3.2.1.1 Tăng vốn tự có và tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu
Vốn điều lệ là chỉ tiêu cơ bản để chứng minh sức mạnh tài chính của một NHTM, là căn cứ để tính tốn các tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động ngân hàng. Song thực tế là hiện nay, vốn điều lệ của các NHTM Việt Nam
vẫn còn quá nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Đây là một bất lợi lớn đối với các ngân hàng trong nuớc khi hội nhập, địi hỏi các ngân hàng phải có những giải pháp phù hợp để tiếp tục tăng vốn điều lệ.
Một số biện pháp tăng vốn điều lệ của NHTM như:
NHTM có thể dùng lợi nhuận để tăng vốn điều lệ bằng cách chia cổ tức bằng cổ phiếu cho các cổ đông trong ngân hàng.
Tăng lợi nhuận giữ lại hàng năm của ngân hàng để đóng góp vào vốn tự có.
Tăng vốn từ nguồn bên ngoài bằng các biện pháp: Phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi trên thị truờng chứng khoán.
Tuy nhiên, trong điều kiện thực tế của Việt Nam hiện nay, các giải pháp tăng vốn đã sử dụng khó có thể giải quyết một cách triệt để vấn đề vốn của các ngân hàng mà cần phải có những giải pháp mang tính đột phá và khả thi hơn, đó là:
• Đẩy nhanh hơn nữa tiến trình cổ phần hóa các NHTM Nhà nuớc đồng thời với việc hình thành các tập đồn tài chính ngân hàng quy mơ lớn.
• Tiến hành sáp nhập các NHTMCP nhỏ thành ngân hàng quy mô lớn để phát huy đuợc lợi ích kinh tế nhờ quy mơ, đồng thời tận dụng đuợc những thế mạnh hiện có của bản thân các ngân hàng này về mạng luới cũng nhu hệ thống các khách hàng lâu năm.
3.2.1.2 Nâng cao khả năng chi trả, quản trị rủi ro thanh khoản của ngân hàng
Việc nâng cao khả năng và quản trị tốt rủi ro thanh khoản của ngân hàng sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh, khẳng định vị thế của các NHTM. Quản trị rủi ro thanh khoản tốt sẽ ảnh huởng tới hầu hết các hoạt động, chức năng của ngân hàng nhu: Chức năng trung gian tín dụng (huy động vốn và cho vay), chức năng trung gian thanh toán và chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao khả năng chi trả, tăng cường hiệu quả của công tác quản trị rủi ro thanh khoản thì các NHTM cần:
- Gia tăng khả năng chi trả bằng cách ln duy trì tỷ lệ dự trữ thanh khoản và tỷ lệ khả năng chi trả trong vòng 30 ngày lớn hơn quy định tối thiểu của NHNN.
- Tăng cường nắm giữ các tài sản có tính thanh khoản cao trong cơ cấu tài sản có của ngân hàng. Thực hiện việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng. Các ngân hàng đều phải duy trì một tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt trong ngân hàng, tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương và các tài sản có tính lỏng cao khác). Làm như vậy để đảm bảo duy trì dự trữ bắt buộc của NHNN và để đối phó với các dịng tiền đi ra. Việc kết hợp giữa dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro thanh khoản vừa có thu nhập hợp lý. Các ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu về danh mục tài sản nợ, tài sản của mình cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường I (huy động tiền gửi từ các tổ chức và dân cư); cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung, dài hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn. Thực hiện việc phát hành các giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn giữa thị trường I và thị trường II (thị trường liên ngân hàng); điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng.
- Thực hiện việc cơ cấu lại tài sản nợ và tài sản có cho phù hợp. Đây là công việc hết sức quan trọng để quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM. Các ngân hàng cần xem lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay
trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.
- Hạn chế dòng tiền ra trong ngân hàng bằng các biện pháp marketing, đổi mới sản phẩm, triển khai các chuơng trình uu đãi cho khách hàng khi gửi tiền với kì hạn dài, gia hạn thời gian gửi tiền,... Cần hoàn thiện các quy định liên quan đến huy động và cho vay (nhất là huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị truờng; cần có cách giải quyết khoa học để khơng xảy ra tình trạng các khách hàng gửi tiền rút tiền truớc hạn khi lãi suất thị truờng tăng cao hoặc khi có các đối thủ khác đua ra lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng hơn. Hiện nay, xuất hiện một thực tế là các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đến hạn khơng chịu trả nợ vay vì họ e ngại sau khi trả sẽ rất khó vay lại đuợc tiền từ ngân hàng. Vì thế, họ sẵn sàng chịu phạt lãi suất quá hạn ghi trong hợp đồng vì nhu vậy, so ra vẫn cịn thấp hơn lãi suất cho vay mới. Chính điều này đã gây ảnh huởng lớn đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.
3.2.1.3 Tăng cường quy mô vốn và khả năng huy động vốn
Để tăng nguồn vốn cho ngân hàng thì ngân hàng cần đề ra nhiều chính sách tiền gửi nhu tiền gửi tiết kiệm giảm phí, tiết kiệm dự thuởng với nhiều hình thức phong phú. Tuy nhiên do các sản phẩm của ngân hàng là giống nhau và dễ sao chép nên các NHTM cần thiết lập các mối quan hệ tiền gửi, tiết kiệm với khách hàng đồng thời cũng phải nâng cấp công nghệ ngân hàng sao cho hệ thống thanh tốn, tính bảo mật cao, chính sách linh hoạt. Một số biện pháp nhằm tăng cuờng khả năng huy động vốn của ngân hàng có thể kể đến nhu:
- Phải tạo đuợc sự khác biệt của ngân hàng: Hoạt động của NHTM cũng phải tạo ra những đặc điểm - hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác khơng có. Marketing của NHTM phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị truờng; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch
trương - giao tiếp.
- Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các NHTM hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,. tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền. Đơn giản hóa thủ tục giao dịch, chứng từ giao dịch,.
- Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác nhau.
- Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,. để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy. Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của các NHTM nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
- Cần cơng bố các thơng tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thơng tin.
- Đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy động vốn.
+ Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn; Tài khoản tiết kiệm đa năng 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ô-tô trả góp.
vay vốn nước ngồi nhằm tài trợ cho các dự án của các DN khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao. Điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý.
3.2.1.4 Tăng cường khả năng sinh lời của ngân hàng
Hiệu quả trong hoạt động của NHTM thể hiện trên khả năng sinh lời của tài sản cũng như vốn tự có của NHTM. Mục tiêu cuối cùng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM chính là tăng cường thị phần trên thị trường và gia tăng lợi nhuận. Để nâng cao lợi nhuận trong hoạt động thì các NHTM cần có một số giải pháp cơ bản như:
- Sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động bằng cách: Đa dạng hóa danh mục đầu tư. NHTM khơng chỉ tập trung vào hoạt động cho vay mà cần phân tán nguồn vốn của mình trong hoạt động đầu tư như: Đầu tư chứng khốn, các cơng cụ tài chính phái sinh, .... Điều này góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của NHTM đồng thời giúp ngân hàng thu được nhiều nguồn lợi từ các hoạt động khác nhau. Từ đó, NHTM tìm ra được phương hướng đầu tư, hoạt động hiệu quả nhằm đem lại lợi nhuận tối đa.
- Tiết kiệm chi phí hoạt động: Bên cạnh việc tăng thu nhập từ các hoạt động trong ngân hàng thì để gia tăng lợi nhuận, các NHTM cần tiết kiệm chi phí trong hoạt động như: chi phí nhân lực, chi phí tài sản, chi phí trong hoạt động kinh doanh, dịch vụ,. Để thực hiện tiết kiệm chi phí thì các NHTM cần xây dựng các chính sách, quy chế tài chính hợp lý quy định việc sử dụng chi phí trong hoạt động nhằm kiểm soát chặt chẽ chi phí phát sinh, tránh thất thốt, lãng phí.
- Mở rộng đối tượng khách hàng: Các NHTM nên cân đối giữa lợi nhuận và chi phí, xem xét các mức độ rủi ro để mở rộng đối tượng khách hàng đến các khu vực nông nghiệp, nông thôn, đặc biệt là các hộ dân nghèo để có thể cạnh tranh được với các Quỹ tín dụng. Các đối tượng này tuy khơng
có khả năng tài chính sẵn có nhưng khi được sử dụng vốn cho vay đúng cách thì sẽ có thể mở rộng được quy mơ kinh doanh, từ đó có thể trả nợ đúng hạn cho các ngân hàng.
3.2.1.5 Nâng cao chất lượng tín dụng
Để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thì một trong những giải pháp quan trọng là các NHTM cần giảm thiểu tối đa mức độ rủi ro trong hoạt động, tránh những tổn thất tài chính có thể xảy ra đối với ngân hàng. Việc quản lý rủi ro phải được thực hiện trên nhiều phương diện gắn liền với từng hoạt động của ngân hàng.
Các NHTM có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động bằng các biện pháp cụ thể như:
- Phân tích, đánh giá khách hàng: Trước khi giải ngân, ngân hàng cần hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vay vốn là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay, vì vậy đánh giá khách hàng là một biện pháp vơ cùng quan trọng nhằm phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Tập trung đánh giá khách hàng theo các yếu tố: Tư cách pháp nhân, uy tín, năng lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ, bảo đảm tiền vay,...
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng. Việc phân loại nợ hiệu quả giúp các NHTM đánh giá chính xác được sức khỏe tín dụng của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc giải ngân, sử dụng nguồn vốn của khách hàng, phát hiện kịp thời vụ việc tiêu cực, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu quả nguồn vốn của ngân hàng.
- Thực hiện tốt công tác bảo đảm tiền vay: Nâng cao hiệu quả công tác định giá tài sản đảm bảo; có chính sách, biện pháp hợp lý trong việc quản lý,
giám sát tài sản bảo đảm trong suốt quá trình cho vay.
- Thực hiện phân tán rủi ro: NHTM là nguời đi vay để cho vay cho nên việc phân tán rủi ro là một trong những giải pháp hữu hiệu để hạn chế và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh tín dụng của NHTM đó là: Không tập trung vốn vay cho một khách hàng trong một số ngành có liên quan vuợt qua luợng vốn quy định (Tổng du nợ cho vay của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng khơng đuợc vuợt q 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng). Tuy nhiên phải nhìn rằng nếu chỉ cho vay trong lĩnh vực ngành kinh tế có liên quan mật thiết với nhau thì khi rủi ro với ngành kinh tế này cũng có thể ảnh huởng xấu đến ngành kinh tế kia và do đó tăng rủi ro tín dung. Vì vậy tín dụng cấp cho nhiều khách hàng, nhiều ngành, nhiều lĩnh vực thì có thể hạn chế đuợc rủi ro có thể xảy ra chính từ yếu tố này. Ngân hàng thực hiện kinh doanh đa năng là biện pháp phân tán rủi ro có hiệu quả.