Thứ nhất, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng từ Trung tâm Thông
tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, phát triển CIC lên tầm cao mới, đóng góp có hiệu quả vào công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng tại các tổ chức tín dụng.
Hiện nay, nhu cầu khai thác, sử dụng của các tổ chức tín dụng nói chung và GPBank nói riêng về dịch vụ thông tin của CIC không ngừng tăng lên. Các thông tin từ CIC có ảnh huởng rất lớn tới quyết định tín dụng của các tổ chức tín dụng. Do vậy, nâng cao chất luợng thông tin từ CIC là hết sức cần thiết để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại các tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung và GPBanknói riêng.
Trong thời gian qua CIC đã cải thiện đáng kể về chất luợng dịch vụ, giá thành sản phẩm và sự đa dạng hóa về sản phẩm theo nhu cầu sử dụng của khách hàng. Tuy nhiên, CIC cũng bộc lộ không ít hạn chế và phải đối mặt với nhiều thách thức để đáp ứng đuợc nhu cầu thực tiễn của hệ thống ngân hàng thuơng mại trong nuớc trong thời gian tới. Cụ thể, cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng Quốc gia chủ yếu là thông tin do các tổ chức tín dụng báo cáo, trong đó phần lớn là thông tin quan hệ tín dụng. Các dữ liệu thông tin về tài sản bảo đảm, báo cáo tài chính còn khá khiêm tốn, đặc biệt là thiếu các thông tin ngoài ngành (do các bộ, ngành quản lý) để xác định thông tin định danh về một khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan...
Nhu vậy, để xây dựng hệ thống Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng Quốc gia bảo đảm chất luợng phục vụ hiệu quả, bảo đảm sự minh bạch thông tin phục vụ
hoạt động cấp tín dụng và quản lý rủi ro của các tổ chức tín dụng, CIC cần phải
tích hợp đuợc dữ liệu liên quan từ các cơ quan, đơn vị quản lý khác. Tuy nhiên,
thực tế việc tích hợp thông tin ngoài ngành vào hệ thống Cơ sở dữ liệu thông tin
pháp để giải quyết vấn đề này, tạo điều kiện thuận lợi để CIC phát huy vai trò của
mình trong công tác hỗ trợ các tổ chức tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngoài ra, Hệ thống thông tin tín dụng quốc gia cần đuợc đảm bảo giám sát đầy đủ toàn bộ hệ thống báo cáo tín dụng, vì thế NHNN cần có vai trò là chủ thể giám sát các báo cáo tín dụng nhằm hỗ trợ việc phát triển trung tâm thông tin tín dụng an toàn, hiệu quả và tin cậy.
Thứ hai, hoàn thiện và phát triển thị trường mua bán nợ, xây dựng hệ
thống pháp lý và cơ chế hoạt động cho thị trường này, nâng cao hiệu quả hoạt động của VAMC.
Theo Quyết định số 843/QĐ-TT ngày 31/5/2013 của Thủ tuớng Chính phủ,
VAMC là công cụ đặc biệt của Nhà nuớc nhằm góp phần xử lý nhanh nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính, giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp,
thúc đẩy tăng truởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế. Trong thời gian qua, VAMC
đã đóng góp không nhỏ trong việc xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, một số vấn đề đặt ra cần đuợc xem xét nhu: Nguồn lực hoạt động của VAMC, mức độ phát triển của thị truờng mua bán nợ, cơ chế phối hợp hiệu quả
giữa VAMC và các tổ chức tín dụng trong việc mua bán nợ xấu, cơ chế xử lý tài
sản đảm bảo và vấn đề minh bạch thông tin về nợ xấu. Do vậy, để VAMC thực sự
phát huy đuợc hiệu quả cao nhất, một số khuyến nghị đối với các cơ quan chức năng có thẩm quyền là:
+ Tăng cuờng nguồn lực hoạt động cho VAMC. Có lộ trình tăng vốn điều lệ
ty mua bán nợ trong nước, trong đó, chú trọng thúc đẩy phạm vi hoạt động của các AMC, khuyến khích các AMC tham gia mua bán các khoản nợ của các ngân
hàng khác, ngoài việc xử lý nợ của ngân hàng mẹ, để giảm bớt gánh nặng cho VAMC. Hai là phát triển thị trường mua bán nợ thứ cấp với sự tham gia của các
nhà đầu tư trong và ngoài nước nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu đã mua, cũng như tạo lối ra cho thị trường nợ sơ cấp với VAMC. Giải pháp này cũng giúp các tổ chức tín dụng thấy được triển vọng trong xử lý đầu ra các khoản nợ
đã bán cho VAMC và giảm được áp lực phải nhận lại khoản nợ xấu sau 5 năm bán, do đó, giúp đẩy nhanh tiến độ bán nợ của các tổ chức tín dụng đối với VAMC. Ba là xây dựng quy trình, phương pháp định giá nợ, tài sản, cho phép VAMC định giá nợ xấu theo giá thị trường nhưng sẽ thương lượng phần lãi hoặc
lỗ với các tổ chức tín dụng, đồng thời quy định các công ty tư vấn định giá tài sản hay các công ty kiểm toán tham gia định giá phải là các công ty hoạt động độc lập.
+ Xây dựng một cơ chế phối hợp hiệu quả và chủ động giữa VAMC và các tổ chức tín dụng. Với tư cách là chủ nợ mới của các khoản nợ xấu đã mua, VAMC cần tăng cường trách nhiệm xử lý và phối hợp cùng các tổ chức tín dụng để nhanh chóng thu hồi nợ, chứ không chỉ thực hiện chức năng quản lý danh mục và hồ sơ nợ xấu như hiện nay. Hoàn thiện cơ sở pháp lý để VAMC có thể trực tiếp xử lý tài sản, xử lý nợ xấu như các tổ chức tín dụng, vì thực chất, sau khi mua nợ, với vai trò là chủ nợ mới, VAMC nên được toàn quyền xử lý nợ thông qua các biện pháp như phát mại tài sản, khởi kiện, tái cơ cấu nợ... thay vì chỉ quản lý các khoản nợ dựa theo báo cáo từ các NHTM như hiện nay. Xét về dài hạn, VAMC nên hoạt động như một công ty mua bán nợ chuyên nghiệp để tạo tính cạnh tranh cũng như nâng cao hiệu quả của hoạt
để cắt giảm các thủ tục pháp lý. Căn cứ theo khả năng hồi phục của các doanh nghiệp phân loại nợ thành 2 nhóm. Theo đó, với những doanh nghiệp có khả năng phục hồi nhưng thiếu hụt tài chính, VAMC nên kêu gọi vốn đầu tư và thực hiện tái cấu trúc. Với những doanh nghiệp không có khả năng phục hồi, VAMC nên tìm cách xử lý bằng cách phát mại, hóa giá tài sản. Có quy định cụ thể về trách nhiệm cũng như cách thức thực hiện vai trò “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực hiện quyền thu giữ tài sản bảo đảm” của UBND và cơ quan công an theo Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ nhằm hỗ trợ cho VAMC trong công tác thu hồi tài sản đảm bảo. Phát hành trái phiếu căn cứ theo mức độ rủi ro của khoản nợ cũng như giá trị thực của tài sản đảm bảo. Theo đó, có thể chia trái phiếu thành 3 hạng tương ứng với 3 nhóm nợ là nhóm 3, 4 và 5 với các mức lãi suất khác nhau nhưng tối thiểu phải cao hơn mức lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn.
+ Minh bạch thông tin thị trường nợ xấu. Tăng cường sự hợp tác chặt chẽ giữa VAMC với các tổ chức tín dụng và nhà đầu tư để giải quyết vấn đề minh bạch thông tin của bên vay nợ. Đồng thời, VAMC có thể yêu cầu giảm giá mua nợ xấu trong trường hợp tổ chức tín dụng từ chối tạo điều kiện cung cấp các thông tin về bên vay nợ. Đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, nâng cao tính minh bạch và xử lý vấn đề sở hữu chéo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ việc nghiên cứu, phân tích thực trạng RRTD của GPBank và kết hợp những định hướng phát triển của ngân hàng, Chương 3 đã đưa ra một vài biện pháp phù hợp với điều kiện thực tế tại ngân hàng nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại GPBanknằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Từ đó đưa ra các kiến nghị với GPBank, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan chức năng có thẩm quyền nhằm mục đích tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất giúp cho công tác quản trị RRTD của GPBankđược nâng cao và hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN
Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn mà các ngân hàng phải đối mặt, nó gây ra những tổn thất lớn cho ngân hàng, cho hệ thống ngân hàng và cho nền kinh tế. Do đó, các ngân hàng cần phải có chính sách quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế tổn thất xảy ra. Thành công trong quản trị rủi ro tín dụng chính là kiểm soát được rủi ro ở một tỷ lệ tổn thất thấp hơn hoặc bằng tổn thất dự kiến.
Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu” được xây dựng trên cơ sở kết hợp giữa lý thuyết, thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại GPBank cùng với những kiến thức thu thập được trong quá trình học tập và kinh nghiệm thực tiễn của tác giác trong quá trình công tác tại GPBank. Luận văn đã phân tích, thực trạng rủi ro tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu giai đoạn từ khi được Ngân hàng nhà nước mua lại bắt buộc đến nay (2016-2018) qua đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu.
Nghiên cứu còn một số hạn chế xuất phát từ việc khó khăn trong tiếp cận thông tin và số liệu. Với thời gian nghiên cứu có hạn cũng như kiến thức, kinh nghiệm bản thân còn hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi thiếu sót. Tác giả mong nhận được sự thông cảm và ý kiến đóng góp của Thầy (Cô) và độc giả để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A. Tiếng Việt
1. Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro trong ngân hàng (Bản dịch tiếng Việt), NXB Lao động xã hội
2. Thomas P.Fitch (1997), Từ điển thuật ngữ ngân hàng, NXB Văn hóa thông tin
3. Timothy W.Koch (1995), Quản trị ngân hàng, NXB Tài chính 4. Hiệp ước Basel
5. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN,
Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội
6. Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê. 7. Tài liệu học tập Quản trị Ngân hàng thương mại nâng cao, TS. Phạm Thu Thủy, Học viện ngân hàng.
8. Theo thông tư số 36/2014/TT - NHNN ngày 20/11/2014
9. Peter Rose (2011)Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch tiếng Việt), NXB
B. Một số website
10. www.GPBank.com.vn 11. www.sbv.gov.vn
12. http: //vnexpress.net/GL/Kinh-doanh/Quoc-te 13. Cổng thông tin đăng ký doanh nghiệp quốc gia