- Kinh nghiệm, trình độ, năng lực của Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn Kinh nghiệm, trình độ, năng lực của Ban quản lý Tổ TK&VV là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả và chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, do Ban quản lý Tổ TK&VV được NHCSXH ủy nhiệm nhiều công đoạn trong việc cho vay: từ khâu truyên truyền chính sách, hướng dẫn hồ sơ thủ tục, kiểm tra, giám sát hộ vay sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay thực hiện các nghĩa vụ với NHCSXH trong vay vốn, được ngân hàng ủy thác thực hiện thu lãi, thu tiền tiết kiệm của các thành viên. Mặc dù quy trình nghiệp vụ của NHCSXH đã được đơn giản hóa cả quy trình và thủ tục hành chính nhưng để làm tốt nhiệm vụ của mình thì Ban quản lý Tổ cần có trình độ và kinh nghiệm nhất định. Trong đó, tổ trưởng Tổ TK&VV có vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, do tổ trưởng Tổ TK&VV là người đại diện của tổ trong giao dịch với NHCSXH và là người trực tiếp theo dõi quản lý các thành viên vay vốn, thực hiện các nghiệp vụ do NHCSXH ủy nhiệm như tổ chức họp bình xét cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm,... do đó các nhân tố như giới tính, độ tuổi, uy tín, kinh nghiệm, khả năng làm việc của tổ trưởng tổ TK&VV, bên cạnh đó điều kiện ràng buộc, gắn với vị trí công tác của tổ như tổ trưởng là chi hội trưởng tác động đến chất lượng hoạt động của BQL tổ TK&VV.
- Việc chấp hành thực hiện quy ước hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn. Là nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV, việc tổ TK&VV thực hiện tốt các quy ước hoạt động của tổ trong việc bình xét cho vay, tổ chức sinh hoạt tổ theo định kỳ thì đảm bảo được việc bình xét cho vay đúng đối tượng thụ hưởng theo quy định của Chính phủ, nguồn vốn đáp ứng đúng, đủ nhu cầu, các thông tin tín dụng chính sách được truyền tải đến đối tượng chính sách đúng định hướng, giám sát sử dụng vốn vay có hiệu quả...
- Điều kiện kinh tế của thành viên Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn Mỗi khi thành viên BQL tổ TK&VV có điều kiện kinh tế cơ bản ổn định thì sẽ hỗ trợ cho hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn tốt hơn như: Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn có phương tiên liên lạc, điều kiện đi lại như điện thoại, xe máy
thì việc thông tin với NHCSXH được nhanh chóng, kịp thời hơn, thuận lợi hơn trong việc đi lại giao dịch với NHCSXH, đồng thời hổ trợ giúp đỡ, giao dịch với các thành viên trong Tổ tiết kiệm và vay vốn tốt hơn.
- Trình độ văn hóa, nhận thức của hộ vay về trách nhiệm về việc vay vốn như: sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc trả lãi đúng theo thỏa thuận ; năng lực hành vi dân sự về tính pháp lý của những hợp đồng của hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác với NHCSXH, cũng như tư cách đạo đức của thành viên ảnh hưởng quan trọng đến kết quả thu lãi và thu nợ của các Tổ TK&VV để góp phần đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV
- Bên cạnh đó, năng lưc, trình độ chuyên môn, kỹ thuật và quản lý nguồn vốn
vay cũng như các nguồn lực sản xuất kinh doanh khác của hộ vay là chìa khóa nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vay, vì thế đóng vai trò quyết định đến khả năng trả lãi, nợ gốc tiền vay và dành một phần để tiết kiệm hàng tháng.
- Về quy mô hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn: Quy mô hoạt động của Tổ TK&VV thể hiện số lượng thành viên vay vốn và tổng dư nợ do tổ được ủy nhiệm quản lý ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV, đối với tổ có số lượng thành viên ít dư nợ thấp thì việc theo dõi, quản lý đơn giản hơn đối với tổ có số lượng thành viên nhiều dư nợ cao, tuy nhiên nếu Tổ TK&VV quản lý số thành viên ít dư nợ thấp thì thu nhập của Ban quản lý Tổ TK&VV từ hoa hồng thấp không đủ bù đắp đủ chi phí BQL Tổ TK&VV thực hiện nhiệm vụ ủy nhiệm từ đó không động viên, khuyến khích BQL tổ gắn bó lâu dài và không thực hiện hoàn thành tốt nhiệm vụ.
- Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội: Với phương thức chủ yếu là ủy thác qua 4 tổ chức CT-XH (Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên Công sản Hồ Chí Minh) từ trung ương đến địa phương và mạng lưới hoạt động phù hợp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp được đào tạo bài bản, phương tiện, công nghệ hiện đại đã giúp cho NHCSXH khắc phục được tình trạng quá tải trong khi biên chế ít, đồng thời giúp cho NHCSXH chuyền tải vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính
sách kịp thời, đến đúng đối tượng thụ hưởng không để tồn đọng, lãng phí vốn, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả của đồng vốn; mặt khác cho vay ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ TK&VV giúp cho NHCSXH tiết kiệm được chi phí hơn so với ủy thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng, từ đó tăng cường mối quan hệ với cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương, nâng cao vị thế, uy tín của NHCSXH, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới.
1.4. Kinh nghiệm hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn của một số Ngân hàng chính sách xã hội huyện và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thường Tín