2.2.2.1. Quy trình hoạt động tiết kiệm của Tổ tiết kiệm và vay vốn
Quy trình nhận tiền gửi tiết kiệm của Tổ tiết kiệm và vay vốn tại PGD NHCSX huyện Thường Tín, Hà Nội.
Bước 1: Tại Tổ TK&VV
Hàng tháng, căn cứ quy ước gửi tiền tiết kiệm của các thành viên trong Tổ, Tổ trưởng thực hiện nhận tiền gửi tiết kiệm của tổ viên. Khi thu tiền tiết kiệm của tổ viên, Tổ trưởng hoặc người đại diện Ban quản lý Tổ được Tổ trưởng uỷ quyền kiểm đếm và ghi số tiền tổ viên gửi vào Bảng kê thu, chi tiền gửi tiết kiệm (mẫu 01/TK); yêu cầu tổ viên gửi tiền ký đồng thời ký xác nhận trên Phiếu theo dõi tiền gửi tiết kiệm của tổ viên, sau đó giao lại Phiếu cho tổ viên giữ.Trong trường hợp tổ viên vì lý do khách quan, chưa có tiền để gửi tiết kiệm định kỳ theo đúng thời hạn Tổ TK&VV đã quy định thì tổ viên được gửi tiết kiệm chậm nộp kỳ này vào kỳ tiếp theo, việc chậm nộp như vậy không quá 3 lần liên tiếp đối với gửi theo tháng và 2 lần liên tiếp đối với gửi theo quý.
2018 2019
Vào ngày NHCSXH trực giao dịch cố định tại xã hoặc tại trụ sở NHCSXH, Tổ trưởng Tổ TK&VV nộp số tiền gửi tiết kiệm của tổ viên trong Tổ cho cán bộ ngân hàng.
Bước 3: Kế toán ngân hàng
Lập Phiếu thu số tiền gửi tiết kiệm của tổ viên căn cứ trên Bảng kê thu, chi tiền gửi tiết kiệm.
Bước 4: Thủ quỹ ngân hàng
Thực hiện thu tiền cho Tổ trưởng Tổ TK&VV, ký xác nhận và trả lại Sổ tiết kiệm cho Tổ trưởng.
Quy trình rút tiền gửi tiết kiệm
Đến kỳ hạn trả nợ tiền vay theo phân kỳ trả nợ trên Sổ tiết kiệm và vay vốn hoặc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất và khế uớc nhận nợ hoặc định kỳ 6 tháng 1 lần, NHCSXH thỏa thuận với khách hàng được tự động trích số dư tiền gửi tiết kiệm của từng tổ viên để thu hồi nợ.
Khi tổ viên đã trả hết nợ (cả gốc và lãi) cho NHCSXH, nếu có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm, tổ viên được trực tiếp rút tiền tại Điểm giao dịch của NHCSXH sau khi NHCSXH và Tổ TK&VV đối chiếu số dư, xác nhận vào Sổ theo dõi tiền gửi tiết kiệm của Tổ viên.
Hình thức tiết kiệm:Tiết kiệm Định kỳ
Mức gửi phụ thuộc vào khả năng kinh tế của từng tổ viên, không khống chế mức gửi tối đa. Mức gửi tối thiểu một lần là 20.000 đồng/ tổ viên.
Lãi suất:Áp dụng như mức lãi suất NHCSXH trả cho tiền gửi tiết kiệm của kỳ hạn 03 tháng huy động tiết kiệm từ cộng đồng dân cư tại thời điểm trả lãi.
2.2.2.2. Số dư tiền gửi tiết kiệm qua Tổ tiết kiệm và vay vốn
Trong giai đoạn 2018 - 2020, nguồn tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV còn rất hạn chế và chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn của PGD. Cụ thể, năm 2018, tổng nguồn tiền gửi TK &VV trên địa bàn huyện chỉ đạt 14.024 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,74%. Đến năm 2020, số dư tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV tăng lên và đạt 19.855 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,58%. Nhìn chung hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh còn rất hạn chế. Nguyên nhân chính là do phần lớn các thành viên trong tổ TK&VV đều là các hộ nghèo và cận nghèo, số dư tiền gửi là không đáng kể. Do đó, việc gửi tiền thông qua tổ TK&VV là rất khó khăn và giá trị không cao. Bên cạnh đó, một số thành viên có tiền gửi tiết kiệm lại có tâm lý không thích chung và gửi riêng ở một số ngân hàng TMCP có lãi suất cao hơn.
