6. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.3.3. Lãi suất huy động vốn
Lãi suất là yếu tố được khách hàng đặc biệt quan tâm. Bởi vậy, việc đưa ra lãi suất huy động sao cho vừa có cạnh tranh, vừa đảm bảo việc thực hiện mục tiêu của chi nhánh là điều hết sức khó khăn.
Lãi suất là chi phí huy động vốn của doanh nghiệp và ngân hàng. Các doanh nghiệp phải xem xét khả năng lợi nhuận thu được với chi phí huy động vốn bỏ ra để quyết định huy động vốn tư nguồn đầu tư vào đâu để có lợi cho doanh nghiệp nhất. Còn ngân hàng thì phải xem xét lãi suất cao hơn để đưa ra phương hướng hoạt động đảm bảo mục tiêu của ngân hàng tồn tại và phát triển.
Số dư huy động của BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An đang phát triển rất tốt. Vì vậy để số dư huy động cân đối với số dư nợ, chi nhánh đã tiến hành trình xin BIDV để được áp dụng lãi suất cộng thêm cho một số kỳ hạn huy động mà mức lãi suất niêm yết của BIDV thấp hơn mức lãi suất niêm yết của một số ngân hàng khác nhằm tăng tính cạnh tranh. Ví dụ với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng, Giám đốc Chi nhánh được chủ động phê duyệt cộng thêm 0,1%/năm. Kỳ hạn 13 tháng với số tiền 3 tỷ trở lên, chi nhánh được cộng thêm cho khách hàng 0,1%/năm, với kỳ hạn này phải có sự phê duyệt của Tổng Giám đốc cho từng món huy động.
Giai đoạn 2017 - 2019, chi nhánh áp dụng lãi suất linh hoạt và điều chỉnh cho phù hợp với mục tiêu cơ cấu huy động nên nguồn vốn huy động từ dân cư của luôn chiếm trên 90% cơ cấu huy động vốn. Cùng với đó, sự gia tăng lãi suất kỳ hạn trung, dài hạn đã góp phần tạo nguồn vốn ổn định cho hệ thống, góp phần tăng tính ổn định cho sự phát triển của chi nhánh.
Theo biểu lãi suất huy động đối với khách hàng cá nhân của BIDV cập nhật đến tháng 31/12/2019, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng được ngân hàng này áp dụng ở mức lãi suất 4,8%/năm, kỳ hạn 2 tháng là 5,0%/năm, các kỳ hạn 3 tháng là 5,5%, 6 tháng, 9 tháng là 5,8%/năm… và các kỳ hạn trên 12 tháng nằm trong khoảng 6 - 7%.
2.2.3.4. Chi phí huy động vốn
Việc huy động vốn ngoài việc chi trả lãi cho khách hàng, ngân hàng còn chịu các khoản phí ngoài lãi như: lương nhân viên, trang thiết bị, tiền thuê trụ sở, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mãi dự thưởng… Mặc dù, trong quá trình huy động, ngân hàng đã cố gắng giảm thiểu tối đa các loại chi phí liên quan, song trước áp lựcn của sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc huy động vốn giữa các ngân hàng.
Chi phí vốn là khoản phí mà ngân hàng phải trả cho các khoản vốn huy động được. Chi phí trả lãi là khoản chi phí khá cao thường chiếm 70 - 90% trong tổng chi
phí hoạt động và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường.
Bảng 2. 11: Chi phí huy động vốn tại BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2017 – 2019
Đơn vị tính: tỷ đồng; %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
1.Tổng nguồn vốn huy động 700 713 882
2. Chi phí huy động 32,33 32,31 33,09
Chi phí trả lãi 31,34 30,84 32,52
Chi phí phi lãi 0,99 1,47 0,57
3. Chi phí huy động/Tổng VHĐ 4,62 4,53 3,75
4. Chi phí trả lãi/Tổng VHĐ 4,48 4,33 3,69
Nguồn: BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An
Để đánh giá hoạt động huy động vốn thì trước tiên phải đề cập đến chi phí bỏ ra để huy động vốn. Việc giảm lãi suất huy động của chi nhánh theo xu hướng kiềm chế trần lãi suất đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng nhà nước nhằm tạo tiền để giảm lãi suất cho vay để doanh nghiệp mạnh dạn tiếp cận với vốn vay.
Góp phần phục hồi nền kinh tế và đảm bảo tăng trưởng tín dụng đã làm cho chi phí bỏ ra trên 1 đồng vốn huy động giảm từ 4,62% năm 2017 xuống còn 3,75% năm 2019. Tuy nhiên chỉ tiêu chỉ giảm nhẹ trong năm 2018 do 6 tháng cuối năm 2018 việc ngân hàng nhà nước điều chỉnh tăng tỷ giá USD/VND đã làm lãi suất huy động VND tăng trở lại sau một thời gian dài giảm. Trong chi phí huy động vốn thì chi phí lãi là chủ yếu, chi phí phi lãi chỉ chiếm một phần rất nhỏ.