6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
Phát triển Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An thời gian tới 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần
Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Theo nghị quyết số 01NQ/ĐU của Đảng ủy Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam ngày 10/01/2019 thì định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV như sau:
Ngân hàng xác định tiếp tục giữ vững vị thế, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội theo thứ tự ưu tiên: khu vực Công nghiệp, Thương mại dịch vụ, nông nghiệp, nông thôn ...
Thực hiện đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng trên địa bàn.Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.Tập trung triển khai nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong cơ chế thị trường.
Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Long An nói riêng và Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung.
Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.Vận động các cán bộ, công nhân viên, người lao động … thường xuyên nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, tác phong phục vụ khách hàng, thân thiện với khách hàng để thực hiện tốt kế hoạch, nhiệm vụ được giao đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học … .Và bên cạnh đó, thi đua, phát động phong trào thi đua của
cơ quan, các đoàn thể, công đoàn, đoàn thanh niên cần thường xuyên gắn liền với từng đợt, kỳ hoạt động kinh doanh. Song phải đánh giá kết quả thông báo đến toàn thể cán bộ nhân viên.
Quán triệt chủ trương của của Chính phủ tại Nghị quyết số 01/NQ-CP và định hướng của Ngân hàng Nhà nước tại chỉ thị 01/CT-NHNN, tiếp tục phương châm hành động “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu quả”, thực hiện theo Nghị quyết của Hội đồng quản trị BIDV, chi nhánh quyết tâm thực hiện tốt kế hoạch nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh năm 2019. Do đó, trọng tâm nhiệm vụ kinh doanh năm 2019 của chi nhánh là tăng trưởng gắn với chất lượng và hiệu quả; phấn đấu hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Hội sở chính giao, một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chính:
✓ Dư nợ tín dụng đạt 4.670.000 triệu đồng, tăng trưởng 15%;
✓ Huy động vốn cuối kỳ đạt 4.550.000 triệu đồng, tăng trưởng 11%;
✓ Lợi nhuận trước thuế đạt 161.000 triệu đồng;
✓ Tỷ lệ nợ xấu < 2%.
- Thay đổi phương pháp bán hàng hướng đến tổng hòa lợi ích khách hàng. Đẩy mạnh chuyển dịch nền khách hàng với định hướng tập trung vào khách hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, FDI; cơ cấu giảm dần mức độ tập trung tín dụng theo ngành và tỷ trọng khách hàng lớn.
- Kiện toàn mô hình tổ chức kinh doanh bán lẻ, từng bước chuyển dịch, phát triển mạnh mẽ hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh.
- Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm, phấn đấu gia tăng nguồn thu phi lãi trong tổng thu nhập.
3.1.2 Định hướng hoạt động của Chi nhánh Long An thời gian tới
Về nguồn vốn: Tích cực tái cấu trúc nguồn vốn theo hướng gia tăng các nguồn vốn dài hạn, vốn huy động từ khách hàng cá nhân có tính ổn định cao, tích cực huy động nguồn vốn nước ngoài. Duy trì tỷ lệ an toàn vốn CAR theo qui định và đáp ứng thông lệ quốc tế thông qua 03 hình thức tăng vốn chính là từ lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu ra công chúng và phát hành trái phiếu tăng vốn.
Về tín dụng: Đảm bảo giữ vững mục tiêu tăng trưởng tín dụng có hiệu quả
lý nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định. Để đạt được như vậy, cần thực hiện:
- Điều hành tăng trưởng tín dụng phù hợp với định hướng Trụ sở chính giao, gắn với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Ưu tiên đẩy mạnh tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, FDI và khách hàng bán lẻ. Rà soát dư nợ khách hàng lớn để có lộ trình và giải pháp giảm dần mức độ tập trung khách hàng.
- Định kỳ rà soát các khoản vay có lãi dự thu lớn, tích cực tận thu lãi treo, không để phát sinh nợ lãi nhóm 1 không đủ tiêu chuẩn; đẩy mạnh thu nợ hạch toán ngoại bảng, xây dựng lộ trình cụ thể từng tháng/quý/năm; thực hiện trích đủ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ.
- Quán triệt tư tưởng cho từng cán bộ quản lý khách hàng: “Tuyệt đối chấp hành qui chế, kỷ luật điều hành trong công tác tín dụng”.
- Thường xuyên bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp, tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ quản lý khách hàng.
- Tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành qui trình, qui định của BIDV và NHNN.
Chất lượng tín dụng:Tỷ lệ nợ xấu: < 2%, nợ nhóm 2: < 5%, nợ xấu gộp < 2,5% Để đạt được mục tiêu trên BIDV Long An cần:
- Rà soát toàn bộ nợ xấu và đánh giá lại tài sản của từng khoản vay, có lộ trình xử lý nợ xấu. Hoàn thiện hồ sơ nhằm thực hiện xử lý dứt điểm nợ xấu nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu.
- Tiếp tục phân loại nợ, phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng để có chính sách khách hàng phù hợp và cơ cấu lại khách hàng để có khả năng sinh lời cao nhất.
- Quyết liệt trong chỉ đạo tận thu nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng, lãi treo nội bảng… nhằm nâng cao năng lực tài chính và hiệu quả kinh doanh.
Do đó, để thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh năm 2018 và các năm tiếp theo của chi nhánh là vô cùng khó khăn khi các doanh nghiệp tại chi nhánh chưa có dấu hiệu phục hồi. Vì vậy, cần có sự nổ lực rất lớn của toàn cán bộ công nhân viên để chi nhánh hoàn thành mục tiêu kế hoạch. Trong mục 3.3, các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp sẽ góp phần
đạt được mục tiêu đề ra của chi nhánh trong năm 2018 và từng bước tiến tới mục tiêu, phương hướng của toàn hệ thống đến năm 2020.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An
3.3.1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và qui trình cấp tín dụng
3.3.1.1 Về cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng
Chi nhánh chưa qui định bộ phận phụ trách xây dựng các yếu tố để nhận dạng rủi ro tín dụng. Do đó, giải pháp cần thực hiện là Ban lãnh đạo chi nhánh giao nhiệm vụ xây dựng các tiêu chí nhận dạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp thuộc Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp như: định kỳ hàng tháng các cán bộ phụ trách quản lý khách hàng phải báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, có đánh giá các dấu hiệu thay đổi bất thường của doanh nghiệp về nhu cầu vốn tăng cao so với doanh thu, mục đích sử dụng vốn của khách hàng, sản phẩm của doanh nghiệp tiêu thụ ra sao, thông tin bên ngoài về khách hàng, thái độ hợp tác của doanh nghiệp khi tiếp xúc với cán bộ, … Trên cơ sở đó, Phòng QLKH doanh nghiệp theo dõi sâu sát khách hàng và báo cáo lãnh đạo các giải pháp ứng phó trước khi rủi ro xảy ra.
Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng tại chi nhánh đã thực hiện nhưng chưa đảm bảo chất lượng phục vụ công tác quản trị của Ban giám đốc. Giải pháp cần thực hiện là: trên cơ sở dữ liệu Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản lý rủi ro cung cấp về ngành nghề cho vay và dữ liệu cập nhật trên hệ thống ngân hàng. Ban giám đốc giao nhiệm vụ báo cáo định kỳ các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng thuộc Phòng Kế hoạch tài chính về tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ cơ cấu, cơ cấu danh mục cho vay … và đề xuất các ngành cần hạn chế cho vay, cảnh báo về thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Từ đó, Ban giám đốc sẽ có chỉ đạo đến các Phòng chức năng để xử lý kịp thời hạn chế các rủi ro phát sinh cho chi nhánh.
Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng về xây dựng ngành nghề, giới hạn tín dụng, chi nhánh chưa thực hiện theo dõi. Do đó, giải pháp Ban giám đốc cần giao nhiệm vụ đến các phòng chức năng cụ thể
Hiện nay, chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện rà soát tính pháp lý của hợp đồng tín dụng, đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi phải thực hiện xử lý tài sản đảm bảo. Do đó, chi nhánh cần thành lập Tổ pháp chế phụ trách công tác soạn thảo, rà soát hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay trước khi chi nhánh ký kết các thỏa thuận với khách hàng để thực hiện các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
3.3.1.2 Về qui trình cấp tín dụng
Trước khi cho vay
Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin chung giữa bộ phận QLKH doanh nghiệp và bộ phận QLKH cá nhân để có thể cung cấp các thông tin về các mối quan hệ gia đình, thân cận huyết giúp việc đánh giá khách hàng và nhóm khách hàng một cách hiệu quả. Từ đó, ngân hàng có thể xác định rõ tổng hạn mức và mức độ phụ thuộc lẫn nhau về tài chính giữa các thành viên trong nhóm khách hàng có liên quan.Từ kết quả báo cáo của Phòng kế hoạch tài chính về ngành nghề đang có dấu hiệu suy giảm, đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của chi nhánh, Phòng quản lý khách hàng doanh nghiệp sẽ thận trọng và hạn chế tiếp cận các doanh nghiệp mà chi nhánh không khuyến khích tăng trưởng.
Đối với cán bộ quản lý khách hàng, ngoài các lớp do Hội sở chính đào tạo, đề nghị lãnh đạo khối thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn để phổ biến các qui trình, nghiệp vụ, các văn bản chỉ đạo của Hội sở chính để nâng cao trình độ của cán bộ về chuyên môn như đề nghị khách hàng cung cấp các tài liệu cần thiết trước khi cấp tín dụng theo qui định, nâng cao khả năng đánh giá khách hàng, phân tích hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp qua thực tế và báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp để bước đầu có thể xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Trong cho vay
Khi cán bộ quản lý khách hàng đã được đào tạo chuyên môn sẽ có khả năng đánh giá hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp. Với tính chuyên nghiệp, nhanh chóng, nắm vững qui trình sẽ đề xuất nhanh chóng để bộ phận Quản lý rủi ro tái thẩm định.
Để rút ngắn thời gian tái thẩm định nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả khi quyết định cho vay thì đòi hỏi cán bộ quản lý rủi ro có thời gian phụ trách công tác quản lý khách hàng doanh nghiệp nhằm hiểu thực tế từng khâu của qui trình cấp tín dụng để có thể vừa đưa ra các điều kiện, kiến nghị một cách hợp lý và đánh giá được mức độ rủi ro khi cấp tín dụng vừa giải quyết nhanh chóng hồ sơ vay vốn của khách hàng. Hiện tại, chi nhánh chưa có bộ phận pháp chế để kiểm tra tính an toàn pháp lý khi soạn thảo các hợp đồng ký kết với khách hàng. Vì vậy, trong thời gian chi nhánh chưa có Tổ pháp chế, đề nghị Ban lãnh đạo giao nhiệm vụ cho Phòng Quản lý rủi ro tham mưu, hướng dẫn chung các điều khoản về biện pháp đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo đảm các khoản vay trong các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp. Đối với các trường hợp cá biệt khi soạn thảo hợp đồng cần có sự tư vấn của bộ phận Quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng khi tranh chấp phát sinh.
Sau khi cho vay
Phòng Quản trị tín dụng cần có văn bản thông báo các khoản vay sắp đến hạn thanh toán đến bộ phận QLKH doanh nghiệp để cán bộ quản lý khách hàng nhắc nhở, thăm dò khả năng trả nợ của khách hàng khi đến hạn. Từ đó, cán bộ dự kiến các phương án cần xử lý khi khách hàng không thanh toán nợ kịp thời. Ngoài ra, đối với công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Ban lãnh đạo chi nhánh cần lựa chọn các cán bộ đã từng đảm nhiệm công tác qua bộ phận tín dụng phối hợp kiểm tra các hồ sơ tín dụng đã được qua bộ phận QLRR thẩm định nhằm tạo tính khách quan trong qua trình kiểm tra, đánh giá được thực trạng tín dụng. Hạn chế sự trùng lắp của bộ phận QLRR vừa cho vay vừa tự kiểm tra chính khoản vay đã cấp.
3.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Trên cơ sở chính sách khách hàng do Hội sở chính ban hành, căn cứ vào thực trạng hoạt động tín dụng, thực trạng khách hàng, chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng riêng áp dụng phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. Cụ thể, đối với doanh nghiệp có hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu < 2,5 và khách hàng xếp hạng từ AA trở lên được BIDV xem xét cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm, tuy nhiên chi nhánh cần xây dựng chính sách không áp dụng tiêu chí này cho doanh nghiệp vì sẽ rất rủi ro cho chi nhánh khi mức độ tin cậy của báo cáo tài chính không
đảm bảo, kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp của cán bộ chưa dày dặn … và nhiều các chỉ tiêu khác cần phải được xây dựng nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, nếu không hoạt động kinh doanh của chi nhánh sẽ không mang lại hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập của người lao động.
Để chính sách tín dụng được hiệu quả, yếu tố con người vẫn là quan trọng nhất. Chính vì thế, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp hữu hiệu như: Lãnh đạo khối doanh nghiệp cần quán triệt và có biện pháp xử lý đến từng cán bộ làm công tác quản lý khách hàng khi tiết lộ chính sách khách hàng cho doanh nghiệp. Bởi vì, khi doanh nghiệp nắm được thông tin về chính sách sẽ không đưa thêm tài sản hiện có cho ngân hàng và thực hiện thế chấp tại các ngân hàng khác dẫn đến rủi ro khi doanh nghiệp được nhiều TCTD cho vay, doanh nghiệp sử dụng vốn không hiệu quả hoặc sử dụng vốn không đúng mục đích …
Lãnh đạo khối khách hàng doanh nghiệp cần phải quan tâm sâu sát, quản lý chặt chẽ cán bộ phụ trách các doanh nghiệp để kịp thời phát hiện những dấu hiệu suy thoái đạo đức của cán bộ. Thực hiện xây dựng tiêu chí đánh giá cán bộ thông