CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank
trong thời gian tới
Về huy động vốn: Theo như tình hình nền kinh tế chung cũng như trong hoạt động ngân hàng thì Agriabank cần bám sát thị trường và địa bàn nhằm huy động vốn dân cư để có được nền vốn ổn định, duy trì và mở rộng quan hệ với đối tượng khách hàng là tổ chức, tích cực tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng tiềm năng, tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức trong tổng nguồn vốn huy động. Tăng tỷ trọng huy động vốn dân cư trong tổng nguồn vốn huy động vốn dân cư/ tổng nguồn vốn tối thiểu 60%. Bên cạnh do thì Agribank cần xác định rõ định hướng và chiến lược để phân khúc thị trường huy động vốn theo đối tượng khách hàng dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính có kế hoạch giữ vững nền vốn, tăng cường huy động hiệu quả. Đồng thời kế hoạch năm 2018 đề ra mức huy động vốn cao hơn năm 2017.
Về tín dụng: Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ bán lẻ, tìm kiếm các khách hàng có nhiều tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng tiềm năng- tình hình tài chính tốt, nâng cao chất lượng tín dụng, bám sát tình hình tài chính của khách hàng để có biện pháp hổ trợ khách hàng, ứng xử phù hợp, không phát sinh nợ xấu, nợ nhóm 2: nâng cao công tác thu hồi nợ và phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro. Đồng thời thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cuối kỳ năm 2018 cao hơn so với năm 2017.
Về dịch vụ: Tập trung nguồn nhân lực cốt lõi có kinh nghiệm chuyên môn tốt, và nó đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại, tăng thu nhập cho chi nhánh.
Về nguồn nhân lực của ngân hàng: Đáp ứng đủ nguồn nhân lực về số và chất lượng ở hai cấp độ cán bộ quản lý và cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động phù hợp vơi định hướng cũng như nhu cầu của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu thực tế của chi nhánh.
lực thực hiện tốt các văn bản pháp luật về tín dụng chung của nhà nước ban hành cũng như tiến hành nghiên cứu tình hình chung của xã hội và riêng biệt của ngân hàng mình để tự xây dựng cho minh những quy định riêng về hoạt động cho mình nhưng nó vẫn gặp rất nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần phải ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần có những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD. Đặc biệt nhóm cán bộ CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản và động sản, kỹ năng phỏng vấn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng.
Thứ ba, NHNN nên thiết lập, xây dựng tốt hơn nữa để có thể phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Hiện nay ở nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp cho các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau. NHNN cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng sao cho một khi một cá nhân có vấn đề với bất kỳ một tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng khác đều cảm nhận được. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
5.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ, các cơ nhà nước và cán bộ ngành
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với bản thân ngân hàng. Nó có lợi cho cả khách hàng lẫn ngân hàng hơn nữa còn có lợi cho nền kinh tế
xã hội. Do vậy, nhà nước cũng như các cơ quan, các ban ngành luôn luôn cố gắng để tạo điều kiện hổ trợ, giúp đỡ nhiệt tình để loại hình CVTD ngày càng phát triển hơn.
Nhà nước cần đảm bảo môi trường vĩ mô. Trước hết nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các ngành dịch vụ. Do đó nó góp một phần không nhỏ vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Hơn nữa một khi đã củng cố cơ cấu ngành một cách hợp lý thì nó sẽ tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt thất nghiệp, nâng cao đời sống chất lượng cho người dân. Không chỉ vậy, nhà nước cần đưa ra các chính sách phát triển kinh tế - chính trị- xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhạp và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.
Các cơ quan ban ngành, chính phủ nên và nghiêm khắc để xử lý những hành vi vi phạm như hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của cán bộ công nhân viên làm sai quy định để giảm bớt đến mức thấp nhất các thiệt hại nghiêm trọng có thể xảy ra làm ảnh hưởng đến lợi ích nhà nước, làm nền kinh tế biến động. Không những đưa ra những biện pháp xử phạt hợp lý mà chính phủ cần có những chính sách khen thưởng động viên đối với những cơ quan, tổ chức, cán bộ nhân viên thực hiện tốt, hoàn thành xuất sắc những chỉ tiêu, công việc được giao để khuyến khích tin thần trách nhiệm của mội cá nhân, tổ chức.
Cần ban hành các hành lang pháp lý phù hợp: về luật ở nhà, luật dân sự, luật kinh tế,… để có những quy định, luật lệ vững chắc về các quyền lợi, lợi ích mà các bên tham gia đều được hưởng. Nhưng hành lang pháp lý để có những quy định rõ ràng trong việc hỗ trợ ngân hàng xác minh việc thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng để là cơ sở pháp lý cho kiện tụng sau này. Mặt khác cơ quan này còn giúp ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị tranh chấp hay đang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán,… đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình
được các cơ quan pháp ý nhà nước chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn động việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Lý do thì nhiều nhưng hậu qủa của nó là việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân.
5.3.3 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam
Ngân hàng Agirbank chi nhánh Đà Nẵng cần có các văn bản hướng dẩn cụ thể hơn và định hướng cho chi nhánh Agribank Đà Nẵng phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng. Trước mắt Agribank Đà Nẵng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng đặc biệt nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Bên cạnh đó Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần phối hợp với hội sở tổ chức tuyển dụng trên toàn quốc để có thể lựa chọn ra được nguồn nhân lực tiềm năng cho ngân hàng, có kinh nghiệm cũng như trình độ cao, năng động, sáng tạo trong cơ chế mới, có năng lực, trình độ tương xứng với chức vụ. Điều này sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng.
Ngân hàng Agribank cần nâng cao mức phán quyết tiêu dùng cho chi nhánh Agribank Đà Nẵng để ngân hàng có thể chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô cho vay. Khi được nâng mức phán quyết, chi nhánh Agribank Đà Nẵng có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng Agribank nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho chi nhánh Agribank Đà Nẵng trong việc tăng cường năng lực công nghê về cả trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định.
Ngân hàng Agribank cần nhiệt tình hơn nữa để giúp đỡ chi nhánh Agribank Đà Nẵng về tự liệu, nhân lực trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách Marketing trong ngân hàng. Bên cạnh đó Agribank nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định của hệ thống thông qua các khóa học, đào tạo chuyên sâu giúp các cán bộ nhân viên ngân hàng hiểu sâu hơn về sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng mình cung cấp để tư
vấn tốt hơn cho khách hàng, nắm bắt được các chủ trương, chiến lược quan trong được đề ra của hội sợ đưa xuống.
Ngân hàng Agribank giúp đỡ và tạo điều kiện cho chi nhánh Agribank Đà Nẵng trong việc đưa công nghệ vào thực tiễn hoạt động, tài trợ các tài sản cố định, tiên tiến hơn, dể dàng sử dụng hơn hay thông qua các dự án hợp tác lâu dài cho chi nhánh Agribank Đà Nẵng thực hiện.
TÓM TẮT CHƯƠNG 5
Trong chương 5 tác giả tiến hành nghiên cứu một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao quá trình quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Tác giả đã đi sâu và các giải pháp của các nhân tố quyết định mà khách hàng đánh giá cao cũng như hài lòng nhất và các giải pháp nâng cao các nhân tố mà ngân hàng chưa đáp ứng được. Hơn nữa còn đưa ra các kiến nghị cho NHNN cũng như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đà Nẵng để có thể phát triển và nâng cao hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã và đang đóng góp một phần không nhỏ đến sự phát triển của các ngân hàng hiện nay. Điều này cho thấy các ngân hàng đang cố gắng nổ lực phát triển không những về chất lượng lẫn số lượng về hoạt động cho vay tiêu dùng và điều quan trọng là nó góp một phần và việc tăng trưởng kinh tế, phát triển các hoạt động tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Do vậy ngân hàng nào cũng muốn thu hút được nhiều khách hàng và muốn chiếm lĩnh vị thế trên thị trường, và muốn thực hiện được điều này thì các ngân hàng cần phải đầu tư hơn nữa các hoạt động, công tác nghiên cứu những tác động đến khách hàng để họ sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Vì vậy Ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên hoạt động này vẫn còn gặp không ít khó khăn. Để thúc đẩy hoạt động này phát triển hơn nữa thì buộc ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng cần nắm bắt được tình hình khách hàng sử dụng dịch vụ như thế nào, các nhân tố nào ảnh hưởng tới quyết định vay tiêu dùng của khách hàng nhất để từ đó đưa ra các nghiên cứu về hành vi khách hàng như thế nào, tâm lý khách hàng khi đi vay ra sao là rất quan trọng để có thể phát triển được một dịch vụ cụ thể.
Qua việc nghiên cứu đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đà Nẵng”. Có thể thấy: Khi tiến hành nghiên cứu định lượng, lấy ý kiến đáng giá từ khách hàng thông qua thang đo 5 likert 5 mức độ sau đó tiến hành điều chỉnh, phân tích thông qua Cronbach Alpha, EFE, ANOVA các thang đo đều đạt độ tin cậy và phù hợp với nghiên cứu của đề tài.
Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng tại chi nhánh Agribank Đà Nẵng là hoàn toàn đi đúng hướng, phù hợp với xu hướng của hệ thống ngân hàng hiện nay. Và từ đó biết tận dụng các điểm mạnh của mình đồng thời khắc phục những hạn chế để có thể nắm bắt được nhiều cơ hội hơn trong thị trường đầy cạnh tranh này, vượt qua các thử thách mà nền kinh tế đặt ra cho ngân hàng Agriabank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Th.S Nguyễn Thị Tuyên Ngôn – Trường Đại Học Duy Tân.
2. Giáo trình phân tích tín dụng và cho vay, Th.S Nguyễn Ngọc Anh, Trường ĐH KT Đà Nẵng.
3. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – Trường ĐH KT TP.HCM
4. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đà Nẵng (2014-2016).
5. Một số trang web như:
http://agribank.com.vn Ngân hàng Agribank
http://www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam http://www.taichinhdientu.vn Báo Tài chính điện tử
http://www.baodanang.vn Báo Đà Nẵng
http://vnexpress.net http://www.tailieu.vn http://spss.com.vn
PHỤ LỤC 1: THỐNG KÊ MÔ TẢ VÀ CRONBACH’S ALPHA
Thống kê mô tả nghề nghiệp của khách hàng
NGHE NGHIEP Frequenc y Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid CBCNV 61 30.7 30.7 30.7 CONG NHAN 29 14.6 14.6 45.2 KHAC 2 1.0 1.0 46.2 KINH DOANH 83 41.7 41.7 87.9 NONG DAN 24 12.1 12.1 100.0 Total 199 100.0 100.0
Thống kê mô tả độ tuổi của khách hàng
DO TUOI Frequenc y Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid <25 30 15.1 15.1 15.1 >45 19 9.5 9.5 24.6 25-35 91 45.7 45.7 70.4 35-45 59 29.6 29.6 100.0 Total 199 100.0 100.0
Thống kê mô tả thu nhập của khách hàng
THU NHAP Frequenc y Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid DUOI 5 38 19.1 19.1 19.1 TREN 10 84 42.2 42.2 61.3 TU 5-10 77 38.7 38.7 100.0 Total 199 100.0 100.0
Thống kê mô tả tình trạng hôn nhân của khách hàng
TINH TRANG GIA DINH
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid CO GIA DINH 148 74.4 74.4 74.4 DOC THAN 51 25.6 25.6 100.0 Total 199 100.0 100.0
GIOI TINH Frequenc y Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid NAM 90 45.2 45.2 45.2 NU 109 54.8 54.8 100.0 Total 199 100.0 100.0
Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha của nhân tố điều kiện vay tiêu dùng (Chưa loại biến)
Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted DKVTD1 11.79 5.208 .351 .719 DKVTD2 11.56 4.076 .686 .570 DKVTD3 11.45 3.693 .628 .593 DKVTD4 11.71 4.428 .434 .717 Cronbach's Alpha = .727
Kết quả phân tích hệ số Cronbach’s Alpha của nhân tố lãi suất
Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted LS1 23.24 11.022 .390 .689 LS2 22.78 9.395 .617 .629 LS3 22.54 9.401 .538 .649 LS4 23.16 11.651 .208 .729 LS5 22.86 10.411 .500 .664 LS6 23.17 10.274 .298 .723 LS7 22.79 10.467 .481 .668