6. Tên và kết cấu luận văn
3.1.5. Định hướng phát triển hệ thống TTTD Việt Nam đến năm 2020
3.1.5.1 Định hướng tổng quát
- Phát triển hệ thống TTTD đạt trình độ trung bình tiên tiến trong khu vực, hiện đại về công nghệ, chuyên sâu về nghiệp vụ, đủ năng lực quản lý rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn nhằm góp phần đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và hạn chế, ngăn ngừa rủi ro tín dụng, kinh doanh có hiệu quả của các TCTD.
- Phát triển nhanh mạnh, nâng cấp hệ thống TTTD Ngân hàng VN đến năm 2020 trở thành tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội.
- Tạo môi trường và điều kiện phát triển các loại hình tổ chức TTTD tư nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin tăng cao, phù hợp với định hướng phát triển đa thành phần kinh tế; đồng thời tăng cường quản lý nhà nước, nâng cao vai
trò chủ đạo, chi phối thị trường của tổ chức TTTD công nhằm đảm bảo các tổ chức này kết hợp chặt chẽ, cạnh tranh lành mạnh, hợp pháp.
- Nâng cao năng lực của các cơ quan TTTD, đa dạng loại hình dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm TTTD tạo ra nhiều lợi ích cho các ngân hàng.
3.1.5.2 Mục tiêu cụ thể
a) Tăng hệ số thu thập thông tin của Trung tâm TTTD
Hệ số thu thập thông tin của cơ quan TTTD công được tính bằng số hồ sơ khách hàng vay do cơ quan TTTD công đã thu thập được trên 1000 người trưởng thành của quốc gia đó, hệ số này phản ánh mức độ chia sẻ thông tin do cơ quan TTTD công thực hiện, nó chủ yếu hướng vào thu thập thông tin về tín dụng thương mại, đồng thời cũng phản ảnh trình độ văn hoá tín dụng của từng quốc gia. Hiện tại, hệ số này của Việt nam là đạt khoảng 400/1000 ( 50 triệu x 400 = 20 triệu hồ sơ). Theo số liệu điều tra của Cục doanh nghiệp thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư, thì số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn năm 2010 là 35 triệu.Theo mức độ tăng trưởng tín dụng mỗi năm là khoảng 20% thì ước tính số lượng khách hàng có như cầu vay vốn các TCTD đến năm 2020 là khoảng 70 triệu ( năm 2020 ước tính dân số của Việt Nam khoảng 100 triệu người). Như vậy, CIC phải đáp ứng tối thiểu 75% yêu cầu là 52 triệu. Đây là một mục tiêu rất khó khăn, nhưng nếu chúng ta không làm được thì sẽ rất khó cho các bước hội nhập tiếp theo.
b) Tăng hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân
Xét về ý nghĩa thì hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân cũng tương tự hệ số thu thập TTTD công, nhưng chỉ khác là do công ty TTTD tư thực hiện, trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện và chủ yếu tập trung vào tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, ở nước ta mới chỉ có 1 tổ chức thông tin tín dụng tư nhân đã thành lập nhưng chưa chính thức hoạt động dịch vụ thông tin tín dung. Trong khi đó, ở các nước khác các tổ chức tư thường thu thập chiếm tỷ lệ 70-
80% số khách hàng vay, vì đối tượng chủ yếu của các công ty này là khách hàng vay nhỏ, vì vậy cần tạo môi trường thuận lợi để phát triển nhanh các công ty TTTD tư.
3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động hệ thống TTTD Ngânhàng Việt Nam. hàng Việt Nam.
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực hoạt động đối với các chủ thể trong hệ thống TTTD ngân hàng Việt nam.
* Đối với Trung tâm TTTD ngân hàng Việt nam
- Cơ cấu bộ máy tổ chức của CIC trong thời gian qua tương đối phù hợp, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động TTTD. Hiện nay, CIC được bố trí thành 9 phòng ban, mỗi phòng ban đều có quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể, tuy nhiên, trong giai đoạn tới, để đáp ứng sự phát triển lớn mạnh của CIC, CIC cần nhanh chóng:
- Mở thêm chi nhánh phía nam đặt tại thành phố Hồ Chí Minh: Điều này là rất cần thiết, vừa để chia sẻ hoạt động, hỗ trợ trực tiếp số lượng lớn đơn vị sử dụng thông tin ở các tỉnh phía nam, mở rộng khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC hiện nay, đồng thời xử lý phương án lưu trữ dữ liệu TTTD dự phòng tức thời, đáp ứng yêu cầu truy cập trực tuyến hệ thống CIC của các TCTD.
- Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử được mở rộng là cánh tay kéo dài trực tiếp của CIC. Căn cứ vào nhu cầu thực tế và tùy thuộc quy mô tại một số thành phố lớn, có nhiều người sử dụng để thực hiện.
- Thành lập Công ty Cổ phần xếp hạng tín nhiệm DN VN.
- Hiện nay, nghiệp vụ xếp hạng DN tại CIC hiện nay được tổ chức với mô hình là một phòng nghiệp vụ. Mô hình tổ chức này còn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng và việc ngày càng mở rộng của nghiệp vụ này. Trong thực tế, việc xếp hạng DN của CIC đã tạo được một vị thế tốt, nhận
thức về tầm quan trọng của việc xếp hạng DN ngày càng trở nên rõ nét, thể hiện qua nhu cầu thị trường đối với sản phẩm này ngày càng tăng. Thông qua việc đáp ứng nhu cầu hỏi tin từ các TCTD và các đơn vị khác, CIC nhận thấy việc xếp hạng DN có tiềm năng lớn, không chỉ dừng lại ở đánh giá DN dưới giác độ là đơn vị quản lý việc cho vay vốn của các TCTD mà còn phát triển hơn nữa để thực hiện đánh giá cổ phiếu, trái phiếu của các DN được phép phát hành cổ phiếu trên thị trường, đánh giá về tiềm lực tài chính cũng như khả năng thanh khoản của các cổ phiếu, trái phiếu này. Đây sẽ là nguồn thông tin tốt để các đơn vị quản lý nhà nước, các DN, các nhà đầu tư tham khảo phục vụ cho việc kinh doanh có hiệu quả.
- Để thực hiện tốt công việc này, cần hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm DN VN, trên cơ sở từ phòng xếp hạng tín dụng của CIC, với sự tham gia của các đối tác trong nước và nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin về xếp hạng tín nhiệm DN VN sẽ đa dạng hơn và mang tính chuyên nghiệp hơn.
* Đối với các Tổ chức tín dụng
Các bộ phận TTTD của các TCTD trong hệ thống TTTD ngân hàng VN có vai trò rất quan trọng, là cơ sở và nền móng của cả hệ thống, nếu các bộ phận này hoạt động không tốt, không có sự phối hợp chặt chẽ với CIC thì hoạt động chung của cả hệ thống sẽ bị giảm hiệu lực, kém hiệu quả. Vì thế để hoàn thiện và phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thì ngoài giải pháp về phía CIC, cần phải cải tiến đồng bộ với các TCTD. Các TCTD phải tập trung chỉ đạo, hướng dẫn, triển khai, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện hoạt động Thông tin tín dụng tới các sở giao dịch, chi nhánh, các đơn vị trực thuộc.Tập hợp, kiểm soát các thông tin của khách hàng có quan hệ tín dụng với đơn vị mình từ các sở giao dịch, chi nhánh, đơn vị trực thuộc và báo cáo đầy đủ, trung thực, đúng thời hạn cho CIC. Chịu trách nhiệm về thông tin đã báo cáo cho CIC. Xây dựng quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ, bảo mật, hệ thống mã số khách hàng, tuân thủ các chuẩn chung liên quan đến hoạt động Thông tin tín dụng do Trung tâm Thông tin tín dụng hướng dẫn để thực hiện thống nhất, an toàn.
Khai thác, sử dụng Thông tin tín dụng. Phối hợp với CIC để đào tạo, hướng dẫn cán bộ làm nghiệp vụ Thông tin tín dụng và tổ chức làm trung gian dịch vụ Thông tin tín dụng cho CIC khi có nhu cầu.
* Đối với các chi nhánh NHNN
Bộ phận TTTD tại chi nhánh NHNN là đặc điểm riêng có của Việt nam, cần phải tận dụng đặc điểm này. Chi nhánh NHNN có thể tận dụng ưu thế của mình để thu thập thông tin về DN từ các cơ quan quản lý trên địa bàn, đôn đốc kiểm tra việc thực hiện TTTD của các TCTD trên địa bàn. Trong điều kiện của Việt nam hiện tại thì việc kiểm tra trực tiếp tỏ ra rất có hiệu quả. Chính vì vậy chi nhánh NHNN cần phải bố trí tổ chức, nhân sự và các điều kiện liên quan để thực hiện nghiệp vụ TTTD tại chi nhánh. Phối hợp với CIC để đôn đốc, kiểm tra các TCTD, chi nhánh TCTD trên địa bàn thực hiện. Khai thác, sử dụng TTTD để phục vụ nhiệm vụ quản lý và cung cấp cho các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là đối với các TCTD vi mô như quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, không có điều kiện truy cập WebCIC thì việc hỏi tin qua chi nhánh NHNN là phù hợp và giảm chi phí hỏi tin.
* Đối với Các Vụ, Cục, đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước
Phát triển một Hệ thống Thông tin tín dụng có hiệu quả, không phải là nhiệm vụ chỉ có CIC thực hiện. Nó còn yêu cầu việc tập trung có hiệu lực từ các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, các TCTD. Như vậy, mới đảm bảo cho CIC truy cập vào các cơ sở dữ liệu các Bộ, Ngành khác hoặc cung cấp phần mềm cho các TCTD nhỏ sẽ là nhu cầu hợp tác mở rộng giữa tất cả các tổ chức liên quan. Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm tổ chức kiểm tra các tổ chức tín dụng trong việc chấp hành các quy định liên quan. Các đơn vị liên quan khác phối hợp với CIC triển khai thực hiện hoạt động Thông tin tín dụng; cung cấp các thông tin theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho Trung tâm Thông tin tín dụng để xây dựng kho dữ liệu và bảo mật thông tin theo quy định. Thực hiện đúng quyền khai thác và sử dụng Thông tin tín dụng theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
* Đối với các tổ chức khác
Tổ chức khác có nhu cầu khai thác, sử dụng Thông tin tín dụng và tự nguyện tham gia báo cáo đầy đủ thông tin theo quy định cho CIC thì đều phải thực hiện các chức năng, quyền hạn như các tổ chức tín dụng.
3.2.2.Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng sản phẩm thôngtin. tin.
Để có thể phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm báo cáo TTTD, CIC cần đa dạng hóa nguồn thu thập, bổ sung nội dung thông tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thông tin và phát triển mở rộng thêm sản phẩm đi đôi với hạ giá thành.
* Giải pháp về thu thập thông tin đầu vào:
- Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu là từ các TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD về CIC theo Quyết định 51 của Thống đốc NHNN. Tuy nhiên, việc thu thập thông qua các kênh khác còn nhiều hạn chế. CIC mới chỉ thu thập được từ các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN, còn các tổ chức khác không thuộc sự quản lý của NHNN thì CIC vẫn chưa thu thập được thông tin như Ngân hàng phát triển, các quỹ đầu tư, Bảo hiểm... Trong thời gian tới CIC cần tăng cường công tác phối hợp với cá tổ chức này, và có chính sách khuyến khích các tổ chức này tham gia vào hoạt động TTTD như các quốc gia khác trên thế giới.
- Bên cạnh đó, nguồn thu thập thông tin từ các TCTD cũng chưa được đầy đủ, chuẩn xác. Nhiều chỉ tiêu còn thiếu thông tin, do đó sẽ gây khó khăn trong việc xây dựng các sản phẩm mới. Vì vậy, CIC cần phải xây dựng được chương trình phần mềm, tự động tạo ra các file đối với khách hàng thiếu chỉ tiêu để gửi lại TCTD, bắt TCTD bổ sung và xây dựng quy chế xử phạt hợp lý nếu không thực hiện thông qua các mức độ nặng nhẹ, hiện tại công việc này vẫn phải làm thủ công.
- Nhiều TCTD chưa báo cáo thông tin theo đúng quy định, vì vậy, cần phải xây dựng được các báo cáo thống kê thể hiện trên web -CIC, để các CN NHNN ở các tỉnh, thành phố có thể nhanh chóng phối hợp với CIC đôn đốc đến TCTD.
