II. THỰC TRẠNGBẢO DAM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI CH
2. Thực trạng Bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh NHCT Hải Phòng
2.2.1. Quy trình bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh NHCT Hải Phòng
2.2.1.2. Đánh giá tài sản bảo đảm
Kiểm tra thực chất tài sản bảo đảm về mã số, chất lượng, số lượng, thị trường tiêu thụ. Đối với tài sản bảo đảm đòi hỏi công nghệ phức tạp thì phải có chuyên gia kĩ thuật cùng cán bộ kĩ thuật thẩm định.
Trước khi cấp tín dụng, ngoài việc thẩm định phương án kinh doanh khả thi, tình hình tài chính của khách hàng, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường.Ngân hàng phải thẩm định tài sản bảo đảm đó là biện pháp thứ hai để thu hồi nợ và cũng rất quan trọng nhằm tránh rủi ro cho Ngân hàng. Khi thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay phải trên cơ sở quy định của pháp luật và các văn bản hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các bộ ngành liên quan, Ngân hàng Công thưong Việt Nam.
Theo Công văn 7762/TGĐ-NHCT35, Chi nhánh NHCT Hải Phòng đã thành lập tổ thẩm định để đánh giá tài sản: Kể cả tài sản là quyền sử dụng đất hay không phải là quyền sử dụng đất đều được tổ thẩm định định giá khách quan dựa trên nguyên tắc định giá của Chính phủ. Đó là: Nghị định 163/2006/ NĐ - CP ngày 10/4/2012 về bảo đảm tiền vay, nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 163/2006/ NĐ- CP.
Xác định giá trị tài sản bảo đảm và lập biên bản định giá của tài sản bảo đảm có chữ kí của khách hàng vay (biên bản lập 4 liên; Ngân hàng giữ 2 liên; phòng công chứng giữ 1 liên; khách hàng giữ 1 liên)
Cụ thể đối với từng loại tài sản bảo đảm:
Tài sản bảo đảm là giá trị quyền sử dụng đất thì Ngân hàng đánh giá trên cơ sở giá đất của UBND Thành phố quy định từng thời kì, sau khi có Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ngày 10/4/2012 thì giá đất được xác định dựa trên cơ sở thoả thuận giữa TCTD, khách hàng vay, bên bảo lãnh theo giá đất thực tế chuyển nhượng ở địa phương tại thời điểm thế chấp. Tài sản gắn liền với đất, cụ thể là nhà ở được định giá theo giá chuẩn xây dựng do UBND thành phố quy định. Ngân hàng xác định mức cho vay đối với tài sản là giá trị quyền sử dụng đất và bất động sản tối đa bằng 70% giá trị của tài sản bảo đảm.
Còn đối với tài sản bảo đảm là máy móc, thiết bị hay dây truyền sản xuất thì định giá tài sản bảo đảm trên cơ sở nguyên giá của tài sản trừ đi giá trị hao mòn của tài sản đó, ngoài ra còn xem thực trạng máy móc thiết bị để định giá. Tài sản bảo đảm là nguyên nhiên vật liệu hàng hoá thì Ngân hàng tiến hành xác định tính hiện thực của tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm dựa vào giá trị nhập kho của những tài sản đó. Khi loại tài sản bảo đảm là những giấy tờ có giá thì Ngân hàng xác định tính chân thực của những giấy tờ có giá đó, thời hạn, mệnh giá ... và báo cho đơn vị phát hành của của những giấy tờ có giá đó họ theo dõi, tránh trường hợp bên bảo đảm đã mang cầm cố giấy tờ có giá rồi lại báo mất với người phát hành để họ rút tiền. Mức Ngân hàng cho vay có bảo đảm là giấy tờ có giá bằng chính giá trị giấy tờ có giá đó: nếu là trái phiếu, tín phiếu, kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá khác trị giá bằng tiền do Chính phủ, Bộ Tài chính và các NHTM Quốc doanh phát hành thì tuỳ Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay trên nguyên tắc: Giá trị tài sản cầm cố vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để thanh toán toàn bộ số tiền vay, tiền lãi và các khoản phí khác.
Luận văn tốt nghiệp ʒ ʒ Học viện Ngân hàng
Nhập kho hồ sơ bảo đảm tiền vay: Cán bộ tín dụng trình lãnh đạo phòng và Ban Giám đốc hồ sơ bảo đảm tiền vay, lập phiếu nhập kho sau đó cùng khách hàng nhập kho hồ sơ bảo đảm đó ( phiếu nhập 03 liên; khách hàng giữ 01 liên; Ngân hàng giữ 02 liên cho kế toán và kho quỹ lưu).
Khi kí kết hợp đồng bảo đảm tín dụng, đối với loại tài sản bảo đảm là nhà cửa, giá trị quyền sử dụng đất hay máy móc thiết bị ... thì hai bên phải tiến hành thủ tục công chứng hợp đồng.