2.2.2.1. Dịch vụ thanh toán
Thực tế cho thấy, thanh toán không dùng tiền mặt đã có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ, nhất là vào những năm đầu của thế kỷ 21, nhờ đó tốc độ và giá trị chu
chuyển của các dòng vốn trong một quốc gia cũng nhu giữa các quốc gia với nhau đã không ngừng tăng lên. Đối với nuớc ta sau 5 năm tích cực triển khai thực hiện Đề án thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giai đoạn 2006-2010 và định huớng đến năm 2020 đuợc Thủ tuớng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg (Đề án 291) đã đạt đuợc những kết quả đáng khích lệ, NHTM Cổ phần Công thuơng Việt Nam cũng có đóng góp đáng kể, bao gồm các hình thức:
V Dịch vụ thanh toán trong nước
+ Thanh toán trong hệ thống Vietinbank:
Với sự tài trợ của Ngân hàng thế giới (World Bank), Vietinbank đã thực hiện triển khai hiện đại hóa NH. Trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, chuơng trình hiện đại hóa với cơ sở dữ liệu tập trung và kết nối (online) toàn hệ thống cho phép Hội sở chính (NHTM Cổ phần Công thuơng Việt Nam) giám sát hoạt động nghiệp vụ của các chi nhánh dễ dàng hơn, việc thanh toán giữa các chi nhánh trong hệ thống Vietinbank diễn ra đơn giản, nhanh chóng, chính xác.
Việc thanh toán qua tài khoản mở tại Vietinbank có thể thực hiện ở bất cứ chi nhánh nào của hệ thống và dữ liệu sẽ đuợc cập nhật ngay tức thời nên mỗi giao dịch đuợc hoàn tất chỉ trong vòng từ 1-3 giây, và nguời huởng có thể nhận tiền ngay sau khi giao dịch chuyển tiền kết thúc.
Với tiện ích gửi một nơi, giao dịch ở nhiều nơi, KH đến giao dịch với Vietinbank nói chung và Vietinbank Đống Đa nói riêng tiết kiệm đuợc rất nhiều thời gian và chi phí giao dịch. Không chỉ các KH mở tài khoản tại Vietinbank mà cả các KH vãng lai muốn chuyển tiền cho nguời thân bằng chứng minh thu tại tất cả các chi nhánh Vietinbank trên toàn quốc cũng đuợc Vietinbank hỗ trợ. Chính vì vậy mà luợng KH mở tài khoản tại Vietinbank Đống Đa ngày càng tăng, khối luợng giao dịch và giá trị giao dịch thực hiện thanh toán trong hệ thống cũng tăng nhanh. Năm 2010 mới có 2.126 tài khoản giao dịch thì đến năm 2016 lên đến 12.769 tài khoản đuợc mở và giao dịch tại chi nhánh với giá trị thanh toán vào khoảng 680 tỷ đồng/tháng.
+ Thanh toán ngoài hệ thống Vietinbank:
Thanh toán bù trừ trên địa bàn: Là một trong những hệ thống thanh toán quan trọng do NHNN chi nhánh quản lý, vận hành và triển khai tại từng địa bàn tỉnh, thành phố. Hệ thống được bắt đầu triển khai từ tháng 5/2002 và đến tháng 6/2008, TTBTĐT đã được triển khai rộng khắp trên toàn quốc. Hệ thống TTBTĐT thực hiện chức năng xử lý và quyết toán bù trừ các giao dịch thanh toán điện tử liên NH giữa các NH thành viên tham gia bù trừ điện tử trên địa bàn thành phố. Đến nay, hệ thống đang hoạt động ổn định, an toàn và phát huy hiệu quả tích cực với số lượng và giá trị giao dịch thanh toán chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán liên ngân hàng. Đến cuối năm 2016, toàn Hệ thống TTBTĐT có khoảng 2.058 thành viên, với khối lượng giao dịch trong năm 2016 là 21,7 triệu giao dịch, đạt 8.754.823 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 34% về số lượng giao dịch và tăng gần 95% về giá trị giao dịch so với năm 2015. Vietinbank Đống Đa hiện nay tham gia thanh toán bù trừ với các NH trên địa bàn 2 phiên giao dịch trong ngày là 10h sáng và 15h chiều do NHNN thành Phố Hà Nội làm đầu mối thông qua hình thức truyền file giữ liệu đến NHNN và chuyển chứng từ giấy đến các NH thành viên. Kênh thanh toán này không chỉ phục vụ nhu cầu thanh toán của KH mà còn phục vụ cho các NHTM trên địa bàn. Bình quân hàng năm doanh số thanh toán đi 14.783 điện, điện đến khoảng 51.253 điện.
Thanh toán điện tử liên ngân hàng và dịch vụ liên hàng mở rộng: Được hoàn thành và đưa vào vận hành từ tháng 5/2002; giai đoạn I (2002-2008). Hệ thống được triển khai tại 5 tỉnh, thành phố lớn: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nằng, TP.Hồ Chí Minh và Cần Thơ; giai đoạn II từ cuối 2008 Hệ thống triển khai mở rộng ra toàn quốc. Đến nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thiết lập được Hệ thống TTĐTLNH kết nối 66 đơn vị thành viên thuộc NHNN và gần 800 đơn vị thành viên trực tiếp (chi nhánh) thuộc 97 TCTD thành viên (hội sở chính) trên toàn quốc. Hệ thống có 3 cấu phần: luồng thanh toán giá trị cao (cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tổng tức thời); luồng thanh toán giá trị thấp (cung cấp dịch vụ thanh toán theo lô); xử lý quyết toán vốn. Việc hoàn thành và đưa vào vận hành hệ thống thanh toán giai đoạn II, đánh dấu bước phát triển mới của hệ thống thanh toán NH với những
thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số luợng giao dịch thanh toán ngày càng cao của nền kinh tế.
Với số luợng giao dịch bình quân đạt khoảng 70.000 giao dịch/ngày, giá trị giao dịch trung bình khoảng 104.000 tỷ đồng/ngày, có khả năng đáp ứng tăng truởng thanh toán đến năm 2020 với năng lực xử lý đến 2 triệu giao dịch/ngày. Có thể nói, đây là hệ thống thanh toán xuơng sống của quốc gia, tạo ra buớc phát triển đột phá về nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho TTKDTM, đồng thời làm cơ sở cho việc phát triển các phuơng tiện, dịch vụ thanh toán mới.
Thanh toán song phuơng: Là một thành viên của NHTM Cổ phần Công thuơng Việt Nam, Vietinbank Đống Đa cũng tham gia mạng thanh toán song phuơng với các Ngân hàng: Hệ thống NH nông nghiệp, NH đầu tu và phát triển, NH HSBC, Citibank và NH Phát Triển. Thanh toán qua mạng song phuơng cũng tuơng đối nhanh chóng, kịp thời và kết thúc trong ngày do các đơn vị thành viên đuợc nối mạng trực tiếp với nhau. Đây cũng là một kênh thanh toán hữu hiệu của Vietinbank nói chung và Vietinbank Đống Đa nói riêng với khối luợng điện hàng ngày của chi nhánh; Điện đi vào khoảng 220 điện/ ngày, điện đến khoảng 274 điện/ngày.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh cũng đang dần lớn mạnh từ quy mô hoạt động, tổ chức quản lý, chất luợng sản phẩm và trình độ nguồn nhân lực. Hoạt động này không những mang lại cho Vietinbank Đống Đa nguồn thu mà còn hỗ trợ nhu cầu hoạt động thuơng mại quốc tế của KH xuất nhập khẩu hàng hoá trong khu vực. Giống nhu các NHTM khác, hiện nay Vietinbank Đống Đa cung cấp 3 hình thức thanh toán quốc tế đuợc áp dụng phổ biến nhất đó là: chuyển tiền, nhờ thu và thanh toán L/C với doanh số hoạt động thanh toán L/C của Vietinbank Đống Đa năm 2014 là 28,5 triệu USD thu đuợc 2.195 triệu đồng tiền phí. Thanh toán theo phuơng thức thu tín dụng chứng từ (L/C) phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động thanh toán quốc tế. Năm 2014 doanh số từ L/C nhập khẩu là 165 món đạt 19,30 triệu USD và doanh số từ L/C xuất khẩu là 25 món đạt 1,8 triệu USD.
về hoạt động nhờ thu: Được triển khai dưới hình thức chiết khấu các bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo phương thức nhờ thu. Hoạt động nhờ thu nhập khẩu năm 2016 là 12 món đạt 233.285 USD. Nhìn chung hoạt động nhờ thu của chi nhánh cũng chưa cao.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế cũng được thực hiện tại chi nhánh, nhưng doanh số chuyển tiền vẫn còn nhiều khiêm tốn, Vietinbank Đống Đa hiện đang thực hiện dịch vụ chuyển tiền quốc tế thông qua hệ thống mạng viễn thông liên ngân hàng toàn cầu Swift, dịch vụ Western Union, dịch vụ IME (International Money Express), dịch vụ E-remit, thanh toán séc quốc tế.
