2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Tiết kiệm Bưu
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ
Cơ cấu tổ chức của LPB Tiết Kiệm Bưu điện thể hiện qua sơ đồ sau:
Chi nhánh có Trụ Sở chính tại 493 Lạc Long Quân, phường Xuân La, Quận Hồ Tây, Thành phố Hà Nội và 04 phòng giao dịch trên địa bàn các huyện Thanh Oai, Ứng Hòa, Mê Linh và Phú Xuyên với đội ngũ cán bộ nhân viên 72 người, trong đó có 21 cán bộ tín dụng trực tiếp được giao nhiệm vụ tín dụng KHCN.
Đối tượng khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ hưu trí, giao dịch gửi tiền, chi trả lương hưu.
Nhiệm vụ và nội dung hoạt động KD kể từ khi LPB Tiết kiệm Bưu điện chính thức đi vào hoạt động như sau:
- Thực hiện huy động và quản lý nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm đối với các pháp nhân, các cá nhân trong và ngoài nước bằng tiền gửi Việt Nam đồng và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng nhà nước và LienVietPostBank nhằm tạo điều kiện cho các hoạt động tài trợ thương mại của LienVietPostBank.
8 0 2. Tông số khách hàng theo TH 162
7 8184 6187 221 28
- Thực hiện cho vay và quản lý các khoản vay ngắn, trung và dài hạn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và các cá nhân trên địa
bàn theo quy định của Ngân hàng nhà nuớc và của LienVietPostBank.
- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế khi đuợc Tổng giám đốc ủy nhiệm theo đúng quy định của ngân hàng nhà nuớc Việt Nam và
của LienVietPostBank.
- Thực hiện quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng; mua bán, chiết khấu hối phiếu; tiếp nhận các
yêu cầu chuyển tiền từ trong nuớc ra nuớc ngoài và yêu cầu nhận tiền từ nuớc ngoài
chuyển về nuớc; chuyển tiếp lệnh chuyển tiền tới Trung tâm Western Union để thực
hiện lệnh chuyển tiền.
- Thực hiện công tác thanh toán trong chi nhánh, trong hệ thống của LienVietPostBank và với các ngân hàng khác theo đúng chế độ của NHNN và quy
định của LienVietPostBank.
- Thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nuớc và của LienVietPostBank; bảo quản các chứng từ có giá,
giấy tờ thế chấp, cầm cố, bảo quản kho quỹ an toàn tuyệt đối; Và thực hiện nghiệp
vụ ngân quỹ nhu thu- chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, ngoại tệ chính xác. - Thực hiện chế độ thông tin, thống kê theo đúng quy định của Ngân hàng
Nhà Nuớc và của LienVietPostBank; Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ nhu
bảo mật
về số liệu, tồn quỹ, thanh toán ngân hàng, tiền gửi khách hàng, bảng tổng kết tài được số lượng khách hàng càng có chất lượng tốt hơn, tạo cơ sở quan trọng hàng đầu trong các triển khai kế hoạch kinh doanh khác có chất lượng, hiệu quả. Vì vậy, từ ngày thành lập và đi vào hoạt động Chi nhánh đã quan tâm đến công tác khách hàng và tình hình/kết quả trong 3 năm (2016- 2018) như sau:
Bảng 2.1.1. Tình hình quan hệ khách hàng
Huy động vốn KHBQ 6550 7025 475 Huy động vốn THCK 5972 6463 6850 491 28i Huy động vốn THBQ 6321 6586 6968 265 382 Chỉ tiêu 201 6 201 7 201 8 2017/201 6 2018/201 7 Tổng vốn huy động CK 579 2 3 646 0 685 671 387 Huy động vốn CKH 502 4 522 1 545 3 197 232 Huy động vốn KKH 948 124 2 139 7 294 155
Nguon: Tông hợp từ Báo cáo LPB Tiết kiệm Bưu điện Qua bảng số liệu trên cho thấy từ năm 2017, Chi nhánh đã quan tâm hơn đến công tác khách hàng, lập kế hoạch thu hút khách hàng và đạt được những kết quả cụ thể như sau:
* Ve số kế hoạch: Năm 2017, căn cứ số lượng khách hàng năm 2016, Chi nhánh xác định tốc độ tăng là 8% tức chỉ tiêu số lượng khách hàng cần đạt được là 1758 KH.
Năm 2018, chỉ tiêu xác định là 1890 KH (+ 7,5% tương đương 132 KH) so với năm 2017.
* Về số KH thực tế hàng năm tăng liên tục qua các năm như năm 2017 tăng 221 KH so với năm 2016, năm 2018 tăng 28 KH so với năm 2017 (có mức tăng giảm đi đáng kể) và điều này đã phản ánh/cho thấy sự cạnh tranh thu hút KH ngày càng gia tăng giữa các NHTM.
* Về cơ cấu KH thực tế có quan hệ với Chi nhánh, KHCN có số lượng và tỷ trọng lớn hơn KHDN/TC với số lượng lần lượt theo 03 năm là 1011; 994; và 1004. Đây là một thuận lợi để triển khai CV KHCN có kết quả khả quan.
* So sánh giữa số lượng khách hàng thực tế với kế hoạch, năm 2017 vượt 90 KH (+ 5,19%), năm 2018 giảm 14 KH (- 0,74 %).
2.1.3.2 Tình hình huy động vốn
a. Tình hình huy động vốn theo kế hoạch và thực hiện theo số kế hoạch và số bình quân thể hiện qua bảng 2.1.2.
Bảng 2.1.2. Huy động vốn theo kế hoạch và thực hiện
Đơn vị tính: Tỷ VND
WT ʌ TA ' <1’11 1 T T-VTA FTA • Ấ . 1 ∙ ʌ TA TA ∙ ^
Nguôn: Báo cáo kinh doanh của LPB Tiết kiệm Bưu Điện Từ số liệu trên, có thể nhận xét, đánh giá như sau:
* So sánh số kế hoạch giữa năm 2017 và 2018 cho thấy, số kế hoạch cuối kỳ năm 2018 tăng 548 tỷ VND (+ 8,69%), số kế hoạch bình quân tăng 475 tỷ VND (+ 7,25%).
* Huy động vốn đạt được CK và BQ qua các năm đều tăng, cụ thể số THCK tăng lần lượt là 491 tỷ VND (+8,22%) và 387 tỷ VND (+ 5,98 %); Số THBQ tăng lần lượt là 265 tỷ VND (+ 4,19 %) và 382 tỷ VND (+ 5,8 %).
b. Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn có kết quả như số liệu bảng 2.1.3.
Bảng 2.1.3 Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Khách hàng DN, TC 304 424 435 120 11
Nguôn: Báo cáo kinh doanh của LPB Tiết kiệm Bưu Điện
Từ bảng số liệu trên đã phản ánh tổng vốn huy động CK tăng liên tục qua các năm với số liệu lần luợt là 671 tỷ VND (+ 11,58 %) và 387 tỷ VND (+ 5,98 %).
Tổng vốn huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn cũng đều tăng dần qua các năm, cụ thể:
- Huy động vốn CKH tăng lần luợt qua từng năm là 197 tỷ VND (+ 3,92 %) và 232 tỷ VND (+ 4,44 %);
- Huy động vốn KKH tăng lần luợt qua từng năm là 294 tỷ VND (+ 31,01 %) và 155 tỷ VND (+ 12,47 %).
c. Tình hình huy động vốn theo đối tuợng khách hàng có kêt quả thể hiện qua bảng số liệu duới đây.
Bảng 2.1.4. Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Du nợ KHCK 1468 1609 141
Du nợ KHBQ 1456 1582 126
Du nợ THCK 1418 1481 1613 63 132
Du nợ THBQ 137
7 1466 1634 89 168
Nguôn: Báo cáo kinh doanh của LPB Tiêt kiệm Buu điện
Qua bảng số liệu trên cho thấy, về cơ cấu huy động vốn từ KHCN luôn đạt kêt quả cao hơn so với huy động vốn của các DN/tổ chức, với mức cao hơn lần luợt qua 03 năm là 5364 tỷ VND; 5615 tỷ VND; và 5928 tỷ VND. Xem xét cụ thể theo từng nguồn huy động nhu sau:
- Vốn huy động từ KHCN tăng lần luợt qua các năm với số liệu cụ thể là 371 tỷ VND (+ 6,54 %) và 376 tỷ VND (+ 6,22 %);
- Vốn huy động từ KHDN/TC tăng lần luợt qua các năm với số liệu cụ thể là 120 tỷ VND (+ 39,47 %) và 11 tỷ VND (+ 2,59 %).
- Mặc dù giai đoạn 2016 - 2018 kinh tê Việt Nam nói chung, địa phuơng nói riêng vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn và bất ổn, lạm phát vẫn ở mức cao nhung LienVietPostBank chi nhánh Tiêt Kiệm Buu Điện đã đạt đuợc những thành tích đáng
khích lệ.
- Trong cơ cấu nguồn vốn của LienVietPostBank chi nhánh Tiết Kiệm Buu Điện, nguồn vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng truởng bình quân tăng 6,54% điều đó cho thấy ngân hàng đuợc dân cu tin tuởng đặt niềm tin vào huy động vốn của Chi nhánh
- Sự sụt giảm đáng kể về mức tăng và tốc độ tăng của nguồn vốn này trong năm 2018 là điều cần đuợc Chi nhánh phân tích nguyên nhân để có biện pháp kịp thời xử lý vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp/giá rẻ hơn huy dộng từ KHCN.
