Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.1. Lược sử hình thành Sở Giao dịch III- Ngân hàng Thương mại Cổphần Đầu tư và Phát triển Việt Nam phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Năm 2002, được sự tín nhiệm của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, BIDV được nhận chuyển giao nhiệm vụ quản lý Dự án Tài chính nơng thơn I trị giá 113 triệu USD do Ngân hàng Thế giới tài trợ và tiếp nhận triển khai DA TCNT II trị giá 235 triệu USD từ BQL các dự án tín dụng quốc tế NHNN. Trên cơ sở phê duyệt của NHNN, ngày 15/07/2002, BIDV đã quyết định thành lập Sở Giao dịch III để thực hiện nhiệm vụ hết sức quan trọng này. DA TCNT với mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế, khu vực nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện nâng cao mức sống của người dân nông thôn Việt Nam là nhiệm vụ đặc biệt quan trọng đầu tiên Sở Giao dịch III được giao đảm nhiệm. Cũng trong thời điểm đó, Sở Giao dịch III được giao là đơn vị đầu mối, đại diện
cho toàn ngành thực hiện việc thu hút và quản lý hiệu quả các dự án sử dụng nguồn vốn ODA, thực hiện nhiệm vụ ngân hàng đại lý và ủy thác [15, tr24]
Với nguồn nhân lực ban đầu chỉ có 44 cán bộ thực hiện cả hoạt động DA TCNT I và hoạt động ĐLUT, chỉ sau một thời gian ngắn, Sở Giao dịch III đã bố
trí cơng tác, đi vào hoạt động và bước đầu thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
Sau 5 năm đầu hoạt động (từ 2002 đến 2007), Sở Giao dịch III đã tăng quy mô tổng tài sản lên 3,7 lần từ 3.613 tỷ năm 2002 lên 16.856 tỷ năm 2007, tổng dư nợ
TCNT và ĐLUT tăng lên 2,5 lần, lợi nhuận trước thuế tăng mười lần. Những con số này đã khẳng định vị thế và năng lực của Sở Giao dịch III. Và Sở Giao dịch III đã vinh dự được đón nhận huân chương lao động hạng ba của Chủ tịch nước do đã có thành tích xuất sắc trong cơng tác từ năm 2003 đến năm 2007.
Để phát huy và khai thác triệt để thế mạnh của Sở Giao dịch III, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, từ cuối năm 2007, Sở Giao dịch III được triển khai mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, phát triển mạng lưới kinh doanh, từng bước kiện tồn mơ hình tổ chức theo hướng ngân hàng hiện đại, đa năng.
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức của Sở Giao dịch III hiện nay
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012)
Với vai trò là sở giao dịch duy nhất của BIDV, hiện nay, Sở Giao Dịch III hoạt động với ba chức năng, nhiệm vụ chính:
❖ Trực tiếp làm chủ dự án (TCNT I, II & III), quản lý và cho vay tiếp toàn bộ số vốn vay từ tổ chức quốc tế, các đối tác nước ngồi tới các định chế tài chính (PFI), các tổ chức tài chính vi mơ
❖ Thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng, theo điều lệ và quy định của BIDV
❖ Thực hiện dịch vụ Ngân hàng Đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án và các nghiệp vụ khác theo ủy nhiệm của Tổng giám đốc BIDV [16, tr13]
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch III- Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hình 2.2. Các mảng hoạt động kinh doanh chính của Sở Giao dịch III
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012)
Với định hướng và chức năng nhiệm vụ ngay từ khi hình thành, việc phối hợp triển khai dự án Tài chính Nơng thơn là một trong những mảng kinh doanh chính của Sở Giao dịch III. Bên cạnh đó, cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh thì các mảng kinh doanh khác cũng ngày càng được hoàn thiện và đạt được nhiều thành quả to lớn. Các hoạt động kinh doanh này tập trung chủ yếu ở hai mảng chính đó là: Mảng hoạt động Ngân hàng Đại lý Uỷ thác và mảng hoạt động thương mại.
2.1.2.1. Hoạt động Dự án Tài chính Nơng thơn
Được sự tin tưởng của Chính phủ và Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV, Sở giao dịch III nỗ lực phối hợp cùng các bên liên quan hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao trong hai dự án TCNT I (kết thúc năm 2002) và dự án TCNT II (kết thúc năm 2009). Với thành quả đó, Sở giao dịch III tiếp tục được tin tưởng giao nhiệm vụ thực hiện dự án TCNT III mà hiện nay vẫn đang thực hiện.
Dự án TCNT là dự án được ký kết giữa Ngân hàng thế giới và Chính phủ nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam nhằm hỗ trợ chính phủ Việt Nam trong các nỗ lực nhằm phát triển kinh tế nông thôn và cải thiện điều kiện sống ở khu vực nơng thơn, xố đói giảm nghèo.
Với tính chất đó, các bên tham gia dự án bao gồm:
❖ BIDV - Thơng qua Sở Giao dịch III thực hiện vai trị Ngân hàng Bán buôn,
cho vay lại nguồn vốn Dự án đến các Định chế Tài chính được lụa chọn tham gia.
❖ Các Định chế tài chính tham gia: Các NHTMQD, NHTMCP, các Quĩ TDND, các định chế tài chính phi ngân hàng.
❖ Người vay lại cuối cùng: Các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp ngồi quốc doanh ở khu vực nơng thơn có tiểu dự án hợp lệ.
Từ khi thực hiện dự án, thông qua Sở giao dịch III, các nguồn vốn lớn thuộc dự án đã được cho vay đến các Định chế Tài chính, góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế nơng thơn Việt Nam.
Hình 2.3. Dư nợ dự án tài chính nơng thơn (Đơn vị: tỷ đồng)
Hình 2.4. Chất lượng tín dụng dự án TCNT (Đơn vị: %)
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012)
Cho đến thời điểm này, trải qua hơn 10 năm thực hiện, DA TCNT đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Một tỷ lệ lớn hộ gia đình đánh giá mục tiêu đạt được những mong muốn về tăng thu nhập cho gia đình, giảm thất thốt sản phẩm, giảm thời gian nhàn rỗi của các thành viên trong gia đình hay tăng năng suất lao động và cải thiện phương pháp canh tác, kỹ thuật trồng trọt. Các điều kiện sống cơ bản của người vay được cải thiện đáng kể bao gồm nhận thức về bảo vệ môi trường (chiếm 41.8%), cải thiện bữa ăn (36.6%), khả năng tiếp cận thông tin thị trường (29%), dùng điện và các thiết bị điện (27.4%) và trang trải học phí cho con cái (26.3%).
2.1.2.2. Hoạt động Đại lý Uỷ thác
Được sự tin tưởng của lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần BIDV, Sở Giao dịch III được tin tưởng giao nhiệm vụ là đầu mối tổ chức, triển khai hoạt động NH DL&UT trong toàn hệ thống, cụ thể như sau:
❖ Tiếp cận các nguồn vốn ODA theo ủy quyền của Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước
❖ Tổ chức triển khai các Dự án ODA thông qua các hoạt động: - Thực hiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các Dự án
- Hoặc cho vay lại tới người vay cuối cùng (trực tiếp hoặc thông qua các chi nhánh trong hệ thống BIDV)
❖ Thực hiện nhiệm vụ là đơn vị đầu mối của BIDV trong việc cung ứng các dịch vụ Ngân hàng đại lý ủy thác cho các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế, các đối tác trong và ngoài nước; phục vụ và cho vay hơn 200 chương trình/dự án với tổng số vốn đại lý ủy thác tính tới hết năm 2012 đạt hơn 10 tỷ USD.
