6. Tên và kết cấu luận văn
3.1.2. Yêu cầu hội nhập thôngtin khu vực và quốc tế
- Có thể nói, phát triển để đáp ứng hội nhập khu vực và quốc tế là một yêu cầu quan trọng và cấp thiết. Ngày nay, khi mà xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế đang diễn ra vô cùng mạnh mẽ thì sự phụ thuộc, liên quan và ảnh hưởng lẫn nhau giữa các chủ thể kinh tế, các quốc gia là rất lớn. Bên cạnh các ngành các lĩnh vực kinh tế khác thì ngành thông tin tín dụng cũng cần nỗ lực phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động để tiến tới đáp ứng được các tiêu chí đánh giá chung trên thế giới như: Mức độ chia sẻ thông tin tín dụng của các Cơ quan tín dụng công và các công ty tín dụng tư , các chỉ tiêu về bảo vệ quyền lợi theo pháp luật của những người cho vay, về môi trường cho hoạt động tín dụng (bao gồm: việc đăng ký tài sản, về giải thể doanh nghiệp, về bảo vệ các nhà đầu tư).
- Hiện nay, so với một số quốc gia có hệ thống thông tin tín dụng điển hình như khu vực châu Á Thái Bình Dương, Châu Âu và Trung Á, Châu Mỹ Latin và vùng Caribe, Trung Đông và Bắc Phi, Brazil, Achentina, Trung Quốc, Thái Lan, Malaysia, ...thì chỉ có riêng Việt Nam là chưa có dịch vụ cung cấp thông tin tín dụng của Cty tín dụng tư nhân. Điều này, cũng làm khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của Việt Nam bị hạn chế. Về các điều kiện của môi trường cho hoạt động tín dụng của chúng ta tuy có sự cải tiến không ngừng qua các năm nhưng vẫn chưa thực sự thuận tiện cho các chủ thể kinh tế. Nhìn
một cách tổng quát thông qua các tiêu chí trên, Việt Nam cần phải có sự tăng tốc rất nhanh thì mới sớm đáp ứng và bắt kịp được mức bình quân của toàn thế giới.
3.1.3. Yêu cầu chia sẻ thông tin trong việc nâng cao chat lượng tín dụng và góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
- Xuất phát từ thực tế về mức độ chia sẻ thông tín tín dụng ở nước ta còn khá thấp so với các nước trên thế giới, cùng với thực tiễn nền kinh tế lại đang phát triển mạnh mẽ và không ngừng. Nên để tránh sự rủi ro, đảm bảo sự an toàn và sự phát triển kinh tế bền vững, hiệu quả thì nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng là vô cùng cần thiết.
- Yêu cầu đầu tiên là đảm bảo đầy đủ thông tin. CIC thu thập thông tin từ các TCTD, ngoài ra có thể thu thập thông tin từ các tổ chức khác (như công ty bảo hiểm, bảo lãnh tín dụng) và ngoài ra còn phải thu thập thông tin từ các tổ chức công, các công ty hoạt động kinh tế rộng lớn ( như Tổng công ty viễn thông, các công ty cho thuê tầu-xe, những nhà cung cấp thẻ tín dụng, các hãng bán thiết bị công nghệ, xăng dầu, sách, thực phẩm, đồ dùng gia đình,.. ). Đồng thời, từ đó CIC đã không giới hạn khoản vay tối thiểu được báo cáo, thu thập thông tin về người vay nhỏ và của người tiêu dùng. Tăng cường khả năng chính xác, cập nhật thông tin.
3.1.4. Xu hướng phát triển báo cáo tiêu dùng.
* Những xu hướng của tín dụng tiêu dùng toàn cầu
- Lĩnh vực tín dụng đang thay đổi chóng mặt để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và xã hội. Những cơ hội sẵn có trong tất cả các khu vực trên toàn thế giới như: các thị trường mới, các bộ phận mới, các sản phẩm mới, những người cho vay mới... và chính bản thân nó. Đồng thời, những thách thức cũng ngày càng tăng trong những thị trường đã chín muồi hơn. Những xu hướng
của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cần nghiên cứu: sự hợp nhất, sự thống thất của những nhà cho vay; sự nổi lên của những đại gia tham gia khác; những thị trường mới; việc mở rộng ra nước ngoài; tăng sự can thiệp của các cơ quan quản lý; cần thiết những kĩ năng đặc biệt; phát triển Trung tâm thông tin tín dụng (CB- Credit Bureau); những người mới vào ngành nghề này.
