3.3.3.1 Ồn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Thực tế đã chứng tỏ rằng trong thời giàn quà, Nhà nước và các ngành, các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn dịnh tiền tệ. NHNN đã bước đầu sử dụng công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống. Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ nào đó mà quàn trọng hơn cả là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi với sự biến động nhanh chóng của tình hình. Thực hiện tốt điều này sẽ là điều kiện để thực hiện tốt các mục tiêu của chính sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng. Tuy nhiên cần phải xác định rằng khi tăng cường thu hút các nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước thì hiểm họa lạm phát có thể xảy ra và chúng ta phải bằng nhiều biện pháp để kiềm chế và kiểm soát. Do đó trong giài đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sào cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định và bền vững.
3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế của Việt Nàm chưà hoàn chỉnh đặc biệt là những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế hiện này như luật thương mại, luật kinh te... Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư ( trực tiếp và gián tiếp quà ngần hàng) và người sử dụng vốn đầu tư cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhần, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu.
Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin của dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích củà nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sàng đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sàng đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
106
Hoạt động của các Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực tiếp bởi môi trường pháp lý do Nhà nước quy định và chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng ví dụ như luật các tổ chức tín dụng. Những năm gần đây, các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày càng được điều chỉnh phù hợp với thực tế và mang tính thực tiễn cao hơn, tuy nhiên chưa thực sự thống nhất và đồng bộ, gây khó khăn cho các Ngân hàng trong quá trình áp dụng và thực thi. Do đó Nhà nước cần từng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng trên cơ sở đáp ứng tính linh hoạt, năng động của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng các yêu cầu hội nhập và đảm bảo tính minh bạch, công bằng, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ.
3.3.3.3 Hoan thiện hệ thống thanh toan, han chế thanh toan dung tiền mặt
Hiên nay tai Viêt Nam hoạt: đông thanh toan không dung tiên măt vân chưa phô biên, cac may ATM cua cac Ngân hang chi phục vu nhu câu chu yêu la rut tiên măt. Chính phu cung rât quan tâm đên viêc dày manh hoat dông thanh toan không dung tiên măt băng viêc chí đao Ngân hang nha nươc đưa ra cac nghi đinh, thông tư đê triên khai thanh toan không dung tiên măt như nghi đinh sô 161/NĐ-CP. Viêc nay cân co sư phôi họp cua cac bô nganh co liên quan va phai thực hiên đông bô tư trung ương đên địa phương. Chính phu cân ban hanh bô sung va hoan thiên cac quy đinh vê thanh toan, dich vu the, phat triên thương mai điên tư, dich vu Ngân hang điên tư. Chính phu cung cân co cơ chê khuyên khích sư dụng cac phương tiên thanh toan đê giam bơt viêc sư dung băng tiên mặt. Bên canh đo cung cân co chê tai đê xu' phat nghiêm minh nhưng trương hợp gian lân, lưa đao trong hoat đông thanh toan không dung tiên măt đê đam bao an toan giao dich, đam bao quyên lơi cho nhưng ngươi sư dung hính th ức thanh toan nay.
3.3.3.4 Tạo lập môi trường tâm lý
Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, đất nước cũng có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động tiền gửi.
Hoạt động ngân hàng trước hết là thu hút mọi nguồn vốn tiết kiệm và để dành trong dân cư, các TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội. Yếu tố
tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên và khả năng thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu của khách hàng và đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng thường xuyên trong hoạt động của NHTM.
Đó là điều kiện không thể thiếu được để thực hiện có hiệu quả các giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các TCTD nhằm thu hút khách hàng về mình càng nhiều. Để đứng vững trong cạnh tranh, các ngân hàng phải có những chính sách khách hàng thích hợp để đưa ra những biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng hoặc thoả mãn những nhu cầu tâm lý của khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
3.3.3.5 Đẩy mạnh phạt triển thi trương tại chinh
Chức năng cơ ban cua thi trương tai chính đa tạo điều kiện cho việc tích tu, tâp trung va phân phốii vein trong nền kinh tề, tư' đo tao điều kiện cho việc tăng hiệu qua trong việc sư dụng cac nguồn lực va tăng trương kinh tệ. Thi trương tai chính tao điệu kiện thuc dây tiệt kiệm va dâu tư.
Thi trương tai chính phat triện tao điệu kiện thuân lơi cho việc nâng cao hiệu qua hoạt đồng Ngân hang đặc biệt: la hiệu qua huy đồng va sư dung vein. Do vây chính phu cân hoan thiện va đồng bồ hệ thồng phap luật: nhăm nâng cao hiệu qua quan ly, kiệm soat chăt chẽ hoạt đồng thi trương.
Cân co giai phap đa dang cac loai hang hoa trên thi trương bên canh đo cung đam bao canh tranh lanh manh ví canh tranh quyệt đinh tính hiệu qua cua thi trương. Nệu thi trương hoạt đồng hiệu qua sẽ la kênh dân vồn vơi chi phí thâp ma hiệu quả kinh tệ lai cao.
Thi trương chưng khoan la mẹt bồ phân quan trọng cua thi trương tai chính cung rât cân được quan tâm, no buồc cac Ngân hang thương mại va tồ chứ:c tai chính phai thât sư quan tâm đện hoat đồng cua mính va giam thiệu chi phí tai chính. No lam anh hương đện kha năng cho vay cua Ngân hang ví việc huy đồng vồn trên thi trương chưng khoan co thệ lam tăng vồn chu sơ' hưu cua cac công ty va giup ho
108
thoát khỏ!i các khoản vay có chi phí cao cung như sư kiếm soát chặt: chẽ cua các Ngân háng thương mải.
Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu là kênh dẫn vốn trung và dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu và tín dụng Ngân hàng. Thị trường trái phiếu chó phép huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong toàn xã hội vào công cuộc đầu tư phát triển kinh tế.
Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh các NHTM, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư trỏng tương lái trến thị trường cần bao gồm các quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt là quỹ hưu trí. Các nguồn vốn huy động của Chính phủ hiện tại đều tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu dưới 10 nặm.Nguồn vốn dài hạn duy nhất chó đầu tư dài hạn các cơ sở hạ tầng trỏng nước là ODA. Để có thể huy động tối đá nguồn vốn tiết kiệm trỏng nước (35% GDP hàng nặm) và biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành các định chế tài chính có nhu cầu đầu tư dài hạn như các quỹ hưu trí bên cạnh các công ty bảo hiểm nhân thọ. Với các định chế này, những khoản tiết kiệm và hưu trí hàng nặm sẽ biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 nặm, thậm chí lâu hơn. Đây chính là việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn và là cơ sở để phát hành các trái phiếu chính phủ có kỳ hạn dài hơn.
Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tặng cường tính thanh khoản. Tại đá số quốc gia, nhà tạo lập thị trường trên thị trường trái phiếu chính phủ chủ yếu là các Ngân hàng thương mại, dỏ nặng lực tài chính tốt và nhu cầu quản lý thanh khoản thường xuyên. Việc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường đòi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ và phân định trách nhiệm rõ ràng giữa Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính.
Xếp hạng tín nhiệm là một cặn cứ quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng trên thị trường. Trước mắt, cần có những quy định, cơ chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảỏ tính độc lập, chuyên nghiệp và hiệu quả trong hoạt động. Dỏ chưá có kinh nghiệm và kỹ nặng định mức tín nhiệm, Việt
Nam cần hợp tác với các tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp trên thế giới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên đây là một số kiến nghị đối với Sacombank, NHNN và Chính phủ nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn của các NHTM nói chung và Sacombank chi nhánh Thăng Long nói riêng. Hy vọng rằng trong thời gian tới, Sacombank CN Thăng Long sẽ lớn mạnh hơn nữa, có những bước phát triển ổn định và bền vững đặc biệt là trong công tác huy động vốn của mình.
110
KẾT LUẬN CHUNG
Trong quá trình làm việc trực tiếp, thực tế tìm hiểu và nghiên cứu về thực trạng hiệu quả nguồn vốn huy động tại Sacombank CN Thăng Long, nội dung của luận văn đã tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Thăng Long những năm qua về cả kết quả đạt được và các mặt hạn chế. Đồng thời trong đề tài cũng mạnh dạn đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác hoạt động huy động vốn tại Sacombank CN Thăng Long.
Các vấn đề đã được phát hiện trong nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn và loại tiền vẫn còn chưa hợp lý, sự cạnh tranh trong huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày càng trở nên khốc liệt hơn, môi trường kinh doanh ngày càng được kiểm soát chặt chẽ.
Dựa trên các vấn đề phát hiện, cao học viên đã đề xuất một số hướng giải quyết các vấn đề như : Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt từng thời kỳ, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến công tác huy động vốn, tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao uy tín của ngân hàng và chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên, nghiên cứu xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện cho cả hệ thống ngân hàng...
Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung, ngoài những nỗ lực tìm tòi và phát triển các hình thức huy động vốn có hiệu quả, NH cũng rất cần sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng trong việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực hiện nhiệm vụ làm trung gian tài chính, cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Do điều kiện hạn chế về thời gian cũng như trình độ nghiên cứu nên Luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của các Quý thầy, cô để Luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Các tài liệu, báo cáo kết quả HĐKD của Sacombank chi nhánh Thăng Long trong các năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017.
2. Các văn bản quy phạm pháp luật: - Nghị quyết số 01/2014/NQ-CP - Nghị quyết số 11/NQ-CP - Nghị quyết số 53/2013/QH13 - Quyết định số 15/2009/QĐ-NHNN - Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg - Thông tư 03/2012/TT-NHNN - Thông tư 15/2010/TT-NHNN - Thông tư 22/2011/TT-NHNN - Thông tư 37/2012/TT-NHNN - Thông tư 36/2014/TT-NHNN
3. ThS Dương Anh Tiến (2013), Giải pháp nâng cao hiệu quả tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ, Trường đại học thương mại.
3. Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
4. Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
5. ThS Nguyễn Thị Lan Phương (2010), “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
6. ThS Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), “Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế- Đại học quốc gia HN.
7. GS. TS. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê
8. GS. TS. Nguyễn Văn Tiến, PGS. TS. Nguyễn Kim Anh, TS, Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ- Ngân hàng & Thị trường tài chính, Nxb Lao động.
9. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nxb chính trị quốc gia Hà Nội.
10. Các website:
http://www.sacombank.com.vn http://cafef.vn
http://www.laisuat.vn http://www.mof.gov.vn