Trong những năm vừa qua, PVcomBank Hà Nội vẫn còn gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên cùng với sự nỗ lực khơng ngừng của Ban lãnh đạo cùng tồn thể cán bộ nhân
viên, PVcomBank Hà Nội đã đạt đuợc những thành tựu đáng kể, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng. Thơng qua việc mở rộng tín dụng tồn hệ thống đã đạt buớc tăng truởng
cao và tăng dần qua các năm. Ngân hàng đã tập trung phát huy các lợi thế khắc phụ các
40
2.1.3.1. Hoạt động cho vay
Bảng 2.1: Dư nợ qua các năm
Chỉ tiêu Tong huy động Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh năm 2012/2011 So sánh năm 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng huy động 76 5 3 89 6 235 128 14,33 1463 62,09
(Nguồn: Theo số liệu của Quản lý tín dụng PVcomBank Hà Nội)
Biểu đồ 2.1: Dư nợ qua các năm
Năm 2011, tổng dư nợ của PVcomBank Hà Nội đạt 486 tỷ đồng, so với năm 2012 tổng dư nợ là 748 tỷ đồng thì con số này tăng lên 262 tỷ đồng (53,91%). Nguyên nhân là năm 2011 Chi nhánh đã thúc đẩy hoạt động phân loại, cơ cấu lại cơ sở khách hàng theo chiến lược của Hội đồng quản trị đề ra. Mặt khác, do tình hình kinh tế vĩ mơ đã dần ổn định, ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay nên kết quả là dư nợ tín dụng tăng cao. Tính đến 31/12/2013 tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 1225 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 là 477 tỷ đồng (63,77% về giá trị tương đối). Nguyên nhân là sau khi thực hiện hợp nhất với PVFC hình thành ngân hàng mới với
41
tiềm lực về kinh tế và các chính sách phương hướng và hệ thống khách hàng trong tập đồn Dầu khí đã đẩy mạnh việc tăng dư nợ của Chi nhánh.
Riêng đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn dư nợ liên tục tăng qua các năm. Năm 2011 dư nợ cho vay trung và dài hạn là 341 tỷ đồng thì đến năm 2012 là 638
tỷ đồng và đến năm 2013 là 867 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung và dài hạn là tương đối cao, năm 2012 tăng 46,55% và năm 2013 tăng 26,41%. Do chi nhánh đã đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là các cơng ty trong lĩnh vực dầu khí và bất động sản. Chi nhánh đã khí hợp đồng hợp tác với nhiều công ty và các dự án lớn như Hoodland, Thủy điện Sông Tranh 4, Golden West...
Để đạt được những kết quả trên, Chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực và triển khai nhiều giải pháp thực hiện thúc đẩy tín dụng. Trong đó giao chỉ tiêu cụ thể đến từng thành viên trong Ban giám đốc, lãnh đạo các phịng nghiệp vụ và đến từng cán bộ cơng nhân viên. Đồng thời bám sát các chỉ đạo của PVcomBank làm cơ sở điều hành hoạt động của Chi nhánh. Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp: tiếp thị, thu hút, phân loại khách hàng, dự án tốt để cho vay. Đồng thời đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay vốn, đẩy mạnh cho vay mua nhà dự án, cho chủ đầu tư vay để thực hiện dự án.
2.1.3.2. Tình hình huy động vốnBảng 2.2 Tình hình huy động vốn
Chỉ tiêu Nă m 201 1 Nă m 201 2 Năm 2013 So sánh năm 2012/2011 So sánh năm 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
Thanh toán xuất nhập khẩu 14, 5 3 10, 8 8, 4,2 - -40,78 -1,5 -17,04 Doanh số mua bán ngoại tệ 19, 8 25, 3 2, 4 5,5 21,7 4 - 22,9 - 954 Doanh số trả tiền kiều hối 3, 5 3 3, 7 3, 0,2 - 6,06- 0,4 10,81
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
Công tác huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2011 đến 2013 đã liên tục tăng trưởng qua các năm, phát huy thế mạnh của Ngân hàng với phương pháp
42
huy động hiệu quả, thực hiện tốt việc đua các sản phẩm mới về huy động vào thị truờng theo chủ truơng của PVcomBank. Năm 2011 Chi nhánh đã huy động đuợc luợng vốn 765 tỷ đồng. Năm 2012 là năm khó khăn với các ngân hàng, nhung với những sản phẩm mới, linh hoạt nhu: tiền gửi tiết kiệm siêu linh hoạt, tiền gửi dự thuỏng... cùng chính sách chăm sóc khách hàng đã đẩy doanh số huy động của chi nhánh tăng 14,33% so với năm truớc (đạt 893 tỷ đồng). Sang năm 2013 với vị thế mới, tiềm lực mới, PVcomBank Hà Nội đã nắm bắt đuợc thời cơ, mo rộng khách hàng sang các cơng ty trong tập đồn Dầu khí quốc gia Việt Nam do đó đẩy mạnh doanh số huy động của Chi nhánh lên 1463 tỷ đồng. Đây là kết quả đang khích lệ của Chi nhánh.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu nhập thuần từ lãi 24,5
7
47,8 2
88,4 1
Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 14,4
2
13,0 5
14,5 2
Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động KD ngoại tệ 11,8
9
1,84 3,01
Lợi nhuận từ các hoạt động khác 0,13 17,5
6 9,82 Chi phí hoạt động 28,4 8 28,7 9 35,9 2
Tổng lợi nhuận trước thuế 12,6
7
11,9 8
20,0 3
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
PVcomBank Hà Nội đã có những chủ truơng để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 đạt doanh số 14,5 tỷ đồng, sang năm 2012 có sự sụt giảm 4,2 tỷ đồng. Năm 2013 tiếp tục giảm 1,5 tỷ đồng. Có kết quả nhu vậy vì tình hình kinh tế vĩ mơ giai đoạn 2011 đến 2013 có nhiều biến động xấu. Ngồi ra, PVcomBank chua xây dựng đuợc mạng
43
lưới quan hệ với các ngân hàng nước ngồi nên cơng tác chuyển tiền có chi phí cao và mất nhiều thời gian.
Doanh số chi trả tiền kiều hối năm 2011 đạt 3,5 tỷ đồng, đến năm 2012 giảm 0,2 tỷ đồng còn 3,3 tỷ đồng. Sang năm 2013 doanh số chi trả tiền kiều hối tăng nhẹ đạt 3,7 tỷ đồng.
Doanh số mua bán ngoại tệ biến động mạnh qua các năn. Năm 2011 đạt 19,8 tỷ đồng thì năm 2012 tăng mạnh đạt 25,3 tỷ đồng (tăng 5,5 tỷ đồng) nguyên nhân là do Chi nhánh có thêm các khách hàng lớn kinh doanh xuất nhập khẩu như: Công ty Kinh Bắc, Công ty Hưng Long... Sang năm 2013 chỉ tiêu này giảm mạnh cịn 2,4 tỷ đồng do Chi nhánh chuyển đổi mơ hình nên một lượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu khơng cịn hợp tác với Chi nhánh nữa. Đây là hạn chế của Chi nhánh. Chi nhánh cần tím kiếm những khách hàng mới, gắn bó lâu dài với chi nhánh.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
Nhìn vào bảng trên ta có thể nhận thấy tình hình kinh doanh của PVcomBank Hà Nội trong thời gian qua không được tốt, lợi nhuận thấp. Nguyên nhận là do nền kinh tế vĩ mơ có nhiều biến động, bản thân Chi nhánh cũng tồn tại nhiều yếu kém. Nhưng tình hình kinh doanh của Chi nhánh đã có dấu hiệu tốt lên, Năm 2012 lợi nhuận trước thuế đạt 11,98 tỷ đồng thì sang năm 2013 đã đạt 20,03 tỷ đồng (tăng 8,5 tỷ đồng) tuy con số còn hạn chế nhưng đây cũng đánh dấu hiệu quả
44
trong công tác đổi mới của Chi nhánh.
Qua bảng kết quả kinh doanh cho thấy lợi nhuận của Chi nhánh chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng. Các hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng lợi nhuận. Điều này thể hiện sự phát triển mất cân đối của Chi nhánh, thể hiện sự yếu kém và nghèo nào trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
2.2. NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1. Chính sách quản trị rủi ro tín dụng và cơng tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1. Chính sách quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
• Chính sách quản trị rủi ro đối với khách hàng
Rủi ro tín dụng của khách hàng phải được quản trị theo nguyên tắc tồn diện, liên tục ở tất cả các giai đoạn có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng, thơng qua các quy định cụ thể từng nghiệp vụ tín dụng.
Tùy theo đặc điểm khác nhau của mỗi loại khách hàng PVcomBank Hà Nội áp dụng các chính sách quản trị rủi ro tín dụng như sau:
- PVcomBank xây dựng bộ sản phẩm tín dụng áp dụng cho từng đối tượng khách hàng, từng loại hình tài sản bảo đảm trên cơ sở tiêu chuẩn hóa các điều kiện xét cấp tín dụng.
- Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm lượng hóa mức độ rủi ro của từng khách hàng.
- Việc quản lý tổng mức rủi ro tín dụng đối với mỗi khách hàng được thực hiện thơng qua giới hạn/hạn mức tín dụng.
- Giới hạn/hạn mức tín dụng đối với khách hàng phải được rà sốt định kỳ, ít nhất một năm một lần.
Giới hạn tín dụng với khách hàng
45
theo quy định:
- Tổng dư nợ cho vay với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của PVcomBank
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của PVcomBank
- Tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt quá 50% vốn tự có của PVcomBank, trong đó mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một nhóm khách hàng có liên quan khơng được vượt quá 60% vốn tự có của PVcomBank
- Khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp mà PVcomBank nắm quyền kiểm soát, và phải tuân thủ các hạn chế sau đây:
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một doanh nghiệp mà PVcomBank nắm quyền kiểm sốt khơng được vượt q 10% vốn tự có của PVcomBank
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với các doanh nghiệp mà PVcomBank nắm quyền kiểm sốt khơng vượt q 20% vốn tự có của PVcomBank
- Khơng được cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh
doanh chứng khoán mà PVcomBank nắm quyền kiểm sốt, khơng được cho vay khơng
có bảo đảm đối với các khoản vay nhằm đầu tư, kinh doanh chứng khốn. - Chính sách phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro:
- PVcomBank chủ trương phân loại nợ theo phương pháp định tính, trong đó số ngày nợ q hạn của khách hàng là cơ sở chủ yếu để phân loại nợ.
- Việc phân loại nợ được thực hiện tối đa ba tháng một lần. Riêng đối với khách hàng nợ xấu PVcomBank thực hiện phân loại nợ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng hàng tháng để phục vụ cho công tác quản lý chất lượng và rủi ro tín dụng. Việc phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro được PVcomBank Hà Nội thực hiện nghiêm túc.
46
định các khoản xử lý rủi ro tín dụng, phân bổ mức sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong tồn hệ thống do Hội đồng xử lý rủi ro quyết định.
Thẩm quyền phán quyết:
- Thẩm quyền phán quyết bao gồm thẩm quyền phê duyệt giới hạn/ hạn mức tín dụng, thẩm quyền ra quyết định cấp tín dụng, thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan khác.
- Hội đồng quản trị là cấp có thẩm quyền cao nhất trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng. Hội đồng quản trị thực hiện phân cấp mức phán quyết cụ thể đối với Hội đồng tín dụng, Tổng Giám đốc.
