Nâng cao thị phần trên thị trường và gia tăng lợi nhuận trong kinh doanh là mục tiêu cuối cùng trong hoạt động của các NHTM. Để thực hiện được mục tiêu này và cũng để gia tăng năng lực cạnh tranh của các NHTM thì các NHTM cần mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, tạo dựng uy tín và thương hiệu với khách hàng trên thị trường hoạt động. Các giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như xây dựng uy tín của các NHTM có thể kể đến như:
Các NHTM có thể mở rộng mạng lưới hoạt động, gia tăng thị phần:
Tăng cường mở mới các chi nhánh, phòng giao dịch trên cả phạm vi trong và ngoài nước; thực hiện sát nhập giữa các NHTM nhằm tăng quy mô, hợp nhất thị phần nhiều NHTM nhỏ thành ngân hàng với mạng lưới lớn hơn. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới hoạt động phải đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN và hơn thế nữa các NHTM cần phải đảm bảo việc mở rộng các phòng giao dịch, chi nhánh sẽ đem lại hiệu quả trong hoạt động, bù đắp chi phí đã bỏ ra cũng như gia tăng khả năng sinh lợi trong hoạt động.
Xây dựng uy tín, lịng tin của khách hàng đối với các NHTM:
- NHTM thực hiện phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của từng NHTM. Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng của từng NHTM.
- Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lịng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của NHTM, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay... và hình ảnh bên ngồi của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng... đó là các tài sản vơ hình của NHTM.
- Tăng cường các hoạt động quảng bá, marketing nhằm giới thiệu rộng rãi hình ảnh của ngân hàng tới đông đảo bộ phận khách hàng. Tăng cường cả về số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ tham gia hoạt động marketing. Đổi mới phương pháp tiếp cận khách hàng từ bị động sang chủ động nhẳm kích thích và định hướng nhu cầu khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Chủ động tìm kiếm khách hàng và thị trường để xác định đúng quy mô cơ cấu và xu hướng phát triển của nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Thực hiện chính sách marketing hỗn hợp bao gồm một tập hợp các cơng cụ marketing linh hoạt mà ngân hàng có thể kiểm sốt được để tìm ra phản ứng trong thị trường mục tiêu. Trong đó, chính sách marketing phải tập trung giải quyết năm vấn đề cơ bản liên quan đến cung cấp sản phẩm trên thị trường như: chủng loại, chất lượng sản phẩm; giá cả; địa điểm; kênh phân phối, quảng cáo và con người.
3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ
3.3.1.1 Khơng ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý
Tất cả các chủ thể trong nền kinh tế đều hoạt động dưới sự chi phối của luật pháp nhà nước. Mơi trường pháp lý có tính pháp lý cao và đồng bộ sẽ là căn cứ tạo sự ổn định trong các chủ thể trong nền kinh tế, hạn chế những tiêu cực có thể xảy ra. Đặc biệt, hiện nay khi nền kinh tế Việt Nam đã và đang hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, việc hồn thiện mơi trường
pháp lý cho phù hợp chính là yêu cầu bắt buộc đối với Việt Nam. Các chính sách pháp luật của Việt Nam đuợc ban hành phải phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở đảm bảo sự hoạt động ổn định và hiệu quả của các chủ thể kinh tế. Một số kiến nghị nhằm hồn thiện mơi truờng pháp lý nhu:
Xây dựng khung pháp lý về thành lập ngân hàng theo huớng tốt nhất; sửa đổi, bổ sung các bộ luật quy định cho phù hợp với lộ trình hội nhập; nhanh chóng áp dụng các chuẩn mực về phân loại nợ và trích dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế; rà sốt vốn thực có của các NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu,.. .Những văn bản này phải đuợc điều chỉnh phù hợp với lộ trình cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng và phải tuơng đối ổn định để các NHTM chủ động và tiên liệu đuợc những rủi ro nảy sinh khi thay đổi chính sách.
Thơng qua chức năng vai trò của nhà nuớc để điều tiết khắc phục những khuyết tật của thị truờng theo huớng tạo môi truờng lành mạnh cho các ngân hàng hoạt động theo luật, không bao cấp cho NHTM, nhung cũng không nên tạo ra những rủi ro cho ngân hàng bằng cơ chế chính sách hay các mệnh lệnh hành chính; sử dụng cơ chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho các ngân hàng tham gia thị truờng tuân thủ “luật chơi” đã qui định. Đây là cơ sở quan trọng nhất đảm bảo cho nền kinh tế và hệ thống NHVN phát triển bền vững và hội nhập hiệu quả.
3.3.1.2 Minh bạch hóa chính sách và chế tài xử phạt nghiêm minh
Minh bạch hóa mọi sự thay đổi của pháp luật và chính sách của Nhà nuớc là một yêu cầu thiết yếu đảm bảo sự phát triển của mọi chủ thể, giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh công bằng trong kinh doanh. Mọi chủ thể của nền kinh tế đều hoạt động trong khuôn khổ của pháp luật. Nhà nuớc đề ra luật, nghị định, thông tu huớng dẫn, chính sách để các chủ thể trong nền kinh tế hoạt động theo. Vì vậy mà mọi sự
thay đổi liên quan đến luật pháp và chính sách của nhà nuớc đều có ảnh huởng lớn đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế. Nhà nuớc cần xem xét các thơng báo những chính sách nội bộ một cách rõ ràng nhất đến mọi đối tuợng trong nền kinh tế, đảm bảo mọi sự thay đổi cần tham khảo ý kiến, và mọi sự thay đổi cần thực hiện một cách có lộ trình, tránh hiện tuợng các chủ thể trong nền kinh tế bị động trong việc thực hiện các chính sách.
Minh bạch, cơng khai thông tin doanh nghiệp, và có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với việc không thực hiện, thực hiện không đúng các quy định của Nhà nuớc. Yêu cầu cung cấp thông tin của các thành phần trong nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp, ngân hàng cần đảm bảo tính kịp thời, chính xác đảm bảo hiệu quả cho hoạt động thẩm định khách hàng, nhận diện rủi ro trong hoạt động tín dụng. Hiện nay, thơng tin các doanh nghiệp đua ra đối với các đối tuợng khác nhau là không giống nhau. Mặc dù, một số doanh nghiệp cũng đã tiến hành th các cơng ty, tổ chức kiểm tốn độc lập nhằm công khai và minh bạch thơng tin hoạt động của mình song mức độ còn chua mong muốn, nhiều doanh nghiệp vẫn cố tình che giấu các thơng tin nội bộ. Vì vậy, việc Nhà nuớc xem xét để có một chế tài xử phạt hợp lý là một cách để các doanh nghiệp tuân thủ trong việc cơng khai, minh bạch hóa thơng tin giúp ích cho quản lý nhà nuớc đuợc hữu hiệu hơn.
3.3.1.3 Thiết lập các vấn đề về hỗ trợ thu thập thơng tin
Chính phủ nên xây dựng cơ sở pháp lý cho việc trao đổi thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nuớc. Hoạt động của các NHTM có hiệu quả hay không phụ thuộc nhiều vào chất luợng và số luợng thông tin của khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay việc trao đổi thông tin của ngân hàng và các cơ quan nhà nuớc nhu cơ quan thuế, cơ quan thống kê, cơ quan chủ quản doanh nghiệp, .. cịn tồn tại nhiều hạn chế và khó khăn do chua có cơ sở pháp lý cho việc trao đổi thơng tin. Khi đó, việc kiểm tra và xác định tính chính xác của
thơng tin khách hàng khơng thực hiện được, ngân hàng bị động và khó khăn trong việc xác nhận thơng tin, thiếu cơ sở dữ liệu phân tích đánh giá. Do vậy, trong thời gian tới cần xây dựng cơ sở pháp lý trong việc trao đổi thông tin với các chủ thể nêu trên, làm tiền đề cho các ngân hàng thực hiện phân tích khách hàng trong hoạt động và đưa ra các biện pháp dự phòng rủi ro hợp lý.
Xây dựng, phát triển các cơ quan chun cung cấp thơng tin. Chính phủ và các Bộ, ngành, cơ quan chức năng, ... nên xem xét, nghiên cứu và thành lập nên tổ chức chuyên thu thập, cung cấp thông tin, tạo điều kiện cho các cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập phát triển. Khi đó, các ngân hàng sẽ có thêm nguồn thông tin để đánh giá, so sánh, kiểm chứng thông tin với các nguồn thu thập khác đảm bảo tính tồn diện và chính xác của thơng tin.
Mạng lưới thông tin quốc gia có thể thơng qua hình thức truy cập mạng, thông qua việc xuất bản các ấn phẩm liên quan đến thông tin của các doanh nghiệp. Để đảm bảo sự hoạt động của mạng, thông tin cung cấp cho các đối tượng cần một số là miễn phí đối với các thơng tin cơ bản, đối với những thông tin cụ thể hơn, yêu cầu đối tượng tra cứu phải bỏ phí dịch vụ thơng tin. Nhà nước nên ban hành văn bản hướng dẫn mua bán thơng tin của các đơn vị đảm bảo tính thống nhất và hợp lý trong việc trao đổi thông tin.
3.3.1.4 Nhà nước cần xây dựng được hệ thống các chỉ tiêu trung bình ngành
Các chỉ tiêu tài chính trung bình ngành là tiêu chuẩn quan trọng trong đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng của các ngân hàng. Ngân hàng sẽ so sánh các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp mà ngân hàng thu thập được với các chỉ tiêu chung của ngành để đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp có tốt hay khơng. Tuy nhiên, hiện nay vẫn chưa có những nghiên cứu thống kê đầy đủ và độ tin cậy cao về các chỉ số tài chính trung bình ngành để ngân hàng có thể coi làm chuẩn trong cơng tác phân tích, đánh giá tình hình khách hàng. Bên cạnh đó xây dựng các chỉ tiêu trung bình trong ngành tài chính
ngân hàng cịn là cơ sở để đánh giá vị thế của các NHTM trên thị trường, tạo động lực phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.
Do đó, địi hỏi trong thời gian tới Tổng cục thống kê cần nghiên cứu, phối hợp với các bộ ngành liên quan đưa ra hệ thống các chỉ số trung bình chuẩn của ngành với độ tin cậy cao đồng thời liên tục cập nhật các chỉ tiêu thể hiện tình hình kinh tế. Điều này khơng những tạo thuận lợi cho các ngân hàng trong việc đánh giá khách hàng để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ phù hợp mà cịn là cơ sở để các doanh nghiệp có căn cứ so sánh và đặt mục tiêu phát triển, cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn cũng như kiểm tra, giám sát hoạt động của các thành viên trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Do vậy, chính sách của NHNN ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM. Để các ngân hàng hoạt động hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường thì một số kiến nghị được đưa ra là:
Thứ nhất, NHNN cần tổ chức lại hệ thống ngân hàng theo hướng hiện đại
Tổ chức mơ hình của NHNN theo mơ hình phù hợp chức năng của NHTW với những nghiệp vụ cơ bản: Thực hiện chính sách tiền tệ, giám sát hoạt động ngân hàng, quản lý hệ thống thanh toán, phát hành kho quỹ. Trên cơ sở đó tổ chức hệ thống NHNN từ trung ương tới các chi nhánh theo hướng tập trung, gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả để có thể giám sát, hỗ trợ các NHTM phát triển.
Đẩy nhanh quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Đối với các NHTM cổ phần yếu kém, cần thực hiện sáp nhập, hợp nhất, mua lại... NHNN cần đưa ra những tiêu chí và lộ trình cụ thể cần đạt được sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh
bạch). Đối với các NHTM cổ phần Nhà nước, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn Nhà nước ở mức hợp lý, bằng việc cho phép nhà đầu tư nước ngoài nâng tỷ lệ sở hữu cổ phiếu tại mỗi ngân hàng lên 30% - 40% - 49% tùy theo qui mô của từng ngân hàng. Giảm sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động ngân hàng, buộc các ngân hàng phải minh bạch trong kinh doanh, chịu trách nhiệm về sự tồn tại và phát triển của chính ngân hàng.
Thứ hai, NHNN nâng cao chất lượng, vai trị cung cấp thơng tin của Trung tâm thơng tin tín dụng
Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN có chức năng thu thập thơng tin của các doanh nghiệp, cá nhân thông qua việc nhận thông tin từ các tổ chức tín dụng trong và ngồi nước hoạt động tại Việt Nam. Trong những năm qua, thông tin mà CIC cung cấp cho các ngân hàng là nguồn thông tin quan trọng trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, phân loại nợ cho khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động của CIC trong thời gian qua vẫn có nhiều hạn chế. Thông tin về doanh nghiệp mà CIC cung cấp vẫn cịn chưa chính xác, chưa có sự phân tích, đánh giá tình hình của doanh nghiệp và chưa có cảnh báo kịp thời, thời gian cung cấp thơng tin cịn chậm trễ. Chính vì vậy, trong thời gian tới CIC nên xem xét và có những giải pháp nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động để tạo ra những nguồn thông tin quan trọng, kịp thời cho các NHTM, cánh báo được những rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM. Một số biện pháp có thể kể đến như:
+ Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc. Một mặt sắp xếp trung tâm này thành trung tâm độc lập, chun cung cấp những thơng tin liên quan đến tài chính, ngân hàng, mặt khác trung tâm cần phối hợp với các cơ quan, bộ ngành của Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú hơn trong các thông tin về các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế.
chức và hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể hơn về nội dung cũng nhu nguồn
cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, các chỉ tiêu về thu nhập, nguời
sử dụng thông tin và các tiêu thức đánh giá, phân tích thơng tin,..
+ Thuờng xuyên cập nhật đuợc sự phân loại khách hàng theo từng khoản nợ, đánh giá theo từng nhóm khách hàng, chuẩn hóa các quy trình tự động xử lý dữ liệu, tiếp tục nâng cao tính đầy đủ chính xác của số liệu cung cấp, tăng cuờng hợp tác với các hãng chuyên thu thập và cung cấp thông tin trên thế giới.
+ Đa dạng hóa thơng tin cung cấp. Thơng tin khơng chỉ dừng lại ở báo cáo tài chính, du nợ tại các tổ chức tín dụng, tình trạng nợ q hạn,. mà cần có thêm thơng tin khác về hoạt động, cơ cấu tổ chức, tình hình ngành nghề liên quan,. Đây sẽ là nguồn thông tin cung cấp cho các ngân hàng giúp thực hiện cơng tác thẩm định tín dụng và phân loại nợ tốt hơn, nhanh hơn và đồng thời cũng hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
+ CIC phải khách quan về độ chuẩn xác và giá trị pháp lý của thông tin,