thương mại trong và ngoài nước và bài học kinh nghiệm
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay của một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước trong và ngoài nước
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra sức ép ngày càng lớn hơn cho hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam . Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra ở nước ngoài mà còn diễn ra ngay tại thị trường trong nước. Trước áp lực cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài trên thị trường Việt Nam đang ngày càng mở rộng, một yêu cầu tất yếu đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam là phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, bởi đây là hoạt động chính mang lại lợi nhuận
chủ yếu cho Ngân hàng, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng. Bên cạnh các ưu thế, cơ hội sẵn có của các NHTM Việt Nam, các NHTM Việt Nam cần tìm hiểu và học hỏi kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới. Sau đây là kinh nghiệm của một số ngân hàng Hàn Quốc, Mỹ.
1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài
* Kinh nghiệm của ngân hàng công nghiệp quốc doanh Hàn Quốc (IKB)
Ngay từ khi mới ra đời cho đến nay, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc vẫn đặt dưới sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ, nhằm đạt được mục tiêu ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế.
Ngân hàng IKB do chính phủ Hàn Quốc thành lập vào năm 1961 nhằm cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hàn Quốc. Theo kinh nghiệm của ngân hàng quốc doanh Hàn Quốc IBK, để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay ngân hàng IBK Hàn Quốc đã thực hiện như sau:
Thứ nhất: Để giảm chi phí huy động vốn cần tăng cường đầu tư cho hoạt động kinh doanh của các hộ gia đình, thiết lập các hoạt động liên quan đến nhượng quyền thương mại, quản lý các khoản tiền thanh toán trong quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp.
Thứ hai, để giảm thiểu chi phí quản lý, cần tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, đặc biệt là việc tự phát triển hệ thống công nghệ thông tin sẽ giúp tiết giảm chi phí và hiệu quả hơn, tăng quy mô tài sản lên một mức độ nhất định vẫn duy trì được các chi phí theo t lệ tương ứng một cách tiết kiệm.
Thứ ba, để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, cần phải có một hệ thống xếp hạng tín dụng hiệu quả; phải duy trì được đủ cán bộ tín dụng có năng lực, làm thẩm định tín dụng phải độc lập và có hiệu quả; các khoản vay phải có tài sản bảo đảm. Một số sản phẩm cho vay đặc biệt được áp dụng đối với doanh nghiệp là:
- Cho vay với lãi suất tăng dần, có quyền lựa chọn vốn hóa khoản vay trong doanh nghiệp: Sản phẩm cho vay này chỉ áp dụng dối với các doanh nghiệp thiếu vốn lưu đông và ngân hàng dự đoán tình hình tài chính của doanh nghiệp có xu hướng phát triển. Lãi suất của khoản vay tăng dần trong ba năm, từ khi cho vay và ngân hàng có quyền chuyển đổi khoản vay thành vốn góp hoặc trái phiếu chuyển đổi của chính doanh nghiệp vay vốn.
- Cho vay theo mạng lưới: trên cơ sở cam kết thanh toán và thư giới thiệu của nhà thầu chính, ngân hàng sẽ cấp vốn cho các nhà thầu phụ, các nhà thầu phụ này sẽ mở tài khoản tại ngân hàng. Nhà thầu chính sẽ thanh toán cho nhà thầu phụ để trả nợ ngân hàng, ngân hàng sẽ thu nợ trên cơ sở xem xét dòng tiền của phương án, kế hoạch vay vốn.
- Khoản vay cho các doanh nghiệp công nghệ cao: Khoản vay này được tài trợ cho các doanh nghiệp thiếu vôn và chỉ xem xét khi được bảo đảm bằng sụ định giá từ quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ.
- Cho vay thanh toán: Cho vay ngắn hạn đáp ứng các nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp, làm giảm các gánh nặng tài chính cho người cung cấp.
* Kinh nghiệm của ngân hàng Citi Bank – Mỹ
Citi Bank là một ngân hàng lớn và có lịch sử lâu đời trong hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ, trong hoạt động cho vay các khoản nợ tín dụng về cơ bản được CitiBank xếp thành bốn loại: Những khoản tín dụng chú ý, những khoản nợ kém tiêu chuẩn; những khoản tín dụng có nghi ngờ và những khoản tín dụng mất trắng.
