Cùng với sự phát triển của đất nước, Tỉnh Bắc Ninh ngày càng phát triển về mọi mặt, đây là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho Vietinbank KCN Quế Võ hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng ngày càng đạt hiệu quả cao. Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao, thu hút được một số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn trên địa bàn, tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ đều tăng qua các năm. Hiệu suất sử dụng vốn cao. Cụ thể để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh được xem xét qua các chỉ tiêu sau (đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay kết hợp cả các chỉ tiêu định tính và định lượng xen kẽ): 1. Về tốc độ tăng trưởng dư nợ, t lệ thu nợ đến hạn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, phát triển khách hàng
Bảng 2.9. Các chỉ tiêu hoạt động cho vay của Vietinbank KCN Quế Võ
TT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1 Tổng dư nợ Triệu đồng 2.100.000 2.626.682 3.001.399 2 T lệ tăng trưởng dư nợ % 43,8 25,1% 14,3% 3 Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.872.045 2.205.465 2.645.084 4 Doanh số thu nợ Triệu đồng 8.255.718 10.441.848 12.189.015 5 Doanh số thu nợ đến hạn Triệu đồng 8.255.718 10.441.848 12.189.015 6 T lệ thu nợ đến hạn % 92,81 93,05 93,14 7 Doanh số cho vay Triệu đồng 8.895.718 10.910.449 13.087.851 8 T lệ tăng trưởng doanh số cho vay % 87,2 19,4 15,9% 9 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 4,41 4,73 4,61 10 Số khách hàng vay vốn Khách hàng 2.396 2.647 2.812 11 Hệ số thu nợ % 92,8 95,7 93,1
Qua bảng trên cho thấy: bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ cao, doanh số thu nợ, doanh số cho vay và vòng quay vốn tín dụng đều tăng qua các năm. Điều này cho thấy quy mô tín dụng của Vietinbank KCN Quế Võ được mở rộng qua các năm, khả năng giải ngân cho vay khách hàng mới cũng như thu nợ đáo hạn để giải ngân mới cho khách hàng cũ của ngân hàng tốt. Dòng tiền khách hàng vay vốn lành mạnh, vốn cho vay quay vòng nhanh, ngân hàng chú trọng cho vay vốn ngắn hạn để tăng khả năng quay vòng vốn, giảm rủi ro thị trường đối với các khoản vay trung dài hạn.
Số lượng khách hàng vay vốn tăng mạnh qua các năm, điều này càng khẳng định uy tín thương hiệu cũng như chất lượng phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng, mặt khác thể hiện khả năng cho vay, tìm kiếm, tiếp thị khách hàng của Ngân hàng tương đối tốt góp phần tăng thị phần tín dụng của Vietinbank KCN Quế Võ trên địa bàn. Như vậy, bên cạnh việc đạt được sự tăng trưởng về dư nợ, Vietinbank KCN Quế Võ còn đáp ứng nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Trong những năm qua nhờ làm tốt công tác cân đối vốn bằng nguồn vốn huy động tại chỗ kết hợp với vốn điều hòa từ TSC nên Vietinbank KCN Quế Võ luôn đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng, chưa để xảy ra tình trạng không thể giải ngân do thiếu hay mất cân đối vốn.
Chính sách lãi suất được thực hiện linh hoạt theo từng ngành nghề, lĩnh vực hoạt động kinh doanh, từng đối tượng khách hàng để thu hút khách hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Những khách hàng được ngân hàng tín nhiệm sẽ được nhiều ưu đãi hơn từ phía ngân hàng. Bên cạnh đó khi khách hàng có những khó khăn thì ngân hàng sẽ có các chính sách giảm lãi suất, cơ cấu nợ theo quy định của NHNN và Vietinbank nhằm tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng khôi phục tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh.
- T lệ tăng trưởng dư nợ và t lệ tăng trưởng doanh số cho vay tăng qua các năm cho thấy khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và việc thực hiện kế hoạch tín dụng của Vietinbank KCN Quế Võ ngày càng ổn định và có hiệu quả.
- T lệ thu nợ đến hạn và hệ số thu nợ của Vietinbank KCN Quế Võ có xu hướng tăng qua các năm và ở mức khá cao (xấp xỉ một). Điều đó cho thấy hiệu quả tín dụng trong
việc thu nợ của Vietinbank KCN Quế Võ ngày càng cao.
- Vòng quay vốn tín dụng của Vietinbank KCN Quế Võ cũng tăng dần qua các năm, do cho vay ngắn hạn luôn chiếm t trọng cao trong tổng dư nợ và tăng qua các năm. Do đó số vòng luân chuyển của vốn vay của chi nhánh tăng dần và điều này cho thấy việc tổ chức và quản lý tín dụng của chi nhánh ngày càng tốt và chất lượng cho vay cũng cao hơn.
Nhìn chung so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn, tốc độ tăng trưởng dư nợ, t lệ thu nợ đến hạn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng cũng như tình hình phát triển khách hàng của Vietinbank KCN Quế Võ là khá tốt.
2. Về t lệ nợ xấu, nợ quá hạn
T lệ nợ quá hạn, nợ xấu là các chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay đối với NHTM. T lệ này càng lớn chứng tỏ khách hàng trả gốc, lãi không đúng với kỳ hạn đã quy định trong hợp đồng tín dụng đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay.
T lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm qua các năm, đặc biệt t lệ nợ quá hạn gần như bằng không cho thấy Chi nhánh đã quản lý hiệu quả hơn các khoản cho vay, đặc biệt là công tác thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu đã có hiệu quả. Bằng việc áp dụng các biện pháp kiên quyết, yêu cầu các khách hàng nợ quá hạn, nợ xấu thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo quy định, áp dụng kết hợp các biện pháp đôn đốc xử lý nợ xấu để thu hồi vốn, Vietinbank KCN Quế Võ đã thu hồi đáng kể nợ xấu, đảm bảo yêu cầu của TSC Vietinbank. Bên cạnh đó, việc kiểm tra kiểm soát nội bộ cũng được chi nhánh chú trọng nhằm kịp thời ngăn ngừa rủi ro phát sinh từ hoạt động cho vay
Bảng 2.10: T lệ tổng vốn huy động so với tổng dư nợ cho vay tại Vietinbank KCN Quế Võ
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tổng vốn huy động Triệu đồng 2.751.360 2.941.168 3.298.222
Dư nợ cho vay Triệu đồng 2.100.000 2.626.682 3.001.399
Hiệu suất sử dụng vốn % 76,3 89,3 91,0
Những con số trên chứng tỏ rằng hoạt động tín dụng là hoạt động chính yếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Như vậy, ngân hàng không chỉ sử dụng nguồn vốn huy động được vào cho vay mà còn để đầu tư vào các hoạt động khác như: bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Điều này nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện việc Vietinbank KCN Quế Võ đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động.
4. Về thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.11. Thu nhập cho vay của Vietinbank KCN Quế Võ từ 2016 - 2018
TT Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1 Tổng lãi đã thu từ cho vay Triệu đồng 337.164 426.980 501.166 2 Tổng lãi phải thu từ cho vay Triệu đồng 344.762 435.105 508.851 3 T lệ thu lãi % 97,80 98,13 98,49 4 Thu từ hoạt động cho vay Triệu đồng 329.588 411.421 489.137 5 Thu khác Triệu đồng 51.961 60.155 68.522 6 T lệ thu từ cho vay/Tổng thu % 86,38 87,24 87,72 7 T lệ thu khác/tổng thu % 13,62 12,76 12,29 8 T lệ thu nhập từ hoạt động cho
vay/Dư nợ bình quân Lần 0,18 0,19 0,18 Các chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay.
Từ bảng số liệu cho thấy, nhóm chỉ tiêu này của Vietinbank KCN Quế Võ giai đoạn 2016 - 2018 khá tốt. T lệ thu lãi/lãi phải thu cao (Xấp xỉ 98%), lãi tồn ít đây là lãi chưa đến hạn phải thu hoặc lãi của các khách hàng nợ xấu.
Thu từ hoạt động cho vay chiếm t trọng chủ yếu trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng, điều này là tất yếu do hầu hết nguồn vốn của ngân hàng dành cho hoạt động cho vay, trong khi đó các nguồn thu khác nhưu thu dịch vụ, ngoại hối, ...t trọng thấp hơn. Đây cũng là điểm chung trong cơ cấu thu nhập của các NHTM Việt Nam hiện nay. Nhận thức điều này giúp Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động thu dịch vụ trong tương mai, để giảm t trọng thu từ hoạt động cho vay- một hoạt động có nhiều
rủi ro nhất cho ngân hàng.
T lệ thu nhập từ hoạt động cho vay/Dư nợ bình quân của cả 3 năm 2016 đến 2018 đều ở mức xấp xỉ 0,2 cho thấy mức sinh lời từ hoạt động cho vay được chi nhánh duy trì tương đối tốt.
2.5 Những kết quả đạt được và những tồn tại 2.5.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, Vietinbank KCN Quế Võ đã nỗ lực không ngừng vươn lên, nâng cao năng lực quản trị điều hành, gắn liền với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng và kiện toàn tổ chức bộ máy đáp ứng tốt nhu cầu về vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Vietinbank KCN Quế Võ đã dần khẳng định được uy tín trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn bằng việc đảm bảo hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng ngày càng an toàn, hiệu quả trong trong bối cảnh nền kinh tế suy giảm khó khăn. Với những nỗ lực của mình, hoạt động cho vay củaVietinbank KCN Quế Võ đạt được những kết quả sau:
- Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng dư nợ ở mức cao. Trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhưng Vieitinbank KCN Quế Võ vẫn giữa được tốc độ tăng trưởng dư nợ cao so với các tổ chức tín dụng trên địa bàn.
- Doanh số dư nợ cho vay tăng liên tục trong 3 năm 2014 -2015- 2016, số lượng các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề. Nếu như trước đây đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là khách hàng doanh nghiệp trong nước và khách hàng FDI thì nay chi nhánh đã mở rộng ra đối tượng khách hàng cá nhân.
- Cơ cấu dư nợ tín dụng trong cho vay được dịch chuyển theo hướng an toàn hơn, chủ động đánh giá phân loại khách hàng, tập trung đầu tư vào các ngành đem lại hiệu quả cao, giảm đầu tư vào các ngành tiềm ẩn rủi ro lớn, tăng t trọng cho vay có tài sản bảo đảm, bám sát định hướng tín dụng của Trụ sở chính Vietinbank.
- T lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp và luôn có biện pháp xử lý quyết liệt, kiểm soát nợ xấu phát sinh. Chi nhánh đã nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm tra,
giám sát tín dụng, theo dõi và đôn đốc thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ nếu hợp lý, cố gắng không để tình trạng nợ quá hạn xảyra hoặc nếu có thì ở mức rất thấp.
- Các sản phẩm dịch vụ tín dụng của Vietinbank KCN Quế Võ triển khai ngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường và khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh đã xây dựng và áp dụng thành công mô hình ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng;
- Chi nhánh luôn gắn việc mở rộng cho vay với đảm bảo an toàn tín dụng để mạng lại hiệu quả và phát triển vững chắc. Chính sách lãi suất cho vay của Vietinbank KCN Quế Võ đã dần linh hoạt, cạnh tranh và có tính chất định hướng rõ ràng.
- Bộ máy tín dụng trẻ, gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp và chuyên môn hóa dần được cải thiện.. Đặc biệt, trong những năm qua Vietinbank KCN Quế Võ đã chú trọng đến công tác tuyển chọn và phát triển nguồn nhân lực. Chi nhánh liên tục mở các khóa học, trao đổi kinh nghiệm công tác, nâng cao trình độ và hiểu biết về hoạt động tín dụng, cập nhật các thay đổi của nền kinh tế và những quy định liên quan đến nghiệp vụ tín dụng.
- Vietinbank KCN Quế Võ đã giao chi tiêu dư nợ và các chỉ tiêu cụ thể khác tới từng cán bộ, cơ chế thưởng phạt nghiêm minh, gắn với quy chế lương.
- Dịch vụ chăm sóc khách hàng có nhiều đổi mới, thích hợp với nền kinh tế thị trường. Phong cách phục vụ khách hàng văn minh, lịch sự đã tạo được ấn tượng tốt đẹp trong mắt khách hàng. Ngân hàng Công thương Quế Võ có trụ sở làm việc khang trang, hiện đại, cách bố trí phòng ban hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
2.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân gây ra tồn tại 2.5.2.1 Những tồn tại 2.5.2.1 Những tồn tại
1. Nguồn vốn huy động của Vietinbank KCN Quế Võ hiện tại vẫn chưa đủ đáp ứng cho toàn bộ nhu cầu cho vay nên vẫn phải vay vốn của các ĐCTC, tuy nhiên đây là lại nguồn vốn không ổn định, kỳ hạn ngắn, chi phí huy động cao và cũng khá khó để tiếp cận các ĐCTC để vay vốn. Dẫn đến hiệu quả cho vay không cao.
vay của Vietinbank KCN Quế Võ cũng chưa được hoàn thiện. Cụ thể: Hiện tại nhóm khách hàng chủ yếu của chi nhánh là khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng FDI. Nhóm khách hàng vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân còn tương đối thấp.
Cơ cấu dư nợ của chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu tập trung cho vay vốn lưu động đối với các hoạt động sản xuất đối với các khách hàng trong khu công nghiệp và các doanh nghiệp sản xuất trong nước, t trọng cho vay thương mại còn thấp. Một số mảng cho vay vẫn còn bỏ ngỏ như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp nông thôn. Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề chủ yếu tập trung trong lĩnh vực đầu tư hạ tầng khu công nghiệp, sản xuất linh kiện điện tử, đây là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro. Dư nợ đối với các ngành có triển vọng tăng trưởng tốt và ổn định như ngành sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, kinh doanh nhà hàng, khách sạn còn thấp. Dư nợ lớn tập trung chủ yếu ở một số nhóm khách hàng lớn nên dư nợ không được phân tán rủi ro.
3. Chất lượng công tác thẩm định cho vay chưa cao, hiệu quả của một số dự án đầu tư cho vay thấp trong khi vốn ngân hàng tham gia vào dự án chiếm t trọng lớn. Việc định kỳ hạn nợ đối với khoản vay không sát với tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng
4. Việc đánh giá, phân loại khách hàng đã có nhưng chưa toàn diện, do đó các biện pháp ứng xử, chính sách chăm sóc cụ thể tới từng đối tượng khách hàng có nhưng chưa thực sự hiệu quả.
5. Chất lượng thông tin, năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng chưa cao và chưa sâu, năng lực cán bộ tín dụng giữa các phòng còn chênh lệch tương đối lớn. Công tác quản lý, sử dụng cán bộ chưa phù hợp và chưa được quan tâm đúng mức; chất lượng cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu, còn thiếu kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng; quản lý rủi ro còn nhiều bất cập do cán bộ còn thiếu, yếu.
6. Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị tín dụng còn nhiều hạn chế, kỹ năng phân tích các báo cáo tín dụng đa chiều của cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ phòng quản lý rủi ro còn chưa tốt. Bên cạnh hoạt động cho vay là hoạt động chính của