1.3.6.1. Nhân tố chủ quan từ phía NHTM
> Quy mô nguồn vốn của ngân hàng
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố đặc biệt quan trọng, là nền tảng cho hoạt động tín dụng. Quy mô nguồn vốn có vai trò quyết định đến khả năng giới hạn tăng trưởng quy mô tín dụng, phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn sử dụng trong hoạt động cho vay chủ yếu là vốn huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế. NHTM chỉ có thể tăng trưởng tín dụng khi huy động được lượng vốn lớn và đa dạng về thời hạn.
Bên cạnh đó, các NHTM còn phải tuân thủ các quy định về duy trì hệ số an toàn vốn tối thiểu (hệ số CAR), giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng có liên quan trong quá trình hoạt động, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn, dự trữ bắt buộc ... Các giới hạn này đều phụ thuộc vào quy mô nguồn vốn và vốn tự có.
> Chính sách tín dụng của ngân hàng, khẩu vị rủi ro tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định theo từng thời kỳ cụ thể và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng
chính là những nguyên tắc cơ bản chi phối việc mở rộng tín dụng. Vì vậy, đây là nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng TDNH đối với các DNNVV.
Tùy thuộc vào quan điểm khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng ở những thời kỳ nhất định, các NHTM sẽ đưa ra những chính sách tín dụng nhằm kích thích tăng trưởng tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay theo từng phân khú c đối tượng khách hàng, từng ngành nghề lĩnh vực hay đưa ra những hạn chế tín dụng nhằm kiểm soát tín dụng, hạn chế rủi ro. Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể có ảnh hưởng trực tiếp đến việc tăng trưởng hoặc thu hẹp dư nợ như: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng, kỳ hạn tín dụng, lãi suất tín dụng, bảo đảm tín dụng.
> Qui trình phân tích, thẩm định tín dụng
Đây là bước quan trọng trong việc ra quyết định cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng. Một qui trình phân tích tín dụng phải trải qua nhiều bước rườm rà, không cần thiết sẽ là rào cản đối với việc tiếp cận tín dụng của khách hàng. Ngược lại, nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, hiệu quả thì đó chính là lợi thế thu hút khác hàng. Do đặc thù sản phẩm của các ngân hàng khá giống nhau nên yếu tố cạnh tranh, tạo nên lợi thế cho ngân hàng chính là chất lượng của các dịch vụ phục vụ khách hàng. Quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục hợp lý sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo được sự thiện cảm từ phía khách hàng.
> Lãi suất tín dụng
Lãi suất tín dụng là chi phí của việc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng vốn phải trả cho ngân hàng. Thông thường, lãi suất tiền gửi phải thấp hơn lãi suất tiền vay và lãi suất tiền vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp, đồng thời lãi suất tiền gửi phải thực dương (lớn hơn tỉ lệ lạm phát). Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho
các khách hàng gửi tiết kiệm, đảm bảo lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh. Mức lãi suất cho vay đối với các khách hàng vay vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thời hạn cho vay, loại tiền (nội tệ hay ngoại tệ), số lượng tiền vay... Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nguồn tài trợ tín dụng ngân hàng và ngược lại.
> Phẩm chất, năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Chất lượng nguồn nhân lực luôn là một trong những nhân tố có ý nghĩa quyết định đối với sự thành công của một ngân hàng, trong đó đội ngũ bán hàng trực tiếp đóng vai trò đặc biệt quan trọng. Bởi lẽ, đội ngũ bán hàng (cán bộ tín dụng) là những người trực tiếp mang các sản phẩm dịch vụ ngân hàng giới thiệu, cung cấp đáp ứng nhu cầu của khách hàng, là cầu nối cho khách hàng tiếp cận các
sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Đối với khách hàng là DNNVV, do đặc thù mặc dù quy mô nhỏ song có số lượng lớn, đa dạng về ngành nghề lĩnh vực hoạt động, nên cán bộ nhân viên ngân hàng (trong đó đội ngũ cán bộ tín dụng) là lực lượng chủ chốt, cần phải có đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết nhiều ngành nghề, lĩnh vực, tư duy nhạy bén, có khả năng tổng hợp phân tích thẩm định. đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
Bên cạnh trình độ chuyên môn, thì tác phong, thái độ làm việc, kỷ luật lao động và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoat động tín dụng đối với DNNVV. Cán bộ tín dụng tinh thông nghiệp vụ, trách nhiệm với công việc, linh hoạt trong xử lý tình huống, nhạy bén trong công việc chính là yếu tố làm tăng khả năng thu hút mở rộng và cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho DNNVV.
nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, được bố trí sắp xếp theo vị trí địa lý. Mạng lưới hoạt động rộng thì sẽ có lợi thế hơn trong việc tiếp cận, khai thác các DNNVV do việc giao dịch thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại. Các DNNVV với đặc điểm phân bố rộng rãi trên khắp các vùng miền, gắn với kinh tế địa phương sẽ có điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng từ các ngân hàng có mạng lưới bao phủ rộng.
> Hoạt động marketing của ngân hàng
Hoạt động marketing ngân hàng được thực hiện nhằm giới thiệu, quảng bá , truyền thông đến DNNVV các chính sách sản phẩm, lãi suất, các chương trình ưu đãi trong từng thời kì nhất định. Điều này có tác dụng rất lớn trong việc thu hút khách hàng, giúp khách hàng cảm nhận ban đầu về ấn tượng và sự khác biệt đối với sản phẩm, dịch vụ, phong cách phục vụ của ngân hàng. Thông qua hoạt động marketing, sẽ chuyển tải đến cho DNNVV những thông điệp về ngân hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện, kịp thời, giúp chuyển tải thông tin về những tiện ích mà các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại.
> Cơ sở vật chất kỹ thuật, nền tảng công nghệ ngân hàng
Trước sự phát triển mạnh mẽ của cách mạng công nghệ 4.0, sự bùng nổ của các thiết bị điện tử thông minh kết nội mạng, đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư nâng cấp nền tảng, chất lượng công nghệ thông tin để ứng dụng các tiến bộ về khoa học kỹ thuật, trong đó đặc biệt là giải pháp ngân hàng số để phục vụ hoạt động kinh doanh. Việc đầu tư nâng cấp này là hoạt động hết sức cần thiết, mang lại lợi thế cạnh tranh rất lớn cho ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán. Công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp cho quá trình thu thập dữ liệu data, phân tích dự liệu, xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời, hỗ trợ tốt nhất cho việc đưa ra các quyết định đúng đắn, nhanh chóng, góp phần mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho
các DNNVV thực sự có tiềm năng, đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch. Quá trình giao dịch diễn ra chính xác, nhanh chóng, an toàn và thuận lợi hơn
sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể gia tăng luợng khách hàng, gia tăng doanh số sản phẩm dịch vụ.
1.3.6.2. Nhân tố từ phía DNNVV
> Tính minh bạch, đầy đủ, phù hợp của các thông tin được cung cấp
DNNVV khi phát sinh nhu cầu tín dụng truớc hết phải cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu của ngân hàng về tình trạng pháp lý, thực trạng về hoạt động sản xuất doanh, nhu cầu và mục đích vay vốn. Việc cung cấp đầy đủ, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp một cách rõ ràng, minh bạch giúp ngân hàng đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, phân tích tín dụng để ra quyết định tín dụng. Các thông tin từ báo cáo tài chính của DNNVV là nguồn dữ liệu quan trọng để ngân hàng đánh giá tình trạng hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Việc thiếu một hệ thống thông tin về năng lực pháp lý, tài chính thiếu minh bạch và không có hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các DNVVN làm cho các nhà đầu tu và các chủ nợ, trong đó có NHTM, khó đánh giá đuợc thực trạng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhu triển vọng hiệu quả trong tuơng lai. Đây cũng là lý do dẫn đến những rào cản bất lợi đối với việc ra các quyết định tín dụng của ngân hàng.
Nhu vậy, một hệ thống thông tin minh bạch, rõ ràng về tài chính, đầy đủ về pháp lý là điều kiện cần thiết, làm cơ sở cho việc mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các DNNVV.
> Năng lực tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả nợ
Năng lực tài chính rõ ràng, lành mạnh, có khả năng trả nợ của DNNVV là một trong những điều kiện trọng yếu để ngân hàng xem xét quyết định cấp tín dụng. Năng lực tài chính lành mạnh thể hiện ở khả năng thanh khoản đảm bảo, không bị mất cân đối, vòng quay luân chuyển vốn phù hợp với hoạt động, cơ cấu tài sản hợp lý, có khả năng sinh lời .... Nguợc lại nếu doanh
nghiệp có năng lực tài chính yếu kém, không thể đảm bảo thanh toán cho nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì khả năng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này sẽ rất hạn chế hoặc từ chối tín dụng.
> Phương án sử dụng vốn khả thi và hiệu quả
Tính khả thi và hiệu quả của các phương án sử dụng vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hay đầu tư dự án được coi là một yếu tố then chốt trong việc đưa ra các quyết định liên quan đến cấp tín dụng của ngân hàng. Nhiều DNNVV chưa đáp ứng được điều kiện vay vốn do phương án sản xuất kinh doanh thiếu khả thi, vốn chủ sở hữu và năng lực tài chính còn hạn chế, không chứng minh được hiệu quả sản xuất kinh doanh rành mạch, phương án kinh doanh để vay vốn không rõ ràng, thiếu sức thuyết phục.
Một điểm yếu của các DNNVV là thường thiếu kỹ năng quản lý và hoạch định tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn. Một kế hoạch kinh doanh hiệu quả, mục đích sử dụng vốn rõ ràng cùng với lịch trình trả nợ đúng hạn, đầy đủ là yếu tố cần thiết để ngân hàng xem xét quyết định việc duy trì và mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp.
> Tài sản bảo đảm tín dụng
Các DNNVV thường có thời gian thành lập ngắn, mức độ tín nhiệm chưa cao do hoạt động sản xuất kinh doanh thường mang tính tự phát, thiếu kế hoạch, chiến lược cụ thể, sức chịu đựng rủi ro thấp, khả năng chống đỡ kém trước biến động của kinh tế vĩ mô, ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ ngân hàng. Thực tế này khiến cho các tổ chức tín dụng thường yêu cầu khi vay vốn DNNVV phải đáp ứng đầy đủ điều kiện về TSBĐ.
Các TSBĐ tín dụng được xem như là nguồn trả nợ thứ hai, là „tấm đệm” phòng ngừa rủi ro tín dụng, đồng thời việc duy trì tỷ lệ tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm nâng cao trách nhiệm đối với DNNVV trong việc sử dụng vốn vay một cách an toàn, hiệu quả.
1.3.6.3. Nhân tố khác
> Môi trường kinh tế
Ngân hàng cũng là một chủ thể trong nền kinh tế, đóng vai trò là trung gian tài chính, cung cấp vốn cho nền kinh tế, là kênh dẫn vốn quan trọng từ nơi dư thừa, tạm thời nhàn rỗi vốn đến nơi cần vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản
xuất kinh doanh. Chính vì vậy, hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn từ
biến động của nền kinh tế vĩ mô. Nền kinh tế tăng trưởng ổn định, các chính sách vĩ mô giữ vững sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của cả ngân hàng và các DNNVV cùng phát triển. Khi đó sẽ thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất, các DNNVV sẽ tăng cường vay vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đảm bảo được khả năng trả nợ, do đó ngân hàng sẽ có điều kiện gia tăng cho vay vốn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, môi trường kinh tế không ổn định, DNNVV sẽ có xu hướng thu hẹp sản xuất, thậm chí kết quả kinh doanh bị suy giảm, tình trạng tài chính trở nên xấu đi, rủi ro gia tăng. Điều này khiến cho việc phát triển tín dụng đối với DNNVV cũng bị hạn chế.
> Môi trường văn hoá - xã hội
Văn hoá - xã hội là một trong các yếu tố hình thành lên những phong tục, tập quán và những thói quen tiêu dùng của xã hội. Từ đây, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá được tạo lập và có tác động đến khả năng tiêu thụ hàng hoá của các DNNVV. Việc tiêu thụ hàng hóa nhiều sẽ kích thích được sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, dẫn đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư của doanh nghiệp. Nhờ đó, tín dụng ngân hàng có cơ hội tăng trưởng đối với DNNVV. Ngoài ra, dưới ảnh hưởng của môi trường văn hoá - xã hội hiện tại, các ngân hàng cũng sẽ xem xét đánh giá tư cách trách nhiệm, ý chí của chủ DNNVV về sự sẵn lòng trả nợ của họ, điều này bổ trợ cho công tác thẩm định phân tích mức độ tín nhiệm của DNNVV.
của ngân hàng đối với DNNVV. Trước hết, đó là hệ thống văn bản pháp luật có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, bao gồm cả luật và hệ thống văn bản dưới luật mà hệ thống NHTM phải tuân thủ. Thứ hai là hoạt động ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm, có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế và tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên cần có khung pháp lý rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ. Môi trường pháp lý ổn định, minh bạch có tác động tích cực, tạo tâm lý yên tâm cho cả ngân hàng và doanh nghiệp để tập trung vào hoạt động kinh doanh.
Ở Việt Nam, Luật hỗ trợ DNNVV năm 2017 được ban hành cùng các Nghị định hướng dẫn thực hiện của Chính phủ, chỉ đạo của NHNN và sự quan tâm hỗ trợ định hướng của các địa phương đã tạo điều kiện để các NHTM đẩy mạnh phát triển tín dụng đối với các DNNVV, đồng thời các DNNVV cũng chủ động trao đổi, liên hệ với ngân hàng để tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô đầu tư.
> Môi trường công nghệ
Môi trường công nghệ, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin hiện đang trong giai đoạn đâu cách mạng công nghệ 4.0 đang hỗ trợ rất tích cự cho hoạt động kinh doanh của các chủ thể trng nền kinh tế, trong đó có cả NHTM và DNNVV. Các thay đổi mạnh mẽ về hạ tầng và các thiết bị, phần mềm công nghệ thông tin giúp ngân hàng kiểm soát được hoạt động, tăng cường các tiện ích, giá trị gia tăng, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng. Hoạt động tín dụng