vươn lên luôn hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao, đó là một sự nỗ lực không mệt mỏi của một tập thể đoàn kết tuyệt vời từ cấp lãnh đạo đến từng nhân viên.
2.2.2. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CN Thăng Long - CN Thăng Long
Trong quá trình phát triển của mình, Sacombank luôn luôn đi đầu về các hình rất đa dạng và linh hoạt, mỗi loại sản phẩm có những ưu điểm riêng phù hợp với từng nhóm đối tượng KH, cụ thể như sau:
Bảng 2.4: Một số hình thức huy động tại Sacombank Thăng Long thời kỳ 2013-2017
1 Tiết kiệm trung niên phúc lộc
1 Tiết kiệm tích tài
~5 Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống
~6 Tiền gửi trực có kỳ hạn trực tuyến
1 Tiền gửi tương lai
Tiền gửi đa năng
^9 Tiền gửi tuần năng động
lõ Huy động không kỳ hạn Tài khoản không kỳ hạn
lĩ Tiền gửi thanh toán
12 Tài khoản ký quỹ bảo đảm thanh toán
13 Sản phẩm khác Chứng chỉ tiền gửi dài hạn
14 Tiết kiệm phù đổng
15 Sản phẩm huy động đặc thù
phẩm mới.
a/ Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương
54
tiện thanh toán như: Séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử... Khi khách hàng sử dụng loại tiền gửi này khách hàng sẽ được sử dụng các tiện ích như: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động, giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking,. .Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
b/ Tiền gửi tiết kiệm:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là gửi tiền trong một thời gian ngắn (thường là dưới một tuần) và không muốn sử dụng tài khoản thanh toán. Khi KH sử dụng loại hình tiết kiệm không kỳ hạn này, KH sẽ được miễn phí khi giao dịch khác địa bàn, miễn phí duy trì tài khoản. Đây là một lợi thế của sản phẩm mà những KH hay di chuyển qua các tỉnh giao dịch thích lựa chọn. Khách hàng được cấp sổ tiết kiệm để theo dõi số dư, quản lý tiền gửi. Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm tiết kiệm truyền thống được thiết kế dành
riêng cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn,
sinh lợi
cao và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai bao gồm nhiều sản phẩm tiền
gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các
ưu đãi kèm theo. Ví dụ: để khuyến khích và thu hút khách hàng, sản phẩm này bao gồm
các kỳ hạn như kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, từ 1 cho đến 12 tháng, 24 tháng hoặc 36
tháng) hay
phong phú hơn trong phương thức trả lãi ( lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng, lãi hàng quý,
lãi trả
trước). Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất do
Sacombank công bố trong từng thời kỳ.
2.2.2.2. Nhóm sản phẩm khác:
Để tạo ra sự khác biệt cũng như luôn đáp ứng được nhu cầu của KH và tăng khả năng cạnh tranh nhằm thu hút huy động vốn, Sacombank đã thường xuyên thiết kế thêm những sản phẩm bổ trợ ưu đãi hơn, linh hoạt hơn.
những ưu việt khác phù hợp với nhu cầu của từng nhóm đối tượng KH, gồm:
- Tài khoản học đường: đây là gói tài khoản dành cho học sinh, sinh viên, bao gồm: tài khoản, dịch vụ SMS và thẻ ATM. KH sử dụng gói dịch vụ này sẽ được ưu đãi miễn phí dịch vụ trong năm đầu tiên và giảm 50% phí dịch vụ cho 4 năm tiếp theo, số dư duy trì tài khoản thấp. Nhờ ưu đãi về phí mà sản phẩm này phát triển rất tốt, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động không kỳ hạn của chi nhánh.
- Tài khoản vốn đầu tư gián tiếp: là tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam do
Nhà đầu tư nước ngoài (cá nhân/tổ chức) mở tại Sacombank để thực hiện các giao dịch
thu chi được phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam. Khách hàng được Ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói từ việc mở tài khoản đầu tư gián
tiếp, thu/chi liên quan đến đầu tư gián tiếp đến việc chuyển lợi nhuận về nước.
- Gói dịch vụ MAXI: đây là gói sản phẩm dịch vụ cung cấp riêng lĩnh vực hành chánh sự nghiệp bao gồm: Cơ quan, tổ chức hoạt động trong lĩnh vực hành chánh sự nghiệp; tổ chức chính trị - xã hội - nghề nghiệp trong nước; Đơn vị thuộc lực lượng vũ trang nhân dân. Từ đó, giúp Sacombank thu hút và tiếp cận thêm nhiều phân khúc khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu. KH sử dụng gói dịch vụ này sẽ được miễn các loại phí như: quản lý tài khoản; giao dịch tại quầy (nộp tiền mặt, chuyển đi trong hệ thống); SMS Banking; InternetBanking (đăng ký, duy trì, xác thực SMS, thanh toán các hóa đơn, mua hàng, CK trong hệ thống); Mobile Banking, dịch vu chi lương, phát hành thẻ...
b/ Các sản phẩm bổ trợ của tiền gửi tiết kiệm:
Đây là những sản phẩm có tính năng như sản phẩm tiết kiệm truyền thống, nhưng có thêm những tính năng linh hoạt về lãi suất, rút gốc.
- Tiết kiệm đa năng: Cho phép khách hàng gửi tiền tiết kiệm và không giới hạn số lần rút vốn trong suốt kỳ hạn gửi tiền. Giúp KH thuận tiện khi có nhu cầu rút một phần vốn đột xuất mà không phải tất toán tài khoản bị lãi suất thấp.
- Tiền gửi tương lai, tiền gửi góp ngày, tiết kiệm tích tài: Cho phép KH tích góp số tiền nhỏ cố định hàng ngày/tháng/quý/6 tháng để đạt số tiền lớn mong muốn
56
trong tương lai. Sản phẩm này có các kỳ hạn từ 6 tháng, 1 năm đến 5 năm, rất linh hoạt để KH lựa chọn cho kế hoạch tài chính của mình trong tương lai. Ngoài ra KH có thể nộp tiền định kỳ: 1 tháng/lần hoặc 3 tháng/lần hoặc 6 tháng/lần; số tiền gửi tối thiểu nộp mỗi kỳ: 100.000vnđ/tháng, 300.000vnđ/3 tháng, 600.000vnđ/6 tháng.
- Tiết kiệm phù đổng: Đây là sản phẩm mà Thẻ tiết kiệm đứng tên các bé, rất phù hợp với kế hoạch nhỏ cho các em bé. Sản phẩm có các kỳ hạn từ 6 tháng, từ 1 đến 15 năm và không giới hạn số lần nộp tiền trong suốt kỳ hạn gửi. Sản phẩm này rất được các bậc phu huynh yêu thích và lựa chọn.
- Tiền gửi có kỳ hạn ngày: KH tự quyết định kỳ hạn mong muốn gửi mà không theo các kỳ hạn sacombank mặc định (Kỳ hạn gửi: tối thiểu 30 ngày và tối đa 99 ngày). Tùy vào kỳ hạn mà KH đã chọn, KH sẽ được hưởng lãi suất tương ứng theo quy định của sản phẩm.
- Tiết kiệm trung hạn đắc lợi, Tiết kiệm trung niên phúc lộc: Các Sản phẩm này là sự kết hợp hài hòa giữa những lợi ích vượt trội về lãi suất tiền gửi áp dụng, lãi suất tiền vay khi vay cầm cố thẻ tiết kiệm và nhiều ưu đãi cộng thêm khác dành cho khách hàng tham gia sản phẩm trong từng thời kỳ. Đây là sản phẩm tiền gửi trung dài hạn, KH được hưởng lãi suất cao và ưu đãi lãi suất cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm khi khách hàng gửi từ ½ kỳ hạn trở lên nếu có nhu cầu vay cầm cố thẻ, lãi suất vay áp dụng bằng lãi suất gửi trên thẻ tại thời điểm vay vốn. Ngoài ra với sản phẩm tiết kiệm trung niên phúc lộc, KH còn được tặng thêm bảo hiểm sức khỏe.
- Tiết kiệm linh hoạt: Đây là sản phẩm huy động dài hạn mà KH đăng ký rút gốc trước hạn ở một số các kỳ hạn mà vẫn được hưởng lãi suất cao. Vì thế KH chủ động được nguồn tiền khi có nhu cầu đột xuất. Đây là một sản phẩm có tính linh hoạt và cạnh tranh cao so với các ngân hàng bạn trong cùng khu vực.
