Vietinbank Cẩm Phả cần kiến nghị với hội sở trong việc hoàn chỉnh các công cụ, phần mềm về chấm điểm và XHTD, phần mềm cảnh báo sớm nợ rủi ro cùng với quy trình cấp TD của NH.
Liên kết chặt chẽ với hội sở, với các Chi nhánh trong cùng hệ thống về các họat động kinh doanh và việc xây dựng các chính sách, quy trình, nhằm thống nhất về các quy định, quy trình nhằm giảm thiểu tối đa các rắc rối có thể xảy ra.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Từ việc đánh giá thực trạng công tác hạn chế RRTD bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả ở chương 2, kết hợp với định hướng và mục tiêu mục tiêu sắp tới của Vietinbank Cẩm Phả, chương 3 đã đưa ra hệ thống các giải pháp hạn chế RRTD bán lẻ bao gồm các giải pháp đối với các quy trình cấp TD, về chất lượng và đạo đức của các cán bộ, thông tin của khách hàng, công tác xử lý nợ có vấn đề, kiểm soát nội bộ,... nhằm giải quyết các vấn đề còn tồn tại được đề cập trọng chương 3. Trên cơ sở đó, chương 3 còn kiến nghị một số giải pháp với Chính phủ, với NHNN và Ngân hàng Vietinbank nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp được đề ra.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học và việc phân tích tổng hợp, đánh giá về kết quả thực tiễn, khóa luận đã hoàn thành được những nhiệm vụ sau: Thứ nhất, khóa luận về cơ bản đã đưa ra hệ thống cơ sở lý thuyết cơ bản về hoạt động cấp TD đối với các KHBL cũng như chỉ ra các đặc điểm, nguyên nhân gây nên các rủi ro này. Từ đó nêu lên nội dụng trong việc hạn chế RRTDBL của NHTM .
Thứ hai, khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả từ năm 2016 đến năm 2018. Đồng thời, phân tích đánh giá về công tác hạn chế RRTD cũng như tình hình thực hiện công tác hạn chế RRTDBL tại chi nhánh. Đưa ra bảng khảo sát của 57 cán bộ TD tại chi nhánh làm cơ sở để đánh giá kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại của các RRTDBL tại chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả.
Thứ ba, từ những phân tích về thực trạng công tác hạn chế RRTDBL của chi nhánh, khóa luận đã đề xuất một số giải pháp cùng các kiến nghị đối với chính phủ, NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam từ đó đem lại hiệu quả trong công tác hạn chế RRTDBL nhằm nâng cao chất lượng TDBL của chi nhánh trong thời gian sắp tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt
Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân
Báo cáo tổng kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả từ 2016 - 2018)
Bảng cân đối vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả 2016 - 2018
Báo cáo phân loại nợ, tính toán số tiền phải trích lập dự phòng RRTD tại Vietinbank Cẩm Phả năm 2016 - 2018
Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức TD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức TD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với KH do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Quyết định QT.09.08.III về ban hành quy trình chấm điểm và XHTD KH của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Quyết định QT.09.16.I về ban hành quy trình cấp TD đối với KH của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Nguyên Lan (2018) “Nâng cao tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro ngân hàng bán lẻ và tài chính tiêu dùng tại Việt Nam”, Báo điện tử infomoney, 07/02/2018 10. Chử Thị Lan (2018) “Quản trị RRTD bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và
Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên”, Đại học Thái Nguyên - 2018
Tài liệu nước ngoài
Amalendu Ghosh “Managing Risks in Commercial and Retail Banking” - John Wiley & Sons (2012)
Konovalova, Krstovska, Kudinska “Credit risk management in commercial banks” - Polish Journal of Management Studies (2016)
Bharati M. Ramageri, Dileep B. Desai, Bhambri, Chopra “Two step credit risk assessment model for retail bank loan applications using decision tree data mining technique” - International Journal of Advanced Research in Computer Engineering & Technology (2016)
L. Allen, G. DeLong và A. Saunders “Issues in the credit risk modeling of retail markets” - Journal of Banking & Finance (2004)
Kazi R. Hasan “Development of a credit scoring model for retail loan granting financial institutions from frontier markets” - International Journal of Business and Economics Research (2016)
Jonathan N.Crook, David B.Edelman, Lyn C.Thomas “Recent developments in consumer credit risk assessment” - European Journal of operational research (2007) Lyn Thomas “A survey of credit and behavioural scoring: forecasting financial risk of lending to consumers” - International Journal of Forecasting (2000)
D. P.Louzis, A. T.Vouldis, Vasilios L.Metaxas “Macroeconomic and bank- specific determinants of non-performing loans in Greece: A comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios” - Journal of Banking & Finance (2012)
J. Kruppa, A. Schwarz, G. Arminger, Amdreas glera “Consumer credit risk: Individual probability estimates using machine learning” - Expert Systems with Applications (2013)
10. J. S. Pierce và M. Bahri với nghiên cứu “The determinants of risk premium: The case of bank lines of credit granted to SMEs” - Journal of Developnental Entrepreneurship (2011)
Các trang web
http://www.vietinbank.vn
http://www.gso.gov.vn
Mức độ đánh giá 1 2 3
1. Quá trình thu thập thông tin, thẩm định KH và đo lường rủi ro 2. Ra quyết định cấp TD
3. Kiểm tra, giám sát sau giải ngân 4. Cảnh báo nợ có vấn đề và thu hồi nợ
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ TD VỀ RỦI RO TD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CẨM PHẢ
Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Anh/Chị đã đồng ý tham gia trả lời bảng hỏi. Bảng hỏi được thực hiện trong khuôn khổ đề tài nghiên cứu: “Giải pháp hạn chế RRTD bán lẻ tại Ngân ông tin Anh/Chị cung cấp chỉ được sử dụng trong phạm vi đề tài này hoàn toàn được hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả”, các th bảo mật. Tôi rất mong nhận được sự hỗ trợ và hợp tác của Anh/Chị để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài này.
Thông tin chung
Anh/Chị vui lòng cho biết giới tính?
a. Nam b. Nữ
Anh/Chị vui lòng cho biết độ tuổi?
a. Từ 22 đến 35 b. Từ 36 đến 45
c. Từ 46 đến 55 d. Trên 55
Anh/Chị vui lòng cho biết Anh/Chị làm việc trong Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả bao nhiêu năm?
a. Dưới 2 năm b. Từ 2-5 năm
c. Từ 5-8 năm d. Trên 8 năm
Anh/Chị vui lòng cho biết nhóm KH Anh/Chị phụ trách?
a. KHDN b. KHBL
II. Đánh giá về hoạt động hạn chế RRTD bán lẻ tại ngân hàng
Đây là phần câu hỏi khảo sát thực tế Anh/Chị vui lòng đánh giá theo các mức độ từ 1 đến 3.
Câu 1: Anh/Chị hãy đánh giá mức độ quan trọng các bước thực hiện trong quá trình cấp TD cho KH bán lẻ tại chi nhánh (từ 1- không quan trọng đến 3 - Rất quan trọng)
Câu 2: Anh/Chị cho biết mức độ ảnh hưởng của các nguyên nhân khách quan dẫn đến RRTD bán lẻ (Từ 1- không phổ biến đến 5 - Rất phổ biến)
3. Hoạt động thanh tra, giảm sát chưa hiệu quả, hệ thống thông tin chưa hoàn thiện
4. Môi trường kinh tế không ổn định (khủng hoảng, lạm phát, hội nhập,...)
II. Nguyên nhân từ phía KH
1. Tình hình tài chính yếu kém, thiếu tính minh bạch 2. Sử dụng vốn vay sai mục đích
3. Tình trạng lừa đảo ngày càng tăng
III. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
1. Chính sách TD chưa hợp lý
2. Chinh sách TD chưa tuần thủ quy chế và quy trình cho vay 3. Thiếu kiểm tra gián sát sau khi cho vay
4. Hệ thống kiểm tra nội bộ chưa tốt
5. Trình độ chuyển môn và đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ TD chưa tốt
Mức độ đánh giá 1 2 3
1. Quản lý chất lượng thẩm định TD 2. Nâng cao chất lượng thông tin TD
3. Bồi dưỡng, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ và tư cách đạo đức
4. Tăng cường công tác kiểm tra nợ sau vay và quá trình giải ngân 5. Ngăn ngừa và xử lý nợ xấu
6. Hoàn thiện quy trình cấp TD phù hợp và hiệu quả 7. Hoàn thiện công cụ nhận diện rủi ro
8. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
9. Củng cố, hoàn thiện các phần mềm đánh giá, XHTD, quản trị RRTD và dữ liệu KH
Mức độ đánh giá 1 2 3
1. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay trong quá trình cấp TD______________________________________________ 2. Nghiêm túc thực hiện việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD______________________________________ 3. Tăng cường hiệu quả công tác xử lý NQH, nợ xấu
Câu 3: Trong nhóm giải pháp về hạn chế RRTD bán lẻ tại chi nhánh Vietinbank Câu 4: Trong nhóm giải pháp về hạn chế thiệt hại, bù đắp tổn thất do RRTD bán lẻ tại chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả, chỉ rõ mức độ quan trọng của những giải pháp được đề nghị dưới đây (Từ 1- không quan trọng đến 3- rất quan trọng)