7. Kết cấu của luận văn
2.4.5. Thực trạng điều kiện tín dụng
Đây là yếu tố tác động mạnh nhất lên mức độ quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên. Thực tế, trong năm 2020 và đầu năm 2021, tình hình dịch bệnh Covid - 19 cùng các yếu tố thiên tai khác (hạn hán và bão lũ) khiến nhiều doanh nghiệp thu hẹp quy mô hoạt động, hoặc sản xuất kinh doanh cầm chừng. Nhu cầu tài trợ nhằm chuyển hướng kinh doanh, tái cơ cấu hoạt động là vô cùng lớn. Hiểu được điều này, Chi nhánh có các chính sách ưu tiên, hỗ trợ và đồng hành cùng các doanh nghiệp trong tỉnh Phú Yên, tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo động lực phát triển kinh tế tỉnh nhà. Tuy vậy, khi được khảo sát, có nhiều khách hàng nhận định không tốt về điều kiện tín dụng mà Chi nhánh đang tuân theo. Cụ thể, có đến 19 khách hàng không (hoàn toàn không) hài lòng đối với các yêu cầu tài sản đảm bảo từ phía Chi nhánh; 26 doanh nghiệp không (hoàn toàn không) đồng tình với yêu cầu hồ sơ tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp; 21 khách hàng không (hoàn toàn không) đồng tình với việc đảm bảo, chứng minh khả năng sinh lời của các phương án sản xuất kinh doanh và đầu tư của doanh nghiệp. Thời gian qua, Chi nhánh thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm kìm tỏa nguy cơ xảy ra nợ xấu, nợ quá hạn đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, bằng việc yêu cầu tài sản đảm bảo cao; giám sát và điều tra tình hình tài chính nghiêm ngặt; thẩm định các phương án đầu tư, sản xuất kỹ càng. Kết quả là tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của doanh nghiệp luôn ở mức an toàn, bất chấp ảnh hưởng từ dịch Covid - 19 ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chi trả khoản vay của các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp trong giai đoạn
này cần nguồn vốn vay ngân hàng nhằm tháo gỡ các khó khăn, rào cản tài chính trong sản xuất, kinh doanh. Nhiều khách hàng, đặc biệt các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm phải chuyển sang vay vốn tại các ngân hàng khác, do các yêu cầu về điều kiện tín dụng dễ dàng hơn. Do đó, trong thời gian tới, Chi nhánh nên chấp nhận rủi ro, nới lỏng các điều kiện vay vốn cũng nhu duy trì công tác quản lý rủi ro tín dụng hiện nay nhằm mở rộng quy mô tín dụng doanh nghiệp cũng nhu duy trì chất luợng tín dụng doanh nghiệp nhu hiện tại.
Bảng 2.17: Kết quả khảo sát yếu tố điều kiện tín dụng.
điều kiện tài sản đảm bảo DKTD2: Doanh nghiệp có thể cung cấp báo cáo tài chính minh bạch 3 (1,5%) 23 (11,8%) 65 (33,3%) 58 (29,7%) 46 (23,6%) 3,62 1,02 0 DKTD3: Dự án đầu tu và 2 (1,0%) 19 (9,7%) 72 (36,9%) (34,9%)68 (17,4%)34 3,58 40,92
nghiệp có triển vọng sinh lời
triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên •
2.5.1. Kết quả đạt được
- Điểm sáng mà Chi nhánh đạt được, đó là giữ vững chất lượng tín dụng doanh nghiệp. Việc thực hiện các chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả thời gian qua giúp tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu doanh nghiệp của Chi nhánh luôn ở mức ổn định, dưới ngưỡng cho phép. Trong năm 2020, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn lần lượt là 1,03% và 2,17%. Điều này đạt được nhờ việc thận trọng trong việc cho vay khách hàng doanh nghiệp, tăng cường sàng lọc doanh nghiệp, đánh giá và thẩm định năng lực của doanh nghiệp (thông tin tài chính, tài sản đảm bảo, triển vọng dự án kinh doanh), thực hiện nghiêm túc việc giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng khoản vay, cũng như chủ động trích lập dự phòng, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, vỡ nợ phát sinh.
- Trong chính sách vay vốn của Chi nhánh, hầu hết khách hàng đều đánh giá cao việc đơn giản hóa và rút ngắn các thủ tục vay vốn của Chi nhánh. Các hồ sơ tín dụng được giải quyết nhanh chóng, khoản vay được giải ngân kịp thời, đáp ứng được nhu cầu tài trợ cấp thiết của khách hàng doanh nghiệp. Các sản phẩm tín dụng tương đối đa dạng, đáp ứng được hầu hết nhu cầu tài
trợ của khách hàng doanh nghiệp. Thời gian gần đây, BIDV - Chi nhánh Phú Yên luôn cố gắng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ phi tín dụng nhằm mang lại sự thuận tiện cho khách hàng doanh nghiệp, chẳng hạn: thẻ tín dụng doanh nghiệp giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, quản lý chi tiêu hiệu quả; dịch vụ bảo lãnh; phái sinh tài chính và hàng hóa; v.v. Thương hiệu BIDV - Chi nhánh Phú Yên vẫn chiếm chỗ đứng quan trọng trong tiềm thức của mọi khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, là lựa chọn hàng đầu khi có nhu cầu vay vốn. Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên của BIDV - Chi nhánh Phú Yên dày dặn kinh nghiệm và chuyên môn, thái độ ứng xử nhận được khá nhiều lời khen từ phía các khách hàng doanh nghiệp.
2.5.2. Hạn chế
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Phú Yên có nhiều vấn đề cần giải quyết:
(1) Quy mô dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp (tỷ số dư nợ cho vay doanh nghiệp trên tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh) đi xuống theo từng năm, từ 17,82% trong năm 2018 xuống còn 14,97% trong năm 2020; cho thấy mức độ đa dạng hóa đối tượng khách hàng đi vay thấp, làm hạn chế khả năng phân tán rủi ro, gia tăng tính bất ổn của danh mục cho vay.
(2) Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp (cả mức độ thay đổi và tốc độ) giảm theo từng năm, thậm chí trong các năm 2019 và 2020 chứng kiến mức tăng trưởng âm lần lượt là -2,56% và -8,27%; điều đó ảnh hưởng ít nhiều đến thu nhập lãi và khả năng sinh lời của Chi nhánh.
(3) Thị phần cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh thu hẹp qua từng năm trước sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại trong tỉnh Phú Yên; từ vị thế thứ 2 (sau Agribank), trong năm 2020, Chi nhánh rơi xuống hạng 3 (sau Agribank và Vietinbank), hàm ý sức mạnh thị trường cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh sụt giảm.
2.5.3. Nguyên nhân của các hạn chế
Việc thắt chặt công tác quản lý rủi ro tín dụng trong bối cảnh kinh tế tỉnh Phú Yên đối mặt nhiều thử thách từ dịch bệnh Covid - 19 có thể không phù hợp. Do đó, thời gian tới, Chi nhánh cần nới lỏng các điều kiện vay vốn, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận các nguồn vốn vay, đáp ứng được các nhu cầu tài trợ cho hoạt động sản xuất và kinh doanh. Trong giai đoạn nhạy cảm này, chấp nhận rủi ro có khả năng tăng cao, mở rộng quy mô dư nợ doanh nghiệp nhằm dành lại thị phần, tăng trưởng tín dụng cũng như gia tăng khả năng sinh lời của Chi nhánh. Đứng trước bối cảnh này, tác giả liệt kê một số nguyên nhân gây ra các hạn chế trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV - Chi nhánh Phú Yên:
(1) Đối với chính sách vay vốn: Các sản phẩm tín dụng tại Chi nhánh chưa đa dạng và chất lượng tín dụng chưa đáp ứng được kỳ vọng của một số doanh nghiệp. Lãi suất cho vay chưa thật sự cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác. Do đó, tác giả đề xuất Chi nhánh cần nâng cao chất lượng các dịch vụ tín dụng hiện có, đa dạng hóa hơn nữa các dịch vụ tín dụng và phi tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày một đổi mới của khách hàng. Ngoài ra, Chi nhánh cần xây dựng các chính sách lãi suất riêng cho khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu năm, khách hàng VIP, v.v.