Trong hoạt động cho vay, để tránh rủi ro và có được hiệu quả cao nhất, CitiBank đặt ra nguyên tắc: Sàng lọc, giám sát và thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Thực hiện đa dạng hóa khách hàng cho vay và đa dạng hóa cho vay ở những ngành nghề khác nhau để giảm bớt rủi ro, nâng cao hiệu quả cho vay. Cụ thể các biện pháp đã được Citibank áp dụng thành công mang lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay như sau:
Thứ nhất: Nuôi dưỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ. Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ cho vay.
Thứ hai: Nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay. Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu. Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn. Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phương pháp và công thức tự động, ví dụ như
chấm điểm tín dụng.
Thứ ba: Tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vì các đơn vị môi giới không có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lượng cao hơn do họ được trả không căn cứ vào chất lượng khoản vay.
Thứ tư: “thực chứng hơn thực cung”, nghĩa là cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
Thứ năm: Tập trung quyết định cho vay để bảo đảm tính thống nhất và kiểm soát. Mặc dù các bên cho vay nhỏ hoặc lớn có thể khác nhau về phương pháp xem xét khoản vay, cả 2 đều yêu cầu có ít nhất một cán bộ, không phải là cán bộ thẩm định khoản vay, để xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng. Kết cấu này loại bỏ việc ra quyết định phê duyệt cuối cùng từ nhiều cán bộ rải rác mà tập trung việc phê duyệt vào một cán bộ hoặc một nhóm để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay.
Thứ sáu: Yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay. Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay. Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trường hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi.
Thứ bảy: Áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngân hàng cần có một hệ thống chấm hệ số tín nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chương trình chấm điểm. Trong một chương trình điển hình, một khoản vay mới sẽ được áp dụng một giá trị bằng số thể hiện mức rủi ro vào thời điểm thẩm định khoản vay. Trong suốt thời gian vay vốn, con số này có thể được duyệt lại căn cứ vào lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác. Thứ tám: Xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn. Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời
gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.
Thứ chín: Tuy nhiên, thực tế ngân hàng Mỹ cho thấy, việc đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ. Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn đề, vì thu hồi có thể hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt động hơn là phải tất toán tài sản.
2. Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước
* Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng. Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án sử dụng vốn khả thi, có viễn cảnh hoạt động tốt.
Thứ hai, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, bắt buộc khách hàng tham gia vào các dự án tối thiểu phải có 15% đến 30% vốn tự có. Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng.
Thứ tư, các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh.
Thứ năm, phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, mất khả năng thu hồi đã được xử lý.
Thứ sáu, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ bảy, xây dựng chính sách cho vay có đa dạng các ngành hàng, lĩnh vực, các khu vực của nền kinh tế. Thiết lập cơ cấu cho vay theo thời hạn ổn định và hợp lý.
Thứ tám, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng
định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và mức độ rủi ro của khách hàng. Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng các khoản vay.
* Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội:
Thứ nhất, đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng vay vốn. Việc xét duyệt cho vay của ngân hàng cần thiết phải dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp và các điều kiện khách quan khác nữa để không ngừng mở rộng cho vay đến các khách hàng mới, tiềm năng chứ không chỉ cho vay các khách hàng truyền thống.
Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng. Cần lập ra một chiến lược marketing cụ thể, từ đó đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm khách hàng, từ đó có các giải pháp thu hút khách hàng.
Thứ ba, nhanh chóng củng cố và hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý và cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình cấp tín dụng.
Thứ tư, đảm bảo và nâng cao chất lượng thẩm định theo đúng quy trình. Trong đó cần giải quyết tốt các vấn đề: năng lực và trình độ của cán bộ thẩm định; tổ chức và quản lý hoạt động thẩm định.
Thứ năm, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng.
Thứ sáu, tang cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rỉ ro khi cung cấp hoạt động tín dụng, Cụ thể là cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng; nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt động kinh doanh, . . . .
Thứ bảy, kiên quyết xử lý nợ tồn động, nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể. Cần nhìn nhận đúng thực trạng khách hàng để có biện pháp tích hợp xử lý nợ quá hạn phát sinh, vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng tháo gỡ khó khan. Cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ đúng hạn để từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
Thứ tám, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, việc kiểm tra phải được tiến hành trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng và chất lượng kinh doanh của ngân hàng nói chung.