Phân tích hồi quy là bước kiểm định mô hình nghiên cứu sau khi phân tích Cronbach’s Alpha và EFA, Person để lựa chọn những biến độc lập thỏa mãn cho điều kiện yêu cầu của hồi quy.
Kết quả phân tích hồi quy
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy: Hệ số tương quan bội (R) là 0.725; hệ số bình phương tương quan bội là 0.526 và bình phương hệ số tương quan bội hiệu chỉnh (hệ số R hiệu chỉnh) là 0.511. Có nghĩa là 51,1% sự biến thiên của quyết định vay tiêu dùng của khách hàng có thể giải thích từ mối quan hệ tuyến tính giữa các yếu tố
Sau khi phân tích hồi quy, ta tiến hành kiểm tra các giả thuyết của mô hình hồi quy tuyến tính, đặc biệt là giả thuyểT về phân phối chuẩn của phần dư, đa cộng tuyến và phương sai thay đổi, các giả thuyết không bị vi phạm này không bị vi phạm. Do đó, Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính có ý nghĩa thống kê và đảm bảo độ tin cậy.
Bảng 4.13: Hệ số xác định R2 hiệu chỉnh
Model Summaryb
Mode R R Square Adjusted R
Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .725a .526 .511 .39254 1.973 Bảng 4.14: ANOVA ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. Regression 32.837 6 5.473 35.518 .000b
Bảng 4.15: Hệ số hồi quy chuẩn hóa của phương trình Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -1.579 .388 -4.075 .000 DKVTD .320 .037 .434 8.680 .000 .988 1.012 LS .245 .045 .278 5.489 .000 .961 1.041 QTTT .117 .045 .131 2.572 .001 .951 1.052 THUT .227 .040 .285 5.720 .000 .993 1.007 NLPV .301 .045 .339 6.715 .000 .966 1.035 CSKH .202 .030 .335 6.715 .000 .993 1.007 a. Dependent Variable: QDLC
Từ bảng trên cho thấy:
Sig kiểm định:
Sig kiểm định của biến: DKVTD, LS, THUT, NLPV, CSKH, QTTT có Sig < 0.05 vì vậy các biến này đều có ý nghĩa thống kê.
Hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta:
Hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta có biến có Beta lớn nhất của biến QDVTD là 0.434 (nó có ảnh hưởng lớn nhất đến sự thay đổi của biến phụ thuộc, THUT là 0.285, NLPV là 0.339, CSKH là 0.335, LS là 0.273 và QTTT là 0.131(nó có ảnh hưởng thấp nhất đến sự thay đổi của biến phụ thuộc). Và tất cả các biến này có quan hệ thuận chiều với Quyết định lựa chọn vay tiêu dùng.
Giá trị VIF:
Sơ đồ: Mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định vay tiêu dùng
Từ kết quả hồi quy trên ta có phương trình hồi quy của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Agribank.
QDVTD = 0.434* DKVTD + 0.339* NLPV + 0.335*CSKH + 0.285*THUT + 0.278* LS + 0.131*QTTT
Qua các phương pháp phân tích dữ liệu như trên thì kết quả cuối cùng cho thấy rằng tất cả các nhân tố đều có ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank lần lượt là : Điều kiện vay tiêu dùng, Năng lực phục vụ, Chăm sóc khách hàng, Thương hiệu uy tín, Lãi suất, Quy trình thủ tục, theo đánh giá của khách hàng thì ta có mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng tại Agribank ở trên.
Ý nghĩa của mô hình:
Điều kiện vay tiêu dùng
Điều kiện vay tiêu dùng Năng lực phục vụ Chăm sóc khách hàng Thương hiệu uy tín Lãi suất Quyết định lựa chọn vay tiêu dùng Quy trình thủ tục 0.434 0.131 0,339 0.335 0.285 0.278
ngân hàng càng tốt, cung cấp thông tin dể hiểu, đúng đẳn thì khách hàng hài lòng dẩn đến quyết định vay. Khi có những chính sách chăm sóc khách hàng đúng cách, hợp lý thì khách hàng sẽ có hứng thú và hài lòng, dẩn đến việc quyết định có nên vay vốn hay không. Thương hiệu uy tín càng cao thì sẽ có nhiều người biết đến và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của khách hàng. Lãi suất của khách hàng hợp lý cung tác động đến quyết định vay tiêu dùng của khác hàng. Cuối cùng là Quy trình thủ tục thực hiện giải ngân nhanh chóng nó cũng là nhân tố quan trọng tác động đến quyết định vay của ngân hàng.
Thứ nhất, Nhân tố điều kiện vay tiêu dùng có hệ số Beta lớn nhất là 0.434 điều
đó nói lên việc Điều kiện vay tiêu dùng của ngân hàng tác động mạnh nhất đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Xu hướng khách hàng luôn tìm kiếm những ngân hàng mà có điều kiện vay tiêu dùng đơn giản, dể dàng, linh hoạt phù hợp với năng lực của khách hàng, đối với mỗi khách hàng khác nhau thì ngân hàng linh hoạt chủ động thực hiện các bước trong quy trình cho vay tiêu dùng, và hơn nữa mức vay, kỳ hạn và các khoản thu phí cũng là một trong những điều kiện mà khách hàng có quan tâm đến. Khi nhân tố điều kiện vay tiêu dùng thay đổi một đơn vị trong khi các nhân tố khác không thay đổi thì quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Agribank cũng biến động cùng chiều 0.434 đơn vị.
Thứ hai, Nhân tố năng lực phục vụ có hệ số Beta= 0.339. Khi năng lực phục
vụ của ngân hàng càng tốt thì việc quyết định vay vốn có thể xảy ra. Bởi vì khi thái độ nhân viên luôn tạo niềm tin cho khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy an toàn khi giao dịch, những thông tin, sản phẩm dịch vụ từ ngân hàng cung cấp dể hiểu và thu hút, và nhân viên có đủ những kiến thức chuyên môn để giải đáp những thắc mắc của khách hàng. Khi nhân tố năng lực phục vụ thay đổi một đơn vị trong khi các nhân tố khác không thay đổi thì quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Agribank cũng biến động cùng chiều 0.335 đơn vị.
Thứ ba, Chính sách chăm khách hàng đạt hệ số Beta = 0.335. Có thể nói rằng
khi khách hàng quyết định vay vốn ở một ngân hàng nào đó thì sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng là vô cùng quan trọng như là ngân hàng có thể xử lý các khiếu nại và thắc mắc của khách hàng nhanh chóng và kịp thời hay không, ngân hàng giải quyết nhu cầu tài chính tức thời và tận nơi cho khách hàng hay không, nhân viên của khách hàng có chủ động tư vấn cho khách hàng hiểu rõ những lợi ích và hiệu quả khi sử dụng
các sản phẩm dich vụ hay không. Ngoài ra thì ngân hàng luôn có những ưu đãi đặc biệt, quà tặng, điểm thưởng cũng thu hút khách hàng. Khi nhân tố chăm sóc khách hàng thay đổi một đơn vị trong khi các nhân tố khác không thay đổi thì quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Agribank cũng biến động cùng chiều 0.335 đơn vị.
Thứ tư, Thương hiệu và uy tín của ngân hàng đạt hệ số Beta = 0.285. Khách
hàng thường giao dịch với ngân hàng khi họ cảm thấy an toàn và tin tưởng. Nói các khác họ chỉ chọn mặt gửi vàng trên cơ sở điều kiện cần là ngân hàng cần phải có sự an toàn và tín nhiệm cao cụ thể như khi khách hàng vay tiền hay khi giao dịch mà không gặp những sai sót, rò rỉ thông tin vay vốn của khách hàng hay các bất động sản mà khách hàng thế chấp cho ngân hàng thì khách hàng ngày càng tin tưởng và lựa chọn ngân hàng Agribank. Khi nhân tố thương hiệu và uy tín của khách hàng thay đổi một đơn vị trong khi các nhân tố khác không thay đổi thì quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Agribank cũng biến động cùng chiều 0.285 đơn vị.
Thứ năm, Lãi suất đạt hệ hệ số Beta = 0.278. Khi khách hàng vay tiêu dùng tại
ngân hàng thì có quan tâm đến lãi suất vì vậy mức lãi suất của ngân hàng phải phù hợp, cạnh tranh được với các ngân hàng khác, với phương thức trả lãi linh hoạt, được công bố công khai và rõ ràng, và điều đặc biệt là thời hạn điều chỉnh lãi suất của khoản vay dài giúp giảm áp lực đối với người đi vay. Khi nhân tố Lãi suất của khách hàng thay đổi một đơn vị trong khi các nhân tố khác không thay đổi thì quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại Ngân hàng Agribank cũng biến động cùng chiều 0.278 đơn vị.
Thứ sáu, Quy trình thủ tục thực hiện giải ngân đạt hệ số Beta= 0.131 cho thấy
khách hàng quyết định vay vốn quan tâm đến quy trình thủ tục giải quyểt giải ngân nhưng quan tâm với mức độ ít và khách hàng quan tâm đến quy trình thủ tục thẩm định tài sản nhanh chóng khi khách hàng yêu cầu, quy trình cho vay không mang tính cứng nhắc, thời gian thẩm định tài sản đảm bảo nhanh chóng, kết quả phê duyệt dù được thông qua hay bị từ chối đều thông báo cho khách hàng trong thời gian nhanh nhất,.. . Khi nhân tố Quy trình thủ tục xét duyệt giải ngân của khách hàng thay đổi một
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Dựa vào các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vay tiêu dùng của ngân hàng Agriabank chi nhánh Đà Nẵng cùng với việc nghiên cứu và sử dụng các phương pháp phân tích ở chương 2. Ở chương 4 tác giả tiến hành phân tích và đưa ra kết quả phân tích về thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính và đây là cơ sở để có thể biết được các nhân tố ảnh hưởng nhất từ đó đưa ra những kết luận để tiến hành phát huy những điểm mạnh và đồng thời khắc phục những yếu kém của ngân hàng nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng dẫn đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng mới cũng như tìm kiếm gia tăng thêm nguồn khách hàng mới khác.
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 5.1 Giải pháp nâng cao chất lượng vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank 5.1.1 Giải pháp về Lãi suất
Muốn phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của NHNN. Do đó lãi suất cho vay cao hay thấp tùy thuộc vào lãi suất huy động của các ngân hàng. Do vậy để có thể huy động được thì Agribank cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý cho hoạt động huy động lẫn hoạt động cho vay nhằm đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận và vẫn đáp ứng quyền lợi của khách hàng.
Đối với lãi suất huy động: Ngân hàng Agribank cần phải duy trì lãi suất huy động ở mức tương đối cao bởi lẽ hiện nay các NHTM vẫn đang ở tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động của họ rất cao để nhằm thu hút khách hàng. Nhiều NHTM tuy không thiếu vốn nhưng vẫn nên duy trì lãi suất huy động ở mức tương đối cao để giữ khách hàng, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi qua ngân hàng khác do lãi suất cao hơn. Đồng thời nghiên cứu các biện pháp như tăng lãi suất huy động tiền gửi hoặc các hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
Đối với lãi suất cho vay: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ. Điều này có nghĩa là tuy đối tượng đến vay và tùy từng thời kỳ mà Agribank có thể điều chỉnh lãi suất cho vay dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng.Đây là một hoạt động tác động đến nền kinh tế của đất nước, khuyến khích phát triển phục vụ đời sống sinh hoạt tiêu dùng của khách hàng và quan trọng là nó tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
trong công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong việc trả nợ gốc và lãi trong quá trình vay.
Tuy nhiên tình hình mâu thuẩn ở chỗ các ngân hàng cố gắng hạ trần lãi suất để thu hút khách hàng đến vay vốn đang gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại khi thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt các mức lãi suất của ngân hàng và khắc phục nguy cơ thua lỗ, thiếu khả năng tài chính do chênh lệch giữa lãi suất huy động giữa lãi suất cho vay. Do vậy Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần có những chính sách khắc phục điều này như cải tiến, hoàn thiện chính sách lãi suất về cả gốc độ quản lý, công cụ điều hành, cũng như luật áp dụng.
5.1.2 Giải pháp về Quy trình thủ tục xét duyệt giải ngân
Ngân hàng cần phải xây dựng một thủ tục cho vay, xét duyệt giải ngân hợp lý và khoa học hơn, đảm bảo một số tiêu chuẩn như: Cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết, cán bộ nhân viên tín dụng cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết, luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái… Ngân hàng cũng cần xác định mức cho vay tối đa của từng khoản vay, từng ngàn nghề kinh tế. Đồng thời xác định rõ thời điểm trả nợ vay đối với từng đối tượng vay vốn của khách hàng cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng phù hợp với nguồn thu của khách hàng để có thể đẩy nhanh quá trình, thủ tục xét duyệt.
Mặc dù xây dựng một quy trình xét duyệt giải ngân hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhưng đồng thời phải nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay.Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chính xác, từ đó nâng cao được chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc.
Hiện nay, cũng như các ngân hàng khác thì Agribank thực hiện quy trình cho vay một cửa, do vậy cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu trong suốt quá trình cho vay từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ điều này có thể dẩn đến một số tiêu cực không nên có trong ngân hàng như một số cán bộ lợi dụng cơ hội để thông đồng với khách hàng vay vốn cố tình làm sai lệch thông tin để lấy tiền từ ngân hàng thu lợi cho cá nhân, làm tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng. Do vậy Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định lại để giám sát quá trình thẩm định trong quá trình cho vay. Từ đó khoản vay của khách hàng sẽ khách quan hơn, hạn chế được những rủi ro trong công tác cho vay.
5.1.3 Giải pháp về Năng lực phục vụ
Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng: Danh sách sản phẩm của ngân hàng khá giống nhau vì các sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dể đồng hóa nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp các sản phẩm dịch vụ vượt trội hơn sẽ tạo lợi thế cho bất cứ ngân hàng nào. Các sản phẩm mua nhà ở khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình thì ngân hàng cần hoàn thiện các sản phẩm này một cách cụ thể và hợp lý hơn. Đa dạng hóa các sản phẩm và hình thức cho vay vì mỗi hình thức đều có ưu điểm và nhược điểm riêng. Sản phẩm nào dể cho vay, dể thu hồi vốn thì cần phát huy, sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết.
Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng:
Trong mọi hoạt động kinh doanh thì con người đóng một vị trí vô cùng quan trọng là yếu tố quyết định sự thành công hay thấy bại trong kinh doanh. Để có thể ổn định, mở rộng và phát triển hoạt động. Ngân hàng cần đội ngủ cán bộ năng nổ nhiệt tình giỏi cả chuyên môn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt là tin học, có thể tư vấn nhiệt tình và thực hiện