- Chứng chỉ tiền gửi dài hạn: Đây là sản phẩm huy động dài hạn với thời gian gửi trên 5 năm, lãi suất cao rất hấp dẫn và được điều chỉnh mỗi năm một lần trong thời gian gửi. Sau 12 tháng kể từ khi gửi tiền, KH được vay cầm cố ưu đãi với lãi suất vay bằng lãi suất gửi tiết kiệm. Lợi thế của sản phẩm này là lãi suất cạnh tranh so với các ngân hàng bạn, giúp chi nhánh giữ được hệ KH tiền gửi và đồng thời góp
Kỳ hạn VCB Vietinbank BIDV Techcombank MBbank Sacombank KKH H H lĩ - 11 11 1 tuần H H - - H H 2 tuần H H - H H H 1 tháng 71 H H H H H 2 tháng 71 H H H H H 3 tháng H H H H H H 6 tháng 71 5-3 H H 17 H 9 tháng H 5.5 H H 5.55 H ~Ỹ2 tháng 6,4 6,0 6,9 6,8 H 6,9
- Tiết kiệm đa lợi: Đây là sản phẩm huy động dài hạn mà KH đăng ký rút gốc trước hạn tại 1 một kỳ ngắn 1,2,4,5 tháng nhất định. KH có thể rút lãi hoặc rút hết gốc sau mỗi kỳ hạn ngắn đăng ký mà vẫn được hưởng lãi cao.
2.2.2.3. Lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động vốn được Sacombank áp dụng thống nhất theo từng khu vực trên toàn hệ thống và luôn tuân thủ theo quy định của NHNN. Sacombank áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Theo cơ chế quản lý vốn tập trung, toàn bộ nguồn vốn được quản lý tập trung thống nhất tại Hội sở chính, chức năng quản lý vốn do Hội sở chính thực hiện, đồng thời áp dụng cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ FTP. Giá chuyển vốn nội bộ FTP là lãi suất “ mua vốn”, “ bán vốn” giữa Chi nhánh với Hội sở. Thông qua việc mua bán vốn này, chi nhánh được hưởng các mức chênh lệch hay còn gọi là Margin:
■Chênh lệch đối với cho vay = Lãi suất cho vay khách hàng - giá mua FTP
■Chênh lệch đối với nhận tiền gửi = Giá bán FTP - Lãi suất nhận tiền gửi khách hàng
Các chênh lệch trên càng cao thì thu thuần từ hoạt động huy động vốn và cho vay càng cao, góp phần làm tăng lợi nhuận chi nhánh.
Ta có thể so sánh lãi suất huy động của Sacombank (Thăng Long) so với các ngân hàng khác thông qua các bảng lãi suất sau:
bàn TP Hà Nội - Cập nhật ngày 22/3/2017.
18 tháng - - 6,8 6,8 6,6 - 18 tháng - - 6,9 6,9 H 7.05 "24 tháng 6,5 - 6.9 6,95 H 7,2 ^36 tháng 6,5 6,8- 6,9 6,9 1 7.4
Sacombank CN Thăng Long trên địa bàn thành phố Hà Nội. Đây là những ngân hàng lớn và nằm trong Top lớn cả về quy mô huy động vốn, vì thế ta nhìn thấy lãi suất của 5 ngân hàng này khá tương đồng giống nhau, không có sự khác biệt nhiều.
59
Xét về lãi suất không kỳ hạn, lãi suất của Sacombank nằm ở mức mặt bằng chung là 0,3%/năm. Đây là mức lãi suất phổ biến áp dụng cho KH khi mở TKTT hoặc gửi TKKKH trong toàn hệ thống Sacombank. Tuy nhiên, Sacombank thu hút KH bằng cách áp dụng cơ chế giá tốt hơn đối với những KH có số dư bình quân/tháng cao. Ví dụ: đối với những KH đạt được số dư bình quân/tháng là 3 tỷ đồng trở lên thì mức lãi suất áp dụng là 0,8%/năm. Ngược lại đối với những KH có số dư tài khoản nhỏ hơn 1 triệu đồng thì Sacombank áp dung lãi suất là 0%/năm. Điều đó cho thấy việc Sacombank CN Thăng Long áp dụng các mức lãi suất phù hợp với số tiền mà KH có được trong tài khoản nhằm thu hút thêm những KH tiềm năng, từ đó tăng thêm số dư huy động vốn cho chi nhánh.
Đối với các kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng thì Sacombank luôn áp dụng tuân thủ đúng lãi suất theo quy định của NHNN. Các kỳ hạn dưới 6 tháng, lãi suất áp dụng thấp hơn trần NHNN quy định. Còn đối với các kỳ hạn từ 6 tháng trở lên, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao đặc biệt là các kỳ hạn từ 18 tháng trở lên, từ đó khuyến khích các KH có nhu cầu gửi dài hạn, nhằm tăng nguồn vốn trung dài hạn của chi nhánh.
2.2.3. Kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - CN Thăng Long
2.2.3.1. Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh Thăng Long
Trong quá trình hoạt động của chi nhánh Thăng Long, Ban lãnh đạo của chi nhánh luôn luôn tìm giải pháp đưa ra định hướng đúng đắn về việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của chi nhánh nói riêng và Sacombank nói chung. Từ đó nhằm ổn định nguồn vốn huy động, giảm chi phí huy động vốn và khai thác tốt hơn các nguồn vốn huy động lãi suất thấp.
a/ Huy động vốn theo kỳ hạn:
Việc phân chia vốn theo kỳ hạn gửi tiền giúp cho chi nhánh nắm rõ nguồn vốn huy động được có có sự ổn định bền vững hay không, từ đó xem xét sự phù hợp và hiệu quả của vốn huy động đối với tình hình hoạt động của chi nhánh nói riêng và của Sacombank nói chung.
trọng trọng trọng dư trọng dư trọng
Tiền gửi không kỳ hạn 186 10% 215 10,8% 400 17,2% 501 18,7% 620 19,8%
Tiền gửi có kỳ hạn: 1,684 90% 1,790 89.2% 1,921 82,8% 2,175 81,3% 2,512 80,2%
+ Tiền gửi ngắn hạn 1002 59,5% 1189 66,4% 1,100 57,3% 1,602 73,7% 1852 73,8% + Tiền gửi trung dài hạn 682 40,5% 601 33,6% 821 42.7% 573 26,3% 660 26,2%
Tổng cộng 1,870 100% 2005 100% 2321 100% 2676 100% 3132 100%
Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của Sacombank - CN Thăng Long giai đoạn 2013 - 2017
Theo hình thức phân chia này, vốn huy động tại Sacombank CN Thăng Long được phân chia thành: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Trong tiền gửi có kỳ hạn bao gồm tiền gửi ngắn hạn (kỳ hạn dưới 12 tháng) và tiền gửi trung dài hạn (kỳ hạn trên 12 tháng).
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Sacombank CN
Thăng Long giai đoạn 2013 - 2017
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh 2013- 2017 của Sacombank CN Thăng Long)
Qua biểu đồ trên ta thấy, vốn huy động không kỳ hạn qua các năm đều tăng lên khá ổn định. Đây chính là nguồn vốn huy động lãi suất thấp, mang lại lợi nhuận lớn cho
chi nhánh. Không chỉ có thế vốn không kỳ hạn còn đóng vai trò quan trọng trong nghiệp
vụ ngân quỹ, đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng hay còn chứng tỏ sự phát
triển các sản phẩm dịch vụ khác như: chuyển tiền, thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán
lương, internetbanking.. .Tuy vậy tỷ trọng vốn không kỳ hạn trong tổng vốn huy động
của chi nhánh vẫn chiếm tỷ lệ thấp, chứng tỏ chi nhánh chưa khai thác triệt để hệ khách
hàng để điều chỉnh dòng tiền không kỳ hạn về chi nhánh.
Ngược với vốn không kỳ hạn thì ta thấy qua 5 năm vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Đặc biệt năm 2013 vốn có kỳ han chiếm tới 90%
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Vốn huy động VND 1,452 80,4% 1,603 80% 1,658 71,4% 1,961 73,3% 2,463 78,6% Vốn huy động ngoại tệ quy VND 355 19,6% 402 20% 663 28,6% 715 26,7% 669 21,4% Tổng cộng 1,807 100% 2,005 100% 2,321 100% 2,676 100% 3,132 100%