2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Quế Võ vẫn nỗ lực vươn lên, hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn đã được TSC Vietinbank giao hàng năm. Thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động của VietinBank KCN Quế Võ qua 3 năm 2016 – 2017 – 2018
Đơn vị: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2017/2016 Số tiền Tỷ trọng 2018/2017 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Nguồn vốn vay ĐCTC 172.000 6,25% 156.400 5,3% -15.600 -9,1% 130.414 4,0% -25.986 16,6% Nguồn vốn huy động thông thường 2.579.360 93,75% 2.784.768 94,7% 205.408 8,0% 3.167.808 96,0% 383.040 13,8% Tổng nguồn vốn huy động 2.751.360 100% 2.941.168 100% 189.808 6,9% 3.298.222 100% 347.054 12,1%
(Nguồn: Báo cáo tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2016,2017,2018)
Qua bảng trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của Vietinbank KCN Quế Võ có xu hướng tăng qua các năm từ 2016 đến 2018, mà phần tăng hoàn toàn là do tăng nguồn vốn huy động thông thường. Trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động qua các năm thì nguồn vốn huy động thông thường chiếm t trọng lớn (trên 90% tổng nguồn vốn) (Vietinbank KCN Quế Võ xác định đây là nguồn vốn trọng tâm và phải duy trì, phát triển), còn lại là nguồn vốn vay của các ĐCTC (nguồn vốn này là nguồn vốn không ổn định, chi phí huy động cao và phải được sự phê duyệt của TSC Vietinbank). Nắm bắt tình hình lãi suất huy động năm 2016 tăng so với năm 2015, bên cạnh việc duy trì các nguồn tiền gửi hiện hữu, Vietinbank KCN Quế Võ tích cực tìm kiếm các nguồn tiền gửi thông thường mới và đã đạt được kết quả rất tốt. Do đó, Vietinbank KCN Quế Võ đã chủ động giảm nguồn vốn vay của các ĐCTC nhằm tối đa hóa lợi ích.
Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.5 Huy động vốn theo thành phần kinh tế của Vietinbank KCN Quế Võ qua 3 năm 2016 – 2018
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2017/2016 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2018/2017 Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi dân cư 1.140.788 44,2 1.198.164 40,7 57.376 4,8 1.230.775 37,3 32.611 2,7 Tiền gửi DN 1.438.572 55,8 1.743.004 59,3 304.432 17,5 2.067.447 62,7 324.443 18,6
Tổng nguồn vốn
huy động 2.579.360 100 2.941.168 100 361.808 12,3 3.298.222 100 357.054 12,1
Từ những năm 2015 trở về trước, tiền gửi dân cư luôn chiếm t trọng lớn hơn tiền gửi doanh nghiệp, tuy nhiên từ năm 2016, lượng tiền gửi doanh nghiệp đã bứt phá cả về quy mô và t trọng, vươn lên thành nguồn tiền gửi chiếm t trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là thành quả của cả quá trình tiếp cận và chăm sóc thu hút các khách hàng doanh nghiệp của Vietinbank KCN Quế Võ.
Qua 3 năm 2016 – 2017 - 2018, tiền gửi doanh nghiệp có xu hướng tăng nhanh cả về số tuyệt đối và t trọng trên tổng nguồn huy động. Năm 2017, tiền gửi huy động từ doanh nghiệp tăng 304 t (tương ứng tăng 17,5% so với năm 2016) và sang đến năm 2018, tiền gửi huy động từ doanh nghiệp tiếp tục tăng 324 t so với năm 2017, tương ứng mức tăng 18,6%. Cùng với mức tăng về số tuyệt đối, t trọng tiền gửi huy động từ doanh nghiệp cũng tăng qua các năm lần lượt là 55,8% năm 2016; 59,3% năm 2017 và đạt 62,7% năm 2018.
Tiền gửi dân cư lại giảm về t trọng trên tổng nguồn huy động (mặc dù có tăng về số tuyệt đối) do địa điểm của Chi nhánh đặt xa khu dân cư nên công tác huy động tiền gửi cá nhân còn tương đối thấp. Vì vậy, VietinBank Quế Võ cũng phải tăng cường công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm hơn nữa để thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư trong thời gian tới.
2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng nhất để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Trong những năm qua, Chi nhánh đã xây dựng mức tăng trưởng dư nợ cho vay phù hợp với quy mô và tập trung nâng cao hiệu quả cho vay. Với nguồn vốn huy động hiện tại, Chi nhánh đã phần nào thỏa mãn được những nhu cầu vay vốn hợp lý cho các bạn hàng chiến lược và các khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Trong tổng
dư nợ cho vay của Vietinbank KCN Quế Võ thì dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế là doanh nghiệp vẫn chiếm t trọng cao và chủ yếu; còn lại là dư nợ cho vay đối với các hộ kinh doanh và cá nhân.
Dư nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng trưởng mạnh qua các năm, dư nợ cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp hiện hữu của Chi nhánh tăng lên, đồng thời số lượng khách hàng vay mới cũng tăng nên dư nợ của Chi nhánh tăng trưởng tương đối tốt. Đặc biệt, dư nợ đối với các doanh nghiệp FDI tại Chi nhánh tăng cao. Với lợi thế về vị trí đặt trong KCN Quế Võ là KCN tập trung nhiều khách hàng FDI lớn của tỉnh Bắc Ninh nên Chi nhánh đã có nhiều cơ chế thu hút đối tượng khách hàng này.
Bên cạnh các điểm thuận lợi để tăng trưởng dư nợ, do sự biến động bất lợi của thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán, NHNN Việt Nam cũng đưa ra những mục tiêu khống chế tăng trưởng cho vay, thắt chặt cho vay bất động sản và các dự án trung – dài hạn nên tăng trưởng dư nợ tại Vietinbank KCN Quế Võ cũng bị hạn chế nhưng nhìn chung tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của Vietinbank KCN Quế Võ vẫn ở mức cao, quy mô tín dụng khá lớn. Đây là một thành tích của Vietinbank KCN Quế Võ.
2.3.3 Hoạt động kinh doanh khác
Tính đến thời điểm hiện tại VietinBank KCN Quế Võ đã triển khai được 27 sản phẩm dịch vụ kinh doanh khác ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay, cụ thể như sau:
Bảng 2.6: Các sản phẩm dịch vụ hiện có tại VietinBank Quế Võ
TT Tên sản phẩm TT Tên sản phẩm
I Thanh toán trong nước III Bảo lãnh
1 Séc IV Dịch vụ thẻ
2 U nhiệm thu 1 Thẻ rút tiền từ máy ATM
3 U nhiệm chi 2 Thẻ ghi nợ
4 Hối phiếu 3 Thẻ tín dụng
5 Chuyển tiền mặt 4 Đại lý thanh toán thẻ quốc tế
6 Chuyển tiền điện tử V Thu đổi ngoại tệ
Bên cạnh các dịch vụ chủ yếu là các dịch vụ truyền thống như: thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thu đổi ngoại tệ… Vietinbank Quế Võ cũng đang chú trọng đến việc triển khai các dịch vụ hiện đại để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như dịch vụ phát hành và thanh toán thư tín dụng, bảo lãnh, chiết khấu, . . . Ngoài ra, dịch vụ mua bán ngoại tệ trong thời gian gần đây tại Vietinbank Quế Võ cũng có sự tăng trưởng mạnh với đa dạng các hình thức giao dịch mua bán như giao dịch giao ngay, mua bán kỳ hạn. Các nghiệp vụ khái sinh như giao dịch hoán đổi, giao dịch quyền chọn cũng được triển khai cho khách hàng. Đối với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union ngày càng tăng về số lượng giao dịch cả hai chiều chuyển đến và chuyển đi. Dịch vụ thu đổi ngoại tệ Chi nhánh triển khai việc thu đổi nhiều loại ngoại tệ khác nhau bên cạnh hai loại ngoại tệ mạnh là USD và EUR. Các dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển mạnh với những chính sách ưu đãi cho khách hàng để thu hút nhiều hơn các khách hàng sử dụng dịch vụ này.
Bảng 2.7: Đánh giá tình hình thu phí dịch vụ của VietinBank Quế Võ
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2017/2016 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Thu từ hoạt động TD 329,588 86.4% 411,421 87.2% 81,833 24.8 % 489,137 87.7% 77,716 18.9% Thu từ các dịch vụ khác 51,961 13.6% 60,155 12.8% 8,194 15.8 % 68,522 12.3% 8,367 2.0%
1 Thư tín dụng VII Dịch vụ ngân quỹ
2 Nhờ thu 1 Thu, chi tiền mặt
TT Tên sản phẩm TT Tên sản phẩm
4 Thanh toán biên mậu VIII Dịch vụ Internetbanking
5 Séc du lịch IX Dịch vụ cung cấp tài khoản
6 Chuyển tiền phi thương mại X Dịch vụ thu hộ
7 Chuyển tiền kiều hối XI Dịch vụ chi hộ
Tổng thu nhập
381,549 100% 471,576 100% 90,027 23.6
% 557,659 100% 86,083 20.9%
Ta thấy, thu nhập từ các dịch vụ khác tăng nhưng vẫn chiếm t trọng thấp trong tổng thu nhập của ngân hàng. Tín dụng vẫn là nguồn thu nhập chủ yếu chiếm t trọng lớn trong tổng thu nhập (trên 85%). VietinBank KCN Quế Võ đã rất chú trọng đến cung cấp và marketing các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng. Thu dịch vụ tăng trưởng cả về quy mô và t trọng qua các năm từ 2016 - 2018, góp phần không nhỏ vào việc hoàn thành tốt chỉ tiêu cả về phí và lợi nhuận được TSC VietinBank giao trong năm qua.
2.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank KCN Quế Võ
Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Số tiền 2017/2016 Số tiền 2018/2017 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập của NH 381,549 471,576 90,027 23.6% 557,659 86,083 18.3% Tổng chi phí của NH 334,941 415,211 80,270 24.0% 490,339 75,128 18.1% Lợi nhuận trước thuế 46,608 56,365 9,757 20.9% 67,320 10,955 19.4% Lợi nhuận sau thuế 38,111 46,220 8,109 21.3% 56,202 9,982 21.6%
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank KCN Quế Võ trong 3 năm qua đều có những bước tiến vượt bậc. Cùng với đà tăng trưởng của tổng thu nhập thì tổng chi phí của Vietinbank KCN Quế Võ cũng tăng qua các năm. Tuy nhiên tốc độ tăng của tổng chi phí vẫn luôn thấp hơn so với tốc độ tăng của tổng thu nhập nên lợi nhuận sau thuế của chi nhánh vẫn đạt được sự tăng trưởng đáng ghi nhận. Lợi nhuận sau thuế của Vietinbank KCN Quế Võ năm 2016 là 38,1 t ; năm 2017 là 46,2 t (tăng trưởng 21,3%) và đến năm 2018 đạt 56,2 t (tăng trưởng 21,6%). Tất cả là do sự nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên của Vietinbank KCN Quế Võ.
2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại Vietinbank KCN Quế Võ
2.4.1 Khái quát về chính sách tín dụng và cơ chế điều hành hoạt động tín dụng của Vietinbank
Với phương châm “An toàn, hiệu quả, hiện đại, tăng trưởng bền vững”, có thể nói chính sách tín dụng, cơ chế điều hành hoạt động tín dụng của Vietinbank là linh hoạt, theo cơ chế thị trường, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc các chính sách của Chính phủ và NHNN Việt Nam.Trong vai trò là một trong trong NHTM hàng đầu của Việt Nam, Vietinbank luôn đi đầu trong việc thực hiện các chỉ thị của Chính phủ và NHNN về huy động vốn, lãi suất,… góp phần ổn định thị trường tiền tệ, thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh tế xã hội của Đảng và Chính phủ đề ra. Có thể đánh giá khái quát chính sách tín dụng và cơ chế điều hành hoạt động tín dụng của Vietinbank thành một số vấn đề sau:
Thứ nhất, Vietinbank đã đổi mới về chính sách tín dụng, cơ chế điều hành hoạt động tín dụng so với trước đây khi chưa cổ phần hóa, đồng thời nghiên cứu và ban hành nhiều sản phẩm dịch vụ theo chuẩn quốc tế lần đầu tiên áp dụng tại Việt Nam bảo đảm an toàn, hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng và đứng vững trong các NHTM hàng đầu tại Việt Nam. Cụ thể như sau:
- Chính sách tín dụng tạo cơ chế linh hoạt nhưng vẫn trong kiểm soát; Cơ chế kiểm tra kiểm soát nội bộ rõ ràng, kiểm tra, giám sát thường xuyên, liên tục, độc lập với hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, cảnh báo kịp thời rủi ro cho Chi nhánh và Trụ sở chính Vietinbank .
- Vietinbank đã ban hành nhiều quy trình và quy định cụ thể về tín dụng (bảo đảm tiền vay, phân loại nợ…) theo quy định của NHNN và tiến tới theo chuẩn quốc tế;
- Vietinbank đã ban hành quy trình và quy định rõ ràng, cụ thể về cơ chế phối hợp giữa các phòng, ban tại Trụ sở chính và các Chi nhánh trong xử lý các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tín dụng (đặc biệt là trong công tác xử lý nợ); Duy trì hoạt động của Ban xử lý nợ tại chi nhánh và các tổ công tác của TSC Vietinbank hỗ trợ xử lý nợ tại các chi nhánh có nợ nhóm 2, nợ xấu và nợ xử lý rủi ro lớn để đẩy nhanh quá trình thu nợ.
- Vietinbank đã thực hiện đánh giá phân loại khách hàng chi tiết và chuyên sâu theo ngành, lĩnh vực. Đồng thời xây dựng các báo cáo phân tích tín dụng chuyên sâu theo từng ngành lĩnh vực cụ thể giúp định hướng tín dụng cho Chi nhánh;
- Vietinbank đã tăng cường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng;
- Vietinbank quyết liệt trong tăng thị phần, tăng quy mô tổng tài sản, tăng vốn điều lệ, mở rộng màng lưới trong và ngoài nước. Vietinbank hướng tới dịch vụ ngân hàng bán lẻ không chỉ trong lĩnh vực tín dụng mà trên toàn bộ sản phẩm dịch vụ do VietinBank cung cấp;
- Vietinbank tạo cơ chế linh hoạt nhưng tránh do áp lực tăng trưởng mà tạo cạnh trạnh không bình đẳng đẳng trong hoạt động tín dụng và kinh doanh giữa các Chi nhánh. Thứ hai, xét về mô hình quản lý rủi ro tín dụng. Mô hình quản lý rủi ro tín dụng được Vietinbank áp dụng là mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán. Với mô hình này, điểm mạnh là tổ chức bộ máy đơn giản, gọn nhẹ nhưng điểm yếu là chưa có sự tách biệt một cách độc lập giữa ba chức năng: quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp. Thứ ba, về chính sách đối với nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng của Vietinbank.
- Vietinbank tiến hành giao cụ thể chi tiêu tín dụng và các chỉ tiêu cụ thể khác tới từng cán bộ, cơ chế thưởng phạt nghiêm minh, gắn với quy chế lương kinh doanh, tạo động lực cho người lao động; khuyến khích, động viên lao động dôi dư, không đáp ứng được yêu cầu nghỉ hưu trước thời hạn;
- Vietinbank tổ chức thi và kiểm tra định kỳ hàng năm trên toàn hệ thống một cách nghiêm minh và khách quan để nâng cao chất lượng cán bộ, qua đó bồi dưỡng cán bộ, cũng như đề ra biện pháp cụ thể đối với cán bộ không đủ năng lực;
- Vietinbank kiên quyết xử lý đối với cán bộ không đủ đạo đức nghề nghiệp thông qua quy chế nội quy lao động và thỏa ước lao động tập thể.
Ban lãnh đạo Vietinbank đặc biệt coi trọng Công nghệ thông tin, coi đây là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh và thường xuyên chỉ đạo sát sao việc ứng dụng Công nghệ thông tin thông qua các nghị quyết cụ thể trong từng thời kỳ. Trước nhưng bước chuyển mình mạnh mẽ của Vietinbank trong những năm qua, ngoài sự quyết tâm, quyết liệt trong chỉ đạo, điều hành của ban lãnh đạo TSC Vietinbank thì cũng phải kể tới nỗ lực cố gắng hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch rất cao đã được Hội đồng quản trị giao cho các Chi nhánh Vietinbank trong đó có Vietinbank KCN Quế Võ trên mọi mặt hoạt động và đặc biệt là hoạt động tín dụng.
2.4.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại Vietinbank KCN Quế Võ
Cùng với sự phát triển của đất nước, Tỉnh Bắc Ninh ngày càng phát triển về mọi mặt, đây là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho Vietinbank KCN Quế Võ hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng ngày càng đạt hiệu quả cao. Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao, thu hút được một số lượng khách hàng doanh