triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
Căn cứ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, các thế mạnh phát triển kinh tế trên địa bàn, bám sát phương châm và mục tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và BIDV Đông Đô. Trong giai đoạn đến năm 2020, mục tiêu của chi nhánh là hoạt động có hiệu quả, coi trọng công tác huy động vốn, phát triển khách hàng, phát triển hoạt động dịch vụ tốt theo yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, tăng thị phần và tăng sức cạnh tranh trên địa bàn.
- Về công tác huy động vốn: Tập trung chỉ đạo công tác nguồn vốn, tiếp tục đẩy mạnh các hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn, đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm. Thực hiện chính sách lãi suất, tỷ giá linh hoạt. Tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn tự huy động đạt năm sau cao hơn năm trước. Dự kiến tăng trưởng huy động vốn từ năm 2018 đến năm 2020 tăng trưởng vượt mức 20%.
- Công tác tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng. Phát triển khách hàng có chọn lọc để lựa chọn khách hàng có hiệu quả, sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Đa dạng hoá các loại hình sản phẩm tín dụng, gắn tăng trưởng tín dụng với phát triển dịch vụ. Dự kiến dư nợ tín dụng các năm tiếp theo tăng trưởng phù hợp với thị trường.
- Phát triển sản phẩm dịch vụ: Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ trên cơ sở phát triển các sản phẩm có công nghệ cao, nhiều tiện tích cho khách hàng. Chú trọng công tác tiếp thị quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ. Dự kiến thu dịch vụ ròng tăng trưởng 15% sau mỗi năm.
- Làm tốt công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ: Thực hiện tốt công tác luân chuyển, qui hoạch quản lý cán bộ, đảm bảo đội ngũ cán bộ đủ tiêu chuẩn đáp ứng yêu cầu hiện đại và hội nhập.
- Chủ động trong công tác phòng, chống có hiệu quả tội phạm trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt làcông tác antoàn tài sản, kho quỹ, hoạt động tín dụng.
- Tiếp tục duy trì thực hiện tốt hai Quy chuẩn Đạo đức nghề nghiệp và Quy tắc ứng xử trong cán bộ công nhân viên BIDV, 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng, quy định về phong cách và không gian giao dịch trong đơn vị.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2018 - 2020
Chiến lược của BIDV tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó, xác định mục tiêu quan trọng nhất tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ và kinh doanh thẻ đứng trong nhóm 3 ngân hàng bán lẻ có quy mô lớn nhất Việt nam. Một số mục tiêu cụ thể nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV - CN Đông Đô:
- Xúc tiến các chương trình tiếp thị quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng chủ thẻ cũ đồng thời gia tăng khách hàng chủ thẻ mới.
chấp nhận thẻ tới các siêu thị, cửa hàng tổng hợp, trung tâm thuơng mại lớn,
tạo ra nhiều tiệc ích trên các sản phẩm thẻ, mang lại nhiều lợi ích và tiện dụng
cho nguời sử dụng thẻ.
- Mở rộng thêm hệ thống máy ATM đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của nhân dân thủ đô. Đồng thời tăng cuờng hoạt động duy trì bảo duỡng má y ATM tránh tình trạng máy hỏng hay hết tiền, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mọi khách hàng.
- Mỗi năm đều có mức tăng truởng tối thiểu 20% cả về số luợng thẻ phát hành, số giao dịch và phí dịch vụ thu đuợc.
Để huớng tới những mục tiêu đó, trong những năm qua, BIDV đã triển khai hàng loạt các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ. Trong đó, nổi bật với những định huớng sau:
Xác lập một cách rõ ràng nhất quán về tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ là hoạt động cốt lõi có tác động, ảnh huởng rất lớn đến mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV. Quán triệt đầy đủ, sâu sắc và thống nhất nhận thức về tầm quan trọng trong việc “đổi mới mạnh mẽ, tháo gỡ kịp thời” trong chỉ đạo và điều hành hoạt động kinh doanh thẻ trong toàn hệ thống.
