1.1. Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.4 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân
Phân loại tín dụng KHCN được dựa trên các tiêu chí khác nhau như: căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng, căn cứ vào mục đích cấp tín dụng, căn cứ vào thời hạn
- Tín dụng trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, dùng để mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, mua sắm trang
thiết bị
hoặc tài sản cố định nhằm cải tiến kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng, chủ yếu cung ứng nguồn vốn để phục vụ các nhu cầu dài hạn khác.
Căn cứ vào mục đích tín dụng
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các trang thiết bị gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội. Đối tượng của khách hàng cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập không nhất thiết ở mức cao nhưng phải ổn định, chủ yếu các công nhân viên chức hưởng lương, có việc làm ổn định.
+ Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, BĐS: Là sản phẩm chủ yếu dành cho khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà ở, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính.
+ Cho vay sản xuất nông nghiệp: Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là một phần trong loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản,...
+ Cho vay mua ô tô: Là sản phẩm chủ yếu dành cho khách hàng là cá nhân nhằm
đáp ứng nhu cầu mua ô tô nhưng chưa thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính. + Cho vay du học: Là sản phẩm chủ yếu dành cho khách hàng là thân nhân của các du học sinh nhằm đáp ứng nhu cầu du học của con em khách hàng để chi trả
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
+ Cho vay không có TSBĐ: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền cho vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
Căn cứ vào phương thức cho vay
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
+ Cho vay theo món: là hình thức phổ biến của ngân hàng. Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng, thẩm định dự án và ký hợp đồng cho vay, xác định mục đích, quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất,.. .Mỗi món vay được tách biệt nhau thành các hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau. Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là một phương thức cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt vốn lưu động tạm thời bằng cách cho phép khách hàng sử dụng vốn tối đa bằng hạn mức đã cấp trong một thời kỳ nhất định.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân bằng cách cho phép Khách hàng chi tiêu vượt một số tiền nhất định mà ngân hàng cấp cho trong tài khoản tiền gửi thanh toán của Khách hàng, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng của Khách hàng. Do đó lãi suất thường cao và tính theo ngày hoặc tháng.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
+ Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn: Là hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân mà gốc của khoản vay được thu cuối kỳ khi đáo hạn và trả lãi hàng tháng.
thức cho vay đối với khách hàng cá nhân mà gốc của khoản vay được trả đều hàng tháng và trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế.
+ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất kỳ lúc nào: Là hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân mà gốc của khoản vay được trả làm nhiều lần tùy thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng.