2.5.2.1 Những tồn tại
1. Nguồn vốn huy động của Vietinbank KCN Quế Võ hiện tại vẫn chưa đủ đáp ứng cho toàn bộ nhu cầu cho vay nên vẫn phải vay vốn của các ĐCTC, tuy nhiên đây là lại nguồn vốn không ổn định, kỳ hạn ngắn, chi phí huy động cao và cũng khá khó để tiếp cận các ĐCTC để vay vốn. Dẫn đến hiệu quả cho vay không cao.
vay của Vietinbank KCN Quế Võ cũng chưa được hoàn thiện. Cụ thể: Hiện tại nhóm khách hàng chủ yếu của chi nhánh là khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng FDI. Nhóm khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân còn tương đối thấp.
Cơ cấu dư nợ của chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu tập trung cho vay vốn lưu động đối với các hoạt động sản xuất đối với các khách hàng trong khu công nghiệp và các doanh nghiệp sản xuất trong nước, t trọng cho vay thương mại còn thấp. Một số mảng cho vay vẫn còn bỏ ngỏ như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp nông thôn. Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề chủ yếu tập trung trong lĩnh vực đầu tư hạ tầng khu công nghiệp, sản xuất linh kiện điện tử, đây là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Dư nợ đối với các ngành có triển vọng tăng trưởng tốt và ổn định như ngành sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, kinh doanh nhà hàng, khách sạn còn thấp. Dư nợ lớn tập trung chủ yếu ở một số nhóm khách hàng lớn nên dư nợ không được phân tán rủi ro.
3. Chất lượng công tác thẩm định cho vay chưa cao, hiệu quả của một số dự án đầu tư cho vay thấp trong khi vốn ngân hàng tham gia vào dự án chiếm t trọng lớn. Việc định kỳ hạn nợ đối với khoản vay không sát với tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng
4. Việc đánh giá, phân loại khách hàng đã có nhưng chưa toàn diện, do đó các biện pháp ứng xử, chính sách chăm sóc cụ thể tới từng đối tượng khách hàng có nhưng chưa thực sự hiệu quả.
5. Chất lượng thông tin, năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng chưa cao và chưa sâu, năng lực cán bộ tín dụng giữa các phòng còn chênh lệch tương đối lớn. Công tác quản lý, sử dụng cán bộ chưa phù hợp và chưa được quan tâm đúng mức; chất lượng cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu, còn thiếu kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng; quản lý rủi ro còn nhiều bất cập do cán bộ còn thiếu, yếu.
6. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị tín dụng còn nhiều hạn chế, kỹ năng phân tích các báo cáo tín dụng đa chiều của cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ phòng quản lý rủi ro còn chưa tốt. Bên cạnh hoạt động cho vay là hoạt động chính của Vietinbank KCN Quế Võ nhưng chi nhánh cũng chưa cập nhật cũng như giới thiệu hết đến khách hàng mọi sản phẩm dịch vụ của VietinBank, bán chéo sản phẩm còn hạn
chế, chưa triệt để cung cấp gói sản phẩm đồng bộ đối với khách hàng là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân nên vẫn còn một số hạn chế hơn so với một số NHTM khác;
7. Kiểm soát vốn vay, chất lượng giám sát khoản vay và việc sử dụng vốn vay tại chi nhánh còn chưa đạt yêu cầu. Quy trình, cách thức và biện pháp kiểm tra chưa thực sự phù hợp với từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
8. Việc định hướng tín dụng của chi nhánh tại một số thời điểm chưa thực sự chính xác, chưa tiên lượng hoặc dự báo được diễn biến của thị trường, năng lực tài chính của khách hàng nên vẫn để xảy ra tình trạng nợ quá hạn
Công tác xử lý thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu đã được quán triệt, nhưng trong quá trình triển khai nhiều khi chưa quyết liệt, chưa tranh thủ triệt để được sự ủng hộ của các cấp chính quyền, cơ quan pháp luật trong việc hỗ trợ thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng.
2.5.2.2 Những nguyên nhân của những tồn tại hạn chế
1. Địa bàn kinh doanh của Chi nhánh chưa phải là rộng, lại gặp nhiều đối thủ cạnh tranh lớn trên địa bàn do số lượng các tổ chức tín dụng trên địa bàn rất nhiều, có tới 26 ngân hàng và các tổ chức tín dụng dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt cả về công tác huy động vốn và cho vay. Do trụ sở của Chi nhánh đặt xa khu dân cư nên công tác huy động tiền gửi các nhân còn tương đối thấp. Tuy nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có tăng trưởng tốt nhưnghiện cũng chỉ tập trung ở một nhóm nhỏ.
2. Nền kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức. Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thoái, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội khác của nước ta. Ở trong nước, nền kinh tế cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức mới: sự bùng phát của dịch cúm gia cầm, dịch lợn tai xanh… khiến giá lương thực, thực phẩm tăng nhanh, sự tăng giá liên tục của một số mặt hàng chủ lực như xăng dầu, than đá, sắt thép, xi măng…; nhập siêu tăng mạnh làm tăng thâm hụt cán cân vãng lai; bên cạnh việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cũng gây sức ép lớn, do sức ép của nền kinh tế thế giới và trong nước đã làm cho chỉ
số giá tiêu dùng tăng cao, lạm phát ở mức hai con số… ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống. Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ; các cá nhân tự kinh doanh với năng lực còn hạn chế, thông tin tài chính thiếu minh bạch nên việc tiếp cận, đánh giá khả năng trả nợ của các đối tượng khách hàng này còn nhiều khó khăn. Do vậy cơ cấu dư nợ của chi nhánh hiện vẫn đang tập trung ở nhóm các khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng doanh nghiệp FDI.
3. Chất lượng công tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng, phân loại nợ mang tính tương đối và phụ thuộc vào ý chí chủ quan của cán bộ tín dụng nên chưa thực sự chính xác. Việc thẩm định, phân tích phương án vay vốn cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn chưa sát với thực tế nên nhiều khi không đánh giá được tính khả thi dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn.
4. Chi nhánh chưa thực sự sát sao đánh giá khách hàng theo từng giai đoạn phát triển của khách hàng. Dẫn đến việc phân loại khách hàng chưa thực sự phù hợp tại từng thời điểm.
5. Việc khai thác và xử lý thông tin tại chi nhánh còn nhiều hạn chế: Vietinbank KCN Quế Võ chủ yếu sử dụng nguồn thông tin do thu thập được từ khách hàng như: hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính, phỏng vấn khách hàng… Đối với thông tin từ bên ngoài thì chủ yếu là thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam – NHNN Việt Nam (CIC). Ngoài ra, việc thu thập thông tin qua các kênh khác còn rất hạn chế. Do đó, vẫn chưa có sự xác minh các thông tin bằng việc so sánh, đối chiếu các nguồn thông tin khác nhau.
Năng lực của một số cán bộ tín dụng còn hạn chế, trình độ của cán bộ tín dụng giữa các phòng chưa đồng đều. Số lượng cán bộ tín dụng còn thiếu, chưa tách biệt rõ ràng giữa bộ phận quan hệ khách hàng, thẩm định cho vay và quản lý nợ. Để đảm bảo chất lượng thẩm định, giám sát tín dụng, thì cán bộ tín dụng cần phải thực sự am hiểu sâu sắc về lĩnh vực kinh doanh và đặc điểm hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp. Việc một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau có thể dẫn đến sự hạn chế trong kết quả thẩm định tín dụng.
vay còn nhiều hạn chế: Hệ thống máy tính còn nhiều bất cập, số lượng máy tính đã được cung cấp đầy đủ cho mỗi cán bộ nhưng thường xảy ra những lỗi nhỏ, ảnh hưởng không nhỏ đến giao dịch hàng ngày. Công tác quảng bá hình ảnh để khai thác thị trường cả trong hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng đã được cải thiện nhưng chưa được chú trọng từ đó hạn chế hoạt động của ngân hàng.
7. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đã kiểm tra, giám sát thường xuyên, liên tục, độc lập với hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, cảnh báo rủi ro cho Chi nhánh và Trụ sở chính Vietinbank nhưng phòng Hỗ trợ tín dụng chỉ với 5 cán bộ, trong khi hoạt động của Chi nhánh ngày càng được mở rộng nên có thể nói chưa kiểm tra, giám sát toàn diện trên mọi mặt.
8. Một số khách hàng được ngân hàng cho vay nhưng trong quá trình thực hiện phương án gặp phải những khó khăn, bất lợi mà không thể dự đoán trước được nên không hoàn thành theo đúng kế hoạch đã định, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn dẫn đến nợ quá hạn.
Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản dưới luật chưa được đầy đủ đồng bộ. Nhiều quy định pháp lý hiện nay còn rườm rà, rắc rối dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ xấu còn gặp nhiều khó khăn và tốn nhiều thời gian.
Kết luận chương 2
Bằng nguồn số liệu thực tế phong phú, cập nhật, có nguồn gốc rõ ràng, luận văn đã khái quát về thực trạng hoạt động cho vay, hiệu quả hoạt động cho vay của Veitinbank KCN Quế Võ trong thời gian qua, từ đó đưa ra những nhận xét đánh giá sát thực để làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