Đổi mới đồng bộ, triệt để và toàn diện về công tác chỉ đạo, điều hành, các hoạt động kinh doanh trực tiếp và các hoạt động hỗ trợ kinh doanh thẻ; trong công tác đầu tu mua sắm, tuyên truyền quảng bá, cơ chế động lực nhằm tạo buớc đột phá trong hoạt động kinh doanh thẻ bao gồm thị phần, thứ hạng và hiệu quả.
Tập trung gia tăng mạnh nguồn lực về vốn đầu tu, mua sắm, cho phép áp dụng các cơ chế đặc thù trong truờng hợp cần thiết. Đào tạo, quản trị điều hành đồng bộ, quyết liệt để đảm bảo cung ứng các sản phẩm dịch vụ thẻ thực sự có năng lực cạnh tranh cao trên thị truờng, nhanh chóng thu hẹp khoảng cách về sản phẩm thẻ giữa BIDV và các ngân hàng có cùng quy mô.
Đẩy mạnh phát triển sản phẩm, gia tăng tiện ích phải gắn chặt với các biện pháp, giải pháp quản lý rủi ro để hạn chế, giảm thiểu các rủi ro phát sinh từ hoạt động kinh doanh thẻ.
Đến năm 2020, BIDV phấn đấu là một trong các ngân hàng đứng đầu thị truờng thẻ, cả về thị phần, mạng luới chấp nhận thẻ và đa dạng các sản phẩm dịch vụ, dẫn đầu trong một số phân khúc thị truờng xác định. BIDV đã xây dựng các tiêu chí nhằm định vị hoạt động kinh doanh thẻ và xác định các thị truờng mục tiêu:
* Định vị hoạt động kinh doanh thẻ
Dựa trên nền tảng công nghệ và nền khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất luợng, trong đó:
- Đứng đầu về chất luợng dịch vụ trên thị truờng so với các đối thủ cạnh tranh chủ yếu là VCB, Vietinbank, Agribank, EAB;
- Đứng trong top 5 các NHTM cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ giá trị gia tăng cho chủ thẻ và ĐVCNT;
- Đứng trong top 3 NHTM dẫn đầu thị truờng về mạng luới chấp nhận thẻ.
* Xác định các đoạn thị trường mục tiêu: phân chi tiết theo dòng sản phẩm, dịch vụ và ĐVCNT
Chủ thẻ:
Nhóm khách hàng VIP: Các loại thẻ tín dụng quốc tế cao cấp Visa/MasterCard Platinum, Amex...
Nhóm khách hàng hạng trung: Các loại thẻ tín dụng quốc tế Visa PreciousZMasterCard Gold.. .thẻ ghi nợ Harmony
Khách hàng phổ thông: Thẻ tín dụng quốc tế Visa Flexi, thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn.
Đơn vị chấp nhận thẻ:
các siêu thị lớn và khu vực dịch vụ dành cho khách hàng cao cấp
Nhóm khách hàng hạng trung: các ĐVCNT có doanh số giao dịch cao, ĐVCNT theo chuỗi khách sạn, nhà hàng, siêu thị, chuỗi bán lẻ ...
Khách hàng phổ thông: các hộ kinh doanh độc lập, cửa hàng bán hàng phổ thông, hàng tiêu dùng, ...
Nhóm khách hàng tổ chức/doanh nghiệp: Thẻ trả luơng, thẻ liên kết, thẻ tín dụng công ty, thẻ prepaid.
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2018 - 2020
3.2.1. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm thẻ
Nhu đã đánh giá thực trạng ở Chương 2, sản phẩm thẻ của BIDV Đông Đô còn nghèo nàn, tiện ích sản phẩm còn kém. Do đó, giải pháp hoàn thiện và phát triển sản phẩm thẻ là cần thiết. Trong đó, các giải pháp cần chú trọng bao gồm:
3.2.1.1. Nâng cao tiện tích của sản phẩm thẻ hiện có
Hiện tại BIDV đang cung ứng 3 sản phẩm là: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế. Việc hoàn thiện các sản phẩm hiện tại có vai trò quan trọng trong việc duy trì khách hàng hiện hữu và thu hút khách hàng mới. Bởi sự khác biệt của sản phẩm thẻ của BIDV so với các đối thủ cạnh tranh sẽ tạo ra những tính năng ưu việt và tiện ích hơn cho khách hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa:
Được xác định là sản phẩm chủ lực của BIDV, do đó cần nghiên cứu hoàn thiện thêm các chức năng, tiện ích cho khách hàng sử dụng như:
- Nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước bằng điện thoại di động; - Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài qua thẻ;
- Gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại cây ATM tạo thuận lợi cho khách hàng khi không cần phải đến điểm giao dịch;
- Điều chỉnh hạn mức thấu chi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ.
Thiết kế nhiều loại thẻ dành cho nhiều đối tuợng khách hàng khác nhau: Khách hàng có nhu cầu sử dụng ít, khách hàng có nhu cầu sử dụng cao, chủ thẻ là phụ nữ, chủ thẻ là doanh nhân... Ngoài ra có thể đổi tên sản phẩm thẻ, thay đổi thiết kế nhằm tăng sức sống mới cho sản phẩm thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Thẻ ghi nợ quốc tế:
Là sản phẩm tiện ích và phù hợp với xu thế sử dụng mới của khách hàng: thanh toán các dịch vụ trên toàn cầu. Với thẻ ghi nợ quốc tế, khách hàng có thể dễ dàng quản lý chi tiêu và thanh toán các dịch vụ trực tuyến trên toàn thế giới. Vì vậy, BIDV cần cải tiến thêm các chức năng để sản phẩm thu hút hơn đối với khách hàng:
- Nghiên cứu thực hiện đơn giản các thủ tục giấy tờ, áp dụng hạn mức tín dụng linh hoạt phù hợp với yêu cầu chi tiêu của khách hàng.
- Mở rộng thêm các thuơng hiệu thẻ quốc tế thông dụng nhu: American Express, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay ...
- Triển khai nhiều chuơng trình uu đãi cũng nhu chăm sóc khách hàng.
Thẻ tín dụng quốc tế:
Là sản phẩm tiện ích với tính năng Chi tiêu truớc, trả tiền sau và đuợc miễn lãi suất đến 45 ngày. Đây là sản phẩm phù hợp với nhu cầu thanh toán trong nhịp sống hiện đại của khách hàng: tín dụng tiêu dùng, thanh toán toàn cầu, phục vụ nhu cầu mua sắm, du lịch nuớc ngoài... Để phát triển hơn nữa sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, BIDV cần có một số thay đổi nhu sau:
- Mở rộng thêm các thuơng hiệu thẻ quốc tế thông dụng nhu: American Express, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay....
- Triển khai nhiều chương trình ưu đãi cũng như chăm sóc khách hàng.
3.2.1.2. Nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm mới
Ngoài ra, nâng cao tính tiện ích của thẻ không có nghĩa chỉ là nâng cao chất lượng của những sản phẩm thẻ của những dịch vụ đã có mà nó đòi hỏi ngân hàng có biện pháp đa dạng hoá các sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, không ngừng cung ứng những thêm những dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm sự thuận tiện của khách hàng khi sử dụng thẻ. Vậy nên, BIDV nên có chiến lược cung cấp thêm những sản phẩm thẻ mới đến khách hàng, nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm thẻ mới mang tính đột phá trên thị trường trên cơ sở liên danh, liên kết, hợp tác.
Đưa ra sản phẩm thẻ dành cho khách hàng VIP:
Khách hàng VIP luôn là những khách hàng quan trọng bậc nhất đối với các ngân hàng. Việc thu hút và chăm sóc tốt đến các khách hàng này luôn mối quan tâm lớn của các ngân hàng. Vì thế, BIDV nên đưa ra sản phẩm thẻ dành riêng cho khách hàng VIP với ưu đãi đặc biệt như:
- Số tiền rút tối đa trong ngày có thể lên tới trên 100 triệu đồng; - Không giới hạn hạn mức chuyển tiền;
- Thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại một số nhà hàng, khách sạn lớn ở mức giá ưu đãi.
- Đầu tư thiết kế hình thức và mẫu mã thẻ VIP phải được thiết kế sang trọng, gây ấn tượng.
>Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ dành riêng cho phụ nữ:
Đây là nhóm khách hàng sẽ sử dụng thẻ để mua sắm tiêu dùng hàng ngày nhiều hơn ai hết. Ngày nay, khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu mua sắm ngày càng nhiều, các hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại cũng như hệ thống thương mại điện tử cũng nhiều hơn và ngày càng tiện lợi cho nhu cầu mua sắm của các chị em. Với một chiếc thẻ xinh xắn, gọn nhẹ, phụ
nữ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, ngoài ra khi mua sắm sẽ được hưởng ưu đãi hấp dẫn về giá mua hàng. Sản phẩm thẻ này có thể là sản phẩm thẻ liên kết thương hiệu với hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại hoặc hệ thống thương mại điện tử để khi mua sắm tại những điểm cung ứng hàng hóa này sẽ được hưởng những ưu đãi riêng biệt.
>Thẻ trả trước:
Đây là loại thẻ thanh toán có mệnh giá in sẵn trên thẻ. Thẻ trả trước có hai loại gồm thẻ trả trước có tài khoản tại ngân hàng (Khách hàng có thể nạp thêm tiền vào thẻ) và thẻ trả trước không có tài khoản tại ngân hàng (Khách hàng không thể nạp thêm tiền vào thẻ). Đây là loại thẻ mang nhiều lợi ích cho khách hàng vì có thể nhận thẻ ngay mà không phải đăng ký thủ tục phát hành. Thẻ trả trước được sử dụng tại các công ty muốn thanh toán lương hàng tháng cho người lao động nhưng người lao động không có tài khoản tại ngân hàng hoặc dùng làm quà tặng người thân, tặng bạn bè vào các dịp lễ, tết, sinh nhật hoặc những ngày kỷ niệm. Hiện tại, tại Vietinbank, thẻ trả trước là một dãy số do VietinBank phát hành, cho phép khách hàng mua sắm trực tuyến một cách an toàn tại các website có biểu tượng của Visa trên toàn thế giới. Với ưu điểm phí phát hành thấp, thủ tục đơn giản và đặc biệt an toàn khi sử dụng mua sắm, thanh toán quốc tế (không sợ lộ thông tin thẻ, mất mát thông tin thẻ dẫn đến bị mất tiền khi thanh toán quốc tế), thẻ trả trước ngày càng được ưa chuộng và sử dụng rộng rãi. Đây cũng là một sản phẩm độc đáo, mang lại sự linh hoạt và an toàn cho khách hàng mà BIDV nên nghiên cứu triển khai.
> Thẻ liên kết đồng thương hiệu:
Nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn và những ưu đãi nhất định, BIDV nên nghiên cứu liên kết thẻ với các đối tác để phát triển thẻ liên kết đồng thương hiệu. Theo tính toán của các tổ chức thẻ quốc tế, nếu những năm trước đây, số lượng thẻ liên kết chỉ chiếm tỷ
lệ nhỏ trong số lượng thẻ phát hành trên phạm vi toàn cầu thì trong những năm gần đây, tỷ lệ này đã tăng gấp nhiều lần. Sự thành công của sản phẩm thẻ liên kết trên thế giới đã chứng tỏ rằng: Ngày nay, khách hàng không chỉ trông sản phẩm thẻ đơn giản chỉ là một phương tiện thanh toán và cấp tín dụng mà phải là những tiện ích và ưu đãi do các thành viên liên kết có thể đem lại. Vì vậy, để phát triển thẻ liên kết, BIDV cần thực hiện các biện pháp:
- Liên kết với một số đối tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ trong nước và quốc tế để phát hành thẻ thanh toán quốc tế liên kết cho khách hàng. Các lĩnh vực có khả năng liên kết với hiệu quả cao phải là những đơn vị có số lượng khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hoá dịch vụ nhiều như: siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bưu chính viễn thông, xăng dầu.
- Mở rộng thẻ liên kết cho những nhóm đối tượng thường xuyên sử dụng dịch vụ trong các lĩnh vực giải trí, du lịch, dịch vụ xã hội như: ca nhạc, giải trí, truyền hình, tour du lịch, khám chữa bệnh. Khi khách hàng sử dụng loại thẻ liên kết này, ngoài việc hưởng những ưu đãi từ phía ngân hàng về lãi