Hình 2.5. Dư nợ đại lý ủy thác (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012) 2.1.2.3. Hoạt động thương mại
Sở Giao dịch III bắt đầu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại từ cuối năm 2007, nhưng đến đầu năm 2008 Sở Giao dịch III mới chính thức triển khai đầy đủ các hoạt động ngân hàng thương mại. Đến nay, Sở Giao
dịch III đã cung cấp toàn diện, đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện đại đến cho mọi đối tượng khách hàng. Một số dịch vụ chính của Sở Giao dịch III đối với từng đối tượng khách hàng, cụ thể như:
❖ DÂN CƯ:
- Mở tài khoản (VNĐ, ngoại tệ), chuyển tiền (trong nước và quốc tế), thanh toán
- Tiền gửi
- Cho vay, bảo lãnh - Thẻ
- Bảo hiểm
- Ngân hàng điện tử
❖ TỔ CHỨC KINH TẾ:
- Tài khoản, tiền gửi
- Thanh toán trong nước và quốc tế - Kinh doanh tiền tệ
- Tín dụng, bảo lãnh - Tài trợ thương mại - Bảo hiểm
- Ngân hàng trực tuyến
❖ ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH:
- Tài khoản, tiền gửi
- Thanh toán trong nước và quốc tế - Kinh doanh tiền tệ
Hình 2.6. Huy động vốn (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012)
Hình 2.7. Dư nợ tín dụng (Đơn vị: tỷ đồng) trong đó, nợ quá hạn và nợ
xấu chiếm 0%
Hình 2.8. Lợi nhuận trước thuế (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Tài liệu Giới thiệu khái quát về Sở Giao dịch III, 2012)
Sau hơn 10 năm hoạt động , trong vai trị Ngân hàng bán bn, Sở Giao dịch
III là đơn vị duy nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại đã quản lý và cho vay
nguồn vốn các Dự án tài chính nơng thơn I, II, III do WB tài trợ với tổng tín dụng
lên tới 548 triệu USD. về dịch vụ ngân hàng đại lý, Sở Giao dịch III cũng đã cho
vay trên 300 chương trình, dự án của 10 Chính phủ và 6 định chế tài chính quốc
tế, với tổng số vốn cam kết hơn 9 tỷ USD. Riêng hoạt động ngân hàng thương mại, sau 4 năm hoạt động, đến cuối năm 2011, so với năm đầu thành lập, huy động vốn của Sở Giao dịch III đã tăng 8 lần, tổng tài sản tăng 10 lần, tổng dư nợ
tăng 11 lần, thu dịch vụ ròng tăng 1.010 lần (từ 0,1 tỷ đồng lên 101 tỷ đồng), lợi
mạnh các dịch vụ NHBL, trong đó có dịch vụ thẻ. Hoạt động marketing của Sở Giao dịch III trong việc phát triển sản phẩm thẻ được thể hiện trên các phương diện sau:
2.2.1. Danh mục sản phẩm thẻ cung ứng ra thị trường bước đầu được đadạng hóa dạng hóa
Hiện tại, Sở Giao dịch III- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang cung cấp ra thị trường thẻ danh mục sản phẩm khá đa dạng, tuân thủ theo chiến lược chung về phát triển danh mục sản phẩm thẻ của toàn hệ thống BIDV, cụ thể gồm 6 sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, 4 sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế và 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế.
a. Thẻ ghi nợ nội địa:
Trước năm 2010, các sản phẩm thẻ ghi nợ của Sở Giao dịch III chỉ có 3 loại là thẻ Power, eTrans365+ và Vạn dặm. Từ năm 2010, Sở Giao dịch III đã tiến hành rất nhiều thay đổi trong chính sách sản phẩm thẻ của mình, tiến hành ngưng phát hành thẻ Power và chỉ phát hành thẻ Vạn dặm cho sinh viên. Thẻ eTrans được thay đổi với thiết kế trang nhã hơn và phân chia lại thành eTrans trả lương và eTrans phổ thơng, khơng chỉ làm hài lịng khách hàng cá nhân mà cịn là sự lựa chọn hồn hảo cho các doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM. Bên cạnh đó, Sở cịn cho ra mắt thêm hai sản phẩm thẻ mới là BIDV Harmony với hạn mức chuyển khoản lên tới 100.000.000 đồng/ngày (cao nhất tại Việt Nam tính đến thời điểm đó), phù hợp với đối tượng khách hàng có thu nhập cao và BIDV Moving phù hợp với khách hàng có thu nhập trung bình. Ngồi ra, Sở Giao dịch III- BIDV cịn tiến hành liên kết với các trường đại học để phát hành các loại thẻ ghi nợ dưới hình thức thẻ liên kết sinh viên. Năm 2013, Sở Giao dịch III tiếp tục cho phát hành rộng rãi thẻ đồng thương hiệu BIDV - Lingo, kết hợp giữa BIDV và Tập đồn truyền thơng VMG, nhằm đem đến khách hàng một chiếc thẻ ATM
thế hệ mới, đa chức năng và nhiều tiện ích hơn. Thẻ BIDV - Lingo mang đầy đủ các chức năng của thẻ ngân hàng hiện có, ngồi ra cịn được tích hợp thêm các tính năng của thẻ tích điểm đa tiện ích Lingo. Theo đó, chủ thẻ được tích lũy điểm thưởng (tương đương với 5-30% giá trị hóa đơn) và dùng chính điểm thưởng đó để thanh tốn, khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại hệ thống hàng trăm điểm chấp nhận thẻ BIDV - Lingo và website mua sắm trực tuyến lingo.vn.
b. Thẻ tín dụng quốc tế
Trước đây, Sở Giao dịch III chỉ phát hành 2 loại thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa là BIDV Flexi và BIDV Precious. Hai sản phẩm thẻ hướng tới hai đối tượng khách hàng khác nhau, tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, cơng nghệ bảo mật bằng chip theo chuẩn EMV, các dịch vụ ưu đãi hỗ trợ tồn diện và cung cấp dịch vụ thanh tốn ở mọi nơi trên thế giới. Nếu như thẻ BIDV Flexi dành cho đối tượng khách hàng bình dân với hạn mức tín dụng từ 10 - 60 triệu đồng, thì thẻ BIDV Precious dành cho đối tượng khách hàng có thu nhập cao hơn với hạn mức tín dụng từ 50 - 300 triệu đồng.
Từ tháng 4/2013, Sở Giao dịch III bắt đầu triển khai thêm 2 sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Visa MU và BIDV MasterCard Platinum. BIDV Visa MU là sản phẩm thẻ đồng thương hiệu giữa BIDV và câu lạc bộ bóng đá Manchester United- Vương quốc Anh mang thương hiệu Visa. Sản phẩm này chủ yếu hướng tới đối tượng khách hàng là người hâm mộ bóng đá, đặc biệt là đội bóng Manchester United. Ngay từ những ngày đầu triển khai sản phẩm thẻ này, Sở Giao dịch III đã làm tốt công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm và đưa ra nhiều chương trình khuyến mại trong năm như: Chương trình khuyến mại thẻ tín dụng BIDV-MU nhân dịp ra mắt sản phẩm, chương trình ưu đãi mùa thu năm 2013, chương trình khuyến khích doanh số thanh tốn cuối năm 2013, chương trình ưu đãi dành cho khách hàng có doanh số cao nhất năm
2013 và chương trình tích lũy điểm thưởng cho chủ thẻ tín dụng BIDV-MU. Các chính sách khuyến mại đã gia tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ quốc tế BIDV và khuyến khích khách hàng tăng doanh số sử dụng thẻ.
Nếu như thẻ tín dụng BIDV-MU hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập khá với hạn mức thẻ từ 20 triệu đồng đến 200 triệu đồng, cấp theo từng khách hàng và là bội số của 10 triệu đồng, thì thẻ tín dụng BIDV MasterCard Platinum hướng tới nhóm khách hàng có thu nhập khá đến cao, với hạn mức tín dụng từ 300 triệu đến 1 tỷ đồng, cấp theo từng khách hàng và là bội số của 50 triệu đồng. Thẻ tín dụng BIDV MasterCard Platinum với nhóm khách hàng mục tiêu là những người coi sự khác biệt, độc đáo trong tiện ích thẻ, các dịch vụ gia tăng giá trị đi kèm và các dịch vụ chăm sóc khách hàng là yếu tố quyết định khi lựa chọn phương tiện thanh tốn. Ngồi các tính năng như thẻ tín dụng thơng thường, nó cịn có các dịch vụ hỗ trợ cao cấp dành riêng cho chủ thẻ với phạm vi rộng bao gồm các hỗ trợ trong lĩnh vực du lịch và lĩnh vực giải trí thơng qua số điện thoại của Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 của BIDV.
c. Thẻ ghi nợ quốc tế
Từ năm 2013, Sở Giao dịch III lần đầu tiên triển khai 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế là BIDV MasterCard Ready và BIDV Manchester United. Thẻ BIDV Mastercard Ready do BIDV hợp tác với tổ chức thẻ MasterCard là một sản phẩm mới với các tính năng ưu việt, chính thức ra mắt từ tháng 4/2013. Nhân dịp này, Sở Giao dịch III đã triển khai chương trình khuyến mại “Quà tặng tưng bừng với thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready” với nhiều ưu đãi và quà tặng dành cho khách hàng phát hành và thanh toán bằng thẻ BIDV Ready. Nhằm tiếp tục tăng thị phần thẻ ghi nợ quốc tế, trên cơ sở hợp đồng hợp tác với câu lạc bộ bóng đá Anh Manchester United, tháng 8/2013, Sở Giao dịch III tiếp tục cung ứng ra thị trường sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard đồng thương hiệu BIDV MU. Thẻ BIDV-MU MasterCard debit với các đặc
sinh viên
điểm nổi bật như: Thiết kế thẻ mang sắc đỏ trẻ trung, mạnh mẽ, logo Manchester United ở vị trí trung tâm, cho phép rút tiền và thanh toán tại các ATM/POS của BIDV và các điểm chấp nhận thẻ MasterCard trên toàn thế giới với hạn mức rút tiền và thanh toán cao so với các thẻ ghi nợ quốc tế được