- Trong phạm vi thẩm quyền do HĐQT phân cấp, Tổng giám đốc được quyền
giao mức phán quyết tín dụng cụ thể đối với từng Chi nhánh, từng cấp phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt:
- Hội đồng quản trị phê duyệt các khoản cấp tín dụng đối với các khách hàng
vượt mức đã ủy quyền phê duyệt cho Hội đồng tín dụng
- Hội đồng tín dụng: Phê duyệt đối với các trường hợp cấp tín dụng với khách hàng vượt mức phán quyết của Tổng giám đốc
- Tổng Giám đốc: được phê duyệt đối với các trường hợp cấp tín dụng theo ủy quyền của HĐQT
- Ban Giám đốc chi nhánh, các cá nhân được ủy quyền phê duyệt tín dụng: được phê duyệt tín dụng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc
- Thẩm quyền ký kết hợp đồng: HĐQT giao Tổng Giám đốc quy định cụ thể về thẩm quyền ký kết và ủy quyền ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng có liên quan với khách hàng.
• Chính sách phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro theo đơn vị kinh doanh: Việc xem xét mức thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng tối đa cho các đơn vị kinh doanh căn cứ trên kết quả xếp hạng tín dụng của ngân hàng. Thực hiện ưu tiên mở rộng tín dụng đối với các đơn vị kinh doanh có chất lượng tín dụng và xếp hạng tín dụng tốt.
47
dụng phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn.
Phân tán rủi ro theo loại hình sản phẩm: Chi nhánh thực hiện cấp tín dụng theo ngun tắc đa dạng hóa sản phẩm, phân chia rủi ro tối đa, không quá tập trung vào một sản phẩm nhất định. Chú trọng công tác nghiên cứu và phát triển các hình thức sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế, chiến luợc hoạt động kinh doanh, định huớng phát triển tín dụng và kế hoạch mục tiêu trong từng thời kỳ.
Phân tán rủi ro theo đối tuợng cấp tín dụng: Đa dạng hóa đối tuợng cấp tín dụng theo nguyên tắc phân chia rủi ro tối đa, không quá tập trung vào một đối tuợng khách hàng nhất định.
Phân tán rủi ro theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh: Chi nhánh cấp tín dụng theo nguyên tắc đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, phù hợp với xu huớng phát triển kinh tế, phân chia rủi ro tối đa, không tập trung vào một ngành nghề hay lĩnh vực nhất định.
2.2.1.2. Tổ chức quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn
PVcomBank Hà Nội có bộ máy điều hành đuợc tổ chức chặt chẽ. Trong phịng tín dụng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp đuợc chia ra thành bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận phân tích tín dụng. Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển và chăm sóc khách hàng. Bộ phận này sẽ tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, huớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển tồn bộ hồ sơ và các thông tin liên quan đến khách hàng cho bộ phận phân tích tín dụng. Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập các thông tin bổ sung qua các kênh thông tin luu trữ của ngân hàng, hỏi tin CIC, tìm hiểu qua các phuơng tiện thơng tin đại chúng... Trên cơ sở thơng tin đó, bộ phận phân tích tín dụng thực hiện phân tích, đánh giá khách hàng về các khía cạnh: tình hình tài chính, phuơng án, dự án vay vốn, bảo đảm tiền vay, uy tín của khách hàng. Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên chuyên gia phê duyệt tín dụng. Kết quả phê duyệt tín dụng sau đó đuợc chuyển cho bộ phận phân tích tín dụng để luu trữ thơng tin đồng thời đuợc chuyển cho bộ phận quản lý tín dụng để thực hiện các khâu giải ngân theo quy trình tín dụng. Bộ
48
phận quản lý tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại các điều kiện phê duyệt xem có đúng thẩm quyền phê duyệt khơng, phê duyệt của chun gia có đúng theo quy trình và theo sản phẩn của PVcomBank khơng và thực hiện các giao dịch bảo đảm tiền vay.
Bên cạnh đó, Phịng kiểm tốn nội bộ tiến hành định kỳ và đánh giá đột xuất đối với hoạt động tín dụng của PVcomBank Hà Nội để đảm bảo các hoạt động này