2.2. Thực trạng ứng dụng marketing hỗn hợp trong hoạt động phát hành và
2.2.1. Danh mục sản phẩm thẻ cung ứng ra thị trường bước đầu được đa dạng
dạng hóa
Hiện tại, Sở Giao dịch III- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang cung cấp ra thị trường thẻ danh mục sản phẩm khá đa dạng, tuân thủ theo chiến lược chung về phát triển danh mục sản phẩm thẻ của toàn hệ thống BIDV, cụ thể gồm 6 sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, 4 sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế và 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế.
a. Thẻ ghi nợ nội địa:
Trước năm 2010, các sản phẩm thẻ ghi nợ của Sở Giao dịch III chỉ có 3 loại là thẻ Power, eTrans365+ và Vạn dặm. Từ năm 2010, Sở Giao dịch III đã tiến hành rất nhiều thay đổi trong chính sách sản phẩm thẻ của mình, tiến hành ngưng phát hành thẻ Power và chỉ phát hành thẻ Vạn dặm cho sinh viên. Thẻ eTrans được thay đổi với thiết kế trang nhã hơn và phân chia lại thành eTrans trả lương và eTrans phổ thơng, khơng chỉ làm hài lịng khách hàng cá nhân mà còn là sự lựa chọn hoàn hảo cho các doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ ATM. Bên cạnh đó, Sở cịn cho ra mắt thêm hai sản phẩm thẻ mới là BIDV Harmony với hạn mức chuyển khoản lên tới 100.000.000 đồng/ngày (cao nhất tại Việt Nam tính đến thời điểm đó), phù hợp với đối tượng khách hàng có thu nhập cao và BIDV Moving phù hợp với khách hàng có thu nhập trung bình. Ngồi ra, Sở Giao dịch III- BIDV cịn tiến hành liên kết với các trường đại học để phát hành các loại thẻ ghi nợ dưới hình thức thẻ liên kết sinh viên. Năm 2013, Sở Giao dịch III tiếp tục cho phát hành rộng rãi thẻ đồng thương hiệu BIDV - Lingo, kết hợp giữa BIDV và Tập đồn truyền thơng VMG, nhằm đem đến khách hàng một chiếc thẻ ATM
thế hệ mới, đa chức năng và nhiều tiện ích hơn. Thẻ BIDV - Lingo mang đầy đủ các chức năng của thẻ ngân hàng hiện có, ngồi ra cịn được tích hợp thêm các tính năng của thẻ tích điểm đa tiện ích Lingo. Theo đó, chủ thẻ được tích lũy điểm thưởng (tương đương với 5-30% giá trị hóa đơn) và dùng chính điểm thưởng đó để thanh tốn, khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại hệ thống hàng trăm điểm chấp nhận thẻ BIDV - Lingo và website mua sắm trực tuyến lingo.vn.
b. Thẻ tín dụng quốc tế
Trước đây, Sở Giao dịch III chỉ phát hành 2 loại thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa là BIDV Flexi và BIDV Precious. Hai sản phẩm thẻ hướng tới hai đối tượng khách hàng khác nhau, tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, công nghệ bảo mật bằng chip theo chuẩn EMV, các dịch vụ ưu đãi hỗ trợ toàn diện và cung cấp dịch vụ thanh toán ở mọi nơi trên thế giới. Nếu như thẻ BIDV Flexi dành cho đối tượng khách hàng bình dân với hạn mức tín dụng từ 10 - 60 triệu đồng, thì thẻ BIDV Precious dành cho đối tượng khách hàng có thu nhập cao hơn với hạn mức tín dụng từ 50 - 300 triệu đồng.
Từ tháng 4/2013, Sở Giao dịch III bắt đầu triển khai thêm 2 sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Visa MU và BIDV MasterCard Platinum. BIDV Visa MU là sản phẩm thẻ đồng thương hiệu giữa BIDV và câu lạc bộ bóng đá Manchester United- Vương quốc Anh mang thương hiệu Visa. Sản phẩm này chủ yếu hướng tới đối tượng khách hàng là người hâm mộ bóng đá, đặc biệt là đội bóng Manchester United. Ngay từ những ngày đầu triển khai sản phẩm thẻ này, Sở Giao dịch III đã làm tốt công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm và đưa ra nhiều chương trình khuyến mại trong năm như: Chương trình khuyến mại thẻ tín dụng BIDV-MU nhân dịp ra mắt sản phẩm, chương trình ưu đãi mùa thu năm 2013, chương trình khuyến khích doanh số thanh tốn cuối năm 2013, chương trình ưu đãi dành cho khách hàng có doanh số cao nhất năm
2013 và chương trình tích lũy điểm thưởng cho chủ thẻ tín dụng BIDV-MU. Các chính sách khuyến mại đã gia tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ quốc tế BIDV và khuyến khích khách hàng tăng doanh số sử dụng thẻ.
Nếu như thẻ tín dụng BIDV-MU hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập khá với hạn mức thẻ từ 20 triệu đồng đến 200 triệu đồng, cấp theo từng khách hàng và là bội số của 10 triệu đồng, thì thẻ tín dụng BIDV MasterCard Platinum hướng tới nhóm khách hàng có thu nhập khá đến cao, với hạn mức tín dụng từ 300 triệu đến 1 tỷ đồng, cấp theo từng khách hàng và là bội số của 50 triệu đồng. Thẻ tín dụng BIDV MasterCard Platinum với nhóm khách hàng mục tiêu là những người coi sự khác biệt, độc đáo trong tiện ích thẻ, các dịch vụ gia tăng giá trị đi kèm và các dịch vụ chăm sóc khách hàng là yếu tố quyết định khi lựa chọn phương tiện thanh tốn. Ngồi các tính năng như thẻ tín dụng thơng thường, nó cịn có các dịch vụ hỗ trợ cao cấp dành riêng cho chủ thẻ với phạm vi rộng bao gồm các hỗ trợ trong lĩnh vực du lịch và lĩnh vực giải trí thơng qua số điện thoại của Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7 của BIDV.
c. Thẻ ghi nợ quốc tế
Từ năm 2013, Sở Giao dịch III lần đầu tiên triển khai 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế là BIDV MasterCard Ready và BIDV Manchester United. Thẻ BIDV Mastercard Ready do BIDV hợp tác với tổ chức thẻ MasterCard là một sản phẩm mới với các tính năng ưu việt, chính thức ra mắt từ tháng 4/2013. Nhân dịp này, Sở Giao dịch III đã triển khai chương trình khuyến mại “Quà tặng tưng bừng với thẻ ghi nợ quốc tế BIDV Ready” với nhiều ưu đãi và quà tặng dành cho khách hàng phát hành và thanh toán bằng thẻ BIDV Ready. Nhằm tiếp tục tăng thị phần thẻ ghi nợ quốc tế, trên cơ sở hợp đồng hợp tác với câu lạc bộ bóng đá Anh Manchester United, tháng 8/2013, Sở Giao dịch III tiếp tục cung ứng ra thị trường sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard đồng thương hiệu BIDV MU. Thẻ BIDV-MU MasterCard debit với các đặc
sinh viên
điểm nổi bật như: Thiết kế thẻ mang sắc đỏ trẻ trung, mạnh mẽ, logo Manchester United ở vị trí trung tâm, cho phép rút tiền và thanh toán tại các ATM/POS của BIDV và các điểm chấp nhận thẻ MasterCard trên toàn thế giới với hạn mức rút tiền và thanh toán cao so với các thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành tại các ngân hàng Việt Nam, ngồi ra chủ thẻ cịn được tham gia các chương trình khuyến mại, tích lũy điểm thưởng, ưu đãi mua hàng mang đậm màu sắc Manchester United được tổ chức thường xuyên với giá trị lớn và được hưởng nhiều chính sách ưu đãi của BIDV theo từng thời kỳ.
2.2.2. Xây dựng và điều hành chính sách lãi và phí thẻ 2.2.2.1. Lãi và tỷ giá chuyển đổi
Lãi được đề cập đến ở đây là lãi suất đối với thẻ tín dụng quốc tế, phát sinh khi khách hàng khơng thanh tốn tồn bộ dư nợ trong kỳ sao kê trước ngày đến hạn thanh toán hoặc khi khách hàng tiến hành rút tiền mặt. Lãi sẽ được tính hàng ngày theo dư nợ tài khoản thẻ. Lãi suất dành cho thẻ tín dụng được tính dựa trên cơ sở lãi suất cho vay của BIDV theo từng thời kỳ, phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau và mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác. Lãi suất hiện tại của thẻ tín dụng mà Sở Giao dịch III áp dụng là 15%/năm đối với cả khách hàng đảm bảo bằng thu nhập và khách hàng đảm bảo bằng tài sản.
Thẻ tín dụng Sở Giao dịch III cung cấp trên thị trường có thời hạn miễn lãi tối đa là 45 ngày, tức là hết một tháng sử dụng thẻ, khách hàng có thêm 15 ngày mới đến ngày đến hạn thanh toán để tiến hành thanh tốn dư nợ trong tháng đó mà khơng bị tính lãi đối với các giao dịch thanh tốn hàng hóa dịch vụ. Ngồi ra, khi chủ thẻ tiến hành giao dịch bằng đồng ngoại tệ tại nước ngồi thì đến cuối kỳ sẽ thanh tốn bằng VNĐ. Do vậy, ngồi vấn đề phí chuyển đổi ngoại tệ thì tỷ giá chuyển đổi cũng rất được các chủ thẻ quan tâm. Tỷ giá mà Sở đang áp dụng cho các giao dịch bằng đồng ngoại tệ tại nước
ngoài là tỷ giá bán buôn của Visa và tỷ giá này thấp hơn tỷ giá ngoại tệ liên ngân hàng tại Việt Nam.
2.2.2.2. Biểu phí
*Biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ: Biểu phí dịch vụ đối với sản phẩm thẻ ghi
nợ nội địa của Sở Giao dịch III bao gồm: Phí phát hành thẻ, phí sử dụng thẻ và phí dịch vụ POS (bảng 2.1)
Số lần giao dịch tối đa/ngày 30 lần 15 lần 10 lần 5 lần 15 lần Phí phát hành lần đầu 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ 30.000 VNĐ 30.000 VNĐ 90.000 VNĐ Phí phát hành lại 50.000 VNĐ 30.000 VNĐ 20.000 VNĐ 20.000 VNĐ 50.000 VNĐ Phí thường niên 60.000 VNĐ 30.000 VNĐ 20.000 VNĐ 10.000 VNĐ 30.000 VNĐ
Phí phát hành
lần đầu Miễn phí Miễn phí
Miễn phí Miễn phí Phí phát hành lại 100.000 VNĐ 50.000 VNĐ 50.000 VNĐ 100.000 VNĐ Phí thường niên 200.000 VNĐ (thẻ chính) 100.000 VNĐ (thẻ phụ) 100.000 VNĐ (thẻ chính) 50.000 VNĐ (thẻ phụ) 400.000 VNĐ (thẻ chính) 200.000 VNĐ (thẻ phụ) 1.000.000 VNĐ (thẻ chính) 600.000 VNĐ (thẻ phụ)
(Nguồn: Trung tâm thẻ BIDV, 2013)
Danh mục sản phẩm thẻ của Sở Giao dịch III dựa trên sự phân chia các khách hàng mục tiêu theo thu nhập, độ tuổi và nhu cầu sử dụng, từ đó chính sách về biểu phí cũng ứng theo từng loại thẻ trong danh mục sản phẩm. Bảng 2.1 đã thể hiện rõ sự phân chia này. Thẻ Harmony với hạn mức giao dịch cao nhất, thuộc hạng thẻ bạch kim có mức phí phát hành và phí thường niên cao nhất. Hạn mức giao dịch càng nhỏ thì phí cũng càng thấp. Trong tương quan so sánh với biểu phí của các ngân hàng lớn khác trên thị trường thẻ như Vietcombank, Vietinbank thì phí phát hành và phí thường niên thẻ ghi nợ của Sở Giao dịch III- BIDV thuộc mức trung bình. Thậm chí, nếu so sánh về hạn
49
mức rút tiền trong ngày thì thẻ BIDV Harmony cao gấp 1,33 lần thẻ Vietinbank E-partner Pink Card trong khi phí phát hành lại chỉ bằng một nửa.
Bên cạnh đó, Sở Giao dịch III cũng thực hiện chính sách phí linh hoạt cho các doanh nghiệp tiến hành trả lương qua thẻ eTrans trả lương. Mức phí thường niên có thể được giảm hoặc miễn tồn bộ, phụ thuộc vào hợp đồng kí kết với các đối tác. Các loại phí như phí kích hoạt lại thẻ, thay đổi tài khoản liên kết và phí đóng thẻ cũng được thực hiện theo chính sách này. Biểu phí chung của BIDV chỉ quy định mức phí tối thiểu và tối đa, cịn việc quyết định mức phí cụ thể sẽ do các chi nhánh tự quyết định. Chính điều này cũng giúp Sở chủ động và linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh, tạo những ưu đãi nhằm thúc đẩy hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thân thiết và thiết lập những mối quan hệ mới với các khách hàng tiềm năng.
Đối với hoạt động thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các POS, cũng như các ngân hàng khác trong hệ thông liên kết, Sở Giao dịch III cũng thống nhất chỉ thu phí đối với các ĐVCNT mà khơng tính phí cho các chủ thẻ nhằm khuyến khích hoạt động thanh tốn phi tiền mặt. Chỉ khi chủ thẻ thực hiện giao dịch rút tiền mặt hay vấn tin số dư qua máy POS của ngân hàng khác thì mới bị tính phí.
*Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế:
thơng thường
Phí phát hành nhanh 200.000 VNĐ/thẻ 100 000 VNĐ/thẻ Phí thường niên Thẻ chính: 150.000 VNĐ/năm
Thẻ phụ: 60.000 VNĐ/năm
Thẻ chính: 100.000 VNĐ/năm Thẻ phụ: 50.000VNĐ /năm Phí cấp lại PIN 20.000 VNĐ/ thẻ 10.000 VNĐ/ thẻ Rút tiền mặt tại
ATM/POS của BIDV
Miễn phí 2% số tiền rút, tối thiểu 20.000 VNĐ
Rút tiền mặt tại ATM/POS của ngân
hàng khác
2% số tiền rút, tối thiểu 20.000 VNĐ
3% số tiền rút, tối thiểu 50.000 VNĐ
(Nguồn: Trung tâm thẻ BIDV, 2013)
Trong quá trình sử dụng, chủ thẻ cịn có thể phải chịu một số loại phí khác như: Phí cấp lại PIN, thay đổi hạn mức, phí ứng tiền mặt tại ATM/POS, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí chậm thanh toán, .... Nếu là các dịch vụ do BIDV cung cấp thì Sở Giao dịch III thường thu phí khơng q lớn, dao động từ 20.000 - 80.000 VNĐ, còn nếu là các dịch vụ do các ngân hàng khác hỗ trợ thì chủ thẻ sẽ phải trả mức phí lớn hơn khá nhiều. Đặc biệt, do bản chất của sản phẩm thẻ tín dụng là nhằm khuyến khích việc thanh tốn không dùng tiền mặt nên với dịch vụ ứng tiền mặt qua ATM/POS, chủ thẻ sẽ phải chịu mức phí khá cao. Phí phạt chậm thanh toán thu trong trường hợp quá ngày đến hạn thanh tốn, khách hàng khơng thanh tốn hoặc thanh tốn khơng đủ số dư tối thiểu của kỳ sao kê gần nhất, được tính bằng 3% số tiền chậm thanh tốn (tối thiểu 50.000đ)
*Biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ quốc tế: