6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3.1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và qui trình cấp tín dụng
3.3.1.1 Về cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Chi nhánh chưa qui định bộ phận phụ trách xây dựng các yếu tố để nhận dạng rủi ro tín dụng. Do đó, giải pháp cần thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh giao nhiệm vụ xây dựng các tiêu chí nhận dạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp thuộc Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp như: định kỳ hàng tháng các cán bộ phụ trách quản lý khách hàng phải báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, có đánh giá các dấu hiệu thay đổi bất thường của doanh nghiệp về nhu cầu vốn tăng cao so với doanh thu, mục đích sử dụng vốn của khách hàng, sản phẩm của doanh nghiệp tiêu thụ ra sao, thông tin bên ngoài về khách hàng, thái độ hợp tác của doanh nghiệp khi tiếp xúc với cán bộ, … Trên cơ sở đó, Phòng QLKH doanh nghiệp theo dõi sâu sát khách hàng và báo cáo lãnh đạo các giải pháp ứng phó trước khi rủi ro xảy ra.
Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng tại chi nhánh đã thực hiện nhưng chưa đảm bảo chất lượng phục vụ công tác quản trị của Ban giám đốc. Giải pháp cần thực hiện là: trên cơ sở dữ liệu Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản lý rủi ro cung cấp về ngành nghề cho vay và dữ liệu cập nhật trên hệ thống ngân hàng. Ban giám đốc giao nhiệm vụ báo cáo định kỳ các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng thuộc Phòng Kế hoạch tài chính về tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ cơ cấu, cơ cấu danh mục cho vay … và đề xuất các ngành cần hạn chế cho vay, cảnh báo về thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Từ đó, Ban giám đốc sẽ có chỉ đạo đến các Phòng chức năng để xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro phát sinh cho chi nhánh.
Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng về xây dựng ngành nghề, giới hạn tín dụng, chi nhánh chưa thực hiện theo dõi. Do đó, giải pháp Ban giám đốc cần giao nhiệm vụ đến các phòng chức năng cụ thể
Hiện nay, chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện rà soát tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi phải thực hiện xử lý tài sản đảm bảo. Do đó, chi nhánh cần thành lập Tổ pháp chế phụ trách công tác soạn thảo, rà soát hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trước khi chi nhánh ký kết các thỏa thuận với khách hàng để thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
3.3.1.2 Về qui trình cấp tín dụng
Trước khi cho vay
Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin chung giữa bộ phận QLKH doanh nghiệp và bộ phận QLKH cá nhân để có thể cung cấp các thông tin về các mối quan hệ gia đình, thân cận huyết giúp việc đánh giá khách hàng và nhóm khách hàng một cách hiệu quả. Từ đó, ngân hàng có thể xác định rõ tổng hạn mức và mức độ phụ thuộc lẫn nhau về tài chính giữa các thành viên trong nhóm khách hàng có liên quan.Từ kết quả báo cáo của Phòng kế hoạch tài chính về ngành nghề đang có dấu hiệu suy giảm, đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của chi nhánh, Phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp sẽ thận trọng và hạn chế tiếp cận các doanh nghiệp mà chi nhánh không khuyến khích tăng trưởng.
Đối với cán bộ quản lý khách hàng, ngoài các lớp do Hội sở chính đào tạo, đề nghị lãnh đạo khối thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn để phổ biến các qui trình, nghiệp vụ, các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính để nâng cao trình độ của cán bộ về chuyên môn như đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết trước khi cấp tín dụng theo qui định, nâng cao khả năng đánh giá khách hàng, phân tích hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp qua thực tế và báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp để bước đầu có thể xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Trong cho vay
Khi cán bộ quản lý khách hàng đã được đào tạo chuyên môn sẽ có khả năng đánh giá hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp. Với tính chuyên nghiệp, nhanh chóng, nắm vững qui trình sẽ đề xuất nhanh chóng để bộ phận Quản lý rủi ro tái thẩm định.
Để rút ngắn thời gian tái thẩm định nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả khi quyết định cho vay thì đòi hỏi cán bộ quản lý rủi ro có thời gian phụ trách công tác quản lý khách hàng doanh nghiệp nhằm hiểu thực tế từng khâu của qui trình cấp tín dụng để có thể vừa đưa ra các điều kiện, kiến nghị một cách hợp lý và đánh giá được mức độ rủi ro khi cấp tín dụng vừa giải quyết nhanh chóng hồ sơ vay vốn của khách hàng. Hiện tại, chi nhánh chưa có bộ phận pháp chế để kiểm tra tính an toàn pháp lý khi soạn thảo các hợp đồng ký kết với khách hàng. Vì vậy, trong thời gian chi nhánh chưa có Tổ pháp chế, đề nghị Ban lãnh đạo giao nhiệm vụ cho Phòng Quản lý rủi ro tham mưu, hướng dẫn chung các điều khoản về biện pháp đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo đảm các khoản vay trong các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Đối với các trường hợp cá biệt khi soạn thảo hợp đồng cần có sự tư vấn của bộ phận Quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi tranh chấp phát sinh.
Sau khi cho vay
Phòng Quản trị tín dụng cần có văn bản thông báo các khoản vay sắp đến hạn thanh toán đến bộ phận QLKH doanh nghiệp để cán bộ quản lý khách hàng nhắc nhở, thăm dò khả năng trả nợ của khách hàng khi đến hạn. Từ đó, cán bộ dự kiến các phương án cần xử lý khi khách hàng không thanh toán nợ kịp thời. Ngoài ra, đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Ban lãnh đạo chi nhánh cần lựa chọn các cán bộ đã từng đảm nhiệm công tác qua bộ phận tín dụng phối hợp kiểm tra các hồ sơ tín dụng đã được qua bộ phận QLRR thẩm định nhằm tạo tính khách quan trong qua trình kiểm tra, đánh giá được thực trạng tín dụng. Hạn chế sự trùng lắp của bộ phận QLRR vừa cho vay vừa tự kiểm tra chính khoản vay đã cấp.