(2) Đối với sự thuận tiện: Do mạng lưới phủ sóng của Chi nhánh còn hạn chế, không có phòng giao dịch tại các huyện khác (thị xã Sông Cầu, huyện Đông Hòa, huyện Đồng Xuân, v.v.), gây bất tiện (quãng đường, thời gian, v.v.) cho các doanh nghiệp khi có nhu cầu vay vốn. Thêm nữa, do hạn chế về quy mô, số lượng chuyên viên tín dụng, nhiều chuyên viên kiêm nhiệm cùng lúc nhiều mảng khách hàng (doanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình); do đó, công tác hỗ trợ khách hàng 24/7 còn hạn chế. Do đó, việc quan trọng trước mắt là đưa vào hoạt động các Chi nhánh ở các huyện còn lại trong tỉnh Phú
Yên, chiếm lĩnh thị trường tín dụng. Ngoài ra, Chi nhánh cần thực hiện các chính sách tuyển dụng phù hợp, gia tăng số lượng nhân sự cho mảng tín dụng doanh nghiệp.
(3) Đối với thương hiệu ngân hàng: Chi nhánh chưa quan tâm sâu sát đến việc tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm (tín dụng và phi tín dụng doanh nghiệp) cũng như thương hiệu ngân hàng đến các khách hàng trong tỉnh Phú Yên. Do đó, Chi nhánh cần thực hiện quảng bá thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm tín dụng đến với khách hàng doanh nghiệp một cách thông minh, tinh tế, nhằm tạo được nhiều mối liên kết tín dụng với doanh nghiệp.
(4) Đối với đội ngũ nhân viên: Tương tự với yếu tố sự thuận tiện, căn nguyên gây ra các hạn chế của đội ngũ nhân viên (thái độ, khả năng giao tiếp, trình độ nghiệp vụ, v.v.) xuất phát từ việc quy mô (số lượng) chuyên viên tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh còn mỏng. Nhiều chuyên viên còn trẻ, chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm, cùng áp lực chỉ tiêu khiến chất lượng phục vụ khách hàng thiếu ổn định.
(5) Đối với điều kiện vay vốn: Mặc dù thời gian qua, dịch bệnh Covid - 19 xảy ra cùng các điều kiện thiên tai ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả hoạt động của các doanh nghiệp tại tỉnh Phú Yên; tuy nhiên, các điều kiện vay vốn chặt chẽ (quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả) là nguyên nhân khiến các doanh nghiệp (đang chịu ảnh hưởng) khó lòng tiếp cận các khoản vay, và lựa chọn vay vốn tại các ngân hàng thương mại khác. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần mở rộng danh mục cho vay, nới lỏng các điều kiện vay vốn nhằm thu hút các khách hàng mới và giữ chân các khách hàng hiện có của mình. Tuy nhiên, mở rộng dư nợ cho vay và nới lỏng một số yêu cầu đi vay, Chi nhánh cũng cần thực hiện các biện pháp phù hợp nhằm hạn chế tối đa nguy cơ rủi ro tín dụng xảy ra trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, tác giả giới thiệu sơ lược về BIDV - Chi nhánh Phú Yên (quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh); thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh. Kết quả phân tích cho thấy dư nợ cho vay của Chi nhánh đang giảm từng năm; thị phần cho vay doanh nghiệp thu hep; tuy nhiên, chất lượng cho vay doanh nghiệp vẫn trong mức an toàn. Từ đây, tác giả thực hiện đánh giá mô hình nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng quyết định lựa chọn vay vốn của doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên. Kết quả thực nghiệm xác nhận chính sách vay vốn, thương hiệu ngân hàng, sự thuận tiện, đội ngũ nhân viên và điều kiện tín dụng là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp. Trong đó, yếu tố điều kiện vay vốn ảnh hưởng lớn nhất. Từ đây, tác giả phân tích thực trạng các yếu tố kể trên, nhằm có hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 3: PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
Trong những năm tới, BIDV - Chi nhánh Phú Yên định hướng tiếp tục phát triển nhằm giữ vững vị trí chi nhánh xuất sắc của hệ thống, đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trong việc thực hiện chính sách của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nói chung và BIDV nói riêng, trong quá trình điều hành chính sách tiền tệ và quá trình tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, quán triệt và thực hiện nghiêm túc chủ trương đường lối của Đảng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh với mục tiêu tăng trưởng quy mô cao hơn kế hoạch đề ra; tiên phong trong công tác hiện đại hóa hệ thống công nghệ, phát triển an toàn, bền vững, hướng đến chuẩn mực và thông lệ quốc tế, đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và người lao động. Ban giám đốc cùng toàn thể nhân viên Chi nhánh với phương châm “Kỷ cương - Trách nhiệm - Hiệu quả”, quyết tâm nỗ lực bền bỉ để hoàn thành cơ bản, toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, tạo tiền đề vững chắc cho việc triển khai nhiệm vụ kinh doanh 5 năm giai đoạn 2021 - 2025, đóng góp tích cực vào sự phát triển của BIDV, của ngành ngân hàng và kinh tế xã hội của đất nước.
(1) Mục tiêu của BIDV - Chi nhánh Phú Yên:
- Vai trò của chi nhánh trên địa bàn: Phấn đấu gia tăng mức độ ảnh hưởng, nâng cao thị phần, đóng góp trong công cuộc phát triển kinh tế, công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
- Vị trí của chi nhánh trong hệ thống BIDV: Phấn đấu trở thành Chi nhánh hạng 1 trong hệ thống, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch được giao, đặc biệt chỉ tiêu lợi nhuận, hoạt động bền vững, an toàn, hiệu quả.
- Đối với khách hàng: Cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, hiện đại đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng khác nhau, nâng cao kỹ năng phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm hướng đến sự hài lòng khách hàng.
- Đối với người lao động: Không ngừng cải thiện, nâng cao thu nhập, mức sống của người lao động, tạo cơ hội thăng tiến, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực có sức cạnh tranh, đáp ứng mọi yêu cầu hoạt động và thích nghi với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
(2) Chiến lược phát triển của BIDV - Chi nhánh Phú Yên:
- Tận dụng lợi thế là Chi nhánh của ngân hàng có uy tín và quy mô hàng đầu Việt Nam, bám sát các chương trình mục tiêu của BIDV, các chương trình phát triển kinh tế tại địa bàn hoạt động của Chi nhánh từng thời kỳ để không ngừng mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị trường.
- Cùng với các Chi nhánh BIDV trên địa bàn gia tăng thị phần của hệ thống, nâng cao nhận diện thương hiệu của BIDV trong cộng đồng dân cư và doanh nghiệp địa phương.
- Phát triển cân đối và đồng đều giữa khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, giữa tăng trưởng quy mô và hiệu quả. Khai thác triệt để nền khách hàng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm.
- Xác định công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng, đảm bảo Chi nhánh hoạt động ổn định, hiệu quả, cần giữ vững và không ngừng mở rộng nguồn vốn đi đôi sử dụng vốn hiệu quả, công tác tín dụng thường xuyên có bước tăng trưởng đột phá, kiểm soát tốt về chất lượng.
- Tập trung đầu tu mở rộng và phát triển mạng luới giao dịch, ATM, POS nhằm tiếp cận nền khách hàng, tăng tỷ trọng giao dịch qua các kênh hiện đại nhu IBMB, BSMS, Smart Banking, IBank, thanh toán hóa đơn Online, v.v. Xây dựng hệ thống phòng giao dịch đạt mục tiêu là phòng giao dịch chuẩn của hệ thống, tạo điều kiện phục vụ tốt khách hàng và quảng bá thuơng hiệu BIDV.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất luợng cao, xây dựng môi truờng làm việc thân thiện, chuyên nghiệp và năng động, tạo cơ hội để cán bộ nhân viên phát huy năng lực chuyên môn, trau dồi kỹ năng và thăng tiến trong công việc.
3.2. Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanhnghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
3.2.1. Các giải pháp về chính sách vay vốn
Qua phân tích thực trạng các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại BIDV - Chi nhánh Phú Yên, tác giả phát hiện các hạn chế lớn trong chính sách vay vốn dẫn đến việc các doanh nghiệp