Bảng 2.6. Tiền gửi tiết kiệm của qua Tổ TK&VV tại PGD NHCSXH huyện Thường Tín
Tiêu chí 2018 2019 2020 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Hội phụ nữ 11.122 79,3 1 12.886 9 81,4 15.954 580,3 Hội nông dân 1.525 10,8
7 1.822
11,5
2 2.341 11,79 Hội cựu chiến binh 71
8^ 2 5,1 638^ 4,03 2^ 82 4,14 Đoàn thanh niên 65
9 4,7 0 467 2,9 5 73 8 3,72 Tổng 14.024 100,0 0 15.813 100,0 0 19.855 100,00
Nguồn: PGD NHCSXH huyện Thường Tín, 2018 - 2020
Số dư tiền gửi tiết kiệm cũng tập trung chủ yếu ở các Tổ TK&VV được quản lý bởi Hội phụ nữ.
Bảng 2.7. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV theo các tổ chức CTXH trên địa bàn huyện Thường Tín
viên gửi
TK TK (%) TK TK (%) TK TK (%)
Hội phụ nữ 7.120 70,00 7.522 69,49 7.658 68,96 Hội nông dân 1.952 63,07 2.014 60,63 2.315 57,59 Hội cựu chiến
binh 815 65,67 902 65,08 938 66,01 Đoàn thanh niên 286 68,59 311 52,89 332 52,37 Tổng 10.173 68,16 10.749 66,68 11.243 65,44
Nguồn: PGD NHCSXH huyện Thường Tín, 2018 - 2020
Số liệu thống kê cho thấy, tiền gửi tiết kiệm của các Tổ TK&VV được quản lý bởi hội phụ nữ chiếm tỷ trọng từ 79,31% đến 81,49% trong giai đoạn 2018 - 2020. Trong khi đó, các tổ chức Chính trị xã hội khác như Hội nông dân; Hội cựu chiến binh ; Đoàn thanh niên chỉ chiếm tỷ trọng từ 18,51% đến 20,69%, một con số rất khiêm tốn. Nguyên nhân chính là do số lượng thành viên của Hội phụ nữ cao hơn rất nhiều so với các Tổ chức CTXH khác.
2.2.2.3. Tỷ lệ thành viên tham gia gửi tiền tiết kiệm
Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ số lượng thành viên gửi tiền tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV lại có xu hướng giảm đáng kể.
Bảng 2.8. Tỷ lệ thành viên tham gia gửi tiền tiết kiệm tại tổ TK&VV của PGD NHCSXH huyện Thường Tín
qua tổ TK&VV giảm xuống còn 66,68% mặc dù tổng số lượng thành viên gửi tiết kiệm qua tổ đã gia tăng đáng kể. Đến năm 2020, tỷ lệ số lượng thành viên gửi tiết kiệm qua Tổ giảm xuống chỉ còn 65,44%. Nguyên nhân chính như đã phân tích ở
trên là do nhiều thành viên vẫn chưa nhận thức được hết những lợi ích của việc gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV. Bên cạnh đó, các thành viên trong tổ là những thành viên còn nghèo, chưa có tiền tích lũy. Ngoài ra, một số thành viên thực hiện gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM cổ phần để có lãi suất cao hơn. So với mặt bằng chung về tỷ lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm so với hệ thống NHCSXH thành phố Hà Nội thì tỷ lệ này còn tương đối thấp. Các trưởng Ban vẫn chưa thực sự tích cực trong việc trong việc tuyên truyền và vận động các thành viên tham gia tiền gửi tiết kiệm tại các tổ TK&VV.