Trong môi trường hoạt động chung của các ngân hàng trên địa bàn, cũng giống như các NHTM khác, hoạt động của NHNo Sao Đỏ cũng bị ảnh hưởng bởi một số thuận lợi và khó khăn nhất định.
3.1.3.1 Thuận lợi
• Thuận lợi do khách quan tạo ra
Tháng 4/2009, NHNo Sao Đỏ từ một chi nhánh trực thuộc NHNo tỉnh Hải Dương đã được nâng cấp thành Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo Việt Nam, việc nâng cấp này đã tạo điều kiện cho Chi nhánh có điều kiện mở rộng thị trường hoạt động, tìm kiếm thêm những khách hàng tốt, mở rộng hoạt động kinh doanh chất lượng và hiệu quả.
Chí Linh được nâng cấp lên Thị xã tháng 2/2010, cơ sở hạ tầng được đầu tư, nhiều khu đô thị, khu quy hoạch mới được triển khai, các chính sách về kinh tế, chính trị, văn hóa được tuyên truyền và triển khai mở ra một bước phát triển mới cho các cá nhân và tổ chức kinh tế trên địa bàn nói chung và NHNo Sao Đỏ nói riêng.
Ngày càng có nhiều khách hàng chủ động tìm đến với ngân hàng với nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh. Do đặc điểm là ngân hàng của nhà nước, lại là chi nhánh mới được nâng cấp nên được các ngân hàng cấp trên quan tâm, tạo điều kiện hỗ trợ, năm 2009 - 2011, tỷ trọng tăng trưởng dư nợ và tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh thường xuyên cao hơn so với tỷ trọng tăng trưởng của hệ thống NHTM cũng như của NHNo Việt Nam, tạo nền tảng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NHNo Sao Đỏ trong thời gian tới.
Cùng với quá trình hội nhập và phát triển của đất nước, NHNo Sao Đỏ là một chi nhánh của NHNo Việt Nam, có được cơ hội khai thác và sử dụng một cách hiệu quả những lợi thế về hoạt động của một ngân hàng hiện đại, đa chức năng, có thể sử dụng vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các nước phát triển. Các cán bộ nhân viên có cơ hội sang các nước phát triển để học tập, nghiên cứu những kinh nghiệm, kiến thức cũng như những chiến lược kinh doanh của những ngân hàng lớn trên thế giới, phục vụ khách hàng của mình tốt hơn, có thêm nhiều cơ hội để mở rộng các mối quan hệ hợp tác kinh doanh, nâng cao hình ảnh và vị thế của chi nhánh.
• Thuận lợi do bản thân chi nhánh
Chi nhánh NHNo Sao Đỏ là một ngân hàng có truyền thống lâu đời và có vị thế, uy tín trên địa bàn, có mối quan hệ gắn bó với khách hàng đã được xây dựng ổn định và lâu dài gồm nhiều doanh nghiệp, công ty thuộc mọi loại hình kinh doanh và một lực lượng đông đảo khách hàng là hộ gia đình và cá nhân trên địa bàn. Với khách hàng, NHNo Sao Đỏ luôn được đánh giá là một
ngân hàng có uy tín, luôn gần gũi, hỗ trợ và đã đóng góp một phần rất đáng kể trong sự phát triển kinh tế địa phương. Đây chính là thế mạnh trong cạnh tranh của các NHNo Việt Nam nói chung và của chi nhánh Sao Đỏ nói riêng.
NHNo nói chung là ngân hàng có nhiều sản phẩm truyền thống lâu đời, đã quen thuộc với các đối tượng khách hàng, đó là sản phẩm về tín dụng, về đầu tư trung và dài hạn, về các hình thức vay vốn qua tổ, nhóm, hỗ trợ khách hàng,... với lĩnh vực trọng tâm là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo Sao Đỏ luôn đồng hành cùng bà con nông dân trong việc phát triển kinh tế, Vốn tín dụng, đầu tư, phát triển tập trung phục vụ vào các chương trình phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn. Ngoài ra, NHNo Sao Đỏ còn có một nguồn vốn tăng đều và luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua các năm, tuy hiện nay là đơn vị thiếu vốn, đang được hỗ trợ của ngân hàng cấp trên nhưng số thiếu này đang giảm dần, dự kiến sẽ trở thành đơn vị thừa vốn trong thời gian sắp tới.
Ngoài phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo Sao Đỏ cũng có một lượng không nhỏ là các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, triển khai mạnh mẽ tín dụng cho đầu tư và phát triển, vừa phát triển kinh tế địa phương vừa góp phần giải quyết chính sách an sinh xã hội như công ăn việc làm,. theo sự chỉ đạo của cấp trên. Tuy đây là những thế mạnh của NHNo Việt Nam nói chung và NHNo Sao Đỏ nói riêng nhưng đồng thời cũng là một rào cản lớn khi khi tiến hành chuyển đổi cơ cấu thu nhập sang hướng tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
Bên cạnh đó, với quan điểm tích cực đầu tư cho công nghệ thông tin nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng, NHNo Việt Nam nói chung và NHNo Sao Đỏ nói riêng có một nền tảng công nghệ vững vàng vào loại hiện đại trong hệ thống NHTM Việt Nam để sẵn sàng triển khai các dịch vụ có chất lượng cao với chi phí hợp lý và đảm bảo an toàn hoạt
động. Hệ thống Kế toán và thanh toán qua ngân hàng (IPCAS) được áp dụng tại chi nhánh từ năm 2008 là hệ thống giao dịch trực tuyến, kết nối toàn quốc giúp cho Chi nhánh thực hiện các giao dịch khách hàng được nhanh chóng, chính xác và thuận tiện. Hệ thống này gồm các đặc điểm thiết kế mở, tập trung dữ liệu và giao dịch trực tuyến 24/24 trên phạm vi toàn quốc tích hợp với nhiều kênh phân phối hiện đại như ATM, Internet-Banking, Phone- Banking, kết nối với các tổ chức thanh toán thẻ quốc tế như Visa, Master,... là cơ sở để ứng dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Một thế mạnh lớn nữa của NHNo Sao Đỏ không thể không kể đến đó là đội ngũ cán bộ nhân viên có thâm niên, giàu kinh nghiệm cùng đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động và tràn đầy nhiệt huyết, đây là lực lượng nòng cốt tạo nên sự phát triển từ trước đến nay của chi nhánh. Nắm bắt được vấn đề này, ban lãnh đạo của chi nhánh đã luôn quan tâm và tập trung vào việc xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực bên cạnh những kế hoạch phát triển kinh doanh của ngân hàng.
Tổng hòa những thế mạnh nêu trên tạo cho NHNo Sao Đỏ một nền tảng cơ bản là hoạt động kinh doanh luôn ổn định và giữ vững tốc độ tăng trưởng cao cũng như vị thế của chi nhánh trên địa bàn qua nhiều năm.
3.1.3.2 Khó khăn
• Khó khăn do nguyên nhân khách quan
Nằm trong bối cảnh hội nhập đòi hỏi tất cả các thành phần kinh tế của Việt Nam đều phải tích cực thực hiện cải cách để có thể thích nghi với cơ chế mới, ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ, hệ thống ngân hàng đã và đang phải đối mặt với những yêu cầu về vốn đầu tư, về thị phần,. để tồn tại và phát triển, cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Trên địa bàn Chí Linh hiện nay có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa ba chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước là Vietcombank, BIDV, và Agribank
Sao Đỏ, hiện nay cả ba chi nhánh đều đang tiến hành xây dựng trụ sở mới khang trang, hiện đại tại các vị trí trung tâm của thị xã nên sự cạnh tranh trong tương lai sẽ còn thêm phần gay gắt. Các phòng giao dịch của các NHTM cổ phần khác như Ocean bank, Sacombank, ... tuy quy mô tương đối nhỏ nhưng có chính sách ưu đãi và chăm sóc khách hàng rất tốt nên sự cạnh tranh cũng không phải dễ dàng.
Đặc trưng của NHNo là phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nông dân nên nhiều hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển chậm, kinh doanh gặp nhiều rủi ro, khả năng tài chính có hạn và phụ thuộc vào chính sách của nhà nước cũng như điều tiết của ngân hàng cấp trên nên khả năng cạnh tranh gặp nhiều khó khăn so với các NHTM khác. Chi nhánh Sao Đỏ lại mới được nâng cấp, công tác tổ chức còn chưa được kiện toàn, kiêm nhiệm nhiều nên hoạt động chưa được toàn diện.
Do đặc thù của địa phương mới phát triển gần đây nên tâm lý dân chúng vẫn quen với hình thức thanh toán bằng tiền mặt làm hạn chế sự phát triển của các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ, thanh toán qua internet,.
Để mở rộng hoạt động an toàn, hiệu quả, đảm bảo khả năng tài chính đòi hỏi NHNo Sao Đỏ cần phải nâng cao khả năng cạnh tranh, xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn và cụ thể, đảm bảo sự cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, phù hợp với sự phát triển kinh tế của từng thời kỳ
Bên cạnh những thuận lợi thì trong hoạt động của NHNo Sao Đỏ vẫn còn nhiều khó khăn mà chi nhánh cần phải khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động. Với kết quả đạt được về tốc độ tăng trưởng tuy nhanh nhưng thực sự vẫn chưa thật vững chắc về cả số lượng và chất lượng. Về sức cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn thì vẫn cần được nâng cao hơn nữa trước sự phát triển nhanh chóng và liên tục của nền kinh tế, nâng cao cả về năng lực cạnh tranh lẫn về năng lực tài chính, tận dụng được các lợi thế sẵn có của mình .
• Khó khăn do nguyên nhân chủ quan
về các sản phẩm - dịch vụ, mặc dù đã được cải tiến, đổi mới nhưng vẫn chưa có chuyển biến thực sự khi chỉ chủ yếu phát triển nặng nề về qui mô, số lượng nhưng lại chưa chú trọng đi vào chiều sâu, vào chất lượng hiệu quả. Nếu so với khu vực và thế giới cũng như các NHTM hiện đại trong nước thì sản phẩm - dịch vụ của NHNo vẫn còn nghèo nàn, đơn điệu, chất lượng dịch vụ còn thấp, không nhiều tiện ích, và chủ yếu mới chỉ dừng lại ở mức phát triển những sản phẩm - dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán mà chủ yếu là thanh toán trong nước, ngân hàng đại lý, mua bán kinh doanh ngoại tệ, v.v... trong khi khả năng cạnh tranh của các sản phẩm này còn hạn chế khi mà tất cả các NHTM khác đều có thể cung cấp được.
Nguồn vốn tuy tăng trưởng ở mức cao nhưng so với các chi nhánh NHTM khác trên địa bàn thì vẫn tương đối thấp, chưa xứng tầm của chi nhánh và chưa khai thác được hết tiềm năng sẵn có tại địa phương. Chi nhánh còn phải sử dụng vốn vay của ngân hàng cấp trên để cung ứng vốn cho thị trường nên khả năng tài chính của chi nhánh chưa vững mạnh, chưa chủ động được trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó chi nhánh cũng không tranh thủ được nguồn tiền gửi của Kho bạc nhà nước tại địa phương nên đây cũng là điểm thiệt thòi trong nguồn vốn của chi nhánh.
Hiện nay, cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh chưa được cân đối. Hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu là phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân, mà đối tượng này có nhu cầu sử dụng vốn trung hạn nhiều hơn ngắn hạn, để có khả năng trả nợ tốt hơn, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn, vì vậy có khi ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu vốn trung hạn nên cũng ảnh hưởng không tốt đến uy tín của ngân hàng. Xu hướng mở rộng tín dụng chung là tập trung vào các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh, các doanh nghiệp vửa và nhỏ để vừa phát triển kinh tế, công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn, vừa củng cố tài chính của chi nhánh.