- Một số nước nhấn mạnh về sự cần thiết của những kỹ năng đặc biệt: khi phát triển các thị trường mới và tăng trưởng các thị trường có sẵn, thì cần những kỹ năng tín dụng tiêu dùng đặc biệt như: Quản lý rủi ro, định hướng thị trường, hiệu quả hoạt động và các kỹ năng xử lý dữ liệu. Còn về phát triển CB: cần nâng cao vị thế của các CB và mở rộng khả năng dịch vụ tín dụng tiêu dùng trong tất cả các thị trường. Những tổ chức mới vào ngành nghề thường xuyên được yêu cầu thông tin. Các CB đang được phát triển ngày càng nhiều hơn trong các thị trường hàng năm. Các xu hướng sản phẩm mới và các loại tín dụng tiêu dùng đang được đưa ra trên toàn thế giới như: cho vay nhỏ, các thẻ trả trước, tín dụng quay vòng yêu cầu tại nhà, các thẻ có mục đích kép, các ứng dụng công nghệ Mobile. Những người tiêu dùng đang yêu cầu ngày nhiều hơn từ những người cho vay, đặc biệt là đối với thị trường đã phát triển và hoàn hảo đối với các loại tín dụng nhanh hơn, có tỷ lệ lãi suất cạnh tranh, các sản phẩm tiện ích. Do vậy, người cho vay bắt buộc phải hoạt động có hiệu quả hơn, giá giảm xuống, quản lý rủi ro chặt chẽ, thường xuyên tìm hiểu yêu cầu khách hàng, thị trường, cạnh tranh đối với những khách hàng cùng nhóm.
* Nhà nước cần thiết quy định hệ thống tín dụng xã hội
- Nền tảng của hệ thống tín dụng xã hội rộng lớn, còn các đặc trưng ngành bó hẹp. Hệ thống tín dụng xã hội chủ yếu nhằm vào: i) Mở rộng tín dụng; ii) Quản lý và chia sẻ rủi ro tín dụng ; iii) Dịch vụ thông tin tín dụng ; iv) Công khai những khoản nợ xấu.
- Dịch vụ thông tin tín dụng chủ yếu là hoạt động tư vấn thông tin. Nguyên tắc hướng dẫn trong việc phát triển dịch vụ thông tin tín dụng là do Chính phủ hướng dẫn và thị trường định hướng. Ngành này sẽ có những cạnh
tranh phức tạp, thị trường sẽ định hướng và có cả những người tham gia là tư nhân. Nhưng tổ chức và hoạt động của các CB này do Chính phủ quy định, giám sát để đảm bảo quyền cá nhân về thông tin, bí mật kinh doanh và bí mật nhà nước.
- Vai trò của Chính phủ trong việc thiết lập hệ thống tín dụng xã hội: i) Vai trò pháp lý về tổ chức thực hiện, quy định các chuẩn giao dịch tín dụng, chia sẻ hoặc bảo về thông tin, các chuẩn của tổ chức làm thông tin, xử phạt vi phạm, ii) Quy định việc cung cấp thông tin tín dụng cho Chính phủ, đáp ứng yêu cầu của xã hội.
- Quan hệ giữa Trung tâm Thông tin tín dụng Nhà nước và các Trung tâm thông tin tín dụng tư cũng được Chính phủ quy định. Kể cả việc quản lý việc thành lập hệ thống tín dụng xã hội.
3.1.5. Định hướng phát triển hệ thống TTTD Việt Nam đến năm 2020.3.1.5.1 Định hướng tổng quát 3.1.5.1 Định hướng tổng quát
- Phát triển hệ thống TTTD đạt trình độ trung bình tiên tiến trong khu vực, hiện đại về công nghệ, chuyên sâu về nghiệp vụ, đủ năng lực quản lý rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn nhằm góp phần đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và hạn chế, ngăn ngừa rủi ro tín dụng, kinh doanh có hiệu quả của các TCTD.
- Phát triển nhanh mạnh, nâng cấp hệ thống TTTD Ngân hàng VN đến năm 2020 trở thành tiên tiến hiện đại và có qui mô lớn để góp phần đảm bảo phát triển an toàn - bền vững hệ thống ngân hàng và tăng tưởng kinh tế - xã hội.
- Tạo môi trường và điều kiện phát triển các loại hình tổ chức TTTD tư nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin tăng cao, phù hợp với định hướng phát triển đa thành phần kinh tế; đồng thời tăng cường quản lý nhà nước, nâng cao vai
trò chủ đạo, chi phối thị trường của tổ chức TTTD công nhằm đảm bảo các tổ chức này kết hợp chặt chẽ, cạnh tranh lành mạnh, hợp pháp.
- Nâng cao năng lực của các cơ quan TTTD, đa dạng loại hình dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm TTTD tạo ra nhiều lợi ích cho các ngân hàng.
3.1.5.2 Mục tiêu cụ thể
a) Tăng hệ số thu thập thông tin của Trung tâm TTTD
Hệ số thu thập thông tin của cơ quan TTTD công được tính bằng số hồ sơ khách hàng vay do cơ quan TTTD công đã thu thập được trên 1000 người trưởng thành của quốc gia đó, hệ số này phản ánh mức độ chia sẻ thông tin do cơ quan TTTD công thực hiện, nó chủ yếu hướng vào thu thập thông tin về tín dụng thương mại, đồng thời cũng phản ảnh trình độ văn hoá tín dụng của từng quốc gia. Hiện tại, hệ số này của Việt nam là đạt khoảng 400/1000 ( 50 triệu x 400 = 20 triệu hồ sơ). Theo số liệu điều tra của Cục doanh nghiệp thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư, thì số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn năm 2010 là 35 triệu.Theo mức độ tăng trưởng tín dụng mỗi năm là khoảng 20% thì ước tính số lượng khách hàng có như cầu vay vốn các TCTD đến năm 2020 là khoảng 70 triệu ( năm 2020 ước tính dân số của Việt Nam khoảng 100 triệu người). Như vậy, CIC phải đáp ứng tối thiểu 75% yêu cầu là 52 triệu. Đây là một mục tiêu rất khó khăn, nhưng nếu chúng ta không làm được thì sẽ rất khó cho các bước hội nhập tiếp theo.
b) Tăng hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân
Xét về ý nghĩa thì hệ số thu thập thông tin của công ty TTTD tư nhân cũng tương tự hệ số thu thập TTTD công, nhưng chỉ khác là do công ty TTTD tư thực hiện, trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện và chủ yếu tập trung vào tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, ở nước ta mới chỉ có 1 tổ chức thông tin tín dụng tư nhân đã thành lập nhưng chưa chính thức hoạt động dịch vụ thông tin tín dung. Trong khi đó, ở các nước khác các tổ chức tư thường thu thập chiếm tỷ lệ 70-
80% số khách hàng vay, vì đối tượng chủ yếu của các công ty này là khách hàng vay nhỏ, vì vậy cần tạo môi trường thuận lợi để phát triển nhanh các công ty TTTD tư.
3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động hệ thống TTTD Ngânhàng Việt Nam. hàng Việt Nam.
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực hoạt động đối với các chủ thể trong hệ thống TTTD ngân hàng Việt nam.
* Đối với Trung tâm TTTD ngân hàng Việt nam
- Cơ cấu bộ máy tổ chức của CIC trong thời gian qua tương đối phù hợp, đáp ứng được yêu cầu của hoạt động TTTD. Hiện nay, CIC được bố trí thành 9 phòng ban, mỗi phòng ban đều có quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể, tuy nhiên, trong giai đoạn tới, để đáp ứng sự phát triển lớn mạnh của CIC, CIC cần nhanh chóng:
- Mở thêm chi nhánh phía nam đặt tại thành phố Hồ Chí Minh: Điều này là rất cần thiết, vừa để chia sẻ hoạt động, hỗ trợ trực tiếp số lượng lớn đơn vị sử dụng thông tin ở các tỉnh phía nam, mở rộng khả năng cạnh tranh dịch vụ cung cấp thông tin của CIC hiện nay, đồng thời xử lý phương án lưu trữ dữ liệu TTTD dự phòng tức thời, đáp ứng yêu cầu truy cập trực tuyến hệ thống CIC của các TCTD.
- Các văn phòng giao dịch tự động theo phương thức điện tử được mở rộng là cánh tay kéo dài trực tiếp của CIC. Căn cứ vào nhu cầu thực tế và tùy thuộc quy mô tại một số thành phố lớn, có nhiều người sử dụng để thực hiện.
- Thành lập Công ty Cổ phần xếp hạng tín nhiệm DN VN.
- Hiện nay, nghiệp vụ xếp hạng DN tại CIC hiện nay được tổ chức với mô hình là một phòng nghiệp vụ. Mô hình tổ chức này còn bất cập, chưa tương xứng với vai trò, tầm quan trọng và việc ngày càng mở rộng của nghiệp vụ này. Trong thực tế, việc xếp hạng DN của CIC đã tạo được một vị thế tốt, nhận
thức về tầm quan trọng của việc xếp hạng DN ngày càng trở nên rõ nét, thể hiện qua nhu cầu thị trường đối với sản phẩm này ngày càng tăng. Thông qua việc đáp ứng nhu cầu hỏi tin từ các TCTD và các đơn vị khác, CIC nhận thấy việc xếp hạng DN có tiềm năng lớn, không chỉ dừng lại ở đánh giá DN dưới giác độ là đơn vị quản lý việc cho vay vốn của các TCTD mà còn phát triển hơn nữa để thực hiện đánh giá cổ phiếu, trái phiếu của các DN được phép phát hành cổ phiếu trên thị trường, đánh giá về tiềm lực tài chính cũng như khả năng thanh khoản của các cổ phiếu, trái phiếu này. Đây sẽ là nguồn thông tin tốt để các đơn vị quản lý nhà nước, các DN, các nhà đầu tư tham khảo phục vụ cho việc kinh doanh có hiệu quả.
- Để thực hiện tốt công việc này, cần hình thành Công ty xếp hạng tín nhiệm DN VN, trên cơ sở từ phòng xếp hạng tín dụng của CIC, với sự tham gia của các đối tác trong nước và nước ngoài, dịch vụ cung cấp thông tin về xếp hạng tín nhiệm DN VN sẽ đa dạng hơn và mang tính chuyên nghiệp hơn.
* Đối với các Tổ chức tín dụng
Các bộ phận TTTD của các TCTD trong hệ thống TTTD ngân hàng VN có vai trò rất quan trọng, là cơ sở và nền móng của cả hệ thống, nếu các bộ phận này hoạt động không tốt, không có sự phối hợp chặt chẽ với CIC thì hoạt động chung của cả hệ thống sẽ bị giảm hiệu lực, kém hiệu quả. Vì thế để hoàn thiện và phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thì ngoài giải pháp về phía CIC, cần phải cải tiến đồng bộ với các TCTD. Các TCTD phải tập trung chỉ đạo, hướng dẫn, triển khai, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện hoạt động Thông tin tín dụng tới các sở giao dịch, chi nhánh, các đơn vị trực thuộc.Tập hợp, kiểm soát các thông tin của khách hàng có quan hệ tín dụng với đơn vị mình từ các sở giao dịch, chi nhánh, đơn vị trực thuộc và báo cáo đầy đủ, trung thực, đúng thời hạn cho CIC. Chịu trách nhiệm về thông tin đã báo cáo cho CIC. Xây dựng quy trình kỹ thuật, nghiệp vụ, bảo mật, hệ thống mã số khách hàng, tuân thủ các chuẩn chung liên quan đến hoạt động Thông tin tín dụng do Trung tâm Thông tin tín dụng hướng dẫn để thực hiện thống nhất, an toàn.
Khai thác, sử dụng Thông tin tín dụng. Phối hợp với CIC để đào tạo, hướng dẫn cán bộ làm nghiệp vụ Thông tin tín dụng và tổ chức làm trung gian dịch vụ Thông tin tín dụng cho CIC khi có nhu cầu.
* Đối với các chi nhánh NHNN
Bộ phận TTTD tại chi nhánh NHNN là đặc điểm riêng có của Việt nam, cần phải tận dụng đặc điểm này. Chi nhánh NHNN có thể tận dụng ưu thế của mình để thu thập thông tin về DN từ các cơ quan quản lý trên địa bàn, đôn đốc kiểm tra việc thực hiện TTTD của các TCTD trên địa bàn. Trong điều kiện của Việt nam hiện tại thì việc kiểm tra trực tiếp tỏ ra rất có hiệu quả. Chính vì vậy chi nhánh NHNN cần phải bố trí tổ chức, nhân sự và các điều kiện liên quan để thực hiện nghiệp vụ TTTD tại chi nhánh. Phối hợp với CIC để đôn đốc, kiểm tra các TCTD, chi nhánh TCTD trên địa bàn thực hiện. Khai thác, sử dụng TTTD để phục vụ nhiệm vụ quản lý và cung cấp cho các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là đối với các TCTD vi mô như quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, không có điều kiện truy cập WebCIC thì việc hỏi tin qua chi nhánh NHNN là phù hợp và giảm chi phí hỏi tin.
* Đối với Các Vụ, Cục, đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước
Phát triển một Hệ thống Thông tin tín dụng có hiệu quả, không phải là