7. Kết cấu của luận văn
1.4.2. Giả thuyết nghiên cứu
Khách hàng doanh nghiệp luôn quan tâm chính sách vay vốn của ngân hàng thuơng mại, vì các chính sách này ảnh huởng đến số tiền mà các doanh nghiệp phải trả, thời gian hoàn trả và thủ tục giao dịch. Các đối tuợng đuợc phỏng vấn trong nghiên cứu sơ bộ đều đồng ý rằng chính sách vay vốn có ảnh huởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên. Điều mà khách hàng quan tâm khi vay vốn ở các ngân hàng thuơng mại, đó là sản phẩm cần phải đa dạng để đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, việc cho vay yêu cầu khách hàng phải cung cấp hồ sơ chứng từ và trải qua nhiều quy trình thủ tục. Vì vậy để quyết định vay vốn khách hàng thuờng mong muốn ngân hàng có thủ tục đi vay đơn giản, nhanh gọn, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng. Đó cũng là các phát hiện mà Julian và Ashen (1994) và Omar và Orakwue (2006) tìm thấy trong các nghiên cứu của mình. Ngoài ra, Boyd và cộng sự (1994), Kazeh và Decker (1993), Schlesinger và cộng sự (1987) và Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh
Đạt (2014) nhấn mạnh vai trò của lãi suất (giá cả vay vốn) đến hành vi vay vốn của các khách hàng. Lãi suất là phần không thể thiếu, đi kèm với bất kỳ khoản vay vốn ngân hàng nào và là nguồn thu nhập quan trọng của các ngân hàng thuơng mại. Với sự cạnh tranh gay gắt của lĩnh vực ngân hàng bán lẻ hiện tại, chính sách lãi suất phù hợp, mang tính cạnh tranh, đa dạng với từng đối tuợng khách hàng đuợc xem là chìa khóa quyết định sự thành bại của bất kỳ ngân hàng nào hiện nay. Từ các lập luận kể trên, tác giả kỳ vọng:
H1: Chính sách vay vốn ảnh huởng cùng chiều lên quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên.
Thuận tiện là sự tiện lợi, dễ dàng khi khách hàng giao dịch với ngân hàng. Khách hàng doanh nghiệp thuờng có xu huớng chọn ngân hàng nào gần nhà, gần nơi làm việc để tiện giao dịch và tiết kiệm chi phí đi lại. Ngoài ra, khách hàng còn có thể lựa chọn ngân hàng đáp ứng nhanh chóng các phản hồi của mình và xem đó nhu sự đề cao giá trị và tôn trọng khách hàng. Nhiều nghiên cứu chứng minh sự thuận tiện của vị trí ngân hàng, sự hỗ trợ và tu vấn kịp thời có ảnh huởng cùng chiều đáng kể lên quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng (Nguyễn Thị Ngọc Diệp và Nguyễn Quốc Huy, 2016; Kaynak và Kucukemiroglu, 1992; Phan Quan Việt và cộng sự, 2020). Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết sau:
H2: Sự thuận tiện tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên.
Thuơng hiệu ngân hàng là nhân tố giúp khách hàng gợi lên cảm xúc và nhận thức về thuơng hiệu, sản phẩm và những hiểu biết của khách hàng về ngân hàng đó. Khách hàng có thể đánh giá và nhận diện thuơng hiệu của ngân hàng thông qua sự uy tín của ngân hàng trong quá trình hoạt động, tần suất phủ sóng của thuơng hiệu (chẳng hạn trên các quảng cáo, báo chí, v.v.); số chi nhánh, phòng giao dịch. Các ngân hàng danh tiếng thuờng có quy mô lớn,
kinh nghiệm hoạt động lâu năm, tiềm lực tài chính dồi dào, và là sự ưu tiên lựa chọn hàng đầu của khách hàng khi có nhu cầu vay vốn. Các lập luận này được chứng minh trong các nghiên cứu của Al Mossawi (2001), Nguyễn Thị Ngọc Diệp và Nguyễn Quốc Huy (2016), Lương Trung Ngãi (2019) và Phan Quan Việt và cộng sự (2020). Từ đây, tác giả đặt ra giả thuyết sau:
H3: Thương hiệu ngân hàng tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên.
Hiện nay, trong bối cảnh chính sách lãi suất giữa các ngân hàng không có quá nhiều sự khác biệt, yếu tố con người trở thành điểm nhấn cạnh tranh. Ngoài các chương trình hậu mãi, sự ân cần, chu đáo trong giao tiếp, sự tư vấn chuyên nghiệp, tận tâm cùng kiến thức chuyên môn vững vàng của đội ngũ nhân viên giúp khách hàng cảm nhận được sự thoải mái, hài lòng và sự tin tưởng, đồng thời cũng thể hiện được sự quan tâm, tôn trọng của ngân hàng dành cho khách hàng của mình. Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) và Nguyễn Thị Ngọc Diệp và Nguyễn Quốc Huy (2016) cũng nhấn mạnh vai trò to lớn của cung cách phục vụ của đội ngũ nhân viên đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của các khách hàng tại Việt Nam. Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết sau:
H4: Đội ngũ nhân viên có tác động cùng chiều đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên.
Cuối cùng, khác với nhiều nghiên cứu trước đây khi đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại các chi nhánh của BIDV (Lương Trung Ngãi, 2019; Phan Quan Việt và cộng sự, 2020), nghiên cứu này bổ sung điều kiện vay vốn làm yếu tố tiềm năng ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên. Rõ ràng, các yêu cầu về tài sản đảm bảo, tính minh bạch báo cáo tài chính cùng triển vọng tăng trưởng của doanh nghiệp là các rào cản lớn khiến doanh
nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng (Pandula, 2010). Các doanh nghiệp sẽ lựa chọn các ngân hàng có chính sách nới lỏng các điều kiện cấp vốn, quy mô tài sản thế chấp nhỏ hơn, nới lỏng việc đánh giá tính minh bạch thông tin tài chính cùng triển vọng của các dự án đầu tu kinh doanh. Luu ý là trong nghiên cứu này, điều kiện vay vốn đuợc xây dựng ở góc độ doanh nghiệp, đánh giá khả năng doanh nghiệp đáp ứng đuợc các điều kiện tín dụng của ngân hàng. Khi các điều kiện tín dụng của ngân hàng đuợc nới lỏng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp đuợc cải thiện, doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đuợc các khoản vay, hoặc tự tin hơn trong việc chủ động quyết định xin cấp vốn vay ngân hàng. Do đó, tác giả kỳ vọng:
H5: Điều kiện tín dụng sẽ ảnh huởng cùng chiều lên quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên.