4. Phuơng pháp nghiên cứu
1.2.2. Các loại hìnhdịch vụ ngânhàng bán lẻ
1.2.2.1. Dịch vụ huy động vốn
Với vai trò là trung gian tài chính thì hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản của NHTM, là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Huy động vốn từ hoạt động bán lẻ ở các NHTM được thực hiện qua các hình thức chủ yếu sau:
Tiền gửi thanh toán:
Là loại tiền gửi của KH không phải vì mục đích hưởng lãi mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán và hưởng các tiện ích khác có liên quan đến loại tiền gửi này của ngân hàng. Đối tượng gửi tiền là cá nhân và các tổ chức kinh tế - những KH có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Khi có tài khoản tiền gửi này, khách hàng có thể: yêu cầu phát hành các phương tiện thanh toán như séc, thẻ, đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử; có thể rút tiền bất cứ lúc nào trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc thông qua hệ thống các máy ATM; kiểm tra số dư tài khoản; thực hiện các thanh toán trong và ngoài nước mà không cần mang theo tiền mặt, do đó đảm bảo độ an toàn cao. Tính ổn định của loại hình huy động này đối với ngân hàng không cao do khách
hàng có thể rút tiền vào các thời điểm không xác định, ngân hàng luôn phải duy trì một luợng tiền mặt nhất định, do đó, lãi suất thuờng thấp và ngân hàng sẽ thu phí dịch vụ duy trì tài khoản
Tiền gửi tiết kiệm:
Đây chính là một trong những hoạt động có tình truyền thống nhất, gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của ngành ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm dân cu bao gồm hai loại chính là tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào. Với loại tiền gửi này, lãi suất thuờng thấp.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi đuợc rút sau một thời gian nhất định, lãi suất thay đổi khác nhau tùy thuộc vào thời hạn mà khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên, khách hàng có thể rút tiền truớc hạn nhung sẽ phải chịu mức lãi suất thấp hơn, thông thuờng là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Tuy nhiên trên thực tế các khách hàng cá nhân thuờng lựa chọn gửi tiền có kỳ hạn để đuợc huởng lãi suất cao, bởi lẽ khách hàng có thể chủ động trong kế hoạch chi tiêu của mình. Trong truờng hợp phát sinh nhu cầu chi tiêu đột xuất, khách hàng có thể rút truớc hạn và nhận lãi suất thấp, hoặc cầm cố chính quyển sổ tiết kiệm đó tại ngân hàng để vay vốn ngân hàng, tùy theo phuơng án nào có hiệu quả hơn.
Giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu...: là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và nguời mua). Giấy tờ có giá có nhiều loại khác nhau nhu giấy tờ có giá vô danh, ghi danh, ghi sổ. Giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn. Để các sản phẩm giấy tờ có giá ngày càng hấp dẫn hơn, các ngân hàng thuờng huy động phát hành giấy tờ có giá theo đợt với lãi suất hấp dẫn cũng nhu cung cấp các tiện ích cho khách hàng nhu có thể
được chuyển nhượng, được rút trước hạn, được vay cầm cố, chiết khấu,... So với chi phí huy động từ các tổ chức, chi phí huy động từ khách hàng cá nhân thường cao hơn, tuy nhiên nguồn huy động từ dân cư góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng vốn cho ngân hàng và khả năng huy động vốn trung dài hạn từ dân cư thường cao hơn nhiều so với các khu vực khác. Đặc biệt khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân không ngừng được tăng lên thì nguồn vốn huy động từ dân cư sẽ góp phần tăng tính ổn định, bền vững cho nguồn vốn của ngân hàng
1.2.2.2 Dịch vụ tín dụng
Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân bao gồm các hình thức chủ yếu sau:
*Cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay cá nhân này thường phục vụ cho nhu cầu mua nhà, mua ô tô, mua sắm các đồ dùng gia đình đắt tiền hoặc bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu hàng ngày. Do giá trị các khoản vay không lớn, khách hàng nhỏ lẻ nên chi phí ngân hàng phải bỏ ra cũng như rủi ro phải gánh chịu tương đối lớn. Nhưng trái lại, nếu cho vay được nhiều thì sẽ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi; tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập.
*Cho vay du học: Kinh tế ngày càng phát triển, xu hướng toàn cầu hóa tăng nhanh, nhu cầu mở rộng kiến thức ngày càng cao. Để tạo điều kiện tốt nhất cho con em mình tiếp cận được với nền văn minh hiện đại của thế giới, nhiều gia đình đã khuyến khích con đi du học, đây là một xu hướng đang dần trở nên phổ biến ở nước ta. Nhưng không phải gia đình nào cũng có đủ điều kiện trang trải các khoản chi phí lớn cho việc học tập ở nước ngoài như vậy, do đó, ngân hàng đã cung cấp sản phẩm cho vay du học để giúp đỡ một phần chi phí, đồng thời cung cấp những dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước... để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Cho vay du học sẽ là dịch
vụ phát triển tiềm năng trong tương lai.
*Cho sinh viên vay: Những sinh viên có năng lực học tốt được nhà trường xác nhận có thể được ngân hàng cho vay với chính sách ưu đãi về lãi suất, thời gian trả nợ để phục vụ việc học như đóng tiền học phí...
*Cho vay thấu chi: Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận. Để được hưởng dịch vụ cho vay thấu chi tài khoản, chủ tài khoản phải ký hợp đồng cung ứng dịch vụ với ngân hàng. Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở dòng tiền, uy tín và khả năng chi trả của khách hàng. Khách hàng được sử dụng tiền vay của ngân hàng không phải thế chấp hay ký quỹ, cũng không phải ra ngân hàng làm các thủ tục trả nợ gốc hay lãi mà ngân hàng sẽ chủ động thực hiện thu nợ từ các khoản thu trên tài khoản khách hàng.
* Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của KH là các hộ kinh doanh cá thể. KH có thể vay vốn ngắn hạn để thanh toán tiền hàng đối tác, hoặc tiền lương cho nhân viên.
*Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng: Là một loại tín dụng tuần hoàn cấp cho chủ thẻ tín dụng. Mỗi chủ thẻ tín dụng được cấp một hạn mức tín dụng nhất định căn cứ vào mức độ tín nhiệm và năng lực tài chính, khả năng đảm bảo chi trả của chủ thẻ. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên việc tổng hợp các thông tin khác nhau như thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ, địa vị trong xã hội.
*Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Là loại hình cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng và có bảo đảm 100% khoản vay bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm. GTCG thuộc sở hữu của Khách hàng vay hoặc của bên thứ ba dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả
nợ vốn vay đối với ngân hàng.Mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị TSBĐ, Thời hạn cho vay tối đa không quá thời hạn còn lại của GTCG.
So với tín dụng doanh nghiệp thì tín dụng bán lẻ có đặc điểm là thị trường rộng lớn và không ngừng tăng trưởng, khách hàng thường quan tâm đến số tiền trả nợ hơn là lãi suất, do đó ngân hàng có thể cho vay với lãi suất cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Giá trị từng món vay thường nhỏ lẻ phân tán. Do đó dẫn đến tăng chi phí quản lý của ngân hàng cho từng món vay. Thủ tục cho vay đơn giản vì vậy đòi hỏi thẩm định cho vay có kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp
Bên cạnh tín dụng doanh nghiệp, tín dụng bán lẻ sẽ góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng. Tốc độ cho vay cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Thông qua tín dụng bán lẻ, ngân hàng có thể xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ và góp phần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
1.2.2.3 Dịch vụ thanh toán
Trong cơ chế thị trường có sự điều tiết của nhà nước thì thanh toán không dùng tiền mặt đang là hình thức thanh toán tiện lợi, thích hợp, an toàn và chính xác, vừa tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế vừa đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng. Dịch vụ thanh toán có 2 hình thức cơ bản là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế
Thanh toán trong nước: có thể coi là một dịch vụ truyền thống của bất kỳ ngân hàng nào. Các ngân hàng cung cấp dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán chuyển tiền của khách hàng trong lãnh thổ Việt Nam. Hiện nay có rất nhiều kênh chuyển tiền trong nước như kênh thanh toán bù trừ,
thanh toán từng lần qua NHNN, thanh toán song phương,đa phương và thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS),..
Thanh toán quốc tế: Hiện nay, dịch vụ thanh toán quốc tế được các ngân hàng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền WU, thanh toán séc và Bankdraft. Trong đó, kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán là một trong các dịch vụ truyền thống, cốt lõi của ngân hàng. Dịch vụ thanh toán mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn cho ngân hàng đồng thời tiết kiệm chi phí bảo quản và kiểm đếm tiền mặt. Chính vì vậy mà các ngân hàng đều tìm mọi biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao kỹ thuật công nghệ, mở rộng mạng lưới phân phối... để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
1.2.2.4 Dịch vụ thẻ:
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và cung cấp cho KH sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác qua máy chấp nhận thanh toán thẻ POS, trên trang Web của nhà cung cấp hoặc rút tiền mặt, chuyển tiền, thanh toán tiền hàng tại các máy rút tiền tự động ATM. Các loại thẻ được sử dụng hiện nay bao gồm:
Thẻ ghi nợ:Thẻ ghi nợ là một loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó khách hàng sẽ phải nộp tiền vào tài khoản thẻ và được chi tiêu trong số dư của tài khoản. Thẻ ghi nợ kết nối trực tiếp tới tài khoản của khách hàng và tài khoản của khách hàng sẽ bị ghi nợ ngay khi khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán, đồng thời ghi có ngay vào tài khoản của người thụ hưởng.
Thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng không kết nối với tài khoản của khách hàng. Thẻ tín dụng được phát hành trên cơ sở tài sản đảm bảo của khách hàng hoặc trên cơ sở tín chấp, do quy định của ngân hàng đối với từng khách hàng. Ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định để
chủ thẻ thực hiện chi tiêu được ngân hàng xác định và cấp cho từng khách hàng
trên cơ sở phân tích năng lực tài chính và uy tín của từng khách hàng.
Dịch vụ thẻ bao gồm dịch vụ phát hành thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ. Dịch vụ thanh toán thẻ đem lại một nguồn thu phí đáng kể đối với các ngân hàng. Nguồn thu phí chủ yếu là phí thu từ chủ thẻ bao gồm: phí thường niên, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí thanh toán sao kê, và phí giao dịch thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ.
1.2.2.5 Các dịch vụ khác
Dịch vụ thanh toán lương: Là dịch vụ thông qua việc ký kết hợp đồng dịch vụ, ngân hàng sẽ đảm nhận việc trả lương, thưởng, thù lao bằng cách trích tài khoản của doanh nghiệp tại ngân hàng để trả tiền cho nhân viên của doanh nghiệp với các hình thức: trả trực tiếp, trả qua thẻ và trả qua tài khoản. Dịch vụ này sẽ giúp doanh nghiệp bảo mật về tiền lương cho mỗi cá nhân, giảm chi phí quản lý, nhân công, đồng thời tránh rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền mặt.
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử là hệ thống các kênh phân phối điện tử dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại tiên tiến. Ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm cung ứng các sản phẩm, dịch vụ đa dạng của Ngân hàng tới khách hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm những dịch vụ sau: Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking), dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking),dịch vụ NHĐT dành cho điện thoại thông minh (BIDV Smart Banking), dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking),SMS Banking,.. Ở Việt Nam hiện nay dịch vụ này đang phát triển rất nhanh và dần chiếm lĩnh phần lớn thị trường dịch vụ ngân hàng. Trong tương lai đây sẽ là thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho các NHTM.
Dịch vụ bảo hiểm (bancassurane): là việc ngân hàng hợp tác với công ty bảo hiểm để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.
Các nhân viên ngân hàng sẽ được công ty bảo hiểm hỗ trợ đào tạo về sản phẩm, về kỹ năng bán hàng, về các chương trình marketing... đảm bảo đủ năng lực tư vấn, bán các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng. Công ty bảo hiểm sẽ trực tiếp quản lý khách hàng, xử lý các đơn bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm bồi thường. BIDV có cả tổ chức bảo hiểm phi nhân thọ BIC và bảo hiểm nhân thọ BIDV - Metlife.
Dịch vụ cho thuê két sắt: dịch vụ bảo quản và ký gửi tài sản, cho thuê két sắt là dịch vụ khá phổ biến ở các NHTM tại các nước phát triển trên thế giới, và mới bắt đầu phát triển tại Việt Nam trong những năm gần đây. Với hệ thống két sắt an toàn, đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp và có kinh nghiệm, cùng cam kết về bảo mật thông tin, các KH có thể yên tâm để gửi các tài sản có giá của mình như đồ quý giá, cổ phiếu, giấy tờ nhà đất, chứng thư tài sản, di chúc. Tài sản của KH có thể được bảo quản theo dạng hợp đồng mở, trong đó sẽ liệt kê chi tiết những tài sản sẽ được gửi tại ngân hàng, hoặc được bảo quản theo dạng hợp đồng kín, được lưu giữ trong những hộp khóa và ký xác nhận giữa KH và ngân hàng.
Ngoài các sản phẩm kể trên, các NHTM ngày nay còn mở rộng hoạt động bán lẻ thông qua việc cung cấp các dịch vụ như: tư vấn tài chính, ủy thác đầu tư, kinh doanh chứng khoán, các dịch vụ liên quan đến ngân quỹ như dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt tại trụ sở ngân hàng hay tại bất kỳ địa điểm nào do khách hàng yêu cầu. Cùng với sự phát triển của kinh tế đất nước, nhu cầu của KH đối với các sản phẩm DVBL ngày càng cao, đây chính là tiền đề và là tiềm năng để cho các NHTM ở Việt Nam phát triển lĩnh vực hoạt
động bán lẻ của mình.