Biểu đồ 2.4. Kết quả tăng trưởng doanh số dịch vụ chuyển tiền quốc tế tại Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014-2016
(Nguồn: Báo cáo của Vietinbank Đống Đa các năm 2014, 2015, 2016)
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngày càng tăng do hoạt động xuất khẩu lao động của tỉnh đang tăng trưởng mạnh. Vietinbank Đống Đa cùng với NHTM cổ phần công thương Việt Nam có 850 ngân hàng đại lý ở các nước trên thế giới nên rất thuận lợi cho việc chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam, đây là dịch vụ mà Chi
nhánh hiện nay đang đẩy mạnh bằng các hình thức như: đến các trung tâm giới thiệu việc làm, các công ty xuất khẩu lao động để tư vấn, giới thiệu cho những người chuẩn bị đi xuất khẩu đến mở tài khoản cho mình hoặc người thân tại chi nhánh để khi đi xuất khẩu lao động họ có thể chuyển tiền về Việt Nam. Trong 3 năm trở lại đây dịch vụ này cũng rất phát triên, nhìn dưới biểu đồ dưới ta nhận thấy rõ tốc độ tăng trưởng của dịch vụ này.
Số phí thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng tăng đặc biệt năm 2016 chi nhánh đã thu được 75,6 triệu đồng tiền phí tăng 130,23% so với năm 2015, kế hoạch trong năm 2017 chi nhánh thu được 110 triệu đồng tiền phí từ dịch vụ này. Việc phát triển dịch vụ Western Union không chỉ dừng lại ở việc thu phí mà trong năm 2014, 2015 Chi nhánh còn được hưởng phí hoa hồng từ dịch vụ đó, tuy nhiên số tiền hoa hồng phí là không đáng kể mà ở đây chi nhánh muốn xây dựng một thương hiệu Vietinbank ngày càng phát triển.
Nhìn chung hoạt động thanh toán của Chi nhánh trong những năm qua đã có những bước tiến đáng kể nhưng vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế cụ thể như sau:
+ KH sử dụng dịch vụ thanh toán tại chi nhánh vẫn chủ yếu là KH doanh nghiệp, tỷ lệ KH cá nhân sử dụng dịch vụ chuyển tiền vẫn còn ít chủ yếu là chuyển tiền cho con du học. Điều này chứng tỏ công tác Marketing giới thiệu về dịch vụ của Vietinbank Đống Đa là chưa tốt dẫn đến người dân chưa biết nhiều đến thế mạnh dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Đây là một thị trường tiềm năng khá quan trọng do thành Phố Hà Nội là Trung tâm văn hóa, chính trị của cả nước, có số trường Đại học, cao đẳng nhiều nhất của cả nước, có nhiều doanh nghiệp và khai thác thế mạnh của mình thì có thể đem lại nguồn lợi nhuận lớn hơn nữa cho chi nhánh.
+ Dịch vụ chuyển tiền thanh toán quốc tế thường vấp phải sự phàn nàn của KH do thủ tục chuyển tiền và chính sách quản lý ngoại hối của Nhà nước thường gây khó khăn cho KH trong việc xuất trình đầy đủ bộ chứng từ chứng minh mục đích thanh toán của mình. Hơn nữa do trình độ cán bộ ở các PGD của chi nhánh chưa thế tư vấn cho KH mỗi khi họ có thắc mắc về vấn đề chuyển tiền quốc tế, tất cả các giao dịch chỉ được thực hiện tại Hội sở chính của chi nhánh.
+ Hạn chế về công nghệ thông tin cũng là một trong những nhân tố giảm chất lượng dịch vụ thanh toán của chi nhánh. Trong một số trường hợp đòi hỏi hệ thống phải thực hiện một khối lượng giao dịch lớn (thường là vào dịp lễ tết) thì xảy ra hiện tượng lỗi hệ thống, đứt đường truyền gây ra sự ách tắc và chậm trễ trong thanh toán.
2.2.2.2. Dịch vụ kiều hối
Xác định nghiệp vụ chi trả kiều hối là một nhiệm vụ quan trọng trong nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối nói riêng và trong hoạt động kinh doanh chung của tất cả các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Viettinbank Đống Đa. Kết quả chi trả kiều hối thể hiện qua biểu đồ sau:
(%) Doanh số (Nghìn USD) 5763,7 8 4 6740, 9 7293, 116,9 2 108, 12,5 Số món (Món) 300 9 2745,8 6 3082,1 6 9ĨT 112, 2 u^
33,200% 22,800% 25,300% 18,700% ■ Agribank ■Vietinbank ■BIDV ■NHTM khác
Biểu đồ cho thấy doanh số chi trả kiều hối tại Viettinbank Đống Đa ổn định và có xu huớng tăng dần qua các năm. Trong những năm gần đây với tốc độ tăng truởng kiều hối trong nuớc cộng với việc phát triển nhiều kênnh chi trả kiều hối, Viettinbank Đống Đa đã có một buớc tiến vuợt bậc về dịch vụ kiều hối so với ngân hàng khác trên địa bàn. Cụ thể doanh số chi trả kiều hối trong giai đoạn kể trên tăng truởng bình quân đạt 12,5% và số món kiều hối giao dịch qua Viettinbank Đống Đa cũng tăng, nhung tốc độ tăng thấp (đạt bình quân 1,2%). Tuy nhiên, mặc dù số món chi trả tăng không nhiều nhung số tiền mỗi lần chi trả bình quân cao hơn các giai đoạn truớc. So với các ngân hàng trên còn địa bàn, doanh số chi trả kiều hối của Viettinbank Đống Đa chiếm một số tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số chi trả kiều hối đuợc chuyển về Việt Nam qua kênh chính thức tại khu vực Đống Đa.
2.2.2.3. Dịch vụ thẻ
Thanh toán bằng việc sử dụng thẻ NH là một phuơng tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng mà sự ra đời của nó gắn liền với một đất nuớc có nền kinh tế phát triển. Cùng với xu thế phát triển chung của thời đại NHTM cổ phần công thuơng Việt Nam luôn chú trọng phát triển nghiệp vụ này. Năm 2016 là một năm đầy biến động nhung cũng là một năm đáng ghi nhớ với Vietinbank Đống Đa khi hoạt động thẻ đã đạt đuợc những con số khả quan với 33.585 thẻ đuợc phát hành tăng 13,3% so với năm 2015, năm 2015 đạt 30.807 thẻ tăng 15% so với năm 2014. Để đạt đuợc những thành quả trên là do Vietinbank Đống Đa luôn nỗ lực để cung cấp những sản phẩm tiên tiến, hiện đại, an toàn với nhiều tiện ích và tính năng sử dụng giúp cho chủ thẻ có thể thoải mái, yên tâm khi sủ dụng dịch vụ thẻ của Vietinbank. Thẻ của Vietinbank có thể thanh toán đuợc hoá đơn hàng hoá, gửi tiết kiệm qua thẻ, nhận tiền kiều hối qua thẻ, thanh toán vé cầu đuờng (hiện nay mới triển khai đuợc một số chi nhánh), thu ngân sách nhà nuớc qua thẻ... Với chủng loại thẻ đa dạng: Thẻ S- Card, C- Card, Pink Card, thẻ vàng, thẻ 12 con giáp. Vietinbank Đống Đa cũng có nhiều chuơng trình khuyến mãi, miễn phí phát hành thẻ nhân dịp lễ lớn nhu 30/4- 1/5, 2/9, tết duơng lịch, tết âm lịch... Đặc biệt tận dụng lợi thế có nhiều truờng đại học, cao đẳng đóng trên địa bàn tỉnh, hàng năm chi nhánh đều mở thẻ miễn phí cho
(%) 1.Thu phí dịch vụ thẻ Trđ 1.34 3 1.54 4 1.749 115, 0 113, 3 14, 1 2. Số lượng thẻ phát hành KH 24.903 30.80 7 33.585 123, 7 109, 0 16,1 3.Số dư tài khoảnphát hành thẻ Trđ 7 7 3 10 138 3 133, 6 133, 33,5 4.Thu phí dịch vụ SMS Trđ 34 5 39 7 449 114, 9 113, 2 14, 1 5.Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ SMS KH 1.24 5 416.94 21.830 1360,8 8 128, 318,7
sinh viên mới nhập trường để thuận tiện cho gia đình có thể chuyển tiền cho các em, làm thẻ liên kết giúp các trường có thể quản lý sinh viên dễ dàng hơn. Bên cạnh đó Vietinbank Đống Đa còn kết hợp với nhiều dịch vụ khác để gia tăng dịch vụ thẻ như: trả lương tự động cho các doanh nghiệp, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn thông qua tài khoản thẻ, hay lắp đặt các máy rút tiền ở những điểm thuận lợi, đông dân cư... cùng với việc tham gia hệ thống Banknet tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch cho các chủ thẻ.
Bảng 2.4. Kết quả phát triển dịch vụ thẻ ATM của Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2014-2016
giai đoạn 2014- 2016 đạt 397 triệu đồng/năm.
Có thể thấy rằng số lượng thẻ phát hành tăng lên nhưng thu phí từ dịch vụ thẻ của chi nhánh cũng không tăng, nguyên nhân là do chi nhánh phát hành thẻ
miễn phí cho sinh viên, các doanh nghiệp do cạnh tranh giữa các NH ở trong địa bàn thành Phố ngày càng gia tăng. Năm 2014 cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt buộc chi nhánh phải giảm phí để tăng doanh số phát hành với mục tiêu là