- Một số TCTD chỉ đăng ký để thực hiện truy cập khai thác thông tin mà chưa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải được theo dõi riêng, không theo dõi chung cùng các TCTD khác để tránh nhầm lẫn.
- Phối hợp với Thanh tra NHNN để được cung cấp dư nợ trên cân đối, từ đó kiểm soát số liệu của các TCTD gửi cho CIC có đủ hay không.
- Đối với thông tin về tài chính DN, hiện tại các TCTD phải báo cáo về CIC theo định kỳ. Tuy nhiên các báo cáo tài chính của nhiều công ty chưa được kiểm toán, do đó, cùng một DN nhưng có thể có nhiều báo cáo tài chính khác nhau. Trong thời gian tới, để năng cao chất lượng thông tin, CIC cần yêu cầu các TCTD phải gửi báo cáo tài chính của DN đã qua kiểm toán đảm bảo tính pháp lý của thông tin.
- Hiện tại, thông tin đầu vào của khách hàng là thể nhân bắt buộc yêu cầu phải có số chứng minh thư. Trong khi đó, đối với các ngân hàng đặc thù cho vay nông thôn như Ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng chính sách, ngân hàng Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long khối lượng cho vay thể nhân rất nhiều, trong đó, thực tế nhiều khách hàng không có số chứng minh thư...Xuất phát từ thực tế này, CIC cũng cần nghiên cứu để tạo ra một vùng riêng cập nhật dữ liệu của các khách hàng này để theo dõi dư nợ trên cân đối.
- Đối với thông tin về tài sản đảm bảo tiền vay: Nhiều TCTD không mô tả được chi tiết tài sản của mình do họ chỉ nhập những thông tin chung vào hệ thống dữ liệu, chưa nhập các thông tin chi tiết, do đó không tạo được dữ liệu ra file. Đối với khách hàng tín chấp, CIC mới chỉ áp dụng phải báo cáo với khách hàng thể nhân, nhưng trên thực tế, nhiều khách hàng DN cũng phát sinh tín chấp nhưng không phải báo cáo, như vậy việc báo cáo sẽ không đầy đủ. Vì vậy,
CIC cũng cần nghiên cứu bổ sung thông tin báo cáo đối với tín chấp để đảm bảo thông tin được đầy đủ.
- về thông tin dư nợ tiêu dùng: Mặc dù, trong Quyết định 51 đã yêu cầu các TCTD báo cáo các thông tin này, nhưng trên thực tế chỉ mới có ít TCTD báo cáo. Trong thời gian tới, CIC cũng cần tổng hợp và có đánh giá đối với từng TCTD, có chế tài nghiêm khắc để buộc các TCTD phải tham gia một cách nghiêm túc và triệt để.
* Giải pháp về xử lý thông tin
- Trong dây chuyền: thu thập - xử lý - cung cấp TTTD, thì xử lý thông tin có vai trò đặc biệt quan trọng, nó phản ánh chất lượng hoạt động của cả hệ thống TTTD. Mục tiêu của công việc này là phải đảm bảo dữ liệu đầu vào chính xác, trung thực và đáng tin cậy, đồng thời phải được đối chiếu kiểm tra giữa các nguồn và thực hiện việc kiểm tra chéo thông tin đầu vào giữa các NHTM.
- Để hoạt động xử lý thông tin đáp ứng được mục tiêu trên, CIC cần:
Hoàn thiện chương trinh phần mềm Kiểm soát thông tin đảm bảo sự linh hoạt và tiện lợi, chính xác, kịp thời trong quá trình xử lý thông tin. Hạn chế lớn nhất của hoạt động xử lý thông tin hiện nay là mặc dù các TCTD đã báo cáo file số liệu theo Quyết định 51, nhưng chương trình mới tại CIC chưa hoàn thiện. Do vậy, mới chỉ có K1, K3, K8 là đang được tiến hành xử lý dữ liệu trên cở sở chỉnh sửa lại chương trình cũ, còn các thông tin báo cáo khác chưa có chương trình để kiểm tra, cập nhật.
Quy trình của xử lý thông tin bao gồm các giai đoạn: Nhận file báo cáo và chuyển dữ liệu vào kho tạm- thực hiện xử lý dữ liệu - cập nhật vào kho chuẩn. Trong mỗi một giai đoạn cần xây dựng được chuẩn các bước tiến hành để các cán