I Tồng nguồn vốn (tỳ đồng)
3. Đánh giá rủiro
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một trong những kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thông tin trong và ngoài nước, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Chính vì vậy, CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp. Để làm được điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau
+ Phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin của các cán bộ, các cơ quan quản lý nhà nước về doanh nghiệp, để thu thập thêm các thông tin về những doanh nghiệp hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam (kể cả doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng). Trên cơ sở đó, CIC sẽ sắp xếp, phân loại các thông tin để khi cần có thể cung cấp cho các ngân hàng thương mại một cách nhanh chóng và chính xác nhất.
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đóng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp và khai thác thông tin từ CIC. Có các biện pháp xử lý đối với tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
+ Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thông tin về cá đối tác nước ngoài có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn
124
khả năng thu hồi) đảm bảo đội tin cậy và đội dài để thực hiện thống kê, từ đó đưa ra cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro.
- Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thông
tin. Đồng thời đi sau phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng doanh
nghiệp, kịp
thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tạo kênh kết nối trực tuyến
giữa các ngân hàng với CIC mà không thông qua các chi nhánh Ngân hàng Nhà
nước như hiện nay để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh nhất. - Hoàn thiện quy chế cho vay đối với các ngân hàng
Hiện nay NHNN cần hoàn thiện Quy trình quy chế cho vay thật sự hợp lý đối với các ngân hàng. Việc duy trì nhiều giới hạn cấp tín dụng cho một khách hàng như hiện nay dẫn đến một số vướng mắc trong quá trình thực hiện và dẫn đến các cách hiểu khác nhau. Ví dụ như nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh của TCTD. Hiện nay giới hạn cho vay và bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng đều là 15% vốn tự có. Do duy trì 2 tỷ lệ này một cách độc lập nên dẫn đến xung đột pháp có thể xảy ra khi TCTD đồng thời vừa cho vay vừa bảo lãnh cho một khách hàng. Khi TCTD phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng, khách hàng phải nhận nợ với TCTD và trường hợp tổng dư nợ cho vay hiện tại và dư nợ do trả thay trong bảo lãnh vượt quá 15% vốn tự có của TCTD thì TCTD sẽ vi phạm quy định tại khoản 1 điều 79 - luật các TCTD. Để tháo gỡ vướng mắc này, trong Quy chế bảo lãnh ngân hàng đã ban hành QĐ 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 của Thống đốc NHNN đã có một quy định mang tính “tình thế” đó là: “Trường hợp TCTD phải trả thay cho khách hàng dẫn đến tổng dư nợ cho vay và dư nợ do trả thay vượt quá 15% vốn tự có của TCTD thì TCTD phải ngừng ngay việc cho vay và bảo lãnh đối với khách hàng đó, đồng thời thu hồi nợ để đảm bảo tổng mức dư nợ đối với khách hàng theo quy đinh”. Tuy nhiên, một vấn đề phát sinh trong thực tế quy đình này là trường hợp
Và việc tổ chức tín dụng ngừng giải ngân theo quy định của Quy chế bảo lãnh ngân hàng có vi phạm các quy chế về Hợp đồng kinh tế không? Các vấn đề khúc mắc cần đuợc NHNN xử lý và hoàn thiện trong Quy chế cho vay để hoạt động tín dụng của Ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả.
- Hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung uơng đến với cơ sở và
có sự độc lập tuơng đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy. Công tác thanh tra hoạt động tín dụng cần thực hiện thuờng xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để có khả năng phát hiện kịp thời các sai sót, xu huớng lệch lạc trong phân tích tín dụng.... để chỉ đạo và phòng ngừa, chỉnh sửa và khắc phục một cách triệt để. Quá trình thanh tra cần phòng ngừa xu huớng cạnh tranh không lành mạnh. buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn tới nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của không chỉ một ngân hàng mà cả hệ thống.