1.2.2.1. Công cụ tạo vốn huy động
a. Các công cụ huy động tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi giao dịch không trả lãi
Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi nằm trong các tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ các nhu cầu giao dịch. Khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ 3 hoặc rút tiền mặt ở bất kỳ thời điểm nào. Phần lớn tiền gửi giao dịch không hưởng lãi do các hãng kinh doanh nắm giữ, tuy nhiên trên thực tế nhiều khách hàng đang có xu hướng chuyển sang các loại hình tiền gửi phát hành séc có hưởng lãi.
Đặc điểm của loại tiền gửi này là có mức độ biến động cao và ngân hàng thường khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi giao dịch có thể huy động. Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của tiền gửi giao dịch là ngắn nhất do khách hàng có thể rút tiền không cần báo trước. Hơn nữa, mức độ giao dịch của khách hàng trên tài khoản lớn.
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có trả lãi
Đây là tài khoản giao dịch được hưởng lãi, nó cho phép ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải thông báo trước về việc rút tiền. Tuy nhiên, trên thực tế ít ngân hàng sử dụng quyền đòi hỏi này. Loại tài khoản này thường được nắm giữ bởi các cá nhân và tổ chức phi lợi nhuận.
- Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi này thường kèm theo quy định về kỳ hạn cố định với một mức lãi suất được xác định trước hoặc theo thỏa thuận và không có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu.
- Tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm được lập ra để thu hút tiền nhàn rỗi của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi thường cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch. Trong khi chi phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản lý tài khoản tiền gửi tiết kiệm thấp. Trong nhiều năm qua, các ngân hàng đã cung cấp nhiều công cụ khác nhau để thu hút tiền gửi tiết kiệm của công chúng phù hợp với mục đích, tính chất của những nguồn tiền tiết kiệm này.
b. Các công cụ tạo vốn huy động khác - Các công cụ truyền thống
+ Chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn có thể chuyển nhượng: đây là một khoản tiền gửi nhưng bản chất thì chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng chỉ là một hình thức giấy nợ được phát hành nhằm thu hút vốn tạm thời dư thừa của các tổ chức, cá nhân.
+ Trái phiếu: Các ngân hàng có thể huy động nguồn vốn dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu. Do tính ổn định cao của nguồn vốn này nên một bộ phận của nó có thể được coi như vốn tự có bổ sung cho ngân hàng.
1.2.2.2. Biện pháp tạo vốn huy động
a. Xây dựng chính sách lãi suất huy động hợp lý
Vốn huy động từ công chúng và các công ty là nguồn vốn quan trọng trong kinh doanh ngân hàng. Do đó, việc xác định lãi suất hoặc giá các dịch vụ có liên quan đến nguồn vốn huy động của ngân hàng có vị trí quan trọng trong việc xác định chi phí vốn kinh doanh của ngân hàng.
Tuy nhiên để xác định lãi suất huy động, ngân hàng phải giải quyết mâu thuẫn, đó là một mặt ngân hàng cần trả lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng gửi tiền và duy trì tiền gửi tại ngân hàng, mặt khác phải tránh mức lãi quá cao để đảm bảo khả năng sinh lời của nguồn tiền đó. Việc cạnh tranh giữa các ngân hàng làm thu hẹp khoảng cách giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
Nhìn chung trong điều kiện kinh doanh bình thường, việc xác định lãi suất huy động thường được thực hiện trên cơ sở quá trình phân tích chi phí, thu nhập để có thể tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng cần quyết định lựa chọn quy mô hoạt động mà tại đó tối thiểu hóa chi phí và tối đa hóa thu nhập của ngân hàng.
+ Xác định lãi suất phù hợp với thời hạn huy động. Thời hạn của khoản tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao và nguợc lại.
+ Xác định lãi suất theo phuơng pháp thâm nhập thị truờng. Theo đó, ngân hàng trả cho khách hàng mức lãi suất tiền gửi cao hơn mức lãi suất thị truờng hoặc tính mức phí thấp cho các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Với cách làm này, ngân hàng kỳ vọng nhanh chóng tăng doanh số hoạt động để bù đắp mức sinh lời giảm do tăng lãi suất huy động.
+ Xác định lãi suất bằng việc thiết lập biểu phí. Theo đó, ngân hàng dựa vào thực tế khách hàng sử dụng tài khoản để quy định mức phí. Mức phí có thể thay đổi do các yếu tố: số giao dịch qua tài khoản, số du tối thiểu trong một thời gian nhất định, đáo hạn tiền gửi. Biểu phí có thể đuợc phân thành 3 nhóm: phí cố định, miễn phí và sử dụng tài khoản tiền gửi miễn phí nhung có những điều kiện nhất định nhằm thu hút những khoản tiền lớn duới hình thức sẽ đuợc miễn phí dịch vụ nếu đạt đuợc một mức tối thiểu nào đó.
+ Phuơng pháp định giá tiền gửi dựa trên toàn bộ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Phuơng pháp này căn cứ vào số luợng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng để xác định mức lãi tiền gửi trả cho khách hàng. Khách hàng sử dụng càng nhiều dịch vụ thì mức phí ấn định cho dịch vụ họ sử dụng thấp, thậm chí miễn phí. Phuơng pháp này xuất phát từ việc, nếu ngân hàng cung cấp đuợc nhiều dịch vụ cho khách hàng sẽ làm tăng sự phụ thuộc của họ vào ngân hàng, họ khó có khả năng chuyển sang giao dịch ở một ngân hàng khác.
b. Các biện pháp kỹ thuật
Cùng với mối quan tâm về lợi ích kinh tế, các khách hàng gửi tiền cũng quan tâm đến các chi phí họ phải chịu trong quá trình giao dịch với ngân hàng, đó là chi phí đi lại, chi phí về thời gian giao dịch,... Nếu những chi phí này quá lớn, khách hàng sẽ nhận thấy là số tiền lãi tiền gửi họ nhận đuợc không đủ bù đắp và điều này có thể ảnh huởng đến quyết định gửi tiền ngân hàng của họ, đặc biết là với những khách hàng nhỏ nhu các cá nhân, hộ gia đình. Với những khách hàng này thì các ngân hàng đối với họ đều giống nhau, và khi ngân hàng có những nét giống nhau thì yếu tố địa điểm trở nên rất quan trọng. Chính vì vậy, việc tổ chức tốt kênh phân phối, thiết lập màng luới phù hợp sẽ giúp ngân hàng tăng cuờng khả năng thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cu, tao cho ngân hàng có đuợc nguồn huy động ổn định.
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Các ngân hàng đua ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thuờng có lợi thé so với những ngân hàng có các dịch vụ giới hạn. Khách hàng chắc chắn sẽ tìm thấy sự hài lòng khi giao dịch với những ngân hàng có các phuơng thức giao dịch đa dạng, tiện lợi, rút ngắn thời gian giao dịch.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình giao dịch sẽ góp phần nâng cao chất luợng sản phẩm, dịch vụ, rút ngắn thời gian và chi phí giao dịch của khách hàng. Điều này có tác động tích cực đến các nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của khách hàng và giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ khách hàng và thu hút tiền gửi.
Việc nâng cao chất lượng, trình độ nhân sự, kỹ năng làm việc giúp cho việc giao dịch khách hàng được nhanh chóng thuận tiện. Tiết kiệm chi phí, tăng năng suất lao động của ngân hàng. Tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.
c. Các biện pháp thuộc về tâm lý
- Duy trì, củng cố uy tín của ngân hàng đối với khách hàng: Uy tín của ngân hàng được xem là yếu tố hàng đầu trong các quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch của các khách hàng gửi tiền, đặc biệt là đối với những khách hàng lớn. Mối quan tâm lớn nhất của khách hàng là sự an toàn về tài sản khi họ gửi tiền vào ngân hàng, do vậy để đảm bảo uy tín với khách hàng, các ngân hàng cần thường xuyên duy trì khả năng thanh toán đối với khách hàng. Uy tín của ngân hàng còn quyết định bởi rất nhiều yếu tố như: uy tín người đứng đầu, thái độ phục vụ, phong cách giao tiếp, phong cách giao tiếp, cơ sở vật chất kỹ thuật,...
- Thỏa mãn yêu cầu của khách hàng: Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng giao dịch. Để có thể đưa ra những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với khách hàng nhằm khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng thì một trong những việc làm quan trọng là phải tìm hiểu được mong muốn, sở thích và nhu cầu của của từng đối tượng khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Trong thực tế, khách hàng cá nhân, hộ gia đình gửi tiền tiết kiệm là những khách hàng quan tâm nhiều nhất đến mức lãi suất tiền gửi để quyết định lựa chọn ngân hàng. Với khách hàng có nhu cầu sử dụng tài khoản thanh toán thì yếu tố quan tâm lại là địa điểm giao dịch thuận lợi, an toàn. Đối với khách hàng doanh nghiệp, họ lại đặc biệt quan tâm đến tình trạng tài chính và khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng để quyết định lựa chọn nơi thiết lâp giao dịch.
- Lựa chọn khách hàng mục tiêu: là cách ngân hàng nhắm vào đối tượng khách hàng được xác định trước, tùy thuộc vào mục tiêu phát triển của ngân hàng mà khách hàng mục tiêu của mỗi ngân hàng là khác nhau. Khách hàng mục tiêu có thể là khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng cần dịch vụ thanh toán, khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế,...
1.2.2.3. Biện pháp tạo vốn đi vay
a) Vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước
Được áp dụng trong trường hợp ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng, đã đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình những vẫn không đủ vốn hoạt động, nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng thì sẽ vay vốn Ngân hàng Nhà nước. Vốn vay Ngân hàng Nhà nước được chia thành vốn vay ngắn hạn bổ sung (vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn trong điều kiện còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận), vay để thanh toán (nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán), vay tái cấp vốn.
b) Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác
Được thực hiện khi ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng nhằm mục đích bổ sung vốn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản.