5. Kết cấu của đề tài
3.2.5. Giải pháp từ kết quả khảo sát
Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong chịu ảnh hưởng bởi 5 nhân tố. Trong đó, nhân tố sự bảo đảm là nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến sự chất lượng tín dụng với hệ số Beta chuẩn hóa là 0,365, tiếp theo là nhân tố độ tin cậy (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,264); Sự cảm thông (hệ số Beta chuẩn hóa là
0,189); Hiệu quả phục vụ (hệ số Beta chuẩn hóa 0,178) và cuối cùng là nhân tố cơ sở vật chất hữu hình (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,147). Vì vậy, các giải pháp được đưa ra theo thứ tự ưu tiên từ mức độ tác động lớn nhất đến bé nhất.
3.2.5.1. Đối với nhân tố sự bảo đảm
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân tố sự bảo đảm là nhân tố tác động mạnh nhất đến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong (Beta = 0,365). Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH huyện Triệu Phong cần tập trung giải quyết các vấn đề sau đây:
Sau khi nguồn vốn vay đến tay hộ nghèo và các ĐTCS, vấn đề đặt ra là nguồn vốn đó được sử dụng như thế nào để mang lại hiệu quả cao nhất, bên cạnh quyết tâm làm kinh tế để vươn lên thoát nghèo, cần có sự trợ giúp từ nhiều phía để đạt được mục tiêu giảm nghèo bền vững cụ thể:
Xác định đúng đối tượng cho vay, cho vay đúng nhu cầu cần vốn thật sự của đối tượng, vay đúng mục đích phù hợp với chu kỳ kinh doanh.
Đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo một cách kịp thời, đúng thời vụ, chu kỳ kinh doanh. Việc phát tiền vay chậm trễ hoặc không đúng thời vụ thường dẫn đến đối tượng vay vốn mất cơ hội SXKD, là một trong ngững nguyên nhân dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích.
Đẩy mạnh lồng ghép các chương trình khuyến nông, khuyến công, trợ giúp kiến thức khoa học, kỹ thuật, xây dựng kế hoạch và phương án SXKD, thông tin thị trường, giải quyết khâu tiêu thụ sản phẩm cho các hộ vay.
Tuyên truyền cho người lao động, hộ vay biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức là mang lại lợi ích cho họ. Vốn tín dụng chỉ thực sự có hiệu quả đối với người lao động khi họ biết kết hợp với nâng cao trình độ dân trí và chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến bộ kỹ thuật.
3.2.5.2. Đối với nhân tố độ tin cậy
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân tố độ tin cậy là nhân tố tác động thứ hai đến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong (Beta = 0,264). Vì vậy, NHCSXH huyện Triệu Phong cần quan tâm:
Hiện nay công tác cho vay vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH huyện Triệu Phong chủ yếu được thực hiện thông qua uỷ thác cho các tổ chức Chính trị xã hội
trên địa bàn. Do vậy nếu công tác kiểm tra, giám sát vốn vay không chặt chẽ thì rất dễ dẫn đến tình trạng vốn vay không được sử dụng đúng mục đích, thậm chí có nguy cơ vốn ưu đãi bị lợi dụng bất hợp pháp, mất lòng tin của đối tượng chính sách. Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nghèo và các ĐTCS quả là rất khó khăn bởi các hộ nghèo đa phần phân tán rải rác ở các vùng nông thôn là chủ yếu, mục đích vay vốn cũng rất đa dạng nên công tác này sẽ khá phức tạp và tốn nhiều thời gian. Xét trong điều kiện định biên tại đơn vị quá mỏng như hiện nay thì điều này lại càng khó khăn. Tuy nhiên, việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát là rất cần thiết bởi các lý do: (1) Đây là biện pháp có tác động nhắc nhở các hộ nghèo luôn phải chú ý sử dụng vốn vay ưu đãi đúng mục đích, đúng đối tượng; (2) Kịp thời phát hiện những trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi về lãi suất để kiếm lời bất chính; (3) Tìm ra những bất hợp lý trong cơ chế cho vay ưu đãi. Từ đó tìm biện pháp từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách, bảo đảm vốn đến đúng đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi.
Trong điều kiện biên chế thiếu như hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát nên được thực hiện đột xuất, không thông báo trước, chỉ do cán bộ tín dụng của đơn vị thực hiện. Nếu cứ thành lập các Đoàn kiểm tra thì sẽ rất mất thời gian mà hiệu quả của công tác kiểm tra sẽ rất thấp, rất dễ tạo ra sự đối phó của các hộ nghèo. Việc kiểm tra đột xuất như vậy cũng là điều kiện để kiểm chứng hoạt động của các Hội, đoàn thể trong công tác giải ngân vốn và kiểm tra giám sát sử dụng vốn.
Để thực hiện được điều này, bản thân các cán bộ tín dụng phải tự nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình thì công tác kiểm tra, giám sát mới đem lại hiệu quả đích thực.
3.2.5.3. Đối với nhân tố sự cảm thông
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân tố sự cảm thông là nhân tố tác động thứ ba đến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong (Beta = 0,189). Vì vậy, NHCSXH huyện Triệu Phong cần quan tâm:
Việc tạo điều kiện cho hộ nghèo phát huy tối đa hiệu quả đồng vốn vay, là tiền đề để ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn các hộ vay sau khi trả được nợ, bù đắp
các khoản chi phí và thu được lợi nhuận, sẽ nâng cao thu nhập, từng bước ổn định cuộc sống và có cơ hội để thoát nghèo và vươn lên phát triển kinh tế trong thời gian tới.
Có cơ chế xử lý rủi ro kịp thời cho hộ vay vốn khi gặp rủi ro bất khả kháng. Điều đó có nghĩa là khi hộ vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, thiệt hại về người... nhằm tạo điều kiện cho các đối tượng đó tiếp tục vươn lên.
Nhân rộng các mô hình, điển hình, kinh nghiệm giảm nghèo có hiệu quả. Phối hợp với các tổ chức Đoàn, Hội theo dõi kiểm tra giám sát thường xuyên quá trình sử dụng vốn của các hộ nghèo.
Cán bộ tín dụng có vai trò quyết định đến chất lượng tín dụng ở chỗ họ có chức năng kiểm tra giám sát tốt khoản vay, giúp cho việc sử dụng vốn của khách hàng đạt hiệu quả cao. Vì vậy cán bộ tín dụng phải giỏi về nghiệp vụ tín dụng, hiểu biết kiến thức về thị trường và pháp luật, có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm...) có tác phong giao dịch tốt... trên cơ sở đó có thể hiểu biết về khách hàng, quyết định đối tượng đầu tư cho vay đúng hướng, khách quan, có khả năng thu hồi vốn cao. Do vậy cần phải tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng một cách toàn diện.
NHCSXH huyện Triệu Phong tăng cường đào tạo, tập huấn các kỹ năng cho đội ngũ cán bộ của các tổ vay vốn đảm bảo hàng năm CBTD đều phải được tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức và nắm vững quy trình tín dụng.
Để tăng cường nâng cao trình độ cán bộ, ngay từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán bộ cần phải đổi mới, tuân thủ đúng quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc. Kiên quyết đưa ra khỏi dây chuyền những cán bộ không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoặc đạo đức tác phong yếu kém. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng có biểu hiện tiêu cực
3.2.5.4. Đối với nhân tố hiệu quả phục vụ
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân tố hiệu quả phục vụ là nhân tố tác động thứ tư đến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong (Beta = 0,178). Vì vậy, NHCSXH huyện Triệu Phong cần quan tâm:
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Trong lĩnh vực ngân hàng nói chung, NHCSXH nói riêng, vấn đề con người là vấn đề quan trọng, quyết định sự thành bại của mọi nhiệm vụ. Do vậy, NHCSXH cần phải quan tâm đến chất lượng nguồn
nhân lực. Tham gia vào qui trình cho vay hộ nghèo hiện nay, ngoài cán bộ NHCSXH còn có cán bộ Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV. Đối với từng nguồn nhân lực, NHCSXH có cách thức đào tạo để phù hợp với nhiệm vụ được giao. Cụ thể:
- Đối với cán bộ ngân hàng:Bên cạnh đào tạo nâng cao nghiệp vụ ngân hàng còn phải đào tạo các kiến thức kinh tế tổng hợp khác để hướng dẫn hộ vay biết cách làm ăn, sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả. Ngoài ra, còn phải đào tạo được đội ngũ cán bộ tâm huyết với người nghèo, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hộ nghèo về thủ tục vay vốn và cách làm ăn do trình độ hộ nghèo thường hạn chế.
- Đối với cán bộ Tổ TK&VV:Là người sống liền kề với các thành viên trong tổ, họ cũng có thể là hộ nghèo vay vốn, có trình độ nhận thức cao hơn các hộ khác trong tổ. Đối với cán bộ này tập trung đào tạo về nghiệp vụ sơ cấp về cho vay để hướng dẫn các thành viên trong tổ lập hồ sơ nhanh, đầy đủ, chính xác, đúng qui trình, giúp hộ vay nhận được tiền sớm nhất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn.
- Đối với lãnh đạo Hội, đoàn thể: Đào tạo, tập huấn các kiến thức về nghiệp vụ cho vay vốn để hướng dẫn, chỉ đạo Tổ TK&VV thực hiện tốt các qui trình trong vay vốn. Đào tạo, tập huấn cán bộ Hội về các phương thức phát triển kinh tế, cải tiến kỹ thuật để Hội lồng ghép với các chương trình hoạt động khác, kết hợp hướng dẫn hộ vay cách làm ăn.
3.2.5.5. Đối với nhân tố cơ sở vật chất hữu hình
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhân tố Cơ sở vật chất hữu hình là nhân tố tác động thứ năm đến đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong (Beta = 0,147). Vì vậy, NHCSXH huyện Triệu Phong cần tập trung giải quyết:
Hiện nay, NHCSXH huyện Triệu Phong đã có điểm giao dịch rộng khắp từ huyện đến các xã. Để đáp ứng nhu cầu hoạt động trong giai đoạn mới, trụ sở làm việc, phương tiện vận tải, hệ thống máy vi tính phải được đầu tư mới hoặc nâng cấp, mua sắm để phục vụ tốt nhu cầu về vốn ngày càng lớn hơn cho sự xóa đói giảm nghèo. Thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại, vừa tạo lòng tin cho khách hàng thực hiện các hoạt động tín dụng với NHCSXH huyện Triệu Phong.
Trong chương này, trên cơ sở định hướng tín dụng chính sách và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong. Luận văn đã đề xuất hệ thống các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH huyện Triệu Phong, bao gồm: (1) Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp; (2) Giải pháp tăng mức bình quân cho vay; (3) Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, đúng hạn tránh phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn; (4) Giải pháp hoàn thiện cơ chế cho vay và (5) Giải pháp từ kết quả khảo sát.
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