Nền tảng công nghệ thông tin tuy được chú trọng đầu tư phát triển nhưng công tác triển khai công nghệ chậm và khi đã triển khai xong thì một số bộ phận thực hiện và hỗ trợ lại chưa tạo được một cơ chế phù hợp nhằm khai thác một cách tối đa hiệu quả công nghệ đó.
Hoạt động kinh doanh chính sinh lợi chưa được phát triển đa dạng, chủ yếu vẫn là tín dụng với tỷ trọng chiếm đến 85% - 90% trong tổng tài sản, trong khi chất lượng hoạt động tín dụng lại chưa cao, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, rủi ro tiềm ẩn nhiều. Vì vậy, khi tình hình hoạt động tín dụng gặp khó khăn sẽ dẫn đến ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động chung của chi nhánh.
Chính sách chăm sóc khách hàng chưa được thực hiện tốt. Do là chi nhánh mới được nâng cấp nên cơ cấu tổ chức vẫn chưa thực sự được đầy đủ, nhiều bộ phận còn kiêm nhiệm nên chưa phát huy được hiệu quả trong công việc, nhất là bộ phận chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng một cách đúng mức, vì đây là công tác có vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của NHTM đa năng và hiện đại hiện nay.
Đồng thời, đội ngũ cán bộ nhân viên do vẫn còn quen với cơ chế quản lý, làm việc cũ nên đã gặp nhiều khó khăn khi phải thích ứng với cơ chế quản lý, làm việc mới, vì vậy phần nào đã thiếu năng động, chưa nhạy với những biến động của thị trường nhất là trong hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu và sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với công chúng cũng như khả năng phối hợp trong công việc. Trình độ quản trị cũng còn nhiều hạn chế, thiếu tính chuyên nghiệp do chưa được đào tạo bài bản, chủ yếu là được lựa chọn qua thực tiễn hoạt động. Về cơ chế tổ chức cũng chưa thực sự phù hợp với nhu cầu phát triển và đổi mới của một NHTM trong cơ chế thị trường. Việc phân quyền, phân cấp trách nhiệm của từng cấp lãnh đạo, của từng bộ phận chuyên
môn còn nhiều bất cập. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa chặt chẽ, chưa đồng bộ và chưa thường xuyên. Lãnh đạo còn nặng về giải quyết công việc sự vụ hàng ngày hơn là định hướng hoạt động. Các chính sách liên quan đến lao động còn nhiều cứng nhắc nên chưa phát huy hết tính sáng tạo, tự giác, chủ động của cán bộ nhân viên.
Với những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Chi nhánh NHNo Sao Đỏ, tôi xin để xuất một số giải pháp nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại chi nhánh.
3.2Giải pháp tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sao Đỏ
Từ phân tích thực trạng hoạt động và kết quả kinh doanh trong thời gian qua của NHNo Sao Đỏ cho thấy muốn thay đổi cơ cấu thu nhập của chi nhánh theo hướng tăng tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ không có nghĩa là tìm cách để giảm nguồn thu của các hoạt động kinh doanh khác xuống để nâng tỷ trọng của hoạt động dịch vụ lên, mà bản chất của việc chuyển đổi này đó là hướng tập trung tối đa mọi khả năng và điều kiện của chi nhánh vào công tác phát triển hoạt động dịch vụ, là loại hình kinh doanh mang lại lợi nhuận dễ dàng mà lại ít rủi ro hơn bên cạnh việc phát triển các mặt hoạt động kinh doanh khác. Theo đó, tổng các nguồn thu nhập của NHNo Sao Đỏ vẫn được tăng trưởng về mặt số lượng trên cơ sở tất cả nguồn thu nhập từ các hoạt động đều tăng, trong đó tốc độ tăng của hoạt động dịch vụ sẽ cao hơn, dẫn đến tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ sẽ tăng lên trong cơ cấu thu nhập. Vì vậy, những giải pháp thay đổi cơ cấu thu nhập theo hướng tăng tỷ trọng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ thực chất chính là những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động dịch vụ của chi nhánh Sao Đỏ cùng những giải pháp phụ trợ góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng nói chung và của NHNo nói riêng.