huy động vốn đạt được như hiện nay là một kết quả rất tốt vượt qua khỏi sự mong đợi của Ban lãnh đạo chi nhánh.
2.2.3.2. Cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2. 7:Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2017 - 2019
Đơn vị tính: tỷ đồng; %
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Không kỳ hạn 38 5,43 43 6,03 49 5,00 2. Có kỳ hạn 662 94,57 670 93,97 833 95,00 Ngắn hạn 508 72,57 498 69,85 732 82,99 Trung, dài hạn 154 22,00 172 24,12 101 12,01 Tổng vốn huy động 700 100 713 100 882 100
Nguồn: BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng huy động vốn và đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn ngắn do những năm gần đây lãi suất huy động trên thị trường liên tục biến động theo xu hướng giảm nên khách hàng thường lựa chọn kỳ hạn gửi ngắn để tìm kiếm cơ hội đầu tư mới. BIDV đã triển khai các sản phẩm đa dạng và phong phú tại các kỳ hạn ngắn, phù hợp với các nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cũng đã tích cực huy động nguồn vốn trung và dài hạn nhằm tăng tính ổn định của nguông huy động vốn và tỷ trọng vốn này có sự gia tăng trong những năm qua.
Tình hình lạm phát được kiềm chế cũng như lãi suất liên tục giảm trong những năm qua đã góp phần giảm chi phí tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp
phục hồi và phát triển hoạt động kinh doanh của mình qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đã làm cho dòng tiền phát sinh trong quá trình thanh toán ngày càng gia tăng Chính vì vậy việc không ngừng quảng bá sản phẩm và các dịch vụ tiện ích trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và tài khoản thanh toán đã giúp tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng khá lớn. Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn có sự tăng trưởng đáng kể và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2017 - 2019: năm 2017 đạt 662 tỷ đồng chiếm 94,67%; năm 2018 đạt 670 tỷ đồng chiếm 93,97%; năm 2019 đạt 833 tỷ đồng đạt 95,00%. Tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trong cao hơn nhưng tiền gửi trung, dài hạn có sự gia tăng trong các năm đã góp phần ổn định nguồn vốn huy động. Việc không áp trần lãi suất đối với kỳ trung, dài hạn đã tạo thuận lợi cho BIDV có những thay đổi lãi suất trung, dài hạn một cách