(Nguôn: Phòng tông hợp NHCT Hải Phòng) Nhóm 1: máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hóa
Nhóm 2: VNĐ, ngoại tệ, trái phiếu, cô phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sô tiết kiệm
Có thể thấy cho vay có bảo đảm bằng tài sản cồ thuộc nhóm 2 chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố (chiếm tỷ trọng 98,25%). Tài sản cầm cố ở đây là sô tiết kiệm và trái phiếu kho bạc là chính. Phần lớn các khoản vay này đều phát sinh khi khách hàng có nhu cầu về vốn trước thời gian đáo hạn của sô tiết kiệm và trái phiếu kho bạc. Nếu tài sản của khách hàng có mệnh giá lớn thì việc rút sô tiết kiệm hay bán trái phiếu kho bạc khiến khách hàng vay chịu thiệt nhiều hơn so với lãi suất vay Ngân hàng. Khi đó, khách hàng tìm đến Ngân hàng xin vay vốn dưới hình thức bảo đảm tiền vay là cầm cố. Ngoài ra thủ tục giao dịch loại hình cho vay này rất thuận tiện, nhanh chóng về cả hai phía: Ngân hàng và khách hàng vay vốn. Ngân hàng không mất nhiều thời gian thẩm định dự án, xem xét kĩ càng phương án kinh doanh của khách hàng vì sô tiết kiệm có tính bảo đảm cao, còn người đi vay có thể nhanh chóng có được một khoản tiền phục vụ kịp thời cho mục đích kinh doanh của mình. Các cán bộ tín dụng thường xác định thời hạn cho vay đối với khoản cho vay dựa trên khoảng thời gian từ thời điểm kí kết hợp đồng cho đến lúc sô tiết kiệm hay trái phiếu đó đáo hạn. Đây là hình thức bảo đảm tiền vay an toàn nhất
đối với Chi nhánh vì sổ tiết kiệm và trái phiếu kho bạc là loại giấy tờ có giá mà khi đem cầm cố khách hàng phải để lại Ngân hàng.
Ví dự. Khi một cá nhân muốn vay cầm cố sổ tiết kiệm, NHCT Hải Phòng
sẽ lập hồ sơ gồm ba loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ
- Giấy đề nghị xác nhận và phong toả sổ tiết kiệm, phiếu nhập kho
Trong giấy đề nghị vay vốn khách hàng phải ghi chứng minh thư, điện thoại, số tiền xin vay, trình bày mục đích sử dụng tiền vay, thời hạn vay, thời hạn trả gốc và lãi, trị giá của sổ tiết kiệm. Trên cơ sở đó Ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, khách hàng lập giấy nhận nợ (chủ yếu là xác nhận lại thông tin trong hợp đồng tín dụng nhưng ngắn gọn hơn), ngoài ra người đi vay còn phải khai báo thêm có dư nợ tại Ngân hàng hay không. Trong giấy nhận nợ phải có đủ chữ kí của bên nhận nợ, của cán bộ tín dụng Ngân hàng, của lãnh đạ o phòng kinh doanh và cả chữ kí của Giám đốc Ngân hàng.
Sổ tiết kiệm là tài sản cầm cố chủ yếu đối với các món vay của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh nhỏ, số món vay rất lớn nhưng khối lượng tín dung cho mỗi món vay lại nhỏ. Tuy nhiên, những khoản vay áp dụng hình thức bảo đảm này (cầm cố sổ tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá) tại NHCT Hải Phònglà rất an toàn, hầu như không phát sinh nợ quá hạn.
Cho vay có tài sản bảo đảm bằng tài sản cầm cố là máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu được Ngân hàng áp dụng nhưng không nhiều, chỉ khoảng 1,75% trong tổng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố. Nguyên nhân là do tài sản cầm cố loại này ở nước ta còn lạc hậu, hao mòn nhanh, đặc biệt là hao mòn vô hình. Nếu có máy móc hiện đại thì do thị trường của nước ta còn kém phát triển, chưa hình thành thị trường chuyên dụng để có thể phát mại một cách dễ dàng những loại tài sản này khi cần thiết. Giá trị của những tài sản này có xu
Loại tài sản thế chấp % Dư nợ
Luận văn tốt nghiệp ð ɪ Học viện Ngân hàng
hướng biến động rất lớn, khó dự đoán trước, phụ thuộc rất lớn vào sự ra đời của công nghệ mới. Khách hàng vay vốn của Ngân hàng theo hình thức bảo đảm này như: Công ty TNHH MTV TCT CNTT Nam Triệu...
• Tình hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn
Các loại tài sản thế chấp đươc quy định trong thông tư 06/2000/TT- NHNN1
Những đặc điểm của Chi nhánh là hoạt động trên địa bàn đông dân cư và là nơi tập trung nhiều trụ sở của các cơ quan hành chính, Ngân hàng cũng tham gia đầu tư nhiều các dự án trung và dài hạn. Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường được Ngân hàng lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản là thế chấp nhà ở, quyền sử dụng đất. Các tài sản này có thị trường chuyên dụng để mua bán, giao dịch, mặt khác việc phát mại các tài sản thế chấp này ngày càng thuận lợi hơn thẩm định và quản lí dễ dàng, nhu cầu của xã hội về đất và nhà ở ngày càng tăng, đáp ứng nhu cầu phát triển công nghệ. Một số tài sản khác được phép thế chấp theo quy định nhưng không áp dụng do khi phát mại gặp phải nhiều khó khăn về thủ tục và quy trình xử lí cũng như khả năng quản lí, theo dõi tài sản. Phần lớn các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp mà Ngân hàng cung cấp đều tồn tại dưới hình thức thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở (Chiếm tỷ trọng 93,73% trong tổng dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp). Nguyên nhân là do loại tài sản này thực hiện thì thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng. Các doanh nghiệp áp dụng hình thức này như: Công TNHH Việt Trường, công ty CPTM ĐT Tân Hương, công ty TNHH Vận tải Hà Thương...
Về phương diện khách hàng: việc thế chấp nhà hầu như không ảnh hưởng gì đến phương án hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như sinh hoạt hàng ngày của bên bảo đảm. Giá trị tài sản bảo đảm tương đối lớn nên khách hàng có thể dùng để bảo đảm nhu cầu vay vốn của mình. Hơn nữa chi phí thẩm định và đánh giá tài sản là không đáng kể so với giá trị tài sản đó.
Luận văn tốt nghiệp { 62 ) Học viện Ngân hàng
về phía Ngân hàng: thuận lợi lớn nhất đối với Ngân hàng là loại tài sản bảo đảm này dễ thẩm định, có thể xác định quyền sở hữu tài sản một cách khá chính xác, giá trị bảo đảm cao có xu hướng ngày càng tăng nên rủi ro với chính nó là rất thấp. Ngân hàng có khả năng xem xét tính thị trường của tài sản bảo đảm và việc quản lí tài sản đơn giản. Việc mua bán chuyển nhượng tài sản nhà ở nước ta tương đối thông dụng.