7. Kết cấu của luận văn
1.3.2. Nhân tố khách quan
1.3.2.1. Nhân tố ảnh hưởng từ phía doanh nghiệp
- Nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp: Điều truớc tiên và mang tính chất quyết định đến quy mô vốn tín dụng ngân hàng, đó chính là nhu cầu vốn vay của khách hàng, ngân hàng không thể mở rộng đuợc quy mô cho vay nếu khách hàng không có nhu cầu về vốn vay ngân hàng.
- Uy tín, thuơng hiệu của doanh nghiệp: Những giá trị vô hình nhu uy tín, giá trị thuơng hiệu, thị phần, kênh phân phối là cơ sở, căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định lựa chọn cho vay, và có thể xem xét cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.
- Doanh nghiệp chua hiểu rõ về quy định cho vay của ngân hàng: Trong thực tế có rât nhiều doanh nghiệp chua hiểu rõ về quy định cho vay của ngân hàng, đồng thời có tâm lý sợ thủ tục vay vốn ngân hàng ruờm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn doanh nghiệp thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng chua đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu.
- Vấn đề tài chính của doanh nghiệp: Nhiều doanh nghiệp nhất là các công ty TNHH, doanh nghiệp tu nhân, tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá năng lực thật sự của khách hàng. Mặt khác, vốn tự có của các doanh nghiệp còn hạn chế. Vốn nhỏ ảnh huởng lớn đến khả năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu, các hệ số đảm bảo tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định đuợc dòng tiền luu chuyển bởi vậy không tính toán đúng khả năng trả nợ trong tuơng lai.
- Việc thực hiện các quy định về kế toán, kiểm toán chua tốt: Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phuơng pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thuờng không đầy đủ, thiếu chính xác, thiếu minh bạch. Nhiều doanh nghiệp không thực hiện phuơng pháp kế toán theo chế độ bắt buộc mà chỉ
thực hiện dựa trên kinh nghiệm cá nhân. Do đó gây khó khăn lớn cho ngân hàng khi tiến hành đánh giá doanh nghiệp.
- Trình độ, cách thức quản lý thiếu khoa học: Một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh còn thiếu kinh nghiệm, việc bố trí quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tu tưởng e ngại, thiếu tự tin, khả năng thuyết trình đàm phán với ngân hàng. Đây chính là những vẫn đề mà các doanh nghiệp cần quan tâm khắc phục. Nếu khắc phục được những điểm hạn chế này thì chắc chắn việc tiếp cận vốn ngân hàng sẽ không còn là vấn đề khó khăn và khi đó quy mô cho vay doanh nghiệp đối với ngân hàng sẽ ngày càng mở rộng.
1.3.2.2. Nhân tố ảnh hưởng từ phía môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội
- Môi trường chính trị: Việt Nam có môi trường chính trị rất ổn định, đây là điều kiện hết sức thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, tạo sự an tâm cho người dân bỏ vốn sản xuất kinh doanh. Đó cũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nói riêng.
- Môi trường pháp lý: Hiện tại nước ta đã có những cải cách đáng kể để tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh, từng bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất trên quan điểm Nhà nước tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của từng doanh nghiệp. Xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trường đầu tư và tính công khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư.
- Môi trường kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với các doanh
nghiệp. Môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của cho vay doanh nghiệp là trung tâm tài chính, trung tâm thương mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật, v.v.