5. Kết cấu của khóa luận
1.2.4.2. Nhân tố khách quan
a. Nhân tố về phía khách hàng
- Năng lực tài chính và trình độ chuyên môn của khách hàng
Năng lực tài chính, trình độ quản lý của khách hàng vay vốn rất quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng công tác bảo đảm tiền vay. Nếu khách hàng có trình độ và năng lực tài chính yếu kém, chưa đủ sức cạnh tranh trên thị trường có thể đẩy người đi vay đến tình trạng làm ăn không hiệu quả, thua lỗ, không đủ khả năng tài
Khóa luận tốt nghiệp 20 Học viện Ngân hàng
chính để trả nợ cho ngân hàng, khiến chất lượng bảo đảm tiền vay bị giảm sút, đặc biệt trong trường hợp ngân hàng cho khách hàng vay không có TSBĐ thì tổn thất của ngân hàng là rất lớn. Bên cạnh đó, nếu khách hàng thực hiện ghi chép sổ sách kế toán một cách đầy đủ, rõ ràng, khoa học sẽ tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định thực hiện công tác thẩm định một cách dễ dàng hơn, đưa ra những đánh giá, quyết định đúng đắn, kịp thời về khách hàng, về quyết định tín dụng, mức cho vay và hìnhthức bảo đảm tiền vay phù hợp, từ đó góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay và ngược lại.
- Đạo đức của khách hàng
Tư cách đạo đức của khách hàng cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Những thông tin mà ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng cung cấp. Nếu khách hàng cố tình che đậy, thiếu trung thực trong việc cung cấp các thông tin, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thẩm định, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, theo dõi, giám sát khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến việc đưa ra các quyết định cho vay và đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời, làm giảm chất lượng bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
b. Nhân tố khác
- Môi trường pháp lý
Hoạt động của một ngân hàng nói chung cũng như công tác bảo đảm tiền vay nói riêng được điều chỉnh bởi các văn bản pháp luật. Nếu hệ thống các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay có sự thống nhất, hoàn thiện, chặt chẽ sẽ tạo điều kiện giúp các ngân hàng thuận tiện trong hoạt động của mình, giảm những tranh chấp và những chi phí không đáng có, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay của ngân hàng. - Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có nhữngtác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng. Tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, các nhà đầu tư có nhiều cơ hội kinh doanh, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả sẽ tạo điều kiện cho nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng và chất lượng bảo đảm tiền vay được cải thiện. Ngược lại, khi nền kinh tế có nhiều biến động, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, thua lỗ kéo dài có thể khiến
Khóa luận tốt nghiệp 21 Học viện Ngân hàng
cho năng lực tài chính của người đi vay giảm sút, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và chất lượng bảo đảm tiền vay của ngân hàng.