2.1.3.3 Tình hình cho vay
Trong mục này, luận văn sẽ phân tích tình hình cho vay theo kế hoạch và thực hiện, theo cơ cấu kỳ hạn và đối tuợng khách hàng với nội dung cụ thể duới đây.
a. Tình hình cho vay theo kế hoạch và thực hiện qua bảng 2.1 5.
Bảng 2.1.5. Dư nợ cho vay theo kế hoạch và thực hiện
Dư nợ ngắn hạn_____________ 324 328 351 4 23 Dư nợ trung hạn____________ 612 629 662 17 33 Dư nợ dài hạn______________ 482 524 600 42 76 Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 Tổng dư nợ CK 1418 1481 1613 63 132 Dư nợ KHCN 583 625 682 42 57 Dư nợ KHDN 835 856 931 21 75 Nguồ
n: áo cáo kinh doan h củaLP Tiết kiệm Bưu điện
Nguồn: Báo cáo kinh doanh của BIDV Hoài Đức Từ số liệu bảng 2.1.5 có thể nhận xét, đánh giá nhu sau:
* So sánh số kế hoạch du nợ cuối kỳ giữa năm 2017 và 2018 cho thấy, số kế hoạch cuối kỳ năm 2018 tăng 141 tỷ VND (+ 9,6%), số du nọ kế hoạch bình quân tăng 126 tỷ VND (+ 8,65 %).
* Du nợ đạt đuợc CK và BQ qua các năm đều tăng, cụ thể số du nợ đạt đuợc CK tăng lần luợt là 63 tỷ VND (+ 4,44 %) và 132 tỷ VND (+ 8,91 %); Số du nợ BQ tăng lần luợt là 89 tỷ VND (+ 6,46 %) và 168 tỷ VND (+ 11,45 %).
b. Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn tại Chi nhánh thể hiện qua bảng số liệu 2.1.6.
Bảng 2.1.6. Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn
Đơn vị tính: Tỷ VND
T7---7---777--- --- . . ™ rτ√v 1 .ʌ---77---Tττ"
Nguon: Báo cáo của LPB Tiet kiệm Bưu điện
Qua bảng số liệu trên cho thấy tình hình/diễn biến dự nợ theo kỳ hạn với 02 nhóm ngắn hạn và trung dài hạn như sau:
- Dư nợ ngắn hạn tăng lần lượt qua từng năm là 4 tỷ VND (+ 1,23 %) và 23 tỷ VND (+ 7,01 %);
- Dư nợ trung hạn tăng lần lượt qua từng năm là 17 tỷ VND (+ 2,77 %) và 33 tỷ VND (+ 5,24 %);
- Dư nợ dài hạn tăng lần lượt qua từng năm (2017/2016 và 2018/2017) là 42 tỷ VND (+ 8,71 %) và 76 tỷ VND (+ 14,5 %).
c. Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng thể hiện kết quả qua số liệu qua biểu đồ như sau:
Bảng 2.1.7. Dư nợ theo đối tượng khách hàng
2. Tổng thu nhập TH 411.14 426.83 441.48 15.69 14.65 3. Thu nhập từ HĐV theo KH 235.82 269 33.18 4. Thu nhập từ HĐV TH 219.8 231.61 256.76 11.81 25.15 5. Thu nhập TD theo KH 193. 5 191. 1 -24 6. Thu nhập TD TH 186.82 190.42 180.26 36 -10.16 7. Thu nhập khác theo KH 6.18 4.9 -1.28 8. Thu nhập khác TH 4.52 4.8 4.46 028 -0.34 9. Tổng chi phí theo KH 398.17 428 29.83 10. Tổng chi phí TH 375.59 392 405.55 16.41 13.55 11. Chênh lệch thu- chi KH 37.3
3 37 -033
12. Chênh lệch thu- chi TH 35.55 34.8 3
35.9 3
-0.72 ẼĨ
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng diễn biến như sau:
* Dư nợ KHCN tăng liên tục qua các năm với số liệu cụ thể lần lượt là 42 tỷ VND (+ 7,2 %) và 57 tỷ VND (+ 9,12 %) và đây là mội trọng tâm của đề tài nên chi tiết hơn sẽ phân tích trong mục sau.
* Dư nợ KHDN tăng liên tục qua các năm với số liệu cụ thể lần lượt là 21 tỷ VND (+ 2,51 %) và 75 tỷ VND (+ 8,76 %).
2.1.3.4 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2016-2018
Bảng 2.1.8 Ket quả kinh doanh của LPB Tiết kiệm Bưu điện
2. Số KHCN thực hiện 1319 1362 1389 43 27 3. Số KHCN vay theo KH 602 615 13 4. Số KHCN vay thực hiện 549 562 583 13 21 5. Tỷ lệ 2/1 (%) 100.89 95.13 6. Tỷ lệ 4/2 41.622 41.2 6 41.97 7. Tỷ lệ 4/3 93.3 5 94.79
Nguồn: Báo cáo kinh doanh của LPB Tiết kiệm Bưu điện Qua bảng số liệu trên có thể đánh giá kết quả kinh doanh của Chi nhánh thông qua các chỉ tiêu có sự chuyển biến tích cực. Diễn biến một số chỉ tiêu cụ thể như sau:
* Tổng thu nhập theo kế hoạch được giao năm 2018 tăng so với năm 2017 là 29,5 tỷ VND (+ 6,77%).
* Tổng thu nhập đạt được hàng năm tăng dần với những con số cụ thể là 15,69 tỷ VND (+ 3,81 %) và 14,65 tỷ VND (+3,43 %).
* Tổng thu nhập từ hoạt động TD theo kế hoạch được giao năm 2018 đã giảm so với năm 2017 là 2,4 tỷ VND (- 1,24 %). Thu nhập thực tế đạt được từ hoạt
động tín dụng năm 2018 giảm 10,16 tỷ VND (- 5,33 %) so với năm 2017. * về tổng chi phí. Theo kế hoạch năm 2018 tăng 29,83 tỷ VND (+ 7,49 %) so với năm 2017 và theo thực tế đã chi năm 2018 tăng 13,35 tỷ VND (+ 3,43 %).
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP
Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Tiết kiệm Bưu điện 2.2.1. Thu hút khách hàng cá nhân vay vốn
Như đã phân tích trong Chương 1, cho vay là hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu nhập cho NHTM và khách hàng vay vốn là yếu tố hàng đầu vừa tác động/ảnh hưởng đến quy mô vừa tác động/ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng/cho vay. Vì vậy Chi nhánh đã luôn coi trọng thu hút, củng cố và sàng lọc KHCN vay vốn và đạt được kết quả như sau:
Bảng 2.2.1. Tình hình khách hàng cá nhân vay vốn
Dư nợ KHCN BQ 55 6 861 682 62 11.15 64 10.35 - Dư nợ SXKD 35 4 39 6 431 42 11.86 35 883 - Dư nợ CVTD 20 2 222 251 20 990 29 13.06 T---T----777---—τ nr1 V-Ấ, 1 -ʌ---77— 4∙ ʌ
Nguon: Báo cáo LPB Tiết kiệm Bưu điện
Qua bảng trên cho thấy Chi nhánh đã có sự cố gắng và triển khai công tác khách hàng bài bản hơn và kết quả, cụ thể:
* về xây dựng và chỉ tiêu kế hoạch khách hàng cá nhân: Năm 2017, Chi nhánh đã lập kế hoạch KHCN vay vốn của Chi nhánh với chỉ tiêu dựa trên số khách
hàng năm 2016 và dự báo cho năm tiếp theo. Năm 2018, Chi nhánh lập kế hoạch
với chỉ tiêu tăng 110 khách hàng (+ 8,14%).
* Kết quả thực hiện thu hút khách hàng so với kế hoạch và so sánh giữa các - Phân tích so sánh với kế hoạch: Năm 2017 có 1362 KHCN vay vốn, vượt
12 khách hàng (+ 0,89 %); Năm 2018, có 1389 khách hàng, thấp hơn kế hoạch 71
khách hàng (- 4,87 %).
- Phân tích so sánh kết quả thực hiện giữa các năm cho thấy, năm 2017 tăng 43 khách hàng (+ 3,26 %) so với năm 2016; Năm 2018 tăng 27 khách hàng (+ 1,98
%) so với năm 2017;
* Tình hình KHCN vay vốn diễn biến như sau:
- So sánh, phân tích giữa kế hoạch và thực hiện cho thấy: Năm 2017, số thực hiện đạt thấp hơn kế hoạch là 40 khách hàng (đạt 93,35 %). Năm 2018, tiếp tục không hoàn thành kế hoạch, mức đạt được thấp hơn kế hoạch là 32 khách hàng, tức
là chỉ đạt 94,97 % kế hoạch;
- So sánh, phân tích giữa các năm như sau: Năm 2017 so với năm 2016 tăng 13
khách hàng (+ 2,36%); Năm 2018 tiếp tục tăng 21 khách hàng (+ 3,73 %) so với năm 2017.
- Do hiện nay, ngoài trụ sở chính của Chi nhánh, số phòng giao dịch của Chi nhánh còn khá khiêm tốn với 04 phòng, xong lại nằm ở các huyện nên ưu thế mạng
lưới của Chi nhánh không nhiều, nên số lượng khách hàng tăng nhưng chưa