6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1. Nhóm sản phẩm dịchvụ huyđộng vốn
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn của Agribank Tiền Giang
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Nguồn vốn huy động 14.155.000 17.428.000 19.346.000 22.016.000 Tốc độ tăng trưởng (%) 21% 23,10% 10% 13.80% Theo loại tiền Nội tệ 14.100.000 17.377.000 19.291.000 21.964.000 Ngoại tệ 55 51 55.003 52 Chênh lệch (+/-) 3.273.000 1.918.000 2.670.000 Theo kỳ hạn Không kỳ hạn 5,5% 6,1% 6,5% 5.10% Dưới 12 tháng 61,2% 54,5% 52,2% 49.19% Từ 12 đến 24 tháng 32,6% 38,6% 40,8% 45.20% Từ 24 tháng trở lên 0,7% 0,8% 0,5% 0.51% Chênh lệch (+/-) 23% 11% 13.8% Theo thành phần kinh tế Dân cư(%) 97,54% 97,96% 96,96% 98.40% TCKT, BHXH, KBNN, Ký quỹ, Vốn ủy thác đầu tư (%) 2,44% 2,00% 3,40% 1.59% TCTD (%) 0,02% 0,04% 0,00% 0.01%
Nguồn: Agribank Tiền Giang giai đoạn 2016 - 2019
Với thế mạnh như uy tín, mạng lưới rộng và thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, chính xác, hình thức huy động phong phú Agribank Tiền Giang ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Kết quả là nguồn vốn của chi
nhánh vẫn tăng trưởng ổn định không chỉđáp ứng đủ cho nhu cầu đầu tư, tín dụng, thanh toán tại chi nhánh mà còn thường xuyên điều chuyển vốn thừa theo kế hoạch về Agribank hội sởđểđiều hòa vốn trong toàn hệ thống.
Năm 2016 huy động đạt 14.155.000 triệu đồng với mức tăng trưởng là 21%, 2017 tốc độ tăng khá cao 23,1% với nguồn vốn huy động là 17.428.000 triệu đồng.
Đến năm 2018 do nhiều nguyên nhân khách quan (đặc khu kinh tế, ALC II) có thời
điểm nguồn vốn không tăng trưởng được nên đến cuối năm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chỉ đạt ở mức 10% với nguồn vốn huy động là 19.346.000 triệu đồng. Sang năm 2019 tình hình cơ bản ổn định, nguồn vốn huy động đạt 22.016.000 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 13.8% so với năm 2018. Điều này là do danh mục sản phẩm tiền gửi của Agribank Tiền Giang đa dạng và khá tương đồng so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, giai đoạn 2016 – 2019, Agribank Tiền Giang đã đẩy mạnh triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi đặc thù nhằm đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng/nhóm khách hàng như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm linh hoạt ( dành cho khách hàng cá nhân); tiền gửi đầu tư tựđộng, đầu tư linh hoạt, tiền gửi tích lũy (dành cho khách hàng tổ chức), …làm nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên năm sau cao hơn năm trước.
2.2.1.1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi
Nguồn vốn huy động chủ yếu của Agribank Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2019 là nội tệ với tỷ lệ bình quân trên 97%, đỉnh điểm là vào năm 2019 với số dư
22.016.000 triệu đồng (chiếm trên 98%) được thể hiện qua Hình 2.2.
Nguyên nhân là vì từ năm 2011, NHNN liên tục ra các văn bản điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD cụ thể ngày 09/04/2011, NHNN ban hành Thông tư 09/2011/TT-NHNN, quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng USD của tổ
chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức của các tổ chức tối đa 1%/năm và cá nhân là 3%/năm và sang ngày 01/06/2011 NHNN ban hành Thông tư số 14/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động tối đa bằng USD của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng đối với tổ
14/2013/TT-NHNN lãi suất đã giảm xuống còn tối đa là 0,25%/năm đối với tổ
chức và 1,25%/năm đối với cá nhân. Đến ngày 17/03/2014, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 497/QĐ-NHNN theo đó mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng USD đối với tổ chức là 0,25%/năm và của cá nhân là 1%/năm; ngày 28/10/2014 NHNN ban hành Quyết định số 2172/QĐ-NHH giảm lãi suất tiền gửi tối đa bằng USD của cá nhân xuống còn 0,75%/năm. Ngày 25/09/2015 NHNN ban hành quyết định số 1938/QĐ-NHNN, theo đó mức lãi suất áp dụng đối với tiền gửi của tổ chức là 0%/năm; mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi của cá nhân là 0,25%/năm. Và ngân hàng nhà nước ban hành Quyết định số 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015 về mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng Đô la Mỹ của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo quy định tại Thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 là 0%. Điều này là để ngăn chặn tình trạng găm giữ USD trong nền kinh tế. Mặt khác khi lãi suất tiền gửi USD giảm đi, trong khi lãi suất tiền gửi VND có xu hướng tăng nhẹ trong thời gian gần
đây, thì người dân hay DN sẽ càng có xu hướng gửi tiền VND hơn tiền gửi USD.
2.2.1.2. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
Về kỳ hạn, phần lớn nguồn vốn huy động được của Agribank Tiền Giang là dưới 24 tháng, kỳ hạn từ 24 tháng trở lên chiếm một tỷ trọng khá khiêm tốn. Riêng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng qua từng năm có xu hướng tăng lên, nguyên nhân là vì từ năm 2013 NHNN ban hành nhiều thông tư quy định áp trần lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn như thông tư 08/2013/TT-NHNN ngày 25/03/2013, thông tư 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013; Quyết định số 498/QĐ-NHNN ngày 17/03/2014, Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2018, Thông tư số: 48/2018/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2018 nên khách hàng có xu hướng gửi tiền kỳ hạn dài đểđược hưởng mức lãi suất cao hơn.
Hình 2.2. Cơ cấu nguồn vốn của Agribank theo kỳ hạn
ĐVT: %
Nguồn: Agribank Tiền Giang giai đoạn 2016 - 2019
Đến 31/12/2019, nguồn vốn huy động của chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng. Điều đó cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động đang có tính ổn định cao, đáp ứng được nhu cầu cho vay trung, dài hạn ngày càng lớn, giảm thiểu tiềm ẩn rủi ro đối với thanh khoản hệ thống ngân hàng.
2.2.1.3. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần
Phần lớn tiền gửi là từ dân cư từ 97,54% năm 2016 và không ngừng tăng lên
đến năm 2019 là 98,40% trên tổng lượng tiền gửi. Với tỷ trọng này cho phép xác
định nguồn vốn huy động tại chỗ của Agribank Tiền Giang phù hợp với định hướng chung của Hội đồng thành viên Agribank. Tiền gửi của tổ chức kinh tế và TCTD, tổ chức tài chính khác chiếm tỷ trọng không đáng kể.
0.0 10.0 20.0 30.0 40.0 50.0 60.0 70.0 Không kỳ hạn Dưới 12 tháng Từ 12 đến 24 tháng Từ 24 thánglên trở 5.5 61.2 32.6 0.7 6.1 54.5 38.6 0.8 6.5 52.2 40.8 0.5 5.10 49.19 45.20 0.51