Thời gian qua, khi phân tích khả năng tài chính của khách hàng, Chi nhánh chủ yếu dựa trên sổ sách ghi chép thủ công của khách hàng, thậm chí đối với một số hộ sản xuất nông nghiệp thì cũng không có ghi chép, nên chưa thể nói đây là nguồn thông tin hiệu quả để phân tích. Đối với khách hàng hộ sản xuất với những phương án sản xuất nhỏ, hoạt động tại địa phương thì ngân hàng dễ dàng xác định được khả năng tài chính cũng như lịch sử của người vay, đặc biệt xác định được tư cách, đạo đức của người vay nên đã hạn chế được các rủi ro đạo đức. Những rủi ro trong nhóm đối tượng này chủ yếu là do thiên tai, dịch bệnh bất khả kháng.
Tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh đều cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý của mình và chứng minh tư cách người đại diện quan hệ với ngân hàng, đảm bảo tư cách và năng lực pháp lý trong quan hệ giao dịch. Những khoản rủi ro lớn tại Chi nhánh thời gian qua có tỷ lệ không nhỏ là khách hàng cư trú ngoài địa phương nhưng có dự án sản xuất tại Thị xã. Hạn chế trong nhóm khách hàng này là Ngân hàng khó khăn trong việc kiểm soát chính xác dòng tiền của đơn vị.
Thực trạng trên cho thấy công tác thẩm định khách hàng HSX của Chi nhánh chưa đi sâu phân tích về cách thức quản lý, tổ chức hoạt động của HSX, trình độ nguồn nhân lực, uy tín của lãnh đạo trong và ngoài HSX, tính cách, đặc điểm ( sự sẵn sàng trả nợ ) của cá nhân chủ HSX quan hệ với ngân hàng... Thực tiễn cho thấy, tính cách đặc điểm của người chủ HSX có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hồi nợ, đặc biệt là nợ đọng và nợ xấu của ngân hàng. Với tính cách sẵn sàng trả nợ, người chủ HSX sẽ có trách nhiệm cao trong việc tìm kiếm và dành mọi nguồn thủ để trả nợ ngân hàng. Sự khiếm khuyết này làm cho công tác thẩm định HSX của Chi nhánh chưa được thực sự toàn diện