6. Tên và kết cấu luận văn
2.3.2.2. Hạn chế đối với các chủ thể thực hiện dịch vụ TTTD
a) Hạn chế và nguyên nhân đối với các NHTM
- Một số NHTMCP có chi nhánh ở nhiều địa bàn, nhưng chưa thực hiện tốt vai trò đầu mối chỉ đạo thực hiện TTTD, nên các chi nhánh tự thực hiện, chưa đảm bảo được yêu cầu báo cáo TTTD. Một số ngân hàng (chi nhánh, đơn vị trực thuộc) đã báo cáo nhưng chưa gửi hết hồ sơ khách hàng đang có dư nợ. Có một số ngân hàng mới chỉ báo cáo những khách hàng là DN, chưa báo cáo khách hàng tư nhân, cá thể.
- về thời gian báo cáo thông tin còn chưa đều, chưa thực hiện đúng qui định là phải báo cáo chậm nhất sau 3 ngày làm việc khi có phát sinh quan hệ tín dụng.
- về thực hiện số lượng các biểu báo cáo chưa thực hiện đầy đủ theo quyết định 51.
- về chất lượng báo cáo thông tin “Hồ sơ khách hàng” báo cáo còn thiếu một số chỉ tiêu (như mã số thuế, tổng số lao động, vốn điều lệ); hoặc có chỉ tiêu không chuẩn xác (như loại hình khách hàng, ngành kinh tế, ngành nghề kinh doanh); không có font tiếng Việt. “Tình hình tài chính khách hàng” còn chưa đầy đủ, thiếu chính xác, cùng 1 DN nhưng số liệu của các NHTM báo cáo khác nhau.
- về khai thác sử dụng TTTD, còn một số TCTD chưa quan tâm khai thác.
* Nguyên nhân
- Nhiều chi nhánh NHTM chưa có cán bộ chuyên trách đảm nhiệm công tác TTTD, hoặc có nhưng thay đổi thường xuyên, cán bộ chưa được đào tạo kỹ lưỡng về nghiệp vụ.
- Sự phối kết hợp giữa cán bộ tín dụng (là người sử dụng tin) và người khai thác thông tin chưa được chặt chẽ. Nhiều cán bộ tín dụng chưa thấy hết sự cần thiết phải trực tiếp khai thác và có nhu cầu sử dụng TTTD. Mặt khác, còn có tâm lý ngại hỏi, chưa có thói quen sử dụng tin.
- Trang thiết bị và chương trình phần mềm, mạng máy tính phục vụ cho dịch vụ TTTD tại các NHTM chưa đồng bộ, chưa đảm bảo việc cung cấp, khai thác sử dụng TTTD.
- Một số biểu báo cáo thông tin còn có chi tiết khó thu thập, hoặc cơ sở dữ liệu hiện có của NHTM chưa đáp ứng được yêu cầu.
- Một số ngân hàng chưa thực sự coi trọng chất lượng tín dụng, họ chỉ chú trọng hoàn thiện hồ sơ thủ tục tín dụng để an toàn cho cá nhân.
- Một số NHTM vì đảm bảo an toàn hệ thống mạng nội bộ nên quy định không cho các chi nhánh kết nối vào mạng internet, hoặc chỉ cho 1 máy tách rời khỏi mạng được truy cập internet nhưng do thiếu máy tính nên qui định này đã gây nhiều khó khăn cho các chi nhánh TCTD trong việc truy cập internet vào WebCIC để báo cáo và khai thác thông tin.
- Việc cổ phần hoá các NHTM NN diễn ra chậm cũng ảnh hưởng không nhỏ tới việc thực hiện TTTD, vì sở hữu chung nên ý thức phòng ngừa rủi ro cũng có nơi chưa tốt.
b) Hạn chế và nguyên nhân đối với chi nhánh NHNN
- Một số nơi lãnh đạo chi nhánh NHNN chưa thực sự quan tâm, coi trọng thông tin và thiếu chỉ đạo thường xuyên kiểm tra đôn đốc thực hiện nghiệp vụ TTTD đối với các NHTM, chi nhánh NHTM trên địa bàn.
- Cán bộ TTTD chưa thường xuyên chủ động kiểm tra đối chiếu số liệu do CIC truyền về với số liệu thực tế trên địa bàn.
- Việc thu thập thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng từ các cơ quan ngoài ngành trên địa bàn chưa đều, chưa cung cấp để xây dựng kho dữ liệu toàn ngành.
- Chưa tích cực tuyên truyền hướng dẫn các NHTM, chi nhánh NHTM trên địa bàn. Do vậy, tại một số tỉnh việc khai thác sử dụng thông tin chưa tốt.
- Việc báo cáo tình hình thực hiện TTTD hàng tháng chưa đều nên không phản ánh kịp thời những khó khăn, thuận lợi của địa phương trong quá trình thực hiện.
* Nguyên nhân:
- Một số chi nhánh có sự thay đổi cán bộ chuyên trách TTTD nhưng không có kế hoạch đào tạo, phối hợp CIC để hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời, đảm bảo tính liên tục trong toàn hệ thống.
- Sự phối kết hợp giữa chi nhánh NHNN và CIC ở một số tỉnh chưa được thường xuyên, nhận thức về quá trình đổi mới và trách nhiệm, chức năng của bộ phận TTTD trên địa bàn chưa đầy đủ.
c) Những hạn chế và nguyên nhân về phía CIC
- Chất lượng thông tin cung cấp ra đôi khi chưa thật đảm bảo, thông tin dư nợ của CIC còn thấp hơn so với số dư thực tế, do chưa thu thập được hết các khoản vay tại nhiều NHTM. Thông tin về tình hình tài chính DN, thông tin về tài sản bảo đảm tiền vay cũng còn chưa đầy đủ.
- Thông tin tổng hợp theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế chưa có.
- Việc mua thông tin ngoài ngành chưa thường xuyên nên chưa có đủ các thông tin về tài chính của DN ngoài quốc doanh; DN có vốn đầu tư nước ngoài; thông tin về DN nhà nước giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá; thông tin về DN có vấn đề; thông tin kinh tế khác và phân tích về đầu tư theo ngành nghề, vùng, miền...
- Sản phẩm thông tin cung cấp ra chưa phong phú, chưa có thông tin thích hợp phục vụ cho vay tiêu dùng, cho vay với DNN&V.
- Giá bán sản phẩm TTTD chưa thật hợp lý. Ví dụ bản tin chấm điểm tín dụng thể nhân là 100.000đ, chi phí thông tin lớn đôi khi cũng làm nản lòng đối với các chi nhánh TCTD.
* Nguyên nhân
NHTM cung cấp thông tin đầu vào cho CIC chưa đầy đủ, chính xác, kịp thời. Trong khi nguồn mua thông tin tài chính DN và các thông tin khác từ ngoài ngành như thông tin về thống kê ngành, thông tin cảnh báo còn khó khăn, chưa có nguồn tin cậy.
- Còn nhiều lĩnh vực mới chưa có điền kiện để học hỏi nghiên cứu kinh nghiệm trong và ngoài nước.
- Chưa đẩy mạnh việc tuyên truyền về hoạt động TTTD, về lợi ích của thông tin trong hoạt động tín dụng.
- Hệ thống mạng máy tính giữa NHNN và các NHTM chưa đáp ứng được nhu cầu cho việc đảm bảo thông tin nhanh, kịp thời, chính xác.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM.