6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.3. Mở rộng sản phẩm dịchvụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại
1.3.1. Khái niệm
René Descartes định nghĩa phần mở rộng là thuộc tính tồn tại ở nhiều chiều,
đặc tính chính của vật chất là sự mở rộng, mở rộng là khuynh hướng vận động đã xác định về hướng của sự vật: hướng đi lên từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn.
Có thể hiểu mở rộng là quá trình tăng tiến về mọi mặt của một vấn đề trong một thời kỳ nhất định. Nó bao gồm cả sự tăng thêm về quy mô, sản lượng, chất lượng và sự tiến bộ trên tất cả các mặt của sự vật trong một lĩnh vực nhất định.
Như vậy, mở rộng bao gồm trong nó là sự tăng trưởng. Tăng trưởng là điều kiện và là tiền đề cho phát triển song tăng trưởng cũng có thể không dẫn đến phát triển nhưng không có tăng trưởng thì nhất định không có phát triển. Việc mở rộng SPDVNH có thể theo các hình thức sau đây:
1.3.1.1. Mở rộng dịch vụ ngân hàng theo chiều rộng (tăng trưởng)
Mở rộng dịch vụ ngân hàng là sự tăng lên về quy mô dịch vụ, chủng loại, số
lượng dịch vụ trong một thời gian nhất định. Mức tăng trưởng hoạt động dịch vụ được tính bằng số tương đối (thể hiện tốc độ tăng trưởng) hay số tuyệt đối (thể
hiện quy mô tăng trưởng). Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng thể hiện trên các khía cạnh:
Đối với khách hàng: Các SPDVNH phải thoả mãn được tối đa các yêu cầu hợp lý của KH về khối lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, đa dạng hóa các SPDV.
Đối với NHTM: Mở rộng hoạt động dịch vụ sẽ là một hướng đi mới góp phần làm đa dạng hoá danh mục SPDVNH, làm tăng hiệu quả và hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng .
Đối với nền kinh tế: Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng phải đáp ứng
được các nhu cầu của khách hàng, góp phần nâng cao cuộc sống của người dân và sự phát triển của xã hội.
Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng mới dừng lại ở việc phản ánh sự vận động phát triển về mặt lượng. Nếu tăng trưởng dịch vụ nhanh và phiến diện, tăng trưởng không
đi liền với chất lượng sẽ đưa đến hậu quả xấu, làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng,…và đe dọa trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.3.1.2. Mở rộng dịch vụ ngân hàng theo chiều sâu (phát triển)
Chất lượng dịch vụ là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, đồng thời biểu lộ sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp thể hiện ở sự thỏa mãn của KH trong các nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng, nó được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng. Bởi vậy, chất lượng hoạt động của NH không những phụ thuộc vào bản thân NH mà còn phụ thuộc vào KH sử dụng SPDV của ngân hàng.
Cần phải mở rộng SPDVNH theo chiều sâu, tức là gia tăng hơn nữa các tiện ích của sản phẩm dịch vụ, làm cho nó luôn mới mẻ và thu hút đối với khách hàng, KH vẫn muốn tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ lâu dài.
Như vậy, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng trên cơ sở phải đảm bảo cả
hai nội dung là tăng trưởng dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, chúng luôn đi song song với nhau và làm tiền đề cho nhau trong quá trình phát triển SPDVNH.
1.3.1.3. Các chiến lược về phát triển
Bảng 1.1. Ma trận sản phẩm/thị trường của Ansoff
Các sản phẩm
Các thị trường
Hiện tại Hiện tại Mới
Thâm nhập thị trường Phát triển thị trường Mới Phát triển sản phẩm Đa dạng hóa
Phương thức thường dùng trong phân tích và xác định chiến lược phát triển có tên là Ma trận cơ hội sản phẩm/thị trường của Ansoff.
- Thâm nhập thị trường: Với chiến lược thâm nhập thị trường, các NHTM nhằm gia tăng bán sản phậm dịch vụ trong thị trường hiện có thông qua việc thuyết phục KH hiện tại sử dụng nhiều hơn, thuyết phục những KH chưa sử dụng bắt đầu sử dụng hoặc hấp dẫn KH của đối thủ cạnh tranh. Chiến lược này chỉ thành công
đối với những thanh toán còn mới và còn tiềm năng. Với thị trường đã ổn định thì cơ hội thành công khi triển khai chiến lược này là rất thấp.
- Phát triển thị trường: Chiến lược này đòi hỏi các ngân hàng phải tìm cách bán sản phẩm dịch vụ hiện có ở các thị trường mới. Có thể là thị trường mới về
mặt địa lý, hoặc một đoạn thị trường mới hoặc những người sử dụng mới. Chiến lược này đòi hỏi hoạt động khuyếch trương hiệu quả và có hình ảnh.
- Phát triển sản phẩm: Phát triển sản phẩm bao gồm cả hoạt động phát triển sản phẩm liên quan và cải tiến những sản phẩm hiện có trong thị trường hiện tại. Các đặc điểm chủ yếu của chiến lược phát triển sản phẩm thường là thay đổi kiểu cách, thêm các tính năng mới hoặc nâng cao chất lượng dịch vụ. Lợi ích của chiến lược này mang lại là hấp dẫn nhiều khách hàng hơn và tăng cường việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của KH hiện có, qua đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị
trường. Lợi thế của chiến lược phát triển sản phẩm là nguy cơ rủi ro thấp.
- Đa dạng hóa: được coi là chiến lược mang tính rủi ro cao nếu NH phát triển sản phẩm ít có kinh nghiệm. Tuy nhiên nó có thể là một chiến lược phù hợp khi những sản phẩm hiện có và thị trường hiện có cung cấp ít cơ hội tăng tưởng. Việc đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực dịch vụ tài chính chủ yếu là phát triển các sản phẩm mới trên cơ sở các sản phẩm hiện có, có tính tới cả yếu tố thị trường và yếu tố công nghệ.