hàng
Với mục tiêu hoàn thiện và đẩy mạnh phát triển sản phẩm - dịch vụ trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, bước đầu NHNo Sao Đỏ cần thực hiện rà soát lại các công tác về phát triển dịch vụ trong suốt thời gian qua để có được cơ sở vững chắc nhằm củng cố và hoàn thiện những sản phẩm - dịch vụ hiện có, đồng thời tập trung đầu tư, nghiên cứu để ứng dụng các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị trường trên nền tảng tận dụng tối đa các ứng dụng công nghệ, có chiến lược quảng bá để phổ biến những sản phẩm dịch vụ này đến với khách hàng, vì đôi khi khách hàng có nhu cầu nhưng lại không biết rằng ngân hàng có cung cấp, đồng thời thực hiện loại bỏ các sản phẩm không có tiềm năng phát huy cũng như không phù hợp với thị trường.
Tiếp tục thực hiện đổi mới mạnh mẽ và toàn diện nhận thức về hoạt động dịch vụ trong giai đoạn mới, khẳng định hoạt động dịch vụ là mặt trận quan trọng, dịch vụ tạo nên nguồn thu ổn định lại ít rủi ro và phải được gia tăng nhanh chóng hàng năm, tạo sự chuyển dịch căn bản, tạo nguồn thu lớn từ hoạt động dịch vụ.
Bên cạnh đó cũng cần hoạch định những chiến lược phát triển dịch vụ một cách cụ thể nhất cùng lộ trình phát triển phù hợp cho từng nhóm sản phẩm, trong đó phải xác định rõ những mục tiêu mang tính ngắn, trung và dài hạn nhằm đưa ra được những danh mục sản phẩm phát triển hàng năm và cho từng giai đoạn hoạt động nhất định.
3.2.1.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm huy động truyền thống như tiền gửi, tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, đồng thời đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tiện ích như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm linh hoạt, huy động dự thưởng,... Tập trung hơn nữa vào dịch vụ thanh toán thẻ với nhiều hình thức khuyến mại, kết hợp phát triển sản phẩm như áp dụng
chương trình tặng dịch vụ bảo hiểm dành cho chủ thẻ; kết hợp với các cửa hàng, trung tâm mua sắm lớn giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ của Agribank để thanh toán,... nhằm tăng trưởng lượng thẻ thanh toán của NHNo trên thị trường đồng thời cũng tranh thủ được nguồn tiền gửi nhàn rỗi của khách hàng.
Bên cạnh những sản phẩm huy động vốn thông thường, cần tiếp tục đẩy mạnh các hình thức huy động vốn khác như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, ... với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút được những nguồn vốn trung dài hạn và tận dụng nguồn vốn này vào mục đích cho vay, đầu tư các dự án phát triển kinh tế, từ đó giúp cơ cấu tín dụng của NHNo nói chung và chi nhánh nói riêng dần được cân bằng.
Tập trung đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động, kết hợp với phát triển những dịch vụ tín dụng đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản, góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa năng, đa tiện ích phục vụ khách hàng.
Chi nhánh cũng cần chú trọng hơn nữa vào công tác cạnh trạnh huy động vốn chủ yếu dựa trên chất lượng, tiện ích, công nghệ và hiệu quả của dịch vụ cùng với uy tín, thương hiệu của NHNo thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất, lợi thế qui mô chi phối hay độc quyền cung cấp. Đồng thời có những chính sách phục vụ riêng cho từng đối tượng khách hàng như khách hàng thân thiết, khách hàng VIP, cán bộ hưu trí, công chức, công nhân, sinh viên - học sinh, ... để thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
3.2.1.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng
Bên cạnh công tác tiếp tục phát huy những sản phẩm tín dụng truyền thống phục vụ cho địa bàn nông nghiệp, nông thôn và nông dân, NHNo Sao Đỏ cần tập trung triển khai một cách có hiệu quả những sản phẩm tín dụng
mới như tín dụng trả góp, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, bao thanh toán,... Một số trong những sản phẩm trên cũng đã được chi nhánh nghiên cứu và triển khai, tuy nhiên hiệu quả mang lại chưa cao do đây là những sản phẩm còn lạ lẫm với đa số khách hàng của chi nhánh. Do vậy, đòi hỏi chi nhánh phải tích cực hơn nữa trong công tác marketing, quảng bá những loại hình sản phẩm dịch vụ bên cạnh việc hoàn thiện về chất lượng và tiện ích của các sản phẩm này.
Đẩy mạnh thực hiện đa dạng các phương thức cho vay như cho vay thông qua tổ, nhóm, các tổ chức hội, đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với các dự án lớn,...để có thể giảm thiểu được rủi ro thông qua việc chia sẻ và cung cấp thông tin giữa các thành viên tham gia.
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, thấu chi,. nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Đồng thời thực hiện chuyển dịch và cơ cấu lại đối tượng khách hàng trong tín dụng theo hướng tập trung phát triển chú trọng các khách hàng truyền thống, địa bàn nông nghiệp nông thôn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.1.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán
Về sản phẩm dịch vụ thanh toán thì NHNo Sao Đỏ cần chú trọng nâng cao hơn nữa thị phần thanh toán từ dịch vụ thu hộ, chi hộ và ủy nhiệm thanh toán bên cạnh những sản phẩm khác nhằm thực hiện một cách tốt nhất chính sách hướng nền kinh tế địa phương theo hướng hiện đại, hiệu quả hơn thông qua việc thanh toán không dùng tiền mặt, như vậy ngân hàng vừa thu được phí dịch vụ mà còn có nguồn tiền gửi trong tài khoản của khách hàng. Tận dụng ưu thế mạng lưới chi nhánh rộng lớn của Agribank kết hợp với chính sách Marketing thì hoạt động này chắc chắn sẽ đem lại kết quả cao cho chi nhánh.
Mở rộng các chương trình tài trợ ưu đãi cho từng nhóm khách hàng để phát huy được hết tiềm lực kinh tế của địa phương, dần mở rộng hoạt động quan hệ với các các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu là cơ sở để mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế. Để thực hiện được điều này, chi nhánh cần có những chiến lược đổi mới, nâng cao chất lượng và hiệu quả của dịch vụ thanh toán quốc tế.
3.2.1.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử
Chi nhánh cũng không thể bỏ qua công tác phát triển mảng sản phẩm dịch vụ điện tử, thanh toán điện tử cùng các hệ thống giao dịch điện tử tự động như triển khai đầy đủ những chức năng và tiện ích của dịch vụ Home Banking, Internet Banking, Phone Banking... Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh dịch vụ về tài khoản nhất là tài khoản cá nhân với những thủ tục đơn giản, thuận lợi và an toàn một phần giúp chi nhánh thu hút được nguồn vốn lớn với giá rẻ, mặt khác sẽ tạo cơ sở để có điều kiện phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân,...
Với dịch vụ này khách hàng yêu cầu được phục vụ nhanh hơn nhưng vẫn phải đảm bảo chất lượng và độ an toàn của khách hàng vì vậy chi nhánh cần phải có chiến lược quảng bá và hướng dẫn cụ thể để khách hàng có thể sử dụng một cách tốt nhất, an toàn, hiệu quả, tin tưởng vào các dịch vụ hiện đại của ngân hàng.
Hiện nay Agribank đã có website cung cấp các thông tin cơ bản cần thiết cho khách hàng liên quan đến việc đầu tư, hỗ trợ tài chính,. Tuy nhiên với trình độ dân trí của địa phương thì chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc tuyên truyền thì khách hàng mới biết và có thể sử dụng những dịch vụ hiện đại.
Do là một chi nhánh mới được nâng cấp, lại hoạt động tại địa bàn kinh tế chưa phát triển cao nên những dịch vụ này còn mới lạ với chi nhánh, có nhiều
cán bộ của chi nhánh còn chưa biết sử dụng những dịch vụ này nên không thể hướng dẫn được co khách hàng nên trước tiên chi nhánh cần phải đào tạo, tập huấn để nâng cao kiến thức cũng như cập nhật thông tin, dịch vụ mới cho các cán bộ nhân viên.
3.2.1.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ khác
Song song với công tác hoàn thiện và phát triển các sản phẩm truyền thống, chi nhánh NHNo Sao Đỏ nhất thiết phải tập trung vào việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, như dịch vụ đại lý bảo hiểm, đại lý bán vé máy bay,... đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc phát triển và quản lý các sản phẩm liên kết, bán chéo trong tập đoàn ngân hàng - bảo hiểm - chứng khoán - cho thuê tài chính. Đây là hình thức dịch vụ tương đối mới đối với thị trường Việt Nam nhưng lại là một trong những sản phẩm dịch vụ trọng yếu của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Đồng thời, chi nhánh cần có những biện pháp chỉ đạo thích hợp, đồng bộ từ nhận thức đến quy định, quy trình và cơ chế chính sách trong việc thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng giữa chi nhánh với các đơn vị bảo hiểm, chứng khoán,. để từng bước hình thành bộ sản phẩm dịch vụ đồng bộ và tiện ích, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và thu nhập dịch vụ của chi nhánh.
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ tài chính phi ngân hàng như kinh doanh bảo hiểm, môi giới, tư vấn, đại lý kinh doanh trực tiếp trong lĩnh vực chứng khoán, tư vấn tài chính, quản lý tài sản,. đây là những sản phẩm đã phát triển khá mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam trong thời gian gần đây nhưng còn khá mới lạ trong hoạt động của chi nhánh NHNo Sao Đỏ, từng bước đưa chúng trở thành những sản phẩm chủ lực, đồng thời cũng góp phần quan trọng trong việc bổ trợ chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở
rộng và khai thác tối đa cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như năng lực cung cấp dịch vụ của hệ thống NHNo.
Theo tôi với đặc trưng của NHNo thì việc phát triển dịch vụ bảo hiểm nông nghiệp chắc chắn sẽ đem lại nguồn thu dịch vụ lớn cho ngân hàng. Tuy hiện nay hình thức bảo hiểm nông nghiệp mới đang được thí điểm ở hai mươi tỉnh (thành) trên cả nước và còn nhiều vấn đề bất cập nhưng chắc chắn trong tương lai không xa sẽ là một dịch vụ lợi thế của hệ thống NHNo Việt Nam nói chung và của chi nhánh Sao Đỏ nói riêng.
Hoàn thiện và phát triển nhóm các dịch ủy thác như ủy thác giải ngân, ủy thác mua bán chứng khoán, nhà đất, trả lương,.. .thực hiện cho các tổ chức tài chính, phi tài chính khác, cho các doanh nghiệp, khách hàng cá nhân. Nhóm dịch vụ này sẽ mang lại lợi ích kép: khách hàng sẽ giảm thiểu được chi phí so với việc giao dịch trực tiếp tại ngân hàng nơi ký hợp đồng gốc, ngân hàng thu được phí mà không phải tốn chi phí đầu tư, tăng khả năng thu hút khách hàng mới,.
Nghiên cứu thâm nhập thị trường bảo hiểm dựa trên cơ sở đã có hiện nay là các ngân hàng đang làm đại lý bảo hiểm cho một số công ty. Tuy nhiên thị trường bảo hiểm mà ngân hàng cần hướng tới là bảo hiểm tài sản đảm bảo cho vốn vay, bảo hiểm tín dụng và bảo hiểm nhân thọ hướng tới khách hàng gửi tiền.
Ngoài việc cung cấp các dịch vụ thanh toán chi nhánh còn có thể đóng vai trò cầu nối để giúp các doanh nghiệp mở rộng thị trường, tìm hiểu đối tác, môi giới để giúp các doanh nghiệp nhận được vốn đầu tư hoặc mua bán hàng hóa dịch vụ đạt hiệu quả cao.
3.2.1.6 Ch ính sách về giá
Cách thức định giá của ngân hàng hiện nay phần lớn dựa trên đối thủ cạnh tranh, theo quy định của nhà nước,...chứ chưa dựa trên giá trị thực tế của sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, theo mức độ rủi ro, theo địa điểm, theo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ,.. .nên trong nhiều trường hợp giá bán sản phẩm sẽ không hợp lý.
Do vậy, cần nghiên cứu để có thể định giá theo giá trị, địa điểm, theo rủi ro, đặc biệt là các sản phẩm cho vay thương mại, cụ thể như sau :
- Lượng hóa được hóa rủi ro cho từng đối tượng khách hàng, từng loại cho vay; tăng cường hoạt động marketing nhằm thăm dò thị trường, chào bán
sản phẩm với những nhóm khách hàng khác nhau.
- Phát triển hình thức cung cấp dịch vụ trọn gói. Khi cung cấp một nhóm sản phẩm dịch vụ trọn gói có thể khách hàng sẽ phải trả phí cao hơn ở sản phẩm này nhưng lại được hưởng giá thấp hơn ở sản phẩm khác, trong khi ngân hàng có điều kiện thu hút khách hàng mà thu nhập lại không giảm, thậm
chí có thể tăng do khách hàng muốn nhận được sản phẩm có tính tiện ích cao,
nên sẵn sàng trả phí cao,.
- Ứng dụng phương pháp thích hợp của kế toán quản trị để tính giá thành sản phẩm. Mặc dù việc tính giá thành sản phẩm trong ngân hàng là không đơn
gián, không thể tính được chi tiết cho từng đơn vị sản phẩm như các doanh nghiệp, song vẫn có các yếu tố để dựa vào đó lượng định nó một cách tương đối. Việc tính toán được giá thành sẽ giúp ngân hàng ấn định giá bán hợp lý hơn, quản lý chi phí tốt hơn.
hàng cần phải phân loại khách hàng và có chính sách riêng với từng loại khách hàng.
Với đối tượng khách hàng hưu trí thì nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ là tiết kiệm gửi góp, kết hợp với các dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ....nên khi ngân hàng kết hợp bán chéo sản phẩm với bảo hiểm thì lợi nhuận thu được sẽ cao hơn.
Với đối tượng là công nhân viên chức, nhu cầu vay tiêu dùng như thấu chi, thẻ tín dụng, thanh toán qua thẻ chắc chắn sẽ nhiều hơn so với các đối tượng khác,.. .ngân hàng kết hợp với các công ty, cửa hàng lớn sẽ có lợi kép đối với các bên tham gia. như khuyến mại chiết khấu thanh toán 5% tại cửa hàng T nếu thanh toán bằng thẻ của Agribank.. vừa có tác dụng quảng bá hình ảnh và thương hiệu vừa gia tăng lợi nhuận của ngân hàng cũng như khách hàng.
Việc phân loại khách hàng để có chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn và khai thác đa dạng các loại hình dịch vụ chắc chắn sẽ giúp ngân hàng gia tăng đáng kể phần thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong cơ cấu thu nhập chung của mình.