1.3.2.1. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích, nhiều kỳ hạn và loại tiền khác nhau. Việc ngân hàng đáp ứng các nhu cầu của KH là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi của ngân hàng đó. Khi ngân hàng có nhiều hình thức huy động và kỳ hạn linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng giao dịch gửi tiền thì ngân hàng đó sẽ thu hút được nhiều KH đến gửi tiền. Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như: TGCKH, TGKKH, tiền gửi tiết kiệm... trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau. Các thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền. Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn.
1.3.2.2. Chính sách lãi suất
Lãi suất tác động trực tiếp đến lợi ích kinh tế của mỗi KH khi gửi tiền tại ngân hàng. Vì thế đây là mối quan tâm hàng đầu khi KH quyết định có gửi tiền hay không tại ngân hàng. Trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay, KH có rất nhiều sự lựa chọn. Nếu tiện ích và độ an toàn của các ngân hàng là như nhau thì họ sẽ ưu tiên cho yếu tố lãi suất cao. Do đó, một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa mang lại hiệu quả kinh doanh là rất cần thiết trong các chiến lược phát triển của NH. Chính sách đó phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút được nhiều vốn với cơ cấu hợp lý, mặt khác vẫn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi.
32
- về trình độ nghiệp vụ: Năng lực và trình độ của đội ngũ bán bộ ngân hàng là yếu tố rất quan trọng, quyết định sự thành công của ngân hàng. Neu NH tuyển chọn và đào tạo được đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao; có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc; có tác phong làm việc nghiêm túc, chuyên nghiệp thì sẽ tạo dựng được lòng tin với khách hàng cũng như sẽ nâng cao được chất lượng dịch vụ của NH.
- Thái độ phục vụ khách hàng: Hiện nay, đây là vấn đề được các ngân hàng rất quan tâm và có những quy tắc đạo đức nghề nghiệp nhất định. Bởi thái độ phục vụ tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền. Nếu các nhân viên ngân hàng có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ. Nhờ đó mà NH sẽ ngày càng có nhiều khách hàng thân thiết, gắn bó đến giao dịch, gửi tiền. Hơn nữa những KH này họ còn giới thiệu cho người thân, bạn bè đến giao dịch, giúp NH có hệ KH ổn định và tăng trưởng huy động.
- Sản phẩm dịch vụ: NH nào có sản phẩm dịch vụ đa dạng, có nhiều tiện ích thì NH đó sẽ có nhiều cơ hội thành công trong kinh doanh. Mỗi KH là một nhà tiêu dùng thông thái, vì thế họ luôn lựa chọn cho mình những sản phẩm phù hợp và tiện ích nhất. Vì thế, NH cần phải đầu tư về việc liên tục phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của KH, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ về tiền gửi. Từ đó giúp NH tăng trưởng huy động, mở rộng quy mô.
1.3.2.4. Uy tín của ngân hàng
Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển như hiện nay thì uy tín-thương hiệu sẽ giúp các chủ thể khẳng định vị trí của mình. Uy tín của ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng. Để có được niềm tin và uy tín đối với khách hàng thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian gây dựng đầy khó khăn thử thách. Uy tín của ngân hàng biểu hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của ngân hàng, vốn chủ sở hữu lớn, các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ
với các tổ chức tài chính khác rộng.. .Một ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng. Những khách hàng mà NH thu hút được bằng uy tín của NH thường có xu hướng gắn bó lâu dài với NH. Họ tin tưởng đồng vốn của họ được đảm bảo tại NH và họ yên tâm gửi tiền tại NH nên NH sẽ có nguốn vốn ổn định để thực hiện các mục đích dài hạn.
1.3.2.5. Chiến lược marketing
Đặc thù về Ngân hàng là sản phẩm mang hình thái phi vật chất, khó phân biệt và nhận biết về tác dụng, khách hàng đa dạng và phong phú với nhiều tầng lớp dân cư, trình độ và với nhu cầu phức tạp. Chất lượng dịch vụ, các hình thức huy động tiền gửi của Ngân hàng có tốt, có nhiều đến đâu nhưng không thu hút được khách hàng đến giao dịch thì cũng chịu thất bại. Hoạt động marketing trong Ngân hàng hiệu quả là phải tạo lên một hình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết,dễ khắc sâu trong tâm trí khách hàng, tạo lên ấn tượng tốt về hình ảnh, về chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu các dịch vụ một cách rõ ràng, dễ hiểu, thủ tục đơn giản sẽ thu hút khách hàng gửi tiền đến với Ngân hàng.
1.3.2.6. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của NH
Đây là một yếu tố phi lãi suất rất quan trọng trong cạnh tranh vì KH không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến chất lượng phục vụ và tiện ích khi sử dụng các dịch vụ của NH. Kh luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với NH có trụ sở khang trang, bề thế, được trang bị các thiết bị hiện đại. Các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại luôn hướng đến việc tối đa hóa tiện ích và lợi ích của KH. Vì vậy, NH nào hiện đại hơn, có chất lượng phục vụ tốt hơn thì KH sẽ cảm thấy hài lòng và tin tưởng hơn khi đến giao dịch. Từ đó giúp giảm chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tăng lợi nhuận của NH.
1.3.2.7. Mạng lưới
Mạng lưới hoạt động càng rộng thì kết quả huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế sẽ được nâng cao cả về số lượng và chất lượng. Thông thường muốn mở rộng quy mô, tăng cường phát triển nguồn vốn thì các NH không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lưới hoạt động. KH không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ
34
tiện ích của ngân hàng mà họ còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền, rút tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cư thường là những khoản không lớn, nên người dân rất ngại đi một quãng đưỡng xa đến vài cây số để gửi tiền, và họ sẽ lựa chọn để cất giữ ở nhà thay vì mang đến NH để gửi. Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tiếp cận với nhiều tầng lớp dân cư. Qua đó giúp NH có cơ hội để tuyên truyền, tiếp thị, chào bán được nhiều sản phẩm khác nhằm tăng hiệu quả của việc huy động và sử dụng vốn. Tuy nhiên, NH cũng phải xác định xem số lượng chi nhánh bao nhiêu là phù hợp, cần phải cân đối giữa lợi nhuận tăng thêm và chi phí bỏ ra khi mở rộng thêm mạng lưới hoạt động.
1.3.2.8. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Trong điều kiện kinh doanh cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì việc hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp, đúng đắn được ưu tiên hàng đầu ở các ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ phát huy